貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節，貸前調查的質(zhì)量?jì)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展自然人客戶(hù)貸前調查，規范撰寫(xiě)貸前調查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規章制度，農村信用社自然人貸款調查報告的主要內容有：
1、借款人基本情況及主體資格；
2、借款人申請貸款情況；
3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目市場(chǎng)分析；
4、擔保情況分析；
5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、信貸風(fēng)險評價(jià)及風(fēng)險度測算；
7、貸款調查意見(jiàn)及簽名。
圍繞貸款調查報告的主要內容，針對實(shí)際，現歸納整理了一些自然人貸前調查的主要內容及撰寫(xiě)重點(diǎn)，以期拋磚引玉。
一、基本情況
（一）客戶(hù)基本情況：主要包括借款人姓名、身份證號碼、家庭住址、家庭人口、主要家庭成員、家庭資產(chǎn)負責情況、信用等級等。
（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目及規模、年產(chǎn)值、上年家庭純收入、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、發(fā)展前景、目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等。
二、借款情況
申請貸款的原因、用途、利率定價(jià)、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(cháng)時(shí)間能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。以前貸款還本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統和農信社信貸系統查詢(xún)）。
三、還款能力分析
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的客戶(hù)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì )發(fā)展規劃要求和信貸支持方向。三是生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與生產(chǎn)成本比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況等。四是還款方式及還款來(lái)源分析。
四、借款擔保方式
屬于抵押擔保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權屬情況、租賃情況、數量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、抵押率、價(jià)值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來(lái)源等。
五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析
通過(guò)分析，測算本筆貸款給企業(yè)、社會(huì )及信用社帶來(lái)的經(jīng)濟效益。分析客戶(hù)結算往來(lái)情況和合作潛力。
六、信貸風(fēng)險評價(jià)及風(fēng)險度測算
通過(guò)借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價(jià)，按照農戶(hù)資信等級測算該筆貸款風(fēng)險度。
七、提出調查結論
調查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價(jià)客戶(hù)的“經(jīng)濟實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、信用、風(fēng)險狀況”，結合借款用途、還款來(lái)源和計劃情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等。
八、調查人聲明并簽名
調查人聲明對上述調查情況和結論的真實(shí)性負全部責任。大額個(gè)人貸款貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫(xiě)清調查時(shí)間
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