近年來(lái)，隨著(zhù)生活水平的提高，人們手中的閑錢(qián)也越來(lái)越多，相互之間借貸用于購房、購車(chē)、做買(mǎi)賣(mài)等情形也越來(lái)越多，加之中國是一個(gè)人情社會(huì )，中國人借錢(qián)很多時(shí)候習慣找朋友，常言道，好借好還，再借不難，可現實(shí)生活中，隨著(zhù)社會(huì )誠信度的相對下降，常常會(huì )出現因為借錢(qián)不還而導致昔日交往甚密的朋友、來(lái)往密切的親戚反目，甚至鬧上法庭的現象，并且這種現象有逐年增加的趨勢。但因為中國人都非常好面子，借錢(qián)時(shí)雙方都是關(guān)系非常好的朋友、親戚，借款人也一再表示一定按時(shí)還款，這個(gè)時(shí)候出借人還硬要打個(gè)借條，讓人頓感雙方之間的關(guān)系瞬間生疏了好多，出借人也拉不下這個(gè)面子，所以好多民間借貸糾紛發(fā)生的時(shí)候，常常會(huì )出現沒(méi)有有效的證據證明借貸行為真實(shí)存在的情形。而有的民間借貸行為，就算有借條，也會(huì )因為雙方對借貸法律規定的不熟悉，借條上書(shū)寫(xiě)的很多內容不明確，導致借貸糾紛發(fā)生時(shí)，法律很難查明借貸發(fā)生時(shí)雙方真實(shí)的約定，所以在他人向你借錢(qián)時(shí)，善良的人們還是應該多留個(gè)心眼?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民間借貸新規定》）于2015年6月23日經(jīng)最高人民法院審判委員會(huì )第1655次會(huì )議通過(guò)，并自2015年9月1日起施行，同時(shí)最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》廢止?！睹耖g借貸新規定》，對于民間借貸行為的效力問(wèn)題、利率、借貸憑證、訴訟管轄等眾多問(wèn)題做了明確而又詳細的規定，筆者根據《民間借貸新規定》并結合十年來(lái)代理民間借貸糾紛案件所積累的經(jīng)驗，對進(jìn)行民間借貸時(shí)應注意的法律問(wèn)題進(jìn)行逐一分析。
一、民間借貸的主體
《民間借貸新規定》頒布之前，民間借貸的主體僅僅限于自然人之間，或者自然人與法人、其他組織之間，也就是說(shuō)，民間借貸的主體中至少必須有一方是自然人。法人與法人之間、其他組織與其他組織之間、法人與其他組織之間的相互借貸，不屬于民間借貸的范疇。而《民間借貸新規定》擴大了民間借貸的主體范圍，將法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為也界定在了民間借貸的范圍之內。
二、民間借貸行為發(fā)生時(shí)最好有書(shū)面的借貸憑證，并盡量保留能夠證明借貸行為真實(shí)發(fā)生的其他憑證。
書(shū)面的借貸憑證一般包括借貸合同、借款協(xié)議、借據、借條、欠條等，這些書(shū)面的借貸憑證是民間借貸發(fā)生糾紛時(shí)，保證債權能夠順利實(shí)現的重要證據，但在現實(shí)生活中，公民之間的借貸大多數發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切，出于信任或礙于情面，公民之間的借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無(wú)任何書(shū)面證據。雖然根據我國《合同法》的規定，口頭協(xié)議也是協(xié)議的一種存在形式，也是受法律保護的，但是在僅有口頭協(xié)議而無(wú)其他書(shū)面證據的情況下，一旦借款人予以否認，出借人會(huì )因為拿不出證據而陷入“空口無(wú)憑”的境地，即使訴到法院，出借人也會(huì )因舉證不能而敗訴?！睹耖g借貸新規定》第二條第一款規定，出借人向人民法院起訴時(shí)，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據。由此可見(jiàn)，出借人要想債權最后得到順利的實(shí)現，那么證實(shí)借貸行為真實(shí)發(fā)生的憑證必不可少。
