3月16日，央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)公示審核通過(guò)，北京金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)首批6項創(chuàng )新應用已完成登記，將向用戶(hù)正式提供服務(wù)。記者獨家了解到，目前，監管正在根據試點(diǎn)情況優(yōu)化“監管沙箱”風(fēng)險防范機制，并將適時(shí)出臺相關(guān)監管細則。對“入箱”機構來(lái)說(shuō)，其創(chuàng )新應用也有望打磨成熟后“出箱”，不過(guò)必須由持牌機構經(jīng)營(yíng)。
在征求意見(jiàn)兩個(gè)月之后，首批進(jìn)入北京金融科技“監管沙箱”的應用名單正式出爐。3月16日，央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)公示審核通過(guò)，北京金融科技創(chuàng )新監管試點(diǎn)首批6項創(chuàng )新應用已完成登記，將向用戶(hù)正式提供服務(wù)。北京商報記者獨家了解到，目前，監管正在根據試點(diǎn)情況優(yōu)化“監管沙箱”風(fēng)險防范機制，并將適時(shí)出臺相關(guān)監管細則。對“入箱”機構來(lái)說(shuō)，其創(chuàng )新應用也有望打磨成熟后“出箱”，不過(guò)必須由持牌機構經(jīng)營(yíng)。
首批敲定6項應用
北京商報記者注意到，北京金融科技“監管沙箱”首批擬試點(diǎn)創(chuàng )新應用于1月14日便已公示，并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。從最新入選情況來(lái)看，6項擬試點(diǎn)創(chuàng )新應用全部入圍。央行營(yíng)業(yè)管理部披露，首批正式入選應用包括基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、AIBank Inside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品以及手機POS創(chuàng )新應用；對應試點(diǎn)單位分別為工商銀行、農業(yè)銀行、中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿(mǎn)/攜程、百信銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)/小米數科/京東數科。
從參與主體來(lái)看，首批試點(diǎn)項目參與方主要為持牌機構，不乏有金融科技企業(yè)“搭伴入箱”；從“入箱”項目來(lái)看，首批入選應用產(chǎn)品形式較多，涉及物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數據、區塊鏈、API等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用。
“6項應用全入圍說(shuō)明公眾對金融科技‘監管沙箱’這一機制非常認可，今后可通過(guò)這個(gè)常態(tài)化的機制，平衡發(fā)展與創(chuàng )新、金融機構和金融科技企業(yè)、企業(yè)和監管以及創(chuàng )新與合規等多個(gè)關(guān)系?！?北京市網(wǎng)絡(luò )法學(xué)會(huì )秘書(shū)長(cháng)車(chē)寧在接受北京商報記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這6個(gè)入圍應用也再次釋放了一個(gè)信號，即證明有價(jià)值的應用創(chuàng )新點(diǎn)是在供應鏈金融、開(kāi)放銀行、互聯(lián)網(wǎng)信貸以及移動(dòng)支付等領(lǐng)域，對整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，也是一種積極的引導和宣傳。
中國民生銀行研究院研究員李鑫同樣稱(chēng)，此次“入箱”項目充分體現了行業(yè)發(fā)展的前沿方向，也響應了金融消費者的現實(shí)需求，具有技術(shù)先進(jìn)、場(chǎng)景普適、示范性強等特點(diǎn)。
創(chuàng )新性與穩定性博弈
