重疾險是壽險行業(yè)中非常重要的一個(gè)組成部分，大部分新人進(jìn)入壽險公司，銷(xiāo)售的第一份保單，就是重疾險；
為此，我想與各位聊聊關(guān)于重疾險的一些知識點(diǎn)。
先特別感謝我們團隊的“付超”小姐姐，她秉承團隊優(yōu)良傳統，高顏值、高學(xué)歷、熱心腸；
在我做這個(gè)課程時(shí)，給了相當多中肯的意見(jiàn)和建議，甚至將自己的文章也無(wú)私得分享出來(lái)，所以本次課程的脈絡(luò )取材于她的公眾號文章。
重大疾病的誕生源于馬里尤斯·巴納德醫生：一位偉大的心外科醫生，1967年世界首例心臟移植的手術(shù)實(shí)施者；
醫生1983年救治了一名罹患肺癌的婦女，當時(shí)的治療效果很好，這位女病人卻在康復期內因為沒(méi)有足夠的經(jīng)濟支持，不得不繼續勞作養家糊口，最后癌癥復發(fā)病逝；
巴納德醫生很受震動(dòng)，雖然拯救了病人的生命，卻同時(shí)也耗費了他們一生的積蓄；
由此巴納德醫生說(shuō)出了一句很有名的話(huà)：“醫生只能拯救一個(gè)人的生理生命，卻無(wú)法拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟生命?！?/span>
此后，醫生與南非的保險公司合作，開(kāi)發(fā)了世界上的第一款重疾產(chǎn)品，這就是重疾險的誕生；
重疾險的設計是為了解決三大問(wèn)題：
治療費用、康復費用和收入損失。
如果不幸患重疾，要面臨大額的治療費用、因病無(wú)法工作造成的收入損失以及后期的康復費用；
1什么是重大疾病保險？
2重疾險保什么？
1983年，第一款重大疾病保險涉及四個(gè)疾?。?/span>
突發(fā)性心臟病、惡性腫瘤、腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)；
據統計，當時(shí)80%的經(jīng)費需求都由這四種疾病引發(fā)；
1986年之后，重大疾病保險陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，并得到了迅速發(fā)展，保障范圍也擴大到20種以上的重大疾??；
1995年，中國大陸引入重大疾病保險之后，起初各家公司都以較為謹慎的態(tài)度來(lái)設計和銷(xiāo)售重疾險，承保額度較低，核保也較為嚴格；
但同時(shí)，各家保險公司對于重大疾病保險中病種的數量和“重疾”的定義缺乏統一的規范，給消費者造成了一定困擾；
2006年1月20日，發(fā)生了著(zhù)名的友邦重疾險事件：
6名投保人以其購買(mǎi)的《友邦守護神兩全保險及重大疾病保險》合同條款中“保死不保生”，存在明顯欺詐內容為由，將友邦深圳分公司告上法庭；
此事件經(jīng)媒體報道，迅速演變成一場(chǎng)全國性的對重大疾病保險的質(zhì)疑風(fēng)波，并驚動(dòng)了監管高層；
2007年4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國醫師協(xié)會(huì )共同組成“重疾險專(zhuān)家委員會(huì )”，制定并出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規范》）；
《規范》對重疾險產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病的表述和相關(guān)保險術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了統一，做了明確表述；
同時(shí)保監會(huì )要求，自2007年8月1日起，各保險公司新開(kāi)發(fā)的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的六種疾病，防止重疾險產(chǎn)品華而不實(shí)；
此后，凡是叫“重大疾病保險”的保險，都必須保障這六種疾??；
重疾險產(chǎn)品保障哪些疾??？患病后在哪些情況下可以獲得賠付？全都一目了然。
六種必保疾病包括：
實(shí)際上目前在售的重大疾病保險，都已經(jīng)包含了《規范》中統一描述的全部25種重大疾??；
從賠付數據來(lái)看：這25種重大疾病可以涵蓋90%以上的重疾發(fā)病情況。
數據來(lái)源：通用再保險公司調研報告
從通用再保險公司的調研報告顯示，25種重疾已經(jīng)占據了重疾賠付的98%以上，但目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的重疾險動(dòng)不動(dòng)就上百種，這些數據是哪里來(lái)的？
