【原文出處】金融時(shí)報
【原刊地名】京
【原刊期號】20041228
【分 類(lèi) 號】F62
【分 類(lèi) 名】金融與保險
【復印期號】200503
【 標 題】2004年中國保險市場(chǎng)十大新聞
【摘 要 題】保險觀(guān)察
【 正 文】
1 12月11日，中國保險業(yè)全面對外開(kāi)放
2004年12月11日，中國正式加入世貿組織三周年。根據承諾，中國從這一天起取消所有保險及相關(guān)服務(wù)業(yè)地域限制，并允許外國保險公司向外國人和中國公民提供健康險、團體險和養老金（年金險）服務(wù)。2005年將成為中國保險業(yè)全面對外開(kāi)放的第一年。
點(diǎn)評：中國保險業(yè)全面對外開(kāi)放后，外資保險公司可以在我國任何一個(gè)城市開(kāi)設分支機構，并且從事所有與中資壽險公司一樣的業(yè)務(wù)。中國保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步增多，中外保險公司同臺競爭與合作成為必然趨勢。保險業(yè)全面對外開(kāi)放將使中國保險市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)一步加快，并逐漸向多元化的方向邁進(jìn)，也為居民的保險消費提供了新選擇。
2 截至今年4月底，中國保險業(yè)總資產(chǎn)突破萬(wàn)億元
保險業(yè)總資產(chǎn)在2004年4月底突破1萬(wàn)億元大關(guān)。截至10月份，又增加到了1.1萬(wàn)億元。
點(diǎn)評：1萬(wàn)億元對中國保險業(yè)而言更像一個(gè)發(fā)展的關(guān)口和里程碑。我國保險業(yè)總資產(chǎn)從1980年恢復國內保險業(yè)務(wù)時(shí)的不到5億元到突破1萬(wàn)億元大關(guān)，只用了不到25年的時(shí)間，增長(cháng)速度年均超過(guò)30%。保險業(yè)總資產(chǎn)規模大幅增長(cháng)，不僅反映出我國保險業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢和保險保障能力的提高，也從一個(gè)側面反映出我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和綜合國力的不斷提升。但要清醒地認識到，做大做強保險業(yè)不可能一蹴而就，既要有緊迫感和責任感，又要看到任務(wù)的艱巨性、復雜性和長(cháng)期性，既要保持較快的發(fā)展速度，又要把發(fā)展的基礎打牢，要把積極進(jìn)取精神同科學(xué)求實(shí)態(tài)度很好地結合起來(lái)。
3 9月17日，我國首家專(zhuān)業(yè)性農險公司誕生
2004年可以稱(chēng)為中國保險業(yè)服務(wù)“三農”年。首家專(zhuān)業(yè)性農險公司——上海安信農業(yè)保險股份有限公司開(kāi)業(yè)，第一家相互制農業(yè)保險公司黑龍江安華農業(yè)保險公司也正在積極籌建當中，保險業(yè)服務(wù)“三農”邁出新步伐。
點(diǎn)評：在我國這個(gè)自然災害多發(fā)的國家，農業(yè)保險對平抑農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、提高農村防災防損能力、提高農村災后恢復能力、維護農村社會(huì )穩定有著(zhù)十分重要的作用。目前，保監會(huì )正在開(kāi)展研究建立多層次體系、多渠道支持、多種主體經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險制度，并鼓勵和支持有條件的保險公司在有條件的地區和市場(chǎng)進(jìn)行嘗試和創(chuàng )新。在全國人民共同建設小康社會(huì )的時(shí)期，保險服務(wù)“三農”有著(zhù)重要的現實(shí)意義；在農業(yè)保險領(lǐng)域，發(fā)展農業(yè)保險，為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供風(fēng)險保障，是保險業(yè)面臨的新任務(wù)和義不容辭的責任，同時(shí)也為非壽險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。
4 6月1日，首張通俗化保單面市
中國保監會(huì )主席吳定富2004年初在全國保險工作會(huì )議上指出，保險業(yè)2004年主要任務(wù)之一就是積極推行保險條款的通俗化和標準化。2004年4月，中國保監會(huì )下發(fā)《推進(jìn)人身保險條款通俗化工作指導意見(jiàn)》，要求壽險公司制定人身保險條款時(shí)，應使人身保險條款語(yǔ)言流暢、語(yǔ)句通順、文字淺顯易懂、內容完整，便于消費者理解產(chǎn)品特點(diǎn)。6月1日，信誠人壽在我國推出首張經(jīng)過(guò)“通俗化改良”的保單。
點(diǎn)評：在我國，保單晦澀難懂的流弊由來(lái)已久，不僅投保人難以看懂，就連很多業(yè)內人士也難以很好地理解。保單語(yǔ)言晦澀難懂，給投保人和保險公司間造成了很多隔閡，也給我國保險業(yè)帶來(lái)諸多不安定因素，成為投保人長(cháng)期指責的對象。保險條款通俗化，是保險業(yè)適應社會(huì )發(fā)展和人民群眾的要求，是保險業(yè)“以人為本”思想的具體貫徹實(shí)施。保險條款通俗化不僅是文字表達的問(wèn)題，更是事關(guān)行業(yè)誠信建設、關(guān)平保險業(yè)持續快速健康協(xié)調發(fā)展的大事情。
5 10月24日，保險資金獲準直接入市
中國保監會(huì )和證監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險機構投資者在嚴格監管的前提下直接投資股票市場(chǎng)。保險公司可以將公司總資產(chǎn)的5%用于股票直接投資，約有500到600億保險資金被允許進(jìn)入股市。在此前的1月31日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩定發(fā)展的若干意見(jiàn)》，為爭論多時(shí)的保險資金直接入市問(wèn)題掃清了政策障礙。
