越來(lái)越多的企業(yè)攜手第三方支付平臺為其解決網(wǎng)上支付難題，第三方支付方式正成為促進(jìn)我國電子商務(wù)發(fā)展的核心應用之一。
以支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付企業(yè)正引領(lǐng)著(zhù)我國第三方支付市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng )新的格局，但在產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也出現了一系列亟待解決的新問(wèn)題。
網(wǎng)上支付市場(chǎng)成長(cháng)迅速
隨著(zhù)我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展以及網(wǎng)上購物人群的迅猛增長(cháng)，我國的電子商務(wù)市場(chǎng)在信息流、物流等方面的大部分難題已經(jīng)得以解決，然而支付問(wèn)題卻成為了如今制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。隨著(zhù)網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò )支付形式接受度的提高，更多的商家開(kāi)始將網(wǎng)絡(luò )支付作為自己業(yè)務(wù)的一種支付方式提供給消費者。“支付寶”、“ 財付通”等第三方支付工具以及賠付制度更是在很大程度上改善了電子商務(wù)的購買(mǎi)信任危機，第三方支付方式借著(zhù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的“東風(fēng)”得以迅速的發(fā)展。
雖然最新的數據還未公布，但根據去年年底艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2007年第三季度中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)增長(cháng)迅速，交易額不斷擴大。2007年第三季度交易額高達255億元，同比增長(cháng)200％。另?yè)子^(guān)國際的研究表明，獨立的第三方支付企業(yè)與銀行成為了網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展的受益者，中國第三方電子支付市場(chǎng)交易額總規模在2007年第3季度已達到198．47億元，預計網(wǎng)上支付在2008年交易規模將突破千億元。另一方面，行業(yè)領(lǐng)頭的 “支付寶”、“財付通”、“銀聯(lián)電子支付”、“快錢(qián)”這四家支付企業(yè)的市場(chǎng)交易總額占到了支付市場(chǎng)交易總額的80％以上。
發(fā)展中出現的新問(wèn)題
我國的第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)走進(jìn)了第八個(gè)年頭，到目前為止我國市場(chǎng)上共有50余家規模不等的第三方支付公司，它們在推動(dòng)我國第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了許多亟待解決的新問(wèn)題。
目前第三方支付涉及的風(fēng)險問(wèn)題，主要可分為三類(lèi)：第一，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問(wèn)題。據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬(wàn)元。根據結算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個(gè)大問(wèn)題。
第二，第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。
另外，由于網(wǎng)絡(luò )交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò )違法犯罪活動(dòng)不斷出現，其造成的危害也令人堪憂(yōu)。第三方支付平臺很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉移、洗錢(qián)、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機。
產(chǎn)業(yè)發(fā)展還需監管跟進(jìn)
參照國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國第三方支付模式還有許多值得借鑒和學(xué)習的地方。
在美國，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是功能性監管，即將監管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監管。各州監管部門(mén)可依據本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執行網(wǎng)絡(luò )注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢(qián)監管，及時(shí)匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。
歐盟規定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著(zhù)第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執照或電子貨幣公司的執照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監管是通過(guò)對電子貨幣的監管實(shí)現的。從以上情況我們可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監管有許多共同之處：需要執照和審批、實(shí)行審慎的監管、限制將客戶(hù)資金進(jìn)行投資、反洗錢(qián)等。
總之，第三方支付無(wú)疑是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。雖然我國還沒(méi)有出臺專(zhuān)門(mén)針對第三方支付的法律法規，但隨著(zhù)我國網(wǎng)上支付行業(yè)的快速發(fā)展、監管力度的不斷加強，以及通過(guò)規范管理第三方網(wǎng)上支付公司及其業(yè)務(wù)范圍，我國整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)必能更加健康、快速地發(fā)展。
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