今年以來(lái)，受央行兩度調高貸款利率影響，目前廣州市各大銀行都面臨較大的提前還款壓力。而名義上，各家銀行都以提前30個(gè)工作申請為條件，但實(shí)際操作中由于銀行的房貸規模等因素影響，同一銀行系統的不同支行間的提前還款政策也會(huì )存在不同程度上的操作差別。
1.工行：
A.提前30個(gè)工作日申請后，銀行通知存錢(qián)扣款；30個(gè)工作日后調出房產(chǎn)證.
B.一般來(lái)說(shuō)，銀行對申請提前還款的借款人會(huì )扣多一個(gè)月利息作為違約金。而有極個(gè)別支行存在扣多兩個(gè)月利息作為違約金的情況存在。
C.針對部分借款人急于提前還款的情況，工行銀山支行目前開(kāi)始籌劃推出有區別對待的加急提前還款業(yè)務(wù)。借款人可根據不同程度的加急，如加急扣款或加急調出房產(chǎn)證，在向銀行繳納一定的費用后，銀行會(huì )優(yōu)先處理提前還款申請及相關(guān)后續手續。
2．建行：
A.提前30日申請后，銀行通知存款扣款；30日后調取房產(chǎn)證。
B.各家支行對借款人同樣會(huì )扣以一個(gè)月利息作為違約金處理。
C.目前建行系統的提前還款政策相對來(lái)說(shuō)操作較為正常。
個(gè)人貸款的提前還貸：先提交一份申請給銀行貸款部門(mén)---銀行審批通過(guò)后---將需要還貸的金額存入供款的帳戶(hù)中（借款余額需要銀行查詢(xún)）--通知銀行收貸--還款后，由于貸款的余額變動(dòng)，需要銀行重新打印一份還款的計劃書(shū)；以后每月按照還款計劃還錢(qián)（如遇貸款利率變動(dòng)的話(huà)需要叫銀行再打印還款計劃）就可以了
提前還款注意細節
很多房貸消費者都是初次提前還貸，細節問(wèn)題同樣不能忽略。
不要忘記辦理退保。在貸款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險合同也提前終止，因此按有關(guān)規定，貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前交的保費，提前還清貸款所退還保險費為：已交保險費在提前歸還時(shí)的現值減去提前歸還前占用保險費在提前歸還時(shí)的現值。
不要忘記注銷(xiāo)抵押。許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產(chǎn)權部門(mén)備案，會(huì )為日后的房屋交易帶來(lái)不必要的麻煩。貸款人辦理注銷(xiāo)時(shí)需要在銀行申領(lǐng)退還的抵押權證明書(shū)，去房屋抵押產(chǎn)權部門(mén)領(lǐng)申請注銷(xiāo)登記表(注意不要跨區辦理)，最后附上購房合同或產(chǎn)權證辦理抵押注銷(xiāo)。
銀行人士提醒，在提前還房貸前，房貸客戶(hù)最好通曉銀行的提前還貸政策，以便順利還款。一些銀行對客戶(hù)每年可提前還貸的次數做了規定，如規定1年內只有1次，那么1年內客戶(hù)第二次去提前還貸會(huì )被拒絕。此外，部分銀行對還款還設有1－2月的預約時(shí)間。
8月22日，央行第四次加息后，不少“房貸族”開(kāi)始盤(pán)算提前還貸。但是，如何還貸才能減少房貸利息支出，還需要根據購房者的具體情況，精打細算。
“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式相對最合適
據理財專(zhuān)家介紹，最省錢(qián)的還貸方式是一次性還清本息，這可以最大程度地節省日后將要支付的利息。但是，如果借款人沒(méi)有足夠的資金，又希望提前償還部分本金，還可以考慮其他4種提前還款方式，這之間的利息可相差三四倍。
例如，某借款人2006年6月向銀行貸款50萬(wàn)元，貸款期限為20年，按等額本息還款法，目前每月大約還款3528元。截至今年8月初剩余貸款本金約485193元，尚需支付利息312135元。如果此時(shí)還貸20萬(wàn)元，可有如下選擇：
●月供不變，縮短還款年限：月供不變，加上加息因素，每月還款約3550元，還款期限縮短至99個(gè)月，尚需支付利息6.6萬(wàn)元左右。
●減少月供，還款期不變：計劃貸款在226個(gè)月還清，每月需還款約2100元，尚需支付利息約19萬(wàn)元。
●減少月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至10年，月還款額從最初的3528元減至3227元，尚需支付利息約10萬(wàn)元。
●增加月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至5年，月還款額從最初的3528元增至5549元，尚需支付利息約4.8萬(wàn)元。
專(zhuān)家介紹，對于借款人來(lái)說(shuō)，“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式是相對最合適的選擇，因為每月還貸壓力不會(huì )增大，需要支付的利息額也較少；“減少月供、還款期不變”的方式減小了月供負擔，每月還款壓力最輕，但節省利息程度低，需要支付的利息是最多的；“減少月供、縮短還款期限”的方式介于前面二者之間；“增加月供、縮短還款期限”的方式雖然利息支出最少，但是每月還貸壓力增加不少，對于普通家庭而言會(huì )造成比較大的經(jīng)濟負擔。
專(zhuān)家提示，有兩種借款人不宜提前還貸。一種是采取等額本息還款法貸款、且貸款快要到期的購房者。這些人在貸款前期償還的大多是利息，后期還的是本金。如果還款已逾8年，提前還貸并不省利息。另一種是有投資打算的借款人。若投資收益可超過(guò)月供房貸利息一定額度，可首先考慮投資。
辦理房貸理財產(chǎn)品，堤內損失堤外補
目前，很多銀行開(kāi)辦了相關(guān)的房貸理財產(chǎn)品，如果借款人尚有余錢(qián)，但不敢貿然全拿出來(lái)還貸，可以考慮這些業(yè)務(wù)，堤內損失堤外補。比如：
●“存抵貸”理財賬戶(hù)：在不影響存取現金的情況下，讓存款的理財收入直接沖抵房貸利息。抵扣貸款節省的貸款利息將以理財收益的形式返給客戶(hù)，收益按日計算，資金可隨意調動(dòng)。這種賬戶(hù)適宜隨時(shí)需要資金周轉的貸款人。
●“雙周供”：將貸款還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jì)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。這種還貸方法可以縮短還款期限，還可以節省貸款利息，以30年50萬(wàn)元貸款額為例，可節省利率近26%。這種產(chǎn)品適合收入比較規律的房貸族。
●“房貸利率寶”：一種負債管理類(lèi)理財產(chǎn)品，可以通過(guò)利率互換，沖抵個(gè)人住房貸款的部分利息支出。貸款人可以根據按揭貸款金額，購買(mǎi)一定數量的該理財產(chǎn)品，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金，就可以收取理財收益，沖抵部分利息支出。
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