阿里互聯(lián)網(wǎng)金融如何誕生，是時(shí)勢造英雄，或是英雄造時(shí)勢？要回答這一問(wèn)題，要把目光回放到2009年，甚至2007年。
2009年9月11日，阿里巴巴網(wǎng)商大會(huì )在杭州召開(kāi)，現在已經(jīng)很少有人記得，那一屆大會(huì )的議題是“小企業(yè)，大夢(mèng)想”。
諾貝爾和平獎獲得者，孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德·尤努斯出現在嘉賓陣營(yíng)里。那時(shí)尤努斯對多數中國人來(lái)說(shuō)很陌生。
尤努斯的出現與當時(shí)的大背景有關(guān)：“小企業(yè)、大夢(mèng)想”遇到了麻煩，這個(gè)麻煩就是始于2008年，延宕至今天的金融危機。
2007年11月，阿里巴巴旗下B2B業(yè)務(wù)在香港上市，一時(shí)風(fēng)光無(wú)限。就在那時(shí)，無(wú)論全球經(jīng)濟、還是中國的經(jīng)濟都已經(jīng)到了危機的邊緣。馬云私下與筆者交流時(shí)說(shuō)：阿里巴巴的客戶(hù)炒銅比生產(chǎn)制造更賺錢(qián)，經(jīng)濟已經(jīng)熱了，虛胖了。
危機邊緣上市使阿里巴巴度過(guò)了危機，同時(shí)有錢(qián)扶持淘寶、支付寶這兩塊面向未來(lái)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展，但中小企業(yè)的麻煩接踵而至：因為海外訂單流失，很多企業(yè)面臨生存危機。
對于大企業(yè)說(shuō)，可以通過(guò)銀行貸款緩解面臨的問(wèn)題，但中小企業(yè)卻無(wú)法獲得銀行的補給。時(shí)任阿里集團CEO的衛哲與筆者交流時(shí)說(shuō)：銀行提供貨款需要固定資產(chǎn)抵押、需要活動(dòng)能力，中小企業(yè)往往并不具備這些能力。
馬云很欣賞尤努斯的“小微企業(yè)貸款模式”。尤努斯的另一頭銜是孟加拉鄉村銀行格萊珉銀行的創(chuàng )始人，格萊珉銀行專(zhuān)向小微企業(yè)、貧困人口發(fā)放貸款，幫助他們度過(guò)難關(guān)。
馬云邀尤努斯到網(wǎng)商大會(huì )來(lái)站臺，目的很簡(jiǎn)單，即是給到會(huì )的銀行大佬們表情：不要只把目光盯在大企業(yè)，要兼顧小企業(yè)。馬云很動(dòng)情，說(shuō)小企業(yè)是這個(gè)社會(huì )前行的最大動(dòng)力。
也就是2009年，馬云說(shuō)了一句話(huà)，即“讓我們利用危機來(lái)改變銀行”；2013年馬云又說(shuō)了一句話(huà)，即“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。前者無(wú)人記得，后者引來(lái)洶洶熱議。
說(shuō)后一句話(huà)時(shí)，馬云已經(jīng)推出了小微企業(yè)貸款，與馬化騰、馬明哲攜手成立眾安在線(xiàn)，推出了余額寶。一時(shí)天下側目。
馬云改變銀行的行動(dòng)氣勢洶洶，馬云私下掏心窩卻這樣說(shuō)：（互聯(lián)網(wǎng)金融）是被逼出來(lái)的，別人不做，我們才做。
互聯(lián)網(wǎng)金融三棋子
今年2月25日，阿里巴巴的“金融團隊管理層開(kāi)年會(huì )議”在杭州舉行，馬云出席。這個(gè)開(kāi)年會(huì )議與以前不一樣：金融團隊成員來(lái)自?xún)蓚€(gè)公司，支付寶公司及阿里金融公司。
此前三天，即2月22日，阿里巴巴低調進(jìn)行了上述組織架構調整：“支付寶+阿里金融”合并為一家公司，即小微金融公司，同時(shí)拆分為四個(gè)事業(yè)群，包括共享平臺事業(yè)群、金融事業(yè)群、國內事業(yè)群、國際業(yè)務(wù)事業(yè)群。
馬云提出了新公司的新使命：“今天阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命”，這一革命的目的則是“讓天下沒(méi)有難做的生意”。
今年6月13日，小微金融旗下的支付寶低調推出余額增值服務(wù)，這項服務(wù)被定名為“余額寶”。通過(guò)余額寶，用戶(hù)在支付寶網(wǎng)站內就可以直接購買(mǎi)貨幣基金等理財產(chǎn)品并獲得收益。
