近年來(lái)，因存款掛失引起的經(jīng)濟糾紛常見(jiàn)諸于報端，由于我國現行法律對銀行辦理掛失的程序和條件規定過(guò)于原則、籠統，在民事訴訟實(shí)踐中又常有一種傾向對銀行實(shí)行“嚴格責任原則”，往往使銀行處于被動(dòng)局面。因此，合理規避存款掛失中的操作風(fēng)險顯得尤為重要。本文試結合日常業(yè)務(wù)操作中出現的問(wèn)題，對個(gè)人存款掛失業(yè)務(wù)處理及規避風(fēng)險進(jìn)行初淺探討，僅供參考。
（一）辦理存款掛失時(shí)銀行應認真履行的相關(guān)法規?！秲π罟芾項l例》第三十一條規定：“儲戶(hù)的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類(lèi)、金額、賬號及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續。掛失七天后，儲戶(hù)需與儲蓄機構約定時(shí)間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續。如儲戶(hù)本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續，但被委托人要出示其身份證明。在特殊情況下，儲戶(hù)可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天內補辦書(shū)面申請掛失手續。儲蓄機構受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。” 在實(shí)際生活中，在遺失存折（存單）或銀行卡的情況下，很少有人能夠在申請掛失時(shí)，準確無(wú)誤地向銀行提供賬號和金額，從而使銀行工作人員面臨兩難境地。一方面，要求掛失申請人準確無(wú)誤地提供上述情況，有可能被認為過(guò)于嚴苛。銀行若因為掛失申請人不能準確無(wú)誤地提供上述情況而拒絕受理掛失申請，有可能被法院判令承擔存款被他人支取的賠償責任。另一方面，放松甚至放棄上述審查，又有可能使儲戶(hù)的賬戶(hù)遭到第三人的錯誤乃至惡意凍結，從而使銀行面臨侵權之訴。對此，銀行如何處理才算合規呢？可以按存款實(shí)名制相關(guān)要求來(lái)操作，開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)可根據開(kāi)戶(hù)時(shí)提供的身份證件查詢(xún)存款的存在，也就是說(shuō)準確提供開(kāi)戶(hù)身份證件號碼是提出申請掛失的前提，掛失資金是否存在是受理掛失的關(guān)鍵。銀行按客戶(hù)提供的情況，通過(guò)內部查詢(xún)確定開(kāi)戶(hù)身份證件號碼正確且資金存在，應視實(shí)際情況采取適宜的處置措施：對證件齊全的，可當場(chǎng)辦理書(shū)面掛失；對證件不齊或暫時(shí)不能提供的，可視為特殊情況先辦理口頭掛失。
（二）謹慎對待他人代辦掛失手續?！吨袊嗣胥y行<關(guān)于儲蓄存單、存折密碼更換手續有關(guān)問(wèn)題的批復>》中肯定了他人代辦掛失手續的合法合規性。值得注意的是，如儲戶(hù)本人不能前往辦理，儲戶(hù)可委托他人代為辦理掛失手續，但被委托人要出示其身份證明。銀行工作人員在操作代辦掛失手續時(shí)，不僅要審核儲戶(hù)本人的身份證明、代理人的身份證明（可以通過(guò)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統核實(shí)儲戶(hù)、代理人照片等身份信息），而且需要審查有無(wú)委托關(guān)系。這些審查環(huán)節上，如果銀行存在操作上的疏忽，未能審核出有關(guān)證件的真偽，則可能發(fā)生銀行承受有關(guān)風(fēng)險的問(wèn)題。
（三）注意區別掛失和“提前支取”。掛失與提前支取有一定的聯(lián)系，有些情況下發(fā)生掛失詐騙，往往源于掛失申請人通過(guò)掛失來(lái)達到提前支取的目的。銀行防范掛失風(fēng)險的重點(diǎn)環(huán)節，尤其是掛失可能帶來(lái)的資金損失問(wèn)題應重點(diǎn)在于防控提前支取的風(fēng)險。提前支取是存單掛失容易出差錯的環(huán)節。根據監管法規的規定，存款人辦理掛失7天后就可辦理“提前支取”。銀行為了避免存款被騙取，操作人員在沒(méi)有足夠證據證明“存單掛失”的真實(shí)性背景下，應該謹慎對待提前支取。提前支取應該堅持遵循相關(guān)規定的手續。