開(kāi)發(fā)這種產(chǎn)品時(shí)，精算師需要去跟再保險公司溝通，一邊要控制費率，一邊要增加病種；
最后，增加的那些病種往往都是罕見(jiàn)病，我簡(jiǎn)單列舉一下目前在主流重疾險條款中比較常見(jiàn)的罕見(jiàn)病病種：
世界衛生組織（WHO）將罕見(jiàn)病定義為“患病人數占總人口0.065-0.1%的疾病或病變?！?/span>
2018年5月22日，國家衛生健康委員會(huì )、科學(xué)技術(shù)部、工業(yè)和信息化部、國家藥品監督管理局、國家中醫藥管理局等5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《第一批罕見(jiàn)病目錄》，共收錄121個(gè)病種；
若繼續拼病種數量，保險公司可以繼續大做文章，但有用嗎？
有人說(shuō)“如果就不幸發(fā)生了罕見(jiàn)病呢？”
如果真的發(fā)生，一份優(yōu)質(zhì)的醫療險會(huì )比涵蓋罕見(jiàn)病的重疾險更靠譜。
? 由于疾病的發(fā)病率很低，與常見(jiàn)疾病相比，罕見(jiàn)病的相關(guān)醫學(xué)研究水平明顯滯后，醫學(xué)界對許多罕見(jiàn)病的發(fā)病機制認識受限，診斷手段不足，更缺乏有效的治療方法；
由于醫療資源分布不均衡，不少患者歷經(jīng)長(cháng)期輾轉求醫而無(wú)法確診；
如果仔細研究疾病的理賠條件，會(huì )發(fā)現它并非確診就賠，而是增加了一定的量化條件；
? 罕見(jiàn)病病例少、比較分散，一方面是醫院資源少，另一方面是藥企研發(fā)治療藥物的積極性很低，導致很多疾病無(wú)藥可治，因此醫院更多是以保守治療為主。
無(wú)法確診加上高昂的醫療費用，醫療險相對更實(shí)用。
在增加重疾險病種的套路上，除了拿罕見(jiàn)病湊數外，另一個(gè)方法是將同類(lèi)疾病進(jìn)行拆分；
一個(gè)號稱(chēng)重疾最多的網(wǎng)紅產(chǎn)品，仔細發(fā)現其實(shí)重復的挺多，以癡呆疾病為例：
血管性癡呆與腦中風(fēng)后遺癥基本重復；
額顳（nie）葉癡呆、路易體癡呆與非阿爾茨海默所致嚴重癡呆基本重復；
保險精算師無(wú)疑又創(chuàng )造了3種既可以不賠錢(qián)，又可以吸引客戶(hù)的疾??；
在此基礎上，再將少兒階段的特定疾病算進(jìn)來(lái)，將女性特定疾病算進(jìn)來(lái)，將男性特定疾病算進(jìn)來(lái)，東拼西湊的怎么也七八十種了；
就當下國內重疾險的發(fā)展，重疾種類(lèi)的多少并不應該是我們選擇重疾險時(shí)的一個(gè)重要考量因素。
3重大疾病都是確診就賠？
① 確診即理賠，有12種；
② 采取某種治療手段后理賠，有5種；
③ 達到特定狀態(tài)后理賠，有8種。
重大疾病保險的確不是“確診即理賠”的保險；
因為除了確診重大疾病之外，它還保障“重大手術(shù)”和“重度失能狀態(tài)，”保障范圍遠大于“確診即理賠”；
僅以“確診即理賠”來(lái)解讀，實(shí)在是小覷了重大疾病保險。
4什么是輕癥？
2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規范》）出臺后，圍繞重疾數量和種類(lèi)的競爭告一段落；
同年，信誠人壽率先創(chuàng )新，在保險責任中加入了輕度重疾，也就是我們常說(shuō)的“輕癥”；
此后各家公司爭相效仿，紛紛在產(chǎn)品中加入輕癥責任，從早期的10種左右，到今天動(dòng)輒30-50種；
關(guān)于輕癥，更恰當的解釋?xiě)撌恰爸卮蠹膊〉脑缙诨驑O早期表現”；
相對于重疾種類(lèi)的多寡，我更傾向于選擇輕癥保障更全的產(chǎn)品；
目前，輕癥責任不像重疾責任一樣有官方的《規范》，不同產(chǎn)品中輕癥的種類(lèi)和定義尚無(wú)統一標準；
不過(guò)我們可以通過(guò)與高發(fā)重疾的關(guān)系來(lái)判斷這些輕癥責任是否重要；
值得高興的是目前市場(chǎng)上已經(jīng)有不少公司將25種重大疾病對應的初期或中期表現納入了輕癥范疇做賠付，具體如下圖：
例如：
某安的某某福將【極早期的惡性腫瘤或惡性病變】這一種病拆成了三種：
該產(chǎn)品號稱(chēng)是給少兒更好的呵護，在少兒特定重疾里面將嚴重手足口病單獨列出，并作出賠付保額的20%；
然而目前市場(chǎng)上主流的幾家多次賠付重疾險中，同樣的重疾均做100%保額賠付；
因此，在評估一款產(chǎn)品的保障責任是否完備時(shí)，還是要看具體條款細則，不能單憑病種數量和廣告宣傳來(lái)做判斷。
5常見(jiàn)的重疾治療需要多少錢(qián)？
1返還型/儲蓄型重疾險