余額寶首期支持天弘基金的增利寶貨幣基金，支寶付稱(chēng)“這是天弘基金為支付寶用戶(hù)量身定制的一款基金產(chǎn)品”?！坝囝~寶”內資金仍可以同時(shí)用于網(wǎng)上購物、轉賬和繳費。
支付寶提供的數據顯示，余額寶上線(xiàn)不到6天注冊用戶(hù)即突破100萬(wàn)。與之形成鮮明對比的是，來(lái)自中國證券登記結算有限責任公司的數據顯示，截止2012年12月31日，國內所有個(gè)人有效基金賬戶(hù)數為7630.14萬(wàn)戶(hù)。
依托支付寶的用戶(hù)基礎，余額寶還有很大的增長(cháng)空間。支付寶官網(wǎng)信息顯示，截至2012年12月，支付寶注冊賬戶(hù)逾8億。
阿里小微金融集團目前還在注冊申請中，這是馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融落下的第一子，此外還包括兩枚棋子，分別是“眾安在線(xiàn)”及淘寶保險、理財頻道。
2012年4月遞交“眾安在線(xiàn)”開(kāi)始籌備申請，由阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設立，今年2月18日公司已經(jīng)取得保監會(huì )的批文。
眾安在線(xiàn)注冊資本為人民幣10億元，注冊地為上海。牽頭方阿里集團持股比例19.9%，是最大單一股東；中國平安、騰訊分別以15%并列為第二大股東。
另外六家中小股東分別為：攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò )科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠強投資，或為網(wǎng)絡(luò )科技，或為投資公司。
“眾安在線(xiàn)”被視為保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新上的一次“破冰”，將突破現有保險營(yíng)銷(xiāo)模式，不設分支機構、完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售和理賠，主攻責任險、保證險等兩大類(lèi)險種。
2010年初，一些保險公司開(kāi)始利用淘寶網(wǎng)賣(mài)保險，先是泰康、華泰、陽(yáng)光、平安等已捷足先登，緊隨他們身后，數十家保險公司擁上了淘寶。
2012年7月，伴隨著(zhù)淘寶理財頻道的上線(xiàn)，泰康人壽、太平洋保險、交通銀行三淘寶旗艦店正式開(kāi)業(yè)，隨后各大銀行步交行后塵，紛紛到淘寶上開(kāi)設旗艦店。
上述阿里小微金融集團、眾安在線(xiàn)、淘寶保險及理財頻道是馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域落下的三顆棋子。
逼上互聯(lián)網(wǎng)金融
2007年，胡曉明（現任阿里集團副總裁）牽頭組建了一支不到10個(gè)人的團隊，和中國建設銀行合作為阿里巴巴B2B商家提供貸款。阿里巴巴向銀行提供自己平臺的企業(yè)信息，銀行為企業(yè)提供貸款，辦公地點(diǎn)設在阿里巴巴B2B所在的濱江園區。
胡曉明當時(shí)與筆者溝通時(shí)稱(chēng)：阿里巴巴有眾多的網(wǎng)上企業(yè)客戶(hù)，還有客戶(hù)詳細交易記錄，“最長(cháng)的交易記錄有9年”。而銀行貸款給中小企業(yè)最怕的就是企業(yè)信用不好，并且監控成本高而收益少。因此阿里巴巴想到了可以用網(wǎng)絡(luò )交易信用給銀行做放貸的參考。
阿里巴巴首先幫銀行篩選企業(yè)，有不誠信記錄的企業(yè)客戶(hù)首先會(huì )被剔除。然后對于獲得貸款的企業(yè)，阿里巴巴負責隨時(shí)把企業(yè)網(wǎng)上交易記錄反饋給銀行，同時(shí)還分析其經(jīng)營(yíng)數據，例如企業(yè)在同行業(yè)中的排名變化等，讓銀行及時(shí)把握企業(yè)的異動(dòng)。如果一旦出現壞賬，阿里巴巴就會(huì )對用戶(hù)進(jìn)行“全網(wǎng)通緝”。
最后由銀行向篩選出來(lái)的企業(yè)發(fā)放無(wú)抵押、低息貸款。
