來(lái)源：中國證券報
為民營(yíng)企業(yè)紓困“發(fā)令槍”打響后，相關(guān)各方積極行動(dòng)。其中，掌握信貸資金的商業(yè)銀行成為主力軍。記者近日調研獲悉，銀行資源目前正加大向民企、小微企業(yè)傾斜力度，并體現在末端的資源配置和績(jì)效考核中。
銀行資源如何傾斜？遴選客戶(hù) 激勵員工
李品（化名）是深圳地區某股份銀行對公業(yè)務(wù)團隊的一名主力。自2018年11月起，他開(kāi)始調整“跑業(yè)務(wù)”方式：減少赴上市公司拜訪(fǎng)次數，頻繁到深圳各地方商會(huì )、行業(yè)協(xié)會(huì )承攬業(yè)務(wù)。
這種變化源于考核機制調整。他告訴記者，總行之前下達2019年考核任務(wù)，工作重心包括拉存款、對公授信、小微企業(yè)貸款三大部分。其中，小微貸款考核占比從2018年的20%激增至40%?！吧虝?huì )和行業(yè)協(xié)會(huì )集聚大量中小微企業(yè)資源，現在銀行一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員都往這里鉆?！?/p>
李品的工作狀態(tài)是銀行業(yè)加大扶持民企力度的縮影。記者在深圳地區調研時(shí)發(fā)現，伴隨紓困政策漸次落地，銀行信貸資源逐步向民企和小微企業(yè)傾斜。不過(guò)，具體如何傾斜、傾斜到什么程度成為困擾部分銀行從業(yè)人員的難題，他們給出的答案不盡相同。
一方面，銀行加快從新興行業(yè)的優(yōu)質(zhì)民企中挑選戰略客戶(hù)步伐。記者從招行獲悉，招行正在密集調研新興行業(yè)民企，已將16家創(chuàng )新型民企納入總行級戰略客戶(hù)名單，由總行直接牽頭經(jīng)營(yíng)。將會(huì )有更多代表新動(dòng)能的新興民企進(jìn)入戰略客戶(hù)名單。
平安銀行對公信貸業(yè)務(wù)也在向重點(diǎn)行業(yè)民企傾斜。平安銀行行長(cháng)胡躍飛介紹，該行聚焦先進(jìn)制造、電子信息、交通物流、醫療健康、文化旅游、節能環(huán)保等重點(diǎn)行業(yè)客群支持民企轉型升級。
各家銀行通過(guò)下放審批權限、績(jì)效考核傾斜等方式激發(fā)業(yè)務(wù)人員從事小微貸款業(yè)務(wù)積極性。
“過(guò)去客戶(hù)經(jīng)理做小微貸款熱情比較低，原因是單筆金額小，盡職調查、貸后管理等一系列工作很繁瑣，做一筆小微貸款和做一筆大額授信工作量差別不大，但業(yè)績(jì)差別很大。我們銀行內部現在提高小微貸款計價(jià)水平，客戶(hù)經(jīng)理做一筆1000萬(wàn)元小微貸款的收益相當于做一筆5000萬(wàn)元的公司貸款，目的就是提高客戶(hù)經(jīng)理從事小微業(yè)務(wù)積極性?！苯恍猩钲诜中衅栈萁鹑诓控撠熑私榻B。
記者從招行獲悉，該行已優(yōu)化內部考核機制，包括在分行績(jì)效指標體系中增設“兩小”企業(yè)考核指標，推動(dòng)分行提供差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)；按照30基點(diǎn)補貼方式還原分行考核利潤及凈利息收入，引導分行加大對小微企業(yè)資金支持力度；對經(jīng)營(yíng)機構及其負責人按“盡職免責”原則，建立不良容忍管理機制。
不良紅線(xiàn)如何守??？把握盡職免責尺度
在大批紓困資金馳援民企之際，有市場(chǎng)人士擔心，如果信貸大水漫灌，以向民企發(fā)放貸款絕對額考核銀行，銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能下降。
“在當前經(jīng)濟背景下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓是必然的，即便監管部門(mén)明確對銀行貫徹‘一二五’目標不會(huì )‘一刀切’，但資產(chǎn)質(zhì)量仍是銀行參與紓困時(shí)關(guān)注的一大核心問(wèn)題?！币晃还煞葜沏y行管理層告訴記者。
“銀行如果管不好資產(chǎn)質(zhì)量，也就沒(méi)有能力支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。如果風(fēng)險成本不降下來(lái)，融資貴問(wèn)題也很難從根本上解決。銀行‘不敢貸、不愿貸’的問(wèn)題，癥結就在這里?！焙S飛指出。