如果借貸行為發(fā)生時(shí)的環(huán)境，客觀(guān)上限制了書(shū)面借貸憑證的形成，這種情況下又如何來(lái)最大限度的保護債權的順利實(shí)現呢？筆者認為，對于公民之間的借貸，最好的方式就是采用銀行轉帳的方式，當然轉出的帳戶(hù)必須是出借人本人的帳戶(hù)，轉入的帳戶(hù)必須是借款人本人的帳戶(hù)，轉帳成功后，出借人再用自己的手機給借款人的手機發(fā)一提示短信，明確告知借款人，他所借的XX元錢(qián)已全額轉到他的帳戶(hù)，請注意查收，同時(shí)將銀行轉帳憑證和短信內容予以保留，這樣一旦出現借款人不予還款的情形，那么出借人手中的銀行轉帳憑證和短信內容就能夠相互印證，形成一個(gè)證據鏈條，證明借貸行為的存在，從而保護出借人的權利。而對于法人或其他組織作為出借人的借貸行為，相對于公民之間的借貸而言，更容易取得證據，因為正規的法人或其他組織都有自己的公款帳戶(hù)，有銀行轉帳支票，借貸發(fā)生時(shí)，就算沒(méi)有借款協(xié)議，但可以采用銀行轉帳支票來(lái)完成借款行為，銀行轉帳支票的存根和銀行轉帳的記錄完全能夠證明借貸行為的存在。
三、書(shū)寫(xiě)借條時(shí)應注意的問(wèn)題
1、必須明確借款人
筆者在代理民間借貸糾紛案件時(shí)，常常發(fā)現借款時(shí)雖然寫(xiě)有借條，但根據借條卻無(wú)法確定具體的借款人是誰(shuí)，比如筆者曾經(jīng)代理的一個(gè)案件，有一個(gè)當事人李某拿著(zhù)一張借條，稱(chēng)王老五借他十萬(wàn)元錢(qián)不還，要求起訴。筆者一看借條，借條上寫(xiě)著(zhù)：“今借李某現金十萬(wàn)元，于年底前還清。借款人：王老五，日期：2013年8月1日”。當時(shí)筆者認為，這個(gè)案件要求起訴沒(méi)有問(wèn)題，因為有借條，借條上明確約定了借款金額、還款期限、借款人、這完全符合起訴的條件，但當筆者調取王老五的戶(hù)籍信息，準備起訴的時(shí)候，卻發(fā)現根本沒(méi)有王老五這個(gè)人。通過(guò)向當事人了解，原來(lái)借款人戶(hù)籍上的名字不是王老五，但村上的人都叫他王老五，所以借條上就寫(xiě)了王老五，最終法院以無(wú)明確被告為由駁回了李某的起訴，所以借款人是自然人的，所簽的名字必須是其身份證上的名字，最好將借款人的身份證號碼也寫(xiě)在借條上，這樣一旦發(fā)生糾紛，很容易確定借款人的基本信息，方便起訴。如果借款人是法人或其他組織，那么借條上應由法人的法定代表人或其他組織的負責人簽字并加蓋單位公章，不能只簽字而不蓋章，因為對于作為法定代表人或負責人的公民而言，他有兩種身份，一是代表法人或其他組織，二是代表自己。如果實(shí)際借款人是法人或其他組織，但借條上只有法定代表人或負責人簽字而沒(méi)有單位公章，那么該借款究竟是單位行為，還是個(gè)人行為，就無(wú)法查實(shí)。比如，李某是某村村民，村委會(huì )主任王某找到他借了5000元錢(qián)，并出具了借據，借據上寫(xiě)明借款為村委會(huì )主任。后來(lái)李某找王某要求還錢(qián)，王某稱(chēng)錢(qián)是村委會(huì )借的，讓他上村委會(huì )要，李某向村委會(huì )要，村委會(huì )稱(chēng)從來(lái)不知道這回事，李某將村委會(huì )起訴到了法院，最終法院駁回其訴訟請求，因為村委會(huì )主任出具的借據上沒(méi)有加蓋村委會(huì )公章，也沒(méi)有證據證明王某的借款行為是代表村委會(huì )行使的職務(wù)行為，所以法院作出了上述判決。
2、寫(xiě)明借款用途以防抵賴(lài)
對于雙方之間發(fā)生多次借款行為，或除了借款行為之外，雙方之間還存在其他經(jīng)濟往來(lái)的話(huà)，在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，最好寫(xiě)明借款用途。如2013年3月份開(kāi)始后的一年里，楊某先后三次向魏某借錢(qián)，共計七萬(wàn)元，楊某出具了欠條，并寫(xiě)明了借款用途和還款期間，但借款到期后，魏某多次催要，楊某未能償還，于是魏某向法院提起了訴訟，訴訟期間，楊某辯稱(chēng)，他們之間還有房屋買(mǎi)賣(mài)行為，魏某出示的三張欠條中有兩張是因為房屋買(mǎi)賣(mài)形成的，現房款已經(jīng)還清，他不應該還款，但魏某出具的這兩張欠條上寫(xiě)明的借款用途分別為欠租金用款，上貨急用錢(qián)借款和孩子上學(xué)所用，法院經(jīng)審理認為，雙方對欠條給予了不同的說(shuō)法，法院只能依據欠條的記載認定借款事實(shí)的存在，因楊某提出的反駁理由與欠條上的文字所記載的內容不一致，法院不予支持，最終法院判決楊某返還魏某欠款。
