1. 如果要尊從國際慣例，決策層需要從CRM/風(fēng)險管理/管理會(huì )計/CREDIT 等方面進(jìn)行量化管理，目前國內現有做core banking的公司都很難向這個(gè)方向提升，銀行要自己組建隊伍 ... [/quote]
說(shuō)實(shí)話(huà), 現在看好國外系統, 看低國內公司的, 試問(wèn)有幾個(gè)真正完全了解國外系統呢? 不論是國外還是國內core banking系統, 都提供不了"CRM/風(fēng)險管理/管理會(huì )計/CREDIT 等方面進(jìn)行量化管理"的功能, 這根本不是核心業(yè)務(wù)系統的范圍. 但都能為它提供所需的原始數據. 這些功能的實(shí)現, 都需要其它專(zhuān)業(yè)系統輔助的, 其實(shí),即使是外國公司, 對"CRM/風(fēng)險管理/管理會(huì )計/CREDIT 等方面進(jìn)行量化管理", 目前也還是咨詢(xún)性質(zhì)的居多, 有產(chǎn)品落地并投入實(shí)用的幾乎沒(méi)有, 因為這個(gè)目標的實(shí)現, 瓶頸不在系統,而在于業(yè)務(wù)模型分析和業(yè)務(wù)流程重組, 完全是一個(gè)企業(yè)管理問(wèn)題, 并不存在購買(mǎi)一個(gè)國外系統, 就能同時(shí)提升管理水平的可能性.
客觀(guān)地講, 無(wú)論是國內外核心業(yè)務(wù)系統, 核心重點(diǎn)就是業(yè)務(wù)支撐, 對管理的支持也只體現在提供管理所需的基礎數據方面. 針對國內銀行業(yè)務(wù)環(huán)境而言,各有優(yōu)缺點(diǎn):
國外系統的強項:
.treasury(資金業(yè)務(wù)), finance trade(貿易融資), 國內核心業(yè)務(wù)系統, 在這方面要么是空白, 要么是另外搭配一個(gè)國結系統補充.
.信貸業(yè)務(wù), 支持貸款產(chǎn)品的定義, 這是國內系統應該學(xué)習的地方, 不至于說(shuō)國內系統很難做到,其實(shí)是需要投入而已.
.支持多種業(yè)務(wù)規則的定義,例如收費規則,計息規則,業(yè)務(wù)授權規則等.
.包含了一些屬于管理系統范圍的功能,例如信貸的審批等, 但這些功能, 與國內提供的專(zhuān)業(yè)的信貸管理系統差距很大, 甚至連審批流程都是代碼寫(xiě)死的,不象國內的信貸管理系統可以通過(guò)工作流此擎來(lái)定義. 順便說(shuō)一句, 國外是沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的信貸管理系統的, 但有專(zhuān)門(mén)的信貸流程審批系統, 例如建行的信貸流程審批系統就是買(mǎi)的國外產(chǎn)品.
.提供了部分財務(wù)管理系統的功能, 例如固定資產(chǎn)管理,預算和經(jīng)費管理等, 國內這些功能都是由專(zhuān)業(yè)的財務(wù)管理提供的, 但又不能完全替換掉國內的財務(wù)管理系統.
.提供了有限的分析報表和圖表, 但與專(zhuān)業(yè)的決策支持系統或者數據倉庫系統來(lái)相比, 功能相差太遠了. 但也有一些外國產(chǎn)品提供專(zhuān)門(mén)的決策支持產(chǎn)品,而不在核心系統提供這些功能, 例如I-FLEX.
.有大量可供配置的控制規則提供了業(yè)務(wù)的靈活性.
國外系統的弱項:
.對私業(yè)務(wù)很弱, 能支持的產(chǎn)品很單一, 不要說(shuō)國內復雜異常的一本通/一卡通/一戶(hù)通及以其為基礎發(fā)展出來(lái)的賬戶(hù)理財(各類(lèi)約定轉存,自助貸款等)等復合性業(yè)務(wù)無(wú)法支持, 即使連單一的通知存款, 零整, 整零, 定活兩便, 存本取息等品種也是配置不出來(lái)的. 中國是世界上獨一無(wú)二的儲蓄大國, 儲蓄品種的多樣化方面, 已經(jīng)到了無(wú)以復加的地步了, 這在國外系統看來(lái)是個(gè)另類(lèi).
.對中國國內的傳統結算和清算業(yè)務(wù)支持很弱, 而對銀聯(lián),現代化支付等新出來(lái)的電子結算手段, 更是無(wú)法支持.
