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《商業(yè)銀行法》于1995年頒布，并于2003年、2015年進(jìn)行了兩次修訂。伴隨著(zhù)銀行業(yè)快速發(fā)展，規模持續壯大，業(yè)務(wù)范圍深入拓展，商業(yè)銀行定位也由早期單一型朝著(zhù)全能型、綜合型銀行的大方向逐步過(guò)渡。近年來(lái)，銀行業(yè)風(fēng)險時(shí)有發(fā)生，商業(yè)銀行在風(fēng)險事件中暴露出的一系列問(wèn)題引起了市場(chǎng)各方對銀行在規范經(jīng)營(yíng)、合規發(fā)展等方面的關(guān)注。部分商業(yè)銀行盲目擴張業(yè)務(wù)范圍，公司治理缺位，內部風(fēng)險持續積聚，違規違法案件頻發(fā)，對客戶(hù)合法權益造成了較大影響。此次《商業(yè)銀行法》的修訂，是在防范化解金融風(fēng)險，金融回歸本源，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的大背景下，擬通過(guò)立法層面進(jìn)一步規范銀行業(yè)發(fā)展方向，補齊監管法律短板，從而引導銀行穩健規范經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。

上一版《商業(yè)銀行法》共計9章，本次修訂后擬新增、整合4章，分別涵蓋了公司治理、客戶(hù)權益保護、資本與風(fēng)險管理、風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出。整體來(lái)看，本次修訂針對近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理出現的問(wèn)題做出了法理層面的完善，主要擬修改內容如下：

1.在公司治理層面，擬新增股東義務(wù)與股東禁止行為，對商業(yè)銀行控股股東和主要股東的責任和義務(wù)做出細化；同時(shí)突出董事會(huì )核心作用，規范董事會(huì )專(zhuān)門(mén)委員會(huì )、獨立董事等事項；提升監事會(huì )獨立性與監督作用，建立監事會(huì )向監管機構報告機制；通過(guò)明確董-監-高的責任和義務(wù)，加強權利制衡，完善公司治理。

2.在客戶(hù)權益保護方面，擬強化銀行對保護客戶(hù)合法權益的責任，并在商業(yè)銀行開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、客戶(hù)適當性管理、過(guò)度放貸、捆綁銷(xiāo)售、個(gè)人信息和數據安全、收費等方面做出界定，強化商業(yè)銀行對客戶(hù)權益保護的要求，夯實(shí)以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。

3.資本與風(fēng)險管理方面，修改建議稿擬單獨新設資本和風(fēng)險管理章節，新增相關(guān)監管條款。在資本管理方面，落實(shí)《巴塞爾協(xié)議III》資本監管相關(guān)要求，在資本充足率、資本管理等方面進(jìn)行了限制；在風(fēng)險管理方面，對內部管理機制、風(fēng)險管理策略、跨境風(fēng)險管理措施等方面明確要求，進(jìn)一步提升違規經(jīng)營(yíng)成本，提升商業(yè)銀行抵御風(fēng)險能力。

4.風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出方面，修改建議稿擬在第九章完善商業(yè)銀行風(fēng)險處置與市場(chǎng)退出程序，內容包含重組、接管條件、接管組織職責、終止凈額結算、過(guò)橋商業(yè)銀行、破產(chǎn)、破產(chǎn)結算、破產(chǎn)清償等，細化風(fēng)險處置相關(guān)條件與操作要求，進(jìn)一步加大商業(yè)銀行風(fēng)險處置力度，完善市場(chǎng)退出機制。

《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》在此時(shí)公開(kāi)征求意見(jiàn)，主要擬通過(guò)頂層設計引導商業(yè)銀行進(jìn)一步朝著(zhù)規范化、良性化的方向發(fā)展，具體的修改內容將以最終稿正式頒布確定。結合目前的修改建議稿，商業(yè)銀行需要對以下要點(diǎn)進(jìn)一步細化研究，提前做好經(jīng)營(yíng)管理安排。

（一）進(jìn)一步規范經(jīng)營(yíng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟

商業(yè)銀行作為支持我國實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的重要角色，在經(jīng)歷數年快速發(fā)展后，市場(chǎng)參與主體數量持續增加，經(jīng)營(yíng)規模持續壯大。同時(shí)也需注意到，部分商業(yè)銀行片面追求業(yè)務(wù)規模、業(yè)務(wù)發(fā)展失衡，在業(yè)務(wù)開(kāi)展的規范性、合規性等方面持續聚集風(fēng)險，進(jìn)而對客戶(hù)合法權益產(chǎn)生負面影響。本次修改建議稿擬進(jìn)一步完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規則，加強防控銀行跨區域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，避免盲目擴張，在金融風(fēng)險防控和處置工作常態(tài)化背景下，有利于推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟共同發(fā)展，更好的引導商業(yè)銀行明確自身定位，回歸市場(chǎng)主體地位。

（二）重視提升公司治理能力

公司治理作為修改建議稿中新增的一章，擬通過(guò)增設股東義務(wù)與股東禁止行為、健全內部控制等措施，提高股東違法違規成本，加大對股東股權亂象整治力度。未來(lái)，商業(yè)銀行在組織架構、內部人員等管理方面或將予以更多關(guān)注，尤其在董監高、獨立董事、專(zhuān)業(yè)委員會(huì )、關(guān)聯(lián)交易、激勵約束機制等方面的建設和完善，將對商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)效率，穩健合規經(jīng)營(yíng)等方面產(chǎn)生更多影響。

（三）強化以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念

本次修改建議稿結合當下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，對客戶(hù)在知情權、個(gè)人信息與數據安全保護等方面提出了相應要求，商業(yè)銀行在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)個(gè)人信息保護等方面應與時(shí)俱進(jìn)，提升自身相應管理能力。未來(lái)商業(yè)銀行需在保障客戶(hù)合法權益的同時(shí)，持續強化以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，精準營(yíng)銷(xiāo)，精細化管理，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。

（四）持續關(guān)注監管和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)

隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)愈發(fā)成熟規范，市場(chǎng)規模持續壯大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)朝著(zhù)市場(chǎng)化、多元化的方向發(fā)展。目前，銀行通過(guò)成立理財、投資等子公司，進(jìn)一步完善金融服務(wù)渠道，探索拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)。前期，市場(chǎng)出現有關(guān)商業(yè)銀行可能獲得券商牌照的聲音，引發(fā)了市場(chǎng)各方對銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)注。本次修改意見(jiàn)稿擬保留現階段商業(yè)銀行法有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的表述，一定程度代表監管層對混業(yè)經(jīng)營(yíng)謹慎的考慮。商業(yè)銀行應在現有監管體系和要求的前提下，審慎合規開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)關(guān)注市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，不斷豐富業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供多元化金融服務(wù)。

夏 天 澤  碩士

研究領(lǐng)域：宏觀(guān)經(jīng)濟，風(fēng)險合規

聯(lián)系方式：xiatianze@abchina.com

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