| n 客戶(hù)基本狀況 本人，女，上海某軟件公司從事設計工作，今年23歲，單身。收支狀況：本人稅后工資3200元/月，公司有四險，１年13月薪水。每月開(kāi)銷(xiāo)約500－600元，上交父母1200元/月，每月零存整取1000元，大約節余400－500元，到1000了就整存。我資產(chǎn)狀況：銀行存款約2萬(wàn)（都是三個(gè)月六個(gè)月一存的）。 男友26歲，某日資軟件公司從事開(kāi)發(fā)工作，由于剛進(jìn)公司不久，年收入大致4－5萬(wàn)元。收支狀況：稅后3700元/月，公司有四險，年終獎大致是5000-10000元，過(guò)完年后薪水應該會(huì )再加500-1000元?，F每月開(kāi)銷(xiāo)約800元左右，上交給父母1000/月，每月零存整取1500/月。若有節余都作活期。資產(chǎn)狀況 ：銀行存款約1萬(wàn)，借給他人7000元，但不確定何時(shí)能收回。 理財目標： １、2009年準備結婚，房子裝修以及結婚一系列的費用（男友的父母不太會(huì )理財，大概有20萬(wàn)結婚應該夠用，不用擔心） ２、打算2010年內購買(mǎi)總價(jià)90萬(wàn)左右房產(chǎn)一套（由于我家有套房子搬遷，父母將50萬(wàn)資助我買(mǎi)房；順利的話(huà)，男友明后年升職，將簽長(cháng)期合同，公司要給20萬(wàn)元。但即使這樣，如果2010年買(mǎi)房還有20萬(wàn)的缺口，我不要做房奴，想一次性付清） n 理財顧問(wèn)的分析 ·家庭財務(wù)現狀 （一） | 資產(chǎn)負債 | | 類(lèi) 型 | 財務(wù)事項 | 金額 | | 資產(chǎn) | 銀行存款（本人） | 20,000 | | 銀行存款（男友） | 10,000 | | 應收賬款 | 7,000 | | 負債 | / | 0 | | 凈資產(chǎn) | | 37,000 | （二） | 當前財務(wù)狀況 | | 類(lèi) 型 | 財務(wù)事項 | 月發(fā)生金額 | 年發(fā)生額 | | 收入 | 工資（本人） | 3,200 | 38,400 | | 工資（男友） | 3,700 | 44,400 | | 獎金（本人） | / | 3,200 | | 獎金（男友） | / | 5,000-10,000 | | 合計 | 6,900 | 94,000 | | 支出 | 個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)（本人） | 500-600 | 6,600（標準550） | | 個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)（男友） | 800 | 9,600 | | 上交（本人） | 1,200 | 14,400 | | 上交（男友） | 1,000 | 12,000 | | 儲蓄（本人） | 1,000 | 12,000 | | 儲蓄（男友） | 1,500 | 18,000 | | 合計 | 6,050 | 72,600 | | 節余 | 本人 | 450 | 8,600 | | 男友 | 400 | 12,800 | | 合計 | 850 | 21,400 | ·財務(wù)現狀的分析 從表中，我們可以看出，兩人收入在上海雖然不算高，但增長(cháng)前景不錯。再者，二人消費習慣良好，雖然之前沒(méi)理財沒(méi)存錢(qián)，但現在已基本養成良好的消費習慣。開(kāi)支的大頭都是贍養父母的支出，這也無(wú)法避免，雖然節余少，但是每月分別保證了1,000元和1,500元的儲蓄，隨著(zhù)收入的增長(cháng)，相信這一能力會(huì )逐漸增加。 ·理財目標及分析 ?。?、2009年，結婚 結婚確是一件人生大事，但20萬(wàn)的費用預算不是很能理解。在目前這種條件，建議結婚從簡(jiǎn)。其次就是房屋的裝修費用，既然打算2010年買(mǎi)房，為何此時(shí)又要花如此一筆不匪的裝修費用呢？ ?。?、2010年，買(mǎi)房 買(mǎi)房預算90萬(wàn)，由于父母可以資助50萬(wàn)，自己只需要承擔40萬(wàn)。這40萬(wàn)的缺口需要好好的規劃。根據李小姐的描述，“男友明后年升職，……公司要給20萬(wàn)元”如果把這筆錢(qián)也作為買(mǎi)房準備金顯然不太穩妥，還是需要考慮其他的資金來(lái)源。 ·理財計劃及對策 ?。?、 盡量增加收入 兩人目前月平均7833元，在上海這樣的水平確實(shí)不高，甚至偏低，所以，首要解決的就是增加收入。 ?。?、 改變儲蓄方式 將零存整取改為基金定投。組合上可以選擇債券基金或配置型基金與偏股基金搭配，一方面可以獲得高于儲蓄的收益，另一方面也可以提高投資理財能力。當儲蓄積累到一定程度也可以選擇人民理財產(chǎn)品，安全性高，收益也不錯； ?。?、 關(guān)于結婚 李小姐計劃2009年結婚。建議將目前兩人３萬(wàn)的存款做個(gè)中長(cháng)期投資，處于安全考慮，建議還是選擇人民幣理財產(chǎn)品，至少可以規避利息稅。其余的就要靠?jì)扇嗣總€(gè)月節余的累計，按目前水平算一年1.2萬(wàn)應該問(wèn)題不大（ps.剩余的錢(qián)作年末和平時(shí)的其他開(kāi)支），這樣三年下來(lái)有4.8萬(wàn)，相信到時(shí)對于一個(gè)稍微簡(jiǎn)單點(diǎn)的婚禮來(lái)說(shuō)也相差無(wú)幾。 ?。?、 關(guān)于購房 購房的缺口為40萬(wàn)，即，李小姐二需要在四年的時(shí)間完成40萬(wàn)資金的積累，其間還有婚禮費用的大筆支出，所以要一次性支付完房款存在一些不確定性因素。按目前二人定存來(lái)算，每月2500元，一年為３萬(wàn)。假設收入每年增長(cháng)１０％，收益按３％計算，到2010年，可累計獎金20萬(wàn)的資金。如果按李小姐預計的情況發(fā)展，男友屆時(shí)升職加薪，可以有一筆20萬(wàn)的額外收入，那么可以實(shí)現一次性付款，否則只能通過(guò)貸款完成，或從雙方父母處獲得資助。即使這樣，裝修費仍然是個(gè)問(wèn)題，所以免不了考慮貸款的問(wèn)題。 ?。?、 增加保障 雖然目前二人經(jīng)濟狀況比較緊張，公司也有提供社保險，但保險我們還是少不了需要考慮。定期壽險和意外險是不可以少的，而這兩種保險保障足，同時(shí)保費支出都較少。 | 