.沒(méi)有采用國內銀行會(huì )計準則規定的"雙線(xiàn)核算"體系, 會(huì )計處理只由總賬系統(也即是只在總賬核算)完成, 嚴格上來(lái)講是不符合國內銀計會(huì )計準則的. 但換個(gè)方向來(lái)看, 這倒是擺脫了國內系統所有業(yè)務(wù)交易處理必須以賬務(wù)為核心的桎梏，如果以后成了業(yè)內可接受的事實(shí)標準，對國內系統廠(chǎng)商也 是一種解脫． 不過(guò)，取消雙線(xiàn)核算制，是要承擔更高的會(huì )計賬務(wù)錯賬風(fēng)險的， 歷史上大行（例如建行）也是從引進(jìn)國外系統開(kāi)始（９５年之前的很多系統都是直 接從外面引進(jìn)的，包括集中式儲蓄，信用卡等系統），但最后都針對國內的會(huì )計準則作出了徹底改造，就是因為大行的內部風(fēng)險控制觀(guān)更重，更保守．可能在中小行 是不在乎吧， 所以很多中小行都敢于直接引進(jìn)國外系統， 而不是采取大行的方式，引進(jìn)后徹底改造．
.沒(méi)有綜合前置，對渠道業(yè)務(wù)的支持，都是靠編寫(xiě)接口程序支持的，技術(shù)架構明顯落后于國內系統．
.開(kāi)發(fā)技術(shù)陳舊，大部分業(yè)務(wù)代碼都是由cobol，PL/SQL等過(guò)時(shí)的開(kāi)發(fā)語(yǔ)言或 者開(kāi)發(fā)方式完成的．想講什么軟件層次結構，代碼模塊化，構件化，ＳＯＡ化，可重用化？連門(mén)都沒(méi)有．這種方式的最大問(wèn)題是代碼結構太差，導致軟件可重用性 低，軟件維護成本大，因此要改動(dòng)系統的話(huà)，是代價(jià)很高的，因此，如果有支持不了的功能，它們寧愿額外增加系統模塊來(lái)支持，都不愿意改造原有的軟件模塊．看 看外國系統提供的大量業(yè)務(wù)功能，確實(shí)都是多年來(lái)，由大量陳舊的代碼積累出來(lái)的， 這也是為什么國外產(chǎn)品都不愿意根據需求改造系統， 而提倡差異化分析，強 調通過(guò)添加新模塊支持國內需求的這種實(shí)施方法的最重要原因．
.軟件維護成本高，哪怕只是動(dòng)一動(dòng)，客戶(hù)都得＂見(jiàn)血＂??！
說(shuō)到底，外國系統，在業(yè)務(wù)功能上有很強的優(yōu)勢，但對國內業(yè)務(wù)支持的不足也明顯，而技術(shù)方面，至少比國內系統相差幾十年．當然， 從客戶(hù)的角度來(lái)看，用什么 技術(shù)不重要，業(yè)務(wù)才是系統的價(jià)值所在， 建行的全國集中，選擇的是７０年代是主流８０后基本淘汰的層次型數據庫ＩＭＳ，已經(jīng)說(shuō)明了站在客戶(hù)立場(chǎng)方面的價(jià)值 觀(guān)選擇．但至于這種業(yè)務(wù)功能上的優(yōu)勢， 是否就值得承擔＂從上億到數百萬(wàn)＂之間的巨大成本差異？ 我覺(jué)得，就不是一兩句話(huà)能解釋過(guò)去這么輕松了．前面大家 都明白，潛規則在里面起的作用，其實(shí)就是一個(gè)涉及多方的利益共同體要達到的一種平衡，但擺到桌面上的理由，則必須是冠冕堂皇的，例如＂對選進(jìn)管理模式的支 持＂，＂業(yè)務(wù)創(chuàng )新的支持＂等．但我看，這些擺得出來(lái)的理由，站得住腳么，唬得住外人，騙不了真正的業(yè)內人士， 不妨看看：
ＣＲＭ？管理會(huì )計？風(fēng)險管理？ 外國的core banking系統中有嗎？明明沒(méi)有，偏要擺出來(lái)說(shuō)，這理由也顯得太蒼白無(wú)力了，這不是心虛又是什么呢？
先進(jìn)的業(yè)務(wù)功能？是啊，什么遠期外匯，擇期，掉期，期貨合同，確實(shí)是多啊，可是國內，除了資金實(shí)力雄厚的大行，并具備有專(zhuān)業(yè)資金交易專(zhuān)家的條件下，有幾家銀行需要這個(gè)？即使需要這個(gè)功能，值得多花上億的銀子嗎，單買(mǎi)一個(gè)資金交易系統不成嗎？靠開(kāi)展資金業(yè)務(wù)的利潤，賺得回來(lái)不？要多少年？
支持業(yè)務(wù)創(chuàng )新？這么多年了，中國的金融業(yè) 務(wù)創(chuàng )新頻繁嗎？ 看看這１０多年來(lái)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新過(guò)程吧，?。梗澳昵爸挥袃π詈蛯珮I(yè)務(wù)，９２年出現信用卡（準貸記卡），９７年出來(lái)公積金和住房貸款，一 本通，一卡通等，２００１年出現貸記卡，２００５年現代化支付．試問(wèn)，真需要多花上億，去支持某些不知道猴年馬月才可能出現的創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種？即使真出現 了，外國系統就真的不用修改或者少量修改就能支持？事實(shí)上是，現代化支付出現時(shí)， 國內系統改造只需２０多萬(wàn)，兩三個(gè)月就完成，而所謂支持創(chuàng )新的外國系 統，哪家不需要數百萬(wàn)的成本和更長(cháng)的時(shí)間？不知道大家有沒(méi)有一種過(guò)笑話(huà)的感覺(jué)呢．
呵呵，就說(shuō)這么多了，太尖銳了，多說(shuō)了不好．．．
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