3、非法借貸不受法律保護
2010年，王某在自己家中設賭抽紅，沈某等人來(lái)到王某家聚賭，賭博中，沈某向王某借賭資四萬(wàn)元，并在借據上簽字，約定同年年底前還款。但借款到期后，經(jīng)過(guò)王某的多次催要，沈某就是不還，王某向法院提起訴訟。法院經(jīng)審理認為，王某在自家設賭抽紅，明知沈某參賭輸錢(qián)，仍借款給沈某繼續賭博，其借貸關(guān)系不受法律保護，遂依法判決駁回王某的起訴。法律只保護合法的民事權利，不管是已經(jīng)被廢止的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，還是《民間借貸新規定》，都規定非法借貸不受法律保護?！睹耖g借貸新規定》第十四條第三項規定，出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，人民法院應當認定民間借貸合同無(wú)效。所以對于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必問(wèn)明對方的借款用途，決定當借不當借，并將借款用途明確記載于借條上，以防借款人將借到的錢(qián)用于非法活動(dòng)，而導致出借人的利益受到傷害。
4、借款時(shí)有擔保的，借條上除應有擔保人的親筆簽字外，還應寫(xiě)明其是擔保人的身份。
2012年，王某向李某借款十萬(wàn)元用于購車(chē)，并約定三個(gè)月就還款，在王某給李某書(shū)寫(xiě)的借條上，有第三人陳某的簽名，可三個(gè)月過(guò)去了，當李某找王某要求還錢(qián)時(shí)，卻找不到王某了，李某無(wú)奈，只好將陳某起訴到了法院，稱(chēng)陳某是該筆借款的擔保人，現借款人王某下落不明，要求陳某承擔擔保責任，向其償還十萬(wàn)元的借款及利息?？申惸侈q稱(chēng)，他并不是該筆借款的擔保人，當時(shí)王某向李某借錢(qián)時(shí)，恰好他也在現場(chǎng)，而他又同時(shí)認識王某和李某，所以王某和李某要求他簽個(gè)字，做個(gè)證，所以他就在借條上簽了個(gè)名，但他并不是擔保人，所以他不應該替王某還償。因李某不能提供其他證據證明陳某是擔保人的身份，所以最終法院依法判決駁回了李某的訴訟請求?！睹耖g借貸新規定》第二十一條規定：他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或蓋章，但未表明其保證人身份或承擔保證責任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。因此，為了擔保人能真正起到擔保的作用，在有擔保人的借款中，擔保人除應在借條上親筆簽名外，還應寫(xiě)明其是擔保人的身份，以及其所承擔的是一般擔保責任，還是連帶擔保責任。
四、利息的約定和計算有講究
1、《民間借貸新規定》頒布后，對于借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的，始終受法律保護。對于利率超過(guò)年利率36%，始終不受法律的保護，如果借款人已經(jīng)支付了出借人超過(guò)年利率36%部分的利息，那么借款人有權要求出借人返還，法院也會(huì )支持。對于利率超過(guò)年利率24%但低于36%部分的利息，如果借款人已經(jīng)向出借人支付了這部分利息，那么借款人就無(wú)權要求返還，就算其要求，法院也不會(huì )支持，但如果借款人還沒(méi)有支付，而出借人起訴要求借款人支付這部分利息的，法院也不會(huì )支持，因此，年利率在24%以?xún)鹊睦⑹鞘芊杀Ｗo的，年利率24%-36%之間的利息是法律不予干涉的利息，而年利率超過(guò)36%部分的利息，是法律不予保護的利息。
2、《民間借貸新規定》第二十五條規定，借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持，所以為了更好的保護出借人的利息，如果借貸發(fā)生時(shí)，雙方有利息約定的，應將約定的利息明確寫(xiě)入借條中，并且應明確寫(xiě)明雙方約定的利息是按年利率計算，還是按月息率計算，否則如果一旦發(fā)生糾紛，會(huì )導致沒(méi)有證據證明約定利息，而使出借人的利益受到損害。