當時(shí)阿里巴巴聯(lián)合銀行推出了三項服務(wù)，分別是"e貸通"，網(wǎng)商供應鏈貸款、網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保。在"e貸通"服務(wù)中，銀行參考網(wǎng)商的誠信紀錄后,確定是否貸款及額度。網(wǎng)商供應鏈貸款類(lèi)似傳統保理業(yè)務(wù)，不同之處是保理商參照的是網(wǎng)上交易紀錄而非傳統數據。網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保則是3家或者3家以上企業(yè)通過(guò)組成共同聯(lián)保體，一起向銀行申請貸款。
合作持續了大約4年，后來(lái)雙方漸行漸遠，2011年4月徹底分道揚鑣，隨后加入的銀行還有中國工商銀行。
事實(shí)上這次合作從一開(kāi)始就沒(méi)有引起銀行的足夠重視，至2009年，也就是尤努斯為阿里站臺的那一年，馬云開(kāi)始審視自己繼續與銀行合作是不是有未來(lái)。就在那次網(wǎng)商大會(huì )，馬云一邊讓尤努斯幫忙搖旗吶喊，一邊組織了一幫風(fēng)險投資商參加阿里網(wǎng)商大會(huì )。
那次參加的投資商包括軟銀亞洲投資基金首席合伙人閻炎、美國IDG集團亞洲區總裁熊?chē)^鴿和賽伯樂(lè )（中國）投資有限公司董事長(cháng)朱敏。當時(shí)“網(wǎng)商崛起”也已經(jīng)成為一種經(jīng)濟現象，但網(wǎng)商的進(jìn)一步發(fā)展也面臨諸多壓力與挑戰，其中之一即是資本支持。
馬云希望將風(fēng)險投資拉進(jìn)阿里生態(tài)圈，彌補銀行力量的不足，馬云最終規劃的阿里巴巴是包括“平臺（阿里巴巴+淘寶網(wǎng)）+銀行+風(fēng)險投資+創(chuàng )業(yè)者”的開(kāi)放式平臺，在這一平臺上，產(chǎn)業(yè)與資本融合無(wú)間，成為一個(gè)“改變世界的金融平臺”。
為了達到示范效應，2009年9月，馬云聯(lián)手尤努斯開(kāi)展格萊珉中國項目，向中國最貧困的居民提供小額信貸金融服務(wù)，幫助他們創(chuàng )業(yè)，首批試點(diǎn)集中在四川和內蒙古扶貧，然后擴展到其他省份，阿里集團捐出500萬(wàn)美元作為首筆資助金以協(xié)助格萊珉中國的成立。
在這個(gè)“金融平臺”上，馬云希望阿里集團專(zhuān)注于電商業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)依托外部力量，由社會(huì )分工完成。
六年后回頭看，馬云的體會(huì )是“求人不如求己”，外部力量不可靠，無(wú)論拉銀行入伙，還是拉風(fēng)投入伙都只能部分實(shí)現自己的目標，真正解決戰斗的時(shí)候，還是嫡系部隊才成。
正是因為這種認識，才有了馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，就象現在投資菜鳥(niǎo)物流。馬云多次講過(guò)，阿里集團只想做電商，沒(méi)有辦法才出來(lái)做支付，做金融，做物流。
那一年，馬云說(shuō)“讓我們利用危機來(lái)改變銀行”時(shí)心懷忐忑；徹底認清局勢后，馬云才喊出了“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。
無(wú)論支付寶、阿里金融，還是菜鳥(niǎo)物流，馬云都動(dòng)了別人的奶酪，引起一片爭議。私下聊天時(shí)，馬云曾很動(dòng)感情地說(shuō)“你不知道我們心里有多苦”。
千億美元的想象
不管當時(shí)有多苦，看看今天的阿里金融，馬云心里或許多少會(huì )覺(jué)得有些安慰。
截至2012年底，阿里金融已經(jīng)為超過(guò)20萬(wàn)家的小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。筆者采訪(fǎng)獲悉，阿里金融貸款金額超過(guò)20億元。通過(guò)銀行貸款，小微企業(yè)需要提供擔保、抵押類(lèi)，這是小微企業(yè)跨不過(guò)去的門(mén)檻，阿里金融提供的“數據貸款”：即通過(guò)小微企業(yè)在阿里各個(gè)平臺上的活動(dòng)，主要是交易紀錄、誠信紀錄獲取貸款。
阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶網(wǎng)、支付寶等平臺上積累的客戶(hù)信用和行為數據，結合大數據和云計算等技術(shù)開(kāi)發(fā)出了新的微貸技術(shù)，宣稱(chēng)自己以互聯(lián)網(wǎng)的思維讓小微企業(yè)的信用真正具備價(jià)值。