如何在紓困中把控資產(chǎn)質(zhì)量成為銀行亟待解決的一大難點(diǎn)?！般y行資金要向優(yōu)質(zhì)企業(yè)傾斜，可結合實(shí)際情況采用無(wú)還本續貸、債轉股、貸款延期等組合手段幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。紓困核心是區分企業(yè)臨時(shí)性困難和實(shí)質(zhì)性風(fēng)險。如果是實(shí)質(zhì)性風(fēng)險，銀行在救助上要慎重?！蹦炒笮蜕虡I(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負責人表示。
他強調，銀行資金要針對行業(yè)結構調整實(shí)施精準灌溉，流向高新技術(shù)行業(yè)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策。一是通過(guò)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新支持產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化和制造業(yè)轉型升級；二是支持這些向好行業(yè)能有效把控銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
對資產(chǎn)質(zhì)量的擔憂(yōu)在小微貸款上體現得更為明顯?！皩︺y行小微企業(yè)貸款形成的不良貸款，如果符合一定條件，很多地方政府會(huì )給予一定比例補償，但即便這樣，還是存在一定敞口。小微貸款不良率攀升會(huì )給銀行催收帶來(lái)壓力，加大信貸經(jīng)理工作量，這方面尺度不可能一下子放松?！蹦炽y行內部人士表示。
為打消一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員對小微貸款“不敢做”顧慮，銀行紛紛健全盡職免責和容錯糾錯機制。小微企業(yè)整體信用風(fēng)險較高，相比于大中型企業(yè)更易出現壞賬。如何把握盡職免責制度尺度，在把控不良率和提高基層人員積極性間取得平衡，尤其考驗銀行的智慧。
“盡職免責尺度很難把握，松了會(huì )造成道德風(fēng)險并引發(fā)大量壞賬，緊了又會(huì )造成客戶(hù)經(jīng)理不敢、不愿放款?，F在各家銀行都在健全盡職免責制度，具體做法各不相同?！鄙鲜龃笮蜕虡I(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負責人指出。
一位銀行業(yè)內人士透露，其所在銀行將金額作為重要考量因素，視損失大小給予不同程度免責?！叭缈蛻?hù)經(jīng)理不存在主觀(guān)責任，一筆貸款損失一兩百萬(wàn)元，可給予免責。前不久我們已有類(lèi)似案例。但如損失上千萬(wàn)元，要完全免責幾乎不可能?！?/p>
工商銀行深圳分行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負責人透露，總行今年對盡職免責管理辦法進(jìn)一步做了修訂，一是將放貸過(guò)程中應盡的責任盡量量化；二是擴大盡職免責范圍，分行層面為了讓盡職免責落在實(shí)處，會(huì )給予支行差別化不良容忍度；三是在總行盡職免責管理要求下，制定調查和審查模板，明確規定動(dòng)作。
交通銀行的做法是讓前臺部門(mén)介入盡職免責審查過(guò)程?！耙话沣y行盡職免責審查都是由審計部門(mén)完成，我們現在先讓前臺部門(mén)介入，判斷客戶(hù)經(jīng)理在工作過(guò)程中是否盡職、是否存在職業(yè)操守問(wèn)題。由前臺部門(mén)出具盡職免責意見(jiàn)，這個(gè)意見(jiàn)對最終結果權重影響較大?！苯恍猩钲诜中衅栈萁鹑诓控撠熑私榻B。
盈虧平衡如何實(shí)現？挖掘企業(yè)長(cháng)期綜合價(jià)值
在政策引導下，針對小微企業(yè)融資貴問(wèn)題，各銀行紛紛響應監管部門(mén)要求，下調貸款利率，這就引發(fā)如何實(shí)現銀行業(yè)務(wù)盈虧平衡問(wèn)題?！皩π∥①J款，現在做得比較好的銀行能保持微利或保本，但一些利率降幅較大、風(fēng)控或成本管控能力較弱銀行可能是虧本在做?！蹦炽y行業(yè)資深人士表示。
在下調貸款利率方面，一些大型銀行動(dòng)作很大。記者從建設銀行深圳分行獲悉，2018年7月以來(lái)，該行先后三輪開(kāi)展小微企業(yè)貸款降價(jià)，7月將貸款利率降低至6.66%，8月再次下調至6.26%，11月又降低至5.77%。建行深圳分行相關(guān)負責人指出，三次下調預計2018年直接讓利達5億元，預計2019年讓利超過(guò)13億元，惠及兩萬(wàn)多戶(hù)小微企業(yè)。
某大行人士透露，該行針對小微企業(yè)貸款利率一直比較低，平均利率較基準利率上浮30%左右?！澳壳氨O管部門(mén)對國有大行的指導是小微企業(yè)單戶(hù)授信在1000萬(wàn)元以下的，貸款利率要下降。2018年12月，我們已下調為基準利率上浮10%?！?/p>