3、利息不能在本金中預先扣除，如果借款期限較長(cháng)，前期借款本息結算后可將利息計入后期借款本金，但要重新出具債權憑證。比如：王某向李某借款十萬(wàn)元，借期為三年，約定的利息為年利率24%，利息一年一結，如果李某預先在本金中將第一年的利息2.4萬(wàn)元扣除，只給王某7.6萬(wàn)元，但王某向李某出具了十萬(wàn)元的借條，這種情形是不受法律保護的，最終法院認定的借款本金只能是7.6萬(wàn)元，而不會(huì )是十萬(wàn)元。但如果一年到期后，李某沒(méi)有收利息，而是與王某約定，將第一年的利息2.4萬(wàn)元繼續借給王某，王某同意并重新給李某出具了一張借款金額為12.4萬(wàn)元的借條，這種情形是受法律保護的，最終法院認定的借款本金也會(huì )是12.4萬(wàn)元。
4、逾期利率即借款人超過(guò)借款期限仍不歸還借款應支付的利息，逾期利率借貸雙方可以約定，但必須符合《民間借貸新規定》對借期內利率的規定，不能超過(guò)年利率24%為限，否則不受法律保護。如果借貸雙方?jīng)]有約定逾期利率，根據《民間借貸新規定》第二十九條的規定，有兩種情形，第一種是借貸雙方既沒(méi)有約定借期內的利率，也沒(méi)有約定逾期利率，這種情形下，如果出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間的利息的，法院予以支持；第二種情形是約定了借期內的利率但未約定逾期利率的，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，法院予以支持。
五、歸還借款時(shí)書(shū)寫(xiě)的收據有講究
很多人認為，只要借款人歸還借款，那么他們之間的借貸行為就終止了，所以說(shuō)寫(xiě)不寫(xiě)收據無(wú)所謂，或者簡(jiǎn)單的寫(xiě)一個(gè)收到XX元的收據，但在現實(shí)生活中，卻出現了很多因書(shū)寫(xiě)的收據不完善而導致的糾紛。如王某起訴李某，稱(chēng)李某借其十萬(wàn)元沒(méi)有歸還，要求李某償還。但李某稱(chēng)，他借王某十萬(wàn)元不假，但他已經(jīng)還了六萬(wàn)元，還剩四萬(wàn)元，而不是十萬(wàn)元，并且他還錢(qián)時(shí)王某還給他打了一個(gè)收據，李某當庭拿出了王某給他寫(xiě)的收據，收據上寫(xiě)著(zhù)，今收到李某六萬(wàn)元。對此收據，王某表示認可，但王某稱(chēng)這是李某給他還的利息，不是本金，本金十萬(wàn)元一分錢(qián)都還沒(méi)有還。最終因李某無(wú)法證明他還給王某的六萬(wàn)元是本金，而不是利息，法院判決李某歸還王某本金十萬(wàn)元。因此，在歸還借款時(shí)，不能簡(jiǎn)單的寫(xiě)一張收到XX元，而應根據實(shí)際情況，將真實(shí)的還款情況記載于收據之上。
1、如果只還利息，不還本金，那么收據上應寫(xiě)明所還利息的期限，如“今收到某某支付的利息X元，期限從X年X月X日至X年X月X日，收款人：XX，年月日”。
2、如果只還本金，不還利息，那么這種情況下，借款人想要收回借條，一般出借人都不會(huì )同意。但借條原件放在出借人手中，對借款人來(lái)說(shuō)又是十分不利的，所以收據上一定要將此情況注明，如“今收到某某支付的，X年X月X日的借款X元，利息X元未支付，某某于X年X月X日所寫(xiě)的借條未收回。收款人：XX，年月日”。
3、如果只還利息和部分本金，那么借款人可以要求收回原借條，然后就未還的本金部分重新打一借條。如果原借條不收回，那么在收據上應寫(xiě)清楚，如：“今收到某某支付的利息X元，期限從X年X月X日至X年X月X日，某某支付的本金X元，還剩X元未歸還，某某于X年X月X日所寫(xiě)的借條未收回。收款人：XX，年月日”。
4、如果利息和本金全部還清，這種情形是比較簡(jiǎn)單的，出借人收到利息和本金時(shí)打一收據，借款人將借條原件收回，就應該不會(huì )有什么糾紛，但有時(shí)候，出借人會(huì )稱(chēng)，借條原件找不見(jiàn)了，打一收據就行了，這種情況下，在收據上一定要讓出借人寫(xiě)明借條原件已丟失未收回的字樣，以防后患。
聯(lián)系客服
