本文來(lái)源：北大金融評論雜志
作者：顧敏
在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為代表的信息技術(shù)逐漸與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的創(chuàng )新活力，讓金融機構的產(chǎn)品形式、經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程等發(fā)生了翻天覆地的變化，從而推動(dòng)金融服務(wù)走向數字化和智能化。
日前，微眾銀行董事長(cháng)顧敏在《北大金融評論》上發(fā)表文章，探討了金融智能化時(shí)代的銀行變革之路，認為順利變革還需堅持“科技向善、以人為本”。
智能化技術(shù)在銀行業(yè)的應用全景
人工智能、大數據等智能化技術(shù)的應用可以嵌入貫穿整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程，在前、中、后臺全面賦能銀行業(yè)務(wù)轉型，從而讓銀行具備更好的服務(wù)展現力、更強的分析洞察力和更優(yōu)的自我表現力。
在銀行的前臺業(yè)務(wù)中，典型的應用包括遠程身份認證、智能客服、催收機器人等。其中，遠程身份認證綜合運用了人工智能深度學(xué)習、遷移學(xué)習、無(wú)監督聚類(lèi)算法等，讓銀行可以通過(guò)證件識別、活體檢測、人臉比對等多種核身技術(shù)，快速識別用戶(hù)是否為“真人”且為“本人”，從而有效拓展銀行服務(wù)的半徑，提高銀行的業(yè)務(wù)效率，并減少人工審核成本和欺詐風(fēng)險。
智能客服則基于自然語(yǔ)言處理和推薦排序等算法，實(shí)現自動(dòng)服務(wù)應答，提高銀行服務(wù)客戶(hù)的效率和有效性。催收機器人則是采用人工智能模型算法確定催收計劃和催收策略，并能實(shí)時(shí)反饋、適時(shí)調整催收策略，從而在保證一定的催收效果的同時(shí)大幅減少催收成本，催收過(guò)程也更加透明、用戶(hù)體驗更好。
在銀行的中臺業(yè)務(wù)之中，典型的應用是目標用戶(hù)識別和智能推送、智能風(fēng)控等。智能推送應用是指通過(guò)基于標簽、知識，或協(xié)同過(guò)濾等推薦算法，在合適的時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)景中，推送合適的內容給合適的人，從而提高銀行客戶(hù)的體驗，增加用戶(hù)黏性，并提升消費轉化率。
而智能風(fēng)控是將人工智能技術(shù)和大數據相關(guān)技術(shù)結合，應用于銀行用戶(hù)畫(huà)像、反欺詐、信用評級等風(fēng)控場(chǎng)景中，從而提高銀行的風(fēng)控能力。
在銀行的后臺業(yè)務(wù)之中，典型的應用包括智能語(yǔ)音質(zhì)檢、智能運維、聯(lián)邦學(xué)習等。智能語(yǔ)音質(zhì)檢是指將人工坐席與客戶(hù)通話(huà)內容轉寫(xiě)，通過(guò)關(guān)鍵詞檢測、靜音檢測、語(yǔ)速檢測、情緒檢測等功能，對人工坐席的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)態(tài)度等全面質(zhì)檢，從而為人工坐席提供標準的話(huà)術(shù)支持。
智能運維則是運用了多種算法和模型，實(shí)時(shí)感知整個(gè)IT系統的運行狀態(tài)，識別業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的瓶頸點(diǎn)、壓力點(diǎn)、易故障點(diǎn)、依賴(lài)點(diǎn)等，為應急預案、擴容及業(yè)務(wù)應用優(yōu)化給出智能化建議。聯(lián)邦學(xué)習則可實(shí)現在不共享數據的前提下，利用雙方的數據實(shí)現模型增長(cháng)，從而在保護數據隱私、滿(mǎn)足合法合規要求的前提下繼續進(jìn)行機器學(xué)習。
智能化技術(shù)除了在銀行的業(yè)務(wù)層面發(fā)揮作用，還潛移默化地重構著(zhù)金融基礎設施。例如，讓管理決策更加以數據驅動(dòng)為原則，讓銀行IT核心系統向分布式架構演變，讓金融數據孤島進(jìn)一步走向互聯(lián)互通。
金融智能化時(shí)代的風(fēng)險、挑戰與應對
毋庸置疑，智能化技術(shù)正在金融行業(yè)掀起一系列影響深遠的變革，但同時(shí)也將給行業(yè)帶來(lái)新的挑戰甚至是風(fēng)險。
第一，過(guò)度依賴(lài)算法的挑戰。算法是智能化技術(shù)的核心要素，但算法又是由人編寫(xiě)的，或存在不透明性。
在應對方式上，或可借鑒金融風(fēng)險管理的“三道防線(xiàn)”管理算法模型。例如，第一道防線(xiàn)可以是構建多元化的算法開(kāi)發(fā)團隊，降低算法同質(zhì)化程度；第二道防線(xiàn)可以讓不同的團隊開(kāi)發(fā)不同的功能模塊，避免由單個(gè)團隊開(kāi)發(fā)出全能的模型；第三道防線(xiàn)是引入獨立或外部第三方的監督角色，例如測試、認證、審計等職能部門(mén)或機構。
