李仁杰的“三字經(jīng)”與“四級跳”
賈玉寶 梁柯志 深圳報道 2009-12-04 22:30:29
興業(yè)銀行行長(cháng)李仁杰
起步于海西一隅的興業(yè)銀行，之所以能在短短二十多年時(shí)間內實(shí)現地方性銀行、區域性銀行、全國性銀行和公眾上市銀行四級跨越，成就為一家規模上萬(wàn)億、利潤超百億的中型銀行，首要秘訣即差異化經(jīng)營(yíng)。
銀行經(jīng)營(yíng)求同之道易，存異之道難。在興業(yè)銀行行長(cháng)李仁杰看來(lái)，面對傳統的存、貸、匯業(yè)務(wù)的大同，存異之道主要不是體現在具體產(chǎn)品和服務(wù)上，而是體現在市場(chǎng)布局和經(jīng)營(yíng)戰略上，思考如何做到傳統業(yè)務(wù)發(fā)展的差異化、綜合經(jīng)營(yíng)的差異化、海外戰略的差異化。沒(méi)有大格局上的差異化，就沒(méi)有中小銀行真正的生存之道。
差異化，可謂李仁杰的“三字經(jīng)”。
“綜合經(jīng)營(yíng)之勢不可逆轉”
這次金融危機很重要的教訓是，金融脫離經(jīng)濟太遠，太超前，而且監管存在漏洞。但這并不等于說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)本身不好。
《21世紀》：這次金融危機以來(lái)，全球都在反思，到底是綜合經(jīng)營(yíng)好還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)好，國內也聽(tīng)到了一些質(zhì)疑聲音。你是如何思考的？
李仁杰：綜合經(jīng)營(yíng)是必然趨勢，這是我始終堅持的觀(guān)點(diǎn)。
金融綜合經(jīng)營(yíng)是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，金融服務(wù)經(jīng)濟，不能獨立于經(jīng)濟，太超前和太落后都不行。這次金融危機很重要的教訓是，金融脫離經(jīng)濟太遠，太超前，而且監管存在漏洞。但這并不等于說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)本身不好。當今的社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展越來(lái)越需要金融綜合經(jīng)營(yíng)，現在把它倒回去，回到分業(yè)經(jīng)營(yíng)，靠犧牲社會(huì )效率來(lái)?yè)Q取金融穩定，這是金融脫離經(jīng)濟的另一種表現，也是不對的。所以盡管出了這么大的危機，美國一攬子金融改革方案并沒(méi)有提出重回分業(yè)，歐洲更不肯提，歐洲在綜合經(jīng)營(yíng)上比美國走得更快。
中國在綜合經(jīng)營(yíng)上剛剛起步，不能因為金融危機，別人生病了，我們就一定要吃藥，當然不打預防針也是不行的，就像面對H1N1，你可以打疫苗，但你不要馬上就用抗生素?？傊?，綜合經(jīng)營(yíng)是不可逆轉的。中國剛剛起步，沒(méi)有必要退回去，而是要總結吸取國際金融危機的教訓，避免出現同樣的問(wèn)題，思考如何做得更好。
《21世紀》：在綜合經(jīng)營(yíng)上，興業(yè)銀行起步較晚，你們也制訂了一個(gè)綜合經(jīng)營(yíng)規劃，但動(dòng)作似乎一直不明顯。
李仁杰：對于綜合經(jīng)營(yíng)，我的想法是圍繞銀行主業(yè)，不要偏離太遠，思考如何增強經(jīng)營(yíng)特色。比如零售、節能減排、同業(yè)業(yè)務(wù)以及資金交易、資產(chǎn)管理是我們主業(yè)比較有特色的地方，所以我們成立信托公司，就是為了便于以信托方式開(kāi)展私人銀行服務(wù)；成立金融租賃公司，也將圍繞現有業(yè)務(wù)的特色，主要做節能減排企業(yè)、中小金融機構的設備租賃。