點(diǎn)評：保險資金直接入市進(jìn)一步表明了國家對大力發(fā)展資本市場(chǎng)的支持，也顯示了保險公司等機構投資者對我國資本市場(chǎng)發(fā)展的信心。目前，我國保險資金運用余額已經(jīng)超過(guò)9000億元，并以多種方式和途徑投資于國民經(jīng)濟建設的各個(gè)領(lǐng)域，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供了長(cháng)期穩定的資金支持。保險資金直接入市最終成為現實(shí)，對于拓寬中國保險業(yè)資金運用渠道，分散保險資金運用風(fēng)險，促進(jìn)保險市場(chǎng)與資本市場(chǎng)協(xié)調發(fā)展，將產(chǎn)生積極而深遠的影響。
6 重拳出擊“地下保單”
今年以來(lái)，非法銷(xiāo)售地下保單活動(dòng)猖獗，沿海的廣東、福建等省該問(wèn)題尤為嚴重，中國保監會(huì )與公安部就打擊“地下保單”采取了多項措施，并聯(lián)手香港保險業(yè)監理處和澳門(mén)金融管理局，嚴厲打擊此類(lèi)活動(dòng)。11月26日，中國保監會(huì )與香港保險監管當局簽署了《中國保險監督管理委員會(huì )與香港特別行政區保險業(yè)監督保險監管合作協(xié)議》。
點(diǎn)評：將“地下保單”比喻成為一個(gè)“黑洞”并不為過(guò)。“地下保單”違法行為嚴重擾亂了我國保險市場(chǎng)的秩序，使投保人、被保險人的利益得不到保護，影響了社會(huì )穩定。這股暗流雖然一直遭到有關(guān)部門(mén)的高壓打擊，但是總會(huì )死灰復燃。最根本的原因就是暴利驅動(dòng)。隨著(zhù)中國保監會(huì )為此與香港、澳門(mén)等保險監管機構聯(lián)系和合作的不斷深入，“地下保單”現象有望得到有效緩解。
7 3月1日，航意險實(shí)行電子出單
2004年年初，一些機場(chǎng)出現手工銷(xiāo)售替代產(chǎn)品擾亂市場(chǎng)秩序，保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于加強航空意外傷害保險市場(chǎng)管理的緊急通知》，要求從3月1日起，禁止手工出單。
點(diǎn)評：航意險在保險公司整個(gè)業(yè)務(wù)中占有的比例不大，但由于航意險屬于短期效益型險種，因此被各家保險公司普遍重視，也出現了一些不規范的現象。包括機場(chǎng)銷(xiāo)售的航意險保單有的在保險公司沒(méi)有底單、航意險銷(xiāo)售存在壟斷行為、誤導行為等，都說(shuō)明了我國航意險市場(chǎng)還有待規范。航意險從一個(gè)側面反映了加快保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，加大保險監管的廣度和時(shí)效的重要性。
8 責任險啟動(dòng)破冰之旅
6月5日，保監會(huì )主席吳定富在“中國責任保險發(fā)展論壇”上指出，加快責任保險的發(fā)展對國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展而言刻不容緩。今年發(fā)生的重大意外事故，如北京密云踩踏導致游人死亡事故、吉林中百商廈“2·15”火災以及多起煤礦安全事故，新《道路交通安全法》中對于第三者強制責任保險的有關(guān)規定，使保險界進(jìn)一步關(guān)注責任保險。
點(diǎn)評：從責任保險在我國保險業(yè)整體保費收入占比情況看以及與國外責任保險發(fā)展狀況相比，我國責任保險發(fā)展明顯滯后。去年，責任保險業(yè)務(wù)的保費收入為34.8億元，占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，而全球責任保險占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過(guò)15%。發(fā)展責任險需要從保險業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟全局的高度來(lái)看待。
9 “第一代”車(chē)貸險全面退出
自2003年各大保險公司相繼退出車(chē)貸險后，3月31日，中國保監會(huì )發(fā)出通知，正式叫停汽車(chē)消費貸款保證保險，同時(shí)對新車(chē)貸險提出了新的要求。
點(diǎn)評：在“第一代”車(chē)貸險推出短短的兩三年時(shí)間內，車(chē)貸險經(jīng)歷了由當初的閃亮登場(chǎng)，發(fā)展到黯然退出。低價(jià)競爭、風(fēng)險控制不力、賠付糾紛頻生、騙貸事件不斷，使保險公司遭受巨大損失。中國保監會(huì )的新規定進(jìn)一步規范了車(chē)貸險市場(chǎng)，條款規定更具操作性，使保險公司更能有效規避風(fēng)險，也為未來(lái)我國車(chē)貸險市場(chǎng)的持續健康發(fā)展打下了基礎。
10 全年獲準籌建保險公司多達十幾家，創(chuàng )歷史之最
2004年，中國保監會(huì )繼續完善市場(chǎng)準入機制，有側重地批設專(zhuān)業(yè)性養老保險公司、健康保險公司、農業(yè)保險公司，探索建立相互保險公司、專(zhuān)屬自保公司等多種保險組織形式。今年下半年，有十幾家保險公司獲準籌建。
點(diǎn)評：2004年獲準籌建的保險公司，不僅數量大，而且組織形式和業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各不相同，顯示出中國保險市場(chǎng)主體將向多形式、多樣化的方向發(fā)展。大批新保險公司的成立，可以使市場(chǎng)競爭更加充分、保險資源的挖掘更加深入、行業(yè)規模更加壯大，同時(shí)對市場(chǎng)主體本身也帶來(lái)機遇和挑戰，特別是在新公司治理結構的完善方面。
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