最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》?！督忉尅愤€規定：“違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（ＰＯＳ機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑罰第二百二十五條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰?！?/span>信用卡套現本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來(lái)。由于套現資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線(xiàn)和控制，嚴重破壞了我國金融市場(chǎng)的管理秩序，給國家整體金融秩序埋下不穩定因素。本次司法解釋的出臺填補了信用卡套現在法律條款領(lǐng)域的空白，同時(shí)也將對日益猖獗的信用卡套現行為給予重拳打擊。此前，由于沒(méi)有明確法律依據，銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現方面，只能對進(jìn)行套現的商戶(hù)進(jìn)行收回ＰＯＳ機具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現行為的蔓延。中國銀聯(lián)相關(guān)人士表示，司法解釋的出臺將有力遏制套現商戶(hù)的不法行為，有效減少套現行為的發(fā)生，使打擊套現、規范用卡的理念深入整個(gè)產(chǎn)業(yè)。隨著(zhù)銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不斷落實(shí)各項打擊套現的措施，《解釋》將會(huì )為推動(dòng)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮更大作用。相關(guān)法律違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。實(shí)施前款行為，數額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機構資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機構經(jīng)濟損失10萬(wàn)元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機構資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機構經(jīng)濟損失50萬(wàn)元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。處罰辦法新司法解釋出臺 惡意透支5000元以上可判3年刑為進(jìn)一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》，規定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標準，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問(wèn)題。近年來(lái)，隨著(zhù)我國信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，新的犯罪形式不斷出現，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請、信用卡詐騙和信用卡套現等活動(dòng)已發(fā)展到公開(kāi)化 、產(chǎn)業(yè)化的程度。最高人民法院副院長(cháng)熊選國表示，這些違法犯罪行為具有嚴重的社會(huì )危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費信貸資金和持卡人財產(chǎn)。全國人大常委會(huì )通過(guò)了《 刑法修正案(五)》，增加規定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規定。熊選國表示，隨著(zhù)形勢的發(fā)展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進(jìn)一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現等犯罪活動(dòng)，有必要進(jìn)一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標準。據了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點(diǎn)內容：——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標準，規定偽造信用卡1張即可構成犯罪?！鞔_了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標準，以及“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認定問(wèn)題?！幎烁`取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪定罪處罰?！幎藶樾庞每ㄉ暾埲酥谱?、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變造、買(mǎi)賣(mài)國家機關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責任?！鞔_了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問(wèn)題?！鞔_了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“惡意透支”認定處罰的相關(guān)問(wèn)題，對“以非法占有為目的”作了界定，以區別于善意透支的行為?！幎藢κ褂娩N(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法進(jìn)行信用卡套現，情節嚴重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
惡意透支“非法占有”是重要判斷因素，最高人民檢察院副檢察長(cháng)孫謙表示：依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次兩高司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還。這里面就排除了因為沒(méi)有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書(shū)，而沒(méi)有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒(méi)有接到有關(guān)通知或者文書(shū)，過(guò)了一定的期限沒(méi)有歸還的，不屬于“惡意透支”。第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀(guān)上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件?！胺欠ㄕ加小笔菂^分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結合近年來(lái)的司法實(shí)踐列舉了六種情形，比如明知無(wú)法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現。第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數額 ，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發(fā)卡銀行收取的費用。第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。量刑標準數額特別巨大刑期10年以上《解釋》第六條第二款對“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數額較大”、“數額巨大”、“數額特別巨大”規定了具體定罪量刑標準。北京海淀法院刑庭副庭長(cháng)游濤解釋?zhuān)鶕谭ㄒ幎?，惡意透支信用?000元以上就構成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間就屬于數額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬(wàn)元以上屬于數額特別巨大，刑期在10年以上。游副庭長(cháng)解釋?zhuān)话阋孕庞每ㄔp騙罪判刑，都是經(jīng)銀行催賬不還的人，這樣才構成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現了對惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴相濟的政策。也就是說(shuō)，如果惡意透支的人把錢(qián)還上了，那么就可以從寬處理。因為詐騙罪屬于財產(chǎn)犯罪，行為人侵犯的是他人的財產(chǎn)，如果他人的財產(chǎn)得到了彌補或者挽回，這說(shuō)明行為人有悔罪表現 。該司法解釋是有益于被告人的。信用卡套現情節嚴重以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了使用POS機等方法進(jìn)行信用卡套現行為如何定性處理的問(wèn)題。最高人民法院副院長(cháng)熊選國說(shuō)，《解釋》第七條規定了對違反國家規定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價(jià)格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的行為，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，以維護國家的信用卡管理秩序。偽造信用卡偽造信用卡1張就構成犯罪12月15日發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標準，規定偽造信用卡1張即可構成犯罪。規定了竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。規定了為信用卡申請人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變造、買(mǎi)賣(mài)國家機關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實(shí)罪追究刑事責任。明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問(wèn)題。銀行追欠款將“有法可依”業(yè)內人士認為，新標準公布后，肯定會(huì )很快被銀行利用起來(lái)，用做追繳信用卡欠款的有力工具?！坝捎谠瓉?lái)有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來(lái)很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率近年也呈持續增長(cháng)的態(tài)勢。新標準公布后，銀行對于‘達標’的欠款人，可能會(huì )把報案處理當成第一選擇，不僅可以輕松追回欠款，對其他欠款人也形成了震懾作用?！蹦彻煞葜沏y行信用卡部負責人說(shuō)。據了解，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面
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