我們首先做好了綜合經(jīng)營(yíng)規劃，做什么不做什么很清楚，怎么做也很清楚。再一個(gè)就是圍繞規劃，內部管理如何細化，不同類(lèi)別業(yè)務(wù)之間如何做好防火墻，根據業(yè)務(wù)發(fā)展如何進(jìn)行資本配置、風(fēng)險覆蓋、資金支持、人才支持。尤其是人才支持，要讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事，不是把現有的銀行團隊調過(guò)去，而是另外選聘專(zhuān)業(yè)的人才團隊去做。
《21世紀》：面對綜合經(jīng)營(yíng)的質(zhì)疑，興業(yè)銀行作為后來(lái)者，是不是難度更大？
李仁杰：我們現在是一步步往前走，會(huì )采取謹慎態(tài)度，成熟一個(gè)成立一個(gè)?；?、金融租賃、信托等，我們都在籌備，當然都有待監管機關(guān)的批準。
《21世紀》：前段時(shí)間你們轉讓了興業(yè)證券的股權（1.2億股，占比6.23%），按照監管規定，興業(yè)證券屬于抵押資產(chǎn)下的被動(dòng)持有，必須轉讓。你們卻巧妙地轉給了大股東福建省財政廳，這種左手倒右手的做法，是否將來(lái)有重新收回的考慮？
李仁杰：將來(lái)如果時(shí)機成熟，我們也希望能夠拿到一張證券牌照。福建省財政廳既是我們的大股東，也是興業(yè)證券的大股東，這個(gè)要看將來(lái)的條件。興業(yè)證券也在申請上市。
“走出去”重點(diǎn)：次發(fā)達地區
一定要差異化，弄清楚什么是最適合自己的。動(dòng)輒就去收購一家銀行，我并不認為這是最好的方式。
《21世紀》：現在大家比較關(guān)注海峽西岸發(fā)展，興業(yè)銀行根基在這里，在區域經(jīng)濟上有何作為？
李仁杰：海峽西岸建設的一個(gè)重要目的，就是加強臺海兩岸經(jīng)濟金融的合作。福建居民跟臺灣居民有著(zhù)天然聯(lián)系，福建很多人家里都有臺灣親屬，包括我自己也有不少親屬在臺灣。
興業(yè)銀行在福建可以稱(chēng)得上本土銀行，在福建全省特別是福州、泉州、廈門(mén)這三個(gè)較發(fā)達城市，市場(chǎng)占有率比較高，企業(yè)、政府的聯(lián)系也較多，這就有了有利條件，只要有機會(huì )發(fā)揮這種優(yōu)勢，我們肯定不會(huì )落后，是大有可為的。
臺灣現在金融機構過(guò)于擁擠，競爭過(guò)度，我們是申請第一批赴臺的大陸銀行，我們去不是搶地盤(pán)，占市場(chǎng)份額，我們的出發(fā)點(diǎn)和定位是，為臺商和臺胞來(lái)大陸發(fā)展提供金融服務(wù)便利。
客觀(guān)來(lái)說(shuō)，很多臺資企業(yè)把工廠(chǎng)設在大陸，但實(shí)際上他們的管理總部、資金清算、內部結算等，并不在大陸，這造成了大陸的銀行為臺資企業(yè)服務(wù)有很多不便。如果我們在臺灣有代表處或者分支機構，就可以加入臺灣的征信體系，進(jìn)而了解更全面的情況，為臺商和臺胞提供更全面的金融服務(wù)。
《21世紀》：將來(lái)會(huì )不會(huì )跟臺資銀行合作？
李仁杰：合作肯定會(huì )，但是不是股權上的合作，我個(gè)人覺(jué)得還要等待最好的時(shí)機。
《21世紀》：其他中資銀行都在走出去，興業(yè)銀行的海外戰略是什么？
李仁杰：在這個(gè)問(wèn)題上，不要看人家走出去，好像就你落后了，就著(zhù)急，盲目跟進(jìn)。一定要區別來(lái)看，揚長(cháng)避短，審慎選擇走出去的重點(diǎn)區域和步驟。至少在目前階段，我們走出去的重點(diǎn)不是發(fā)達國家。我們現在這套經(jīng)營(yíng)管理本領(lǐng)，到了發(fā)達國家，沒(méi)有優(yōu)勢。相對而言，如果要走出去，可能會(huì )去次發(fā)達的一些區域，比如說(shuō)東南亞，在這些區域，我們的經(jīng)營(yíng)管理能力和產(chǎn)品服務(wù)完全能夠適應，并且文化背景也比較接近，可能會(huì )有用武之地，如果說(shuō)你急急忙忙到發(fā)達國家，就是在以己之短，擊彼之長(cháng)。