這一模式獲得了成功，阿里金融公關(guān)負責人王彤表示，從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2012年底，阿里金融累計為超過(guò)20萬(wàn)家客戶(hù)提供了融資服務(wù)，累計貸款總額超過(guò)500億元，其中淘寶和天貓上的賣(mài)家占多數。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“大數據+云計算”結合“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”的金融，這正是阿里集團的優(yōu)勢，其他競爭對手并不具備這樣的能力。
數據挖掘的基礎是數據采集能力，淘寶、天貓、支付寶是阿里集團數據采集平臺。
阿里金融提供的數據顯示，截止2012年底，僅在阿里巴巴中國站就有5200萬(wàn)注冊會(huì )員，企業(yè)會(huì )員800萬(wàn)，65萬(wàn)國際誠信通會(huì )員。支付寶提供的最新數據顯示，支付寶注冊賬戶(hù)突破8億，日交易筆數峰值達到1億零580萬(wàn)筆。2012年6月，入駐天貓企業(yè)超過(guò)6萬(wàn)家；淘寶賣(mài)家超過(guò)700萬(wàn)家。
上述平臺都是阿里金融進(jìn)行數據采集的平臺，支持數據挖掘信用提供貸款。傳統銀行的困惑則是：沒(méi)有阿里集團這樣強大的數據采集能力。
依托“大數據+云計算”能力，結合自己在“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”方面的能力，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可以不斷的推陳出新。
早在今年四月份，有消息稱(chēng)阿里小微金融集團將推出“信用支付”產(chǎn)品。盡管阿里巴巴更愿意稱(chēng)其為“信用支付”，但業(yè)界卻將其視為“信用卡”的另一類(lèi)形式，認為其產(chǎn)品將打破傳統的金融體系，進(jìn)入信用消費的新時(shí)代。
該產(chǎn)品功能將覆蓋所有8000萬(wàn)的支付寶用戶(hù)，支付寶則將根據用戶(hù)交易數據授信，信用額度可用于淘寶購物支付。
目前阿里金融已開(kāi)始對相關(guān)數據進(jìn)行初始化收集和分析，主要包括用戶(hù)注冊時(shí)間的長(cháng)短、網(wǎng)上消費不良記錄、實(shí)名認證、買(mǎi)家信用等級等核心指標，并根據用戶(hù)資質(zhì)分成不同的層級，來(lái)決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達5000元。
“如果單純從透支額度來(lái)看，這的確和信用卡功能雷同，或者說(shuō)就是另一種形式的信用卡?！币子^(guān)國際分析師張萌表示。
互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò )小額信貸模式、 基于大數據的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò )保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等模式，依托于“云計算+大數據+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開(kāi)放化、成本集約化、選擇市場(chǎng)化、渠道自主化、用戶(hù)行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)。
上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域才是阿里互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全部想象空間。
正因為此，阿里金融業(yè)務(wù)，阿里電商業(yè)務(wù)（阿里集團），物流業(yè)務(wù)（菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò )）被視為三個(gè)“千億美元市場(chǎng)”的公司。
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