本文作者：甘肅秦隴律師事務(wù)所 李亞紅
本文系甘肅秦隴律師事務(wù)所主辦的交流刊物《秦隴律師》的刊登文章?，F在，《秦隴律師》的編輯工作正在緊張進(jìn)行中，預計在2016年8月10日左右推出。從8月3日開(kāi)始，甘肅秦隴律師事務(wù)所公眾號將刊登所內期刊文章，歡迎各界人士批評指正。
一、關(guān)于民間借貸的界定以及本解釋適用主體的明晰
第一條 本規定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
律師解讀：民間借貸是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中相對于國家正規金融行業(yè)自發(fā)形成的一種民間融資信用形式，在我國有著(zhù)久遠的歷史和深厚的傳統，且為社會(huì )廣泛熟悉，“民間借貸”這一稱(chēng)謂已經(jīng)約定俗成。本解釋將民間借貸的主體范圍界定為自然人、法人及其他組織;不包括金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)引發(fā)糾紛適應專(zhuān)門(mén)規定，而非該規定，但是獲得小金額貸款公司是否適用尚未明確。
二、關(guān)于五類(lèi)民間借貸合同無(wú)效的情形。
1、套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;
2、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;
3、出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;
4、違背社會(huì )公序良俗的;
5、其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
律師解讀：關(guān)于民間借貸合同無(wú)效的四種具體情形及兜底條款，旨在引導民間借貸的健康有序發(fā)展，也為審判實(shí)踐準確認定無(wú)效民間借貸合同提供法律依據，值得注意的是前三種情形無(wú)效的前提條件須借款人明知或者應知后仍然轉貸的行為，所以在日常生活中發(fā)生民間借貸時(shí)無(wú)論是借款人還是出借人都要在遵守法律、法規的基礎上進(jìn)行。
三、有限度的放開(kāi)企業(yè)之間借貸。
第十一條 法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。
律師解讀：現實(shí)中存在著(zhù)大量企業(yè)間的資金相互拆借行為，對于企業(yè)間借貸的司法認定關(guān)系到市場(chǎng)自由與市場(chǎng)管制的平衡問(wèn)題，之前《民法通則》中關(guān)于企業(yè)間借貸的效力沒(méi)有明確界定，該《規定》，在一定程度上突破了《民法通則》的相關(guān)規定; 但是，企業(yè)間借貸合同的有效性并不等于全面放開(kāi)，放開(kāi)是有限度的，這個(gè)限度僅限于產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要，目的是解決企業(yè)短期的資金周轉，決不能為貸而借，讓借貸成為企業(yè)的“主營(yíng)業(yè)務(wù)”，影響國家金融安全。
第二十二條 借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò )貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。
網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡(luò )貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。
律師解讀：隨著(zhù)近幾年經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò )的飛速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò )平臺借款已經(jīng)成為當前民間借貸不可或缺的組成部分，目前我國已經(jīng)形成具有中國特色的網(wǎng)貸平臺模式，同時(shí)也伴隨著(zhù)網(wǎng)貸平臺角色復雜化、網(wǎng)絡(luò )監管主體缺位、信用系統缺乏等新問(wèn)題，這樣反而帶來(lái)了很大的法律風(fēng)險。為了更好地保護當事人的合法權益，進(jìn)一步促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò )小額借貸資本市場(chǎng)良好發(fā)展，該《規定》明確了借貸雙方通過(guò)網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，如果平臺提供者提供的僅是媒介服務(wù)，則平臺無(wú)需承擔擔保責任；但平臺提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，則出借人可要求網(wǎng)貸平臺提供者承擔擔保責任。
1、借期內利息
利息=本金×利率×借期
我國民間借貸的年利率以24%（即每月2分利）和36%（每月3分利）為線(xiàn)，將利率分為三個(gè)區域，司法保護區、自由區、無(wú)效區，構成民間借貸利息的“兩線(xiàn)三區”。
司法保護區≤24%＜約定自由區≤36%＜無(wú)效區
1) 司法保護區（≤24%）：即年利率不超過(guò)24%的區域。借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權要求借款人按照約定的利率支付利息。
2) 約定自由區（24%-36%）：即年利率24%—36%的區域。在此區域內，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息后想要回來(lái)，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒(méi)給的，則可以不給了；利息已經(jīng)給的，要不回來(lái)了。
3) 無(wú)效區（36%+）：即年利超過(guò)36%的區域。在此區域內，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來(lái)的。
律師解讀：自然人之間借貸，沒(méi)約定利息或約定不明的，視為無(wú)息借貸。除自然人之外的借貸，無(wú)論是否約定利息，均可視為有息借貸。因此當事人為自然人的在達成借款合意后一定要約定利息，利息的約定形式必須是書(shū)面的，而且利率的多少必須是確定的，并且雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線(xiàn)三區”所帶來(lái)的不同的法律后果。雙方?jīng)]有約定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返還的，除損害國家、集體和第三人利益的情形外，法院一般不會(huì )支持。
2、逾期利息（約定借期+逾期）
逾期利息：是由逾期貸款造成的罰利息，具體是指貸款人不按照合同的約定歸還借款的超期罰息。
律師解讀：如果借貸雙方?jīng)]有約定逾期利率，那么計算逾期利率按照年利率不超過(guò)6%（即月利率不超過(guò)0.5%，也就是老百姓平常說(shuō)的5厘利）計算逾期利息。借條中未約定借期內利息和逾期利息，借款人沒(méi)按期還款時(shí)，出借人可以不超過(guò)年利率6%向借款人主張逾期利息，但是出借人無(wú)法主張借期內的利息；借貸雙方?jīng)]有約定借期內利息，但約定了逾期利息可以主張逾期利息，但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法，如果逾期利息約定不明，此時(shí)應按年利率不超過(guò)6%計算逾期利息，如果雙方約定逾期利率24%，不超過(guò)法定的利率標準，合法、有效，應按年利率24%計算逾期利息。
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