《21世紀》：這個(gè)海外思路倒符合你一貫的差異化生存之道。
李仁杰：是的，一定要差異化，弄清楚什么是最適合自己的，動(dòng)則就去收購一家銀行，我并不認為這是最好的方式。
銀銀合作：先修路再跑車(chē)
可以形象地說(shuō)，合作的道路建好以后，上面跑什么車(chē)，跑多少輛車(chē)，是下一個(gè)我們要努力的方向。
《21世紀》：興業(yè)銀行在銀銀合作方面已經(jīng)形成特色，但感覺(jué)除了技術(shù)合作，進(jìn)一步深化的不多。
李仁杰：興業(yè)銀行算是一家中型銀行，不可能像大銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，人家有上萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，我們也就四五百個(gè)。在網(wǎng)點(diǎn)有限的情況下，就要考慮如何延伸自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，提高服務(wù)能力和影響力，所以我們除了做電子銀行，還要考慮建立自己的代理網(wǎng)絡(luò )，與小銀行的合作就是基于這方面的考慮。
前幾年我們就在思考，中國這么大，不可能由幾家大銀行一統天下，必然會(huì )存在很多中小銀行。而這些中小銀行的生存會(huì )有很多制約因素和實(shí)際困難，比如說(shuō)系統建設、產(chǎn)品創(chuàng )設、人才培養等方面。在這些方面，像興業(yè)銀行這樣有一定規模的銀行都要花很大精力，那些規模小一些的銀行不是更困難嗎？
社會(huì )化分工是必然趨勢，不是什么事情都要自己做，不要說(shuō)規模小的銀行，就是我們這樣規模的銀行，也有很多要外包出去。經(jīng)過(guò)溝通，不少銀行認同了我們的合作模式，這包括創(chuàng )建系統、互聯(lián)互通、網(wǎng)絡(luò )代理、創(chuàng )設理財產(chǎn)品，甚至發(fā)行次級債，目前銀行所有業(yè)務(wù)我們都有成功合作的案例。資本合作我們也有一些考慮?？梢孕蜗蟮恼f(shuō)，合作的道路建好以后，上面跑什么車(chē)，跑多少輛車(chē)，是下一個(gè)我們要努力的方向。
《21世紀》：現在的情況是，有些中小銀行已經(jīng)在壯大，比如南京銀行、寧波銀行，上市之后，已經(jīng)從城商行發(fā)展到跨區域經(jīng)營(yíng)。一些較好的中小銀行長(cháng)大之后，可能不再需要這種合作？
李仁杰：發(fā)展好的城商行當然不會(huì )滿(mǎn)足于本地發(fā)展，肯定會(huì )跨區域經(jīng)營(yíng)，這與我們發(fā)展的銀銀合作并沒(méi)有多大沖突，我們的重點(diǎn)是規模和經(jīng)營(yíng)區域再小一些的銀行。
《21世紀》：就是城商行的第二梯隊？
李仁杰：是第二梯隊，甚至是第三梯隊。
《21世紀》：還有，一些地方政府也在整合一些城商行，然后形成如徽商銀行、北部灣銀行這樣的銀行。你們銀銀合作的對象會(huì )被進(jìn)一步壓縮。
李仁杰：這類(lèi)情況確實(shí)有。前面講了，我們銀銀合作有重點(diǎn)，比如像九江銀行這樣的銀行，規模不算大，但質(zhì)量很好，業(yè)務(wù)結構合理，他們要發(fā)展就需要合作。九江銀行的整個(gè)IT系統是我們合作做的，他們到廣東小欖設立村鎮銀行，系統也是我們合作做的。2008年，我們完成了對九江銀行的參股，參股比例為20%。
《21世紀》：興業(yè)銀行現在不設網(wǎng)點(diǎn)或者少設網(wǎng)點(diǎn)，采取銀銀合作模式，但五年、十年以后呢？將來(lái)渠道為王，你沒(méi)有一些硬指標的網(wǎng)點(diǎn)，競爭是否存在缺失？
李仁杰：我們選擇在一些區域不增設網(wǎng)點(diǎn)，采取銀銀合作模式。但在發(fā)達區域，我們仍以自身網(wǎng)點(diǎn)為主，這幾年的網(wǎng)點(diǎn)增設也一步步加快在做。
《21世紀》：將來(lái)會(huì )不會(huì )增加對小銀行的資本合作？