第二，信息安全與數據隱私保護挑戰。智能化技術(shù)需要海量的大數據以訓練模型和算法，在征信體系、監督機制、個(gè)人信息保護法律等尚不完善的情況下，容易造成客戶(hù)敏感信息泄露等問(wèn)題。
因此，在信息安全方面，需要引入“安全沙箱”機制，如對通信隧道加密，進(jìn)行嚴格的訪(fǎng)問(wèn)控制等。
在數據隱私保護方面，應對數據實(shí)行分級管理，針對不同敏感等級的數據采用不同的保護措施和流程管控要求；同時(shí)應嚴格遵循授權使用原則，在內部使用時(shí)應確保數據專(zhuān)事專(zhuān)用、最小夠用、未經(jīng)許可不得留存；在進(jìn)行外部合作時(shí)，應獲得信息主體的明示授權，如在暫無(wú)明確數據安全指引的情況下，可采用審慎態(tài)度，針對敏感數據采用“只進(jìn)不出”的原則。
在隱私保護相關(guān)技術(shù)方面，例如基于區塊鏈的隱私保護解決方案、安全多方計算框架，以及人工智能聯(lián)邦學(xué)習框架等都值得參考，從而在滿(mǎn)足隱私保護要求的前提下，實(shí)現數據合作。
第三，系統性風(fēng)險的挑戰。智能化金融時(shí)代，算法模型的同質(zhì)化或一致性將可能導致系統性金融風(fēng)險的放大。金融行業(yè)本身具有內在不確定性，一旦發(fā)生系統性風(fēng)險，算法模型側重于歷史數據分析而形成的判斷將可能加劇風(fēng)險的擴散和蔓延。
對此，金融機構在創(chuàng )新的同時(shí)，也應主動(dòng)提供內嵌的監管科技方案，幫助監管機構實(shí)現穿透式監管和行為監管，實(shí)現兼顧創(chuàng )新與穩定的可持續發(fā)展。同時(shí)，預計未來(lái)監管沙盒制度將在全國逐步推廣，智能化金融的服務(wù)提供者在申請進(jìn)入監管沙盒時(shí)，應主動(dòng)為監管機構提供監管科技的工具或方案，以便在未來(lái)獲準推向市場(chǎng)時(shí)，監管機構可以此監管科技方案驗收評估，降低創(chuàng )新風(fēng)險。
擁抱變革之道：敏捷與開(kāi)放
金融智能化時(shí)代的價(jià)值和意義非凡，從打造智能化新型銀行的角度，有兩個(gè)戰略方向值得深入探討。
其一，敏捷銀行。金融智能化時(shí)代的新型銀行應秉承客戶(hù)至上的使命，快速創(chuàng )新和試錯，因此不僅需要搭建敏捷的信息技術(shù)系統，還需要培養鼓勵試錯的敏捷文化，更需要加強敏捷管理能力。
在信息技術(shù)層面，銀行IT基礎設施的發(fā)展趨勢是從集中式架構向分布式架構轉變，如此既能實(shí)現大容量、高可用、低成本的目標，又便于開(kāi)展智能化運維的管理方法，兼顧產(chǎn)品的快速迭代需求與安全需求。
在文化層面，銀行應建立起包容、鼓勵創(chuàng )新的組織文化，允許試錯也敢于試錯，鼓勵員工探索新的產(chǎn)品形態(tài)與商業(yè)模式，為銀行的敏捷發(fā)展注入新鮮血液。
在組織管理層面，應采取適合新型銀行業(yè)務(wù)特征的組織管理形式。
例如，可建立起基于集中管控的分布式組織管理形態(tài)：一方面，針對不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，都匹配相應的科技條線(xiàn)團隊與之對應，讓每個(gè)條線(xiàn)皆可獨立完成需求、開(kāi)發(fā)、測試和運維所需的所有工作，實(shí)現產(chǎn)品快速試錯和快速上線(xiàn)；另一方面，敏捷不意味著(zhù)混亂和失控，通過(guò)集中管控的方式，由多個(gè)部門(mén)組成靈活項目組共同推進(jìn)產(chǎn)品落地，即可在靈活與穩健之間找到最佳平衡。
其二，開(kāi)放銀行。開(kāi)放銀行泛指一種平臺化、生態(tài)化的商業(yè)模式，旨在鼓勵銀行與商業(yè)生態(tài)系統中的企業(yè)或客戶(hù)深度合作。
智能化新型銀行需要走向開(kāi)放，原因一方面是受金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的外在趨勢推動(dòng)。隨著(zhù)數字中國建設的推進(jìn)，其他產(chǎn)業(yè)亦逐漸加快了數字化發(fā)展的進(jìn)程，從而為銀行業(yè)帶來(lái)更多跨界融合的創(chuàng )新機遇。
況且，海量的大數據已經(jīng)不在銀行，而在衣食住行等場(chǎng)景之中誕生，銀行只有順著(zhù)產(chǎn)業(yè)數字化的方向去做場(chǎng)景的延伸，才能連接更廣泛的客群。
另一方面是內生動(dòng)力的要求。具有領(lǐng)先信息技術(shù)能力的智能化新型銀行積極選擇開(kāi)放、開(kāi)源的路線(xiàn)，助力其他產(chǎn)業(yè)提高數字化和智能化水平的同時(shí)，也會(huì )激發(fā)這些產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生新的金融服務(wù)需求，帶來(lái)更多的創(chuàng )新與合作機會(huì )。
聯(lián)系客服