另一家銀行的普惠金融部負責人指出，以目前利率水平去做小微貸款，一些銀行可能僅能維持保本甚至可能虧本。銀行在完成監管目標后，繼續擴大小微貸款規模會(huì )比較謹慎，關(guān)鍵是如何挖掘小微企業(yè)價(jià)值。
在小微貸款領(lǐng)域，如何在控制不良資產(chǎn)的同時(shí)挖掘企業(yè)價(jià)值，這正在考驗各家銀行的功力。
“深圳地區小微企業(yè)科技含量較高，高新技術(shù)企業(yè)在中小微企業(yè)中占比在全國名列前茅，具有較高成長(cháng)性。針對這一特點(diǎn)，我們一是根據企業(yè)成長(cháng)周期，匹配相應融資產(chǎn)品，支持企業(yè)發(fā)展壯大；二是通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)模式，投資有潛力企業(yè)，形成股權投資和銀行信貸之間聯(lián)動(dòng)，從而得以在一定程度上提高銀行風(fēng)險容忍度?！蹦炒笮蜕虡I(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負責人告訴記者，投貸聯(lián)動(dòng)不好做，非?？简炪y行投資眼光和節奏。當企業(yè)出現困難時(shí)，希望銀行提供貸款服務(wù)，因這種融資方式成本最低；當企業(yè)進(jìn)入高速成長(cháng)期時(shí)，也不愿意銀行對它進(jìn)行股權投資，因為會(huì )稀釋股權。只有在企業(yè)最困難時(shí)雪中送炭，企業(yè)才會(huì )基于信任與銀行達成投貸聯(lián)動(dòng)合作，這也是本次紓困行動(dòng)為銀行提供的機遇。
深圳建行相關(guān)負責人表示，處于種子期和初創(chuàng )期的企業(yè)缺乏成熟產(chǎn)品和商業(yè)模式，經(jīng)營(yíng)穩定性較弱。深圳建行一直致力于探索用投貸聯(lián)動(dòng)方式扶持這類(lèi)企業(yè)發(fā)展?！昂罄m會(huì )繼續加強力度，不斷探索新機制和新模式扶持初創(chuàng )期企業(yè)發(fā)展?！?/p>
可持續如何保證？建立長(cháng)效金融服務(wù)體系
業(yè)內人士表示，“短平快”打法只能救一時(shí)之急，不能成為“運動(dòng)式紓困”。長(cháng)遠來(lái)看，需市場(chǎng)各方共同努力，建立支持民企發(fā)展長(cháng)效金融服務(wù)體系。
對如何保證紓困行動(dòng)可持續性，交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平分析，目前民企融資難、融資貴問(wèn)題主要存在于中小微企業(yè)。在正常情況下，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、信用風(fēng)險相對較高，信貸投放利率應比一般企業(yè)要高，銀行從中獲得相對較高的回報來(lái)覆蓋可能產(chǎn)生的風(fēng)險。紓困民企需按市場(chǎng)化、商業(yè)化原則進(jìn)行，才能讓銀行的支持具有可持續性。
連平表示，在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行需轉變原有經(jīng)營(yíng)理念，如對小微企業(yè)風(fēng)險認定是否偏低、能否有效發(fā)掘小微企業(yè)成長(cháng)性，這都需要銀行從理念、流程和操作手段等方面不斷提升和完善。除了加強、完善銀行體系對民企金融支持，還要大力拓展非銀行體系金融支持能力，可從銀行、擔保、保險、政策性金融、不良資產(chǎn)處置、法律環(huán)境和行政體制等方面構建有關(guān)部門(mén)引導和支持下的市場(chǎng)化、多元化、長(cháng)效化、法治化的民企金融服務(wù)體系。
化解民企融資難題仍需政府部門(mén)、監管機構進(jìn)一步完善配套制度。胡躍飛指出，解決民企融資難、融資貴根本是要破解信息不對稱(chēng)風(fēng)險，雖然科技能幫助信息識別并分析、判斷風(fēng)險，但最核心問(wèn)題是征信數據缺失、信息孤島封閉、數據質(zhì)量不標準、數據運用不規范。這需各級政府在信息基礎建設、信息安全管理、信息價(jià)值開(kāi)發(fā)等方面發(fā)揮更大作用。
民企逃廢債情況也值得關(guān)注。如各級政府能進(jìn)一步加大逃廢債打擊力度、保障銀行正常權益主張、優(yōu)化和完善風(fēng)險化解機制，對遏制逃廢債和提高銀行貸款意愿有很大幫助。政府還可考慮建立和完善針對中小民營(yíng)企業(yè)的政策性融資擔保體系，幫助銀行降低客戶(hù)風(fēng)險，這也是提升銀行貸款意愿的有力保障。
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