李仁杰：實(shí)際上，希望我們入股的還不少，但我們也要根據自身的資本金狀況和發(fā)展戰略來(lái)考慮合作的內容和方式，不一定都要靠入股去實(shí)現。我剛才說(shuō)的，通過(guò)技術(shù)合作作為一個(gè)切入點(diǎn)，然后把道路修好，這路上跑什么車(chē)，大家商量。
明年增資擴股
從三季度來(lái)看，我們的資本充足率、核心資本充足率都高于監管的新指標要求，我相信年底之前還沒(méi)有問(wèn)題，但確實(shí)會(huì )影響到下一步的發(fā)展。明年我們會(huì )進(jìn)行一次增資擴股。
《21世紀》：興業(yè)銀行這幾年業(yè)務(wù)發(fā)展很快，現在風(fēng)險加權資產(chǎn)有七千多億，按照30%的增長(cháng)率，明年就近萬(wàn)億了，資本金缺口不小，如何補充？
李仁杰：金融危機之后，銀行資本金監管加強了，資本充足率指標過(guò)去是8%，現在都要求最好12%以上，至少也要10%以上。過(guò)去核心資本充足率是4%，現在都要求7%以上。像我們這樣的銀行，資本充足率如果低于10%，就不讓做新業(yè)務(wù)了。從三季度來(lái)看，我們的資本充足率、核心資本充足率都高于監管的新指標要求，我相信年底之前還沒(méi)有問(wèn)題，但確實(shí)會(huì )影響到下一步的發(fā)展。明年我們會(huì )進(jìn)行一次增資擴股。
《21世紀》：興業(yè)在成本控制上有何優(yōu)勢？
李仁杰：我們對成本一直嚴格管理，不能只看一個(gè)指標，比如說(shuō)資產(chǎn)收益率，我們可能不是最高的，但是資本收益率可能就比較高。比如說(shuō)做按揭貸款，按揭貸款作為單個(gè)貸款收益不算最高，但如果換算成資本收益就高了，為什么？他的風(fēng)險系數是0.5，一般公司貸款是1，你的資本做一般貸款假設可以做10億，按揭就可以做到20億。
同樣，比如早期不少銀行都是考核稅前利潤，而我們考核的是稅后利潤，比如國債可以免稅，雖然利率低一點(diǎn)，但是我的資本收益更好。在這種考核框架下，各經(jīng)營(yíng)單位學(xué)會(huì )了精打細算，怎么做到資本收益最大化。
《21世紀》：興業(yè)銀行對非利息收入還是比較重視，但中國這幾年還是依靠利差為主。
李仁杰：這次金融危機，其中一個(gè)很重要的誘因就是利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化的必然結果就是利差越來(lái)越薄，在傳統利差上賺不到錢(qián)，就要想辦法到其他地方賺錢(qián)，就搞了許多財務(wù)技巧，把表內弄到表外去，努力提高杠桿率。這次危機之后，大家都在思考，特別在中國，利率市場(chǎng)化是不是太快？不能太快，要保持金融穩定，加強監管，首先讓金融企業(yè)有一個(gè)生存空間。因此，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，比原來(lái)要放緩一些。
《21世紀》：大了講，整個(gè)直接融資的進(jìn)程，是不是也會(huì )放緩？
李仁杰：原來(lái)認為間接融資與直接融資的比例會(huì )很快調整，因為中國原來(lái)主要靠間接融資，加大發(fā)展直接融資，肯定對間接融資造成沖擊。但現在來(lái)看，這個(gè)進(jìn)展速度也會(huì )相對放慢。在可預見(jiàn)的若干年內，中國銀行業(yè)的傳統業(yè)務(wù)仍然會(huì )占到很重要的比例，這有利于金融體系穩定。利率市場(chǎng)化、直接融資進(jìn)程會(huì )放慢，但銀行業(yè)不能老躺在傳統業(yè)務(wù)之上，要未雨綢繆，打造自己的綜合經(jīng)營(yíng)，為今后做好準備?！?1世紀網(wǎng)】本文網(wǎng)址：
http://www.21cbh.com/HTML/2009-12-7/156715_5.html
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