針對6項應用最新準備進(jìn)展及上線(xiàn)時(shí)間，北京商報記者向多家參與機構采訪(fǎng)得知，有部分應用已面向用戶(hù)推出服務(wù)，如農業(yè)銀行微捷貸產(chǎn)品于2018年9月上線(xiàn)。不過(guò)，也有部分創(chuàng )新項目仍在功能迭代優(yōu)化及測試環(huán)節，擬定3月下旬或4月正式“面世”。同時(shí)，也有部分機構稱(chēng)，其創(chuàng )新應用后續具體上線(xiàn)時(shí)間需等待監管通知。據知情人士透露，根據本次“監管沙箱”項目組要求，項目“入箱”之后，在正式上線(xiàn)前需根據項目組要求，建立完善的項目監控管理體系，待監管審批通過(guò)后方可上線(xiàn)。
“部分項目之前就已運營(yíng)，但現在仍可作為創(chuàng )新項目‘入箱’，原因在于監管對創(chuàng )新和穩定二者的平衡，‘入箱’項目不僅需具有非常強的創(chuàng )新性，同時(shí)也需要考慮產(chǎn)品用戶(hù)的需求和認可，或產(chǎn)品自身的成熟度等因素?！避?chē)寧告訴北京商報記者，監管創(chuàng )新試點(diǎn)除了對產(chǎn)品本身評估測量之外，很大一方面還將考慮如何磨合這套監管機制，因此如果在早期放進(jìn)來(lái)大批量具有創(chuàng )新性、爭議性的產(chǎn)品，是不太利于“監管沙箱”機制長(cháng)遠發(fā)展的。
將適時(shí)出臺監管細則
對于中國版“監管沙箱”來(lái)說(shuō)，項目“入箱”只是第一步，在推出服務(wù)之后，后續如何對應用進(jìn)行跟蹤監測和管理評價(jià)也引發(fā)了業(yè)內高度關(guān)注。北京商報記者獨家了解到，正式上線(xiàn)后，應用即進(jìn)入試運營(yíng)階段，機構需根據項目監控管理體系相應指標，每月定期匯報項目進(jìn)展、當前遇到問(wèn)題及處理結果，并根據項目要求不斷完善及優(yōu)化項目，從而確保“入箱”項目穩定有序運行。
同時(shí)，此次“監管沙箱”也強調了風(fēng)險防范和風(fēng)險補償機制，要求“入箱”企業(yè)需與監管緊密互動(dòng)，并利用科技創(chuàng )新撥備專(zhuān)項資金、創(chuàng )新保證金或業(yè)務(wù)應急賠償等保障創(chuàng )新風(fēng)險可控。目前，監管正優(yōu)化監管沙箱風(fēng)險防范機制，或將根據試點(diǎn)情況適時(shí)出臺相關(guān)細則。
“‘入箱’后，監管將會(huì )選擇一定范圍的客群和區域進(jìn)行試驗，并對試驗效果進(jìn)行監控，從隱私保護、風(fēng)險防范、貸款申請便捷度等進(jìn)行觀(guān)察，看是否會(huì )造成金融風(fēng)險，以及個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險等。在管理上，監管將進(jìn)行全流程監管和數字化監管，通過(guò)數字化工具對產(chǎn)品的事前事中事后進(jìn)行數據化分析，將會(huì )尤其重視個(gè)人隱私保護和金融風(fēng)險管控?！?nbsp;蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚告訴北京商報記者。
一位不愿具名的資深人士稱(chēng)，相比英國等提出的“監管沙盒”，當前中國版“監管沙箱”的一大特色便是不設置測試期限。國外“監管沙盒”著(zhù)眼目標主要是項目，通過(guò)對項目設定測試期限，然后做出評價(jià)，合規即可通過(guò)，出現問(wèn)題則剔除出箱；而我國的監管創(chuàng )新試點(diǎn)主要目的是圍繞產(chǎn)品及所在領(lǐng)域，形成一套成熟、規范及具有高可行性的監管規則。
對此次“入箱”機構來(lái)說(shuō)，其創(chuàng )新應用也有望在箱內打磨成熟再“出箱”，不過(guò)“出箱”必須由持牌機構經(jīng)營(yíng)。在李鑫看來(lái)，對于仍處試點(diǎn)階段的國內“監管沙箱”來(lái)說(shuō)，未來(lái)可能有兩點(diǎn)亟須注意。第一是在監管推進(jìn)過(guò)程中要注意加強與企業(yè)、公眾等溝通。在“監管沙箱”實(shí)踐過(guò)程中要始終注意針對監管本身的反思和創(chuàng )新；此外，北京金融科技“監管沙箱”試點(diǎn)的目的除了要更好地推進(jìn)金融科技創(chuàng )新和落地外，也要探索針對金融科技的最為可行的監管思路和監管工具，并把其經(jīng)驗復制和推廣至國內其他地方。
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