（四）防范儲戶(hù)利用存單掛失詐騙。有些儲戶(hù)為了騙取銀行貸款或者他人商業(yè)信任，在其存單未丟失的情況下，申請辦理掛失手續，待補發(fā)新存單后套取現金。儲戶(hù)還持原來(lái)的存單騙取他人的信任，致使交易對方遭受損失。在前述情形中，如果銀行操作上存在不當或者疏忽，則勢必陷入相關(guān)糾紛中去，并可能被要求承擔相關(guān)當事人損失的賠償責任。利用掛失存單從事金融詐騙活動(dòng)，這些詐騙行為都可能使銀行卷入有關(guān)糾紛，尤其是銀行存在操作上的瑕疵，則更容易被要求承擔民事賠償責任。
（五）防范非儲戶(hù)本人掛失后補領(lǐng)新存單（折）或支取存款的風(fēng)險。儲戶(hù)雖然可以委托他人代辦掛失手續，但是銀行不能向代辦人在掛失后補發(fā)新存單（折）或辦理支取存款手續。中國人民銀行在《關(guān)于辦理存單掛失手續有關(guān)問(wèn)題的復函》中規定，“儲戶(hù)遺失存單的，委托他人代為辦理掛失手續只限于代為辦理掛失申請手續。掛失申請手續辦理完畢后，儲戶(hù)必須親自到儲蓄機構辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續”。換一句話(huà)說(shuō)，委托代理情況辦理存款掛失可以由他人代為辦理，但補領(lǐng)新存單則必須由儲戶(hù)本人親自領(lǐng)取，決不能將新存單交給代理掛失人或他人，否則，由此造成儲戶(hù)存款被他人冒領(lǐng)的，銀行應當承擔全部責任。之所以這樣規定，就是要充分保護儲戶(hù)的利益。如果銀行疏忽規定，錯誤地將補發(fā)存單或者存折發(fā)放給代辦人，則應該承擔由此對儲戶(hù)產(chǎn)生損失的賠償責任。
（六）在辦理掛失手續上不宜將夫妻視同一人。夫妻的特殊身份關(guān)系，以及夫妻財產(chǎn)共有特殊性，容易使得銀行操作人員疏忽按照相關(guān)法規的要求來(lái)辦理代辦掛失、存款提前支取等手續，從而銀行陷入有關(guān)存單糾紛中去。例如，丈夫私自到銀行將妻子的存單掛失，并將存款全部取出轉存，不久二人離婚。夫妻離婚糾紛中，妻子質(zhì)疑儲蓄所的工作人員在儲戶(hù)本人沒(méi)到場(chǎng)的情況下，就將其存單掛失，給其造成重大損失，并要求銀行承擔相關(guān)賠償責任。
（七）在嚴格遵守掛失辦理手續要求的同時(shí)應適當考慮特殊情況的靈活性，銀行不宜過(guò)于機械，而應該為儲戶(hù)權益著(zhù)想適當地兼顧“特殊情況”。①如存款人死亡后，該存款該如何支??？應依照《繼承法》等有關(guān)法律規定，將屬于被繼承人(存款人)的個(gè)人財產(chǎn)予以分割。只有依法繼承取得該筆存款的人方有權要求銀行辦理存款的提取和過(guò)戶(hù)手續。從銀行提取存款時(shí)，合法的繼承人需要有證明自己合法取款的證據，才能從銀行方取得該存款的所有權。存款人死亡后，繼承人可以向當地公證處申請辦理繼承權證明書(shū)，需要繼承人身份證明，存款人死亡證明等，銀行憑公證處辦理的繼承權證明書(shū)辦理存款過(guò)戶(hù)或支付手續。如對存款繼承權發(fā)生爭議時(shí)，繼承人應當向當地人民法院提起民事訴訟，請求法院就存款人死亡后的繼承問(wèn)題進(jìn)行審理，作出對該存款的處理的法律文書(shū)。銀行憑法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調解書(shū)，為合法繼承人辦理過(guò)戶(hù)或支付手續。②如存款人重病昏迷無(wú)法親自到儲蓄機構辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續，急需存款治病，存款該如何支??？此時(shí)銀行更應該以人為本，從儲戶(hù)的實(shí)際情況出發(fā)來(lái)解決問(wèn)題。銀行應派人去核對昏迷存款人的身份和核實(shí)病情及代領(lǐng)人的身份，可要求提供結婚證、戶(hù)口本等證明，醫院出具病情證明書(shū)，讓合法的繼承人到公證處公證，在銀行辦理相關(guān)手續后，銀行可直接將錢(qián)轉到存款人所在醫院的賬戶(hù)上，專(zhuān)項用于治療。
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