其實(shí)應該叫做兩全險+提前給付重疾險+額外給付輕癥保險；
2消費型重疾
指保障期為1年，并且每年保費都會(huì )有一定比例調整的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品叫做自然費率重疾險；
3均衡費率純重疾險
指保障期從20年到終身不等，其每年保費是固定的；
這種我們叫做均衡費率純重疾險，它只是沒(méi)有壽險保額，并不屬于消費型重疾險。
這里用幾個(gè)產(chǎn)品來(lái)舉例：
看到這里有人會(huì )問(wèn)“為什么重疾險那么便宜？我能單獨購買(mǎi)重疾險嗎？”
答案是不行的；
因為不是單獨一個(gè)重疾險，它是附加于壽險上的提前給付產(chǎn)品；
也就是說(shuō)，這個(gè)重疾險的保額其實(shí)就是壽險的保險；
只是一旦發(fā)生了重疾，就提前將壽險的保額給付了；
各位可以打開(kāi)一份保險合同，找到現價(jià)價(jià)值那兩頁(yè)；
合同的現價(jià)價(jià)值由兩部分組成：終身重疾險的現金價(jià)值+終身壽險的現金價(jià)值；
終身壽險的現金價(jià)值隨著(zhù)年齡在緩慢的上漲，到105歲時(shí)，會(huì )到達30萬(wàn)；
而終身重疾險的現金價(jià)值會(huì )有呈現一個(gè)正態(tài)分布的曲線(xiàn)圖，到達一定峰值后，緩慢下降，到105歲時(shí)為0；
這是因為我們購買(mǎi)的長(cháng)期險從保費上屬于均衡費率，而實(shí)際上是按自然費率演算，就是將年紀大時(shí)的高費率與年紀小的低費率拉平均；
所謂的儲蓄功能更多是源于終身壽險的現價(jià)價(jià)值，因為終身壽險是一個(gè)一定賠付的產(chǎn)品，而重疾險是不一定發(fā)生賠付的；
這就是為什么附加的重疾險看上去費用那么便宜的原因。
如果終身重疾和終身壽險都是單獨計價(jià)的產(chǎn)品與共用保額的產(chǎn)品，價(jià)格相差會(huì )有多少？
由于不同公司的品牌、定位、利潤率等因素都不同，因此我選擇用同一個(gè)公司的三個(gè)產(chǎn)品來(lái)舉例：
分別是弘康的終身純重疾險、終身壽險以及終身重疾壽險。
此產(chǎn)品的形態(tài)是多次重疾賠付，保額為50萬(wàn)，一旦發(fā)生重疾賠付后，雖然合同繼續有效，但保單現價(jià)價(jià)值為0，也就說(shuō)即使身故也沒(méi)有賠付了；
我們將其認為是重疾與壽險共用保額；
但此產(chǎn)品的輕癥賠付是單獨的，并且不影響主合同的各項利益，我們可以將其歸類(lèi)為額外給付；
因此這個(gè)產(chǎn)品的形態(tài)依然可以用：
終身壽險+提前給付多次賠付重疾險+額外給付輕癥來(lái)歸類(lèi)。
那如果把重疾和壽險拆分呢？
我們可以看到：
終身單次賠付重疾險附加額外給付輕癥+終身壽險的保費為15210元，比共用保額的產(chǎn)品貴了30%；
因此，針對那些想在重疾理賠后，依然有壽險責任的客戶(hù)，我們可以為其這樣推薦產(chǎn)品方案；
并且弘康針對市場(chǎng)上“大部分純重疾產(chǎn)品不能做線(xiàn)上核?！钡耐袋c(diǎn)，推出線(xiàn)上智能核保，唯一可惜的是弘康的銷(xiāo)售區域受限，不知道什么時(shí)候能放開(kāi)？
也希望其它保險公司能跟上，推出線(xiàn)上智能核保；
以前因為市場(chǎng)上沒(méi)有均衡費率的純重疾險，想配置長(cháng)期重疾險，必須被動(dòng)選擇配備有壽險責任的產(chǎn)品，費率相對會(huì )高很多；
而隨著(zhù)行業(yè)的發(fā)展，出現了純重疾險，這是行業(yè)的進(jìn)步；
至于是否需要壽險責任，這更多是因人而異；
與其它產(chǎn)品不同，壽險是主動(dòng)活著(zhù)時(shí)無(wú)法使用的，它更多是一份愛(ài)與責任，每個(gè)人不同時(shí)期，不同身份，肩負的責任不同，對壽險的需求也有不同；
關(guān)于壽險的意義與功用，在往后的課程中，我會(huì )選擇用一節課來(lái)展開(kāi)敘述，這里就先簡(jiǎn)單的給個(gè)定義：
溫馨提示
定期壽險，更多是一份責任；
終身壽險，更多是一份傳承。
買(mǎi)重疾險就是買(mǎi)保額，要年收入的5倍；
《重疾不重》作者丁云生有著(zhù)醫學(xué)界和保險界雙重背景，他表示“足額投保的保額應該是年收入的5倍；”
醫學(xué)界為了統計癌癥病人的存活率，采用五年生存率作為標準，并根據前文的重大疾病治療康復一覽表，綜合考慮保額；
五年生存率是指某種癌癥經(jīng)過(guò)綜合治療后，能夠生存五年以上的比例，用五年生存率表達有一定的科學(xué)性：
某種腫瘤經(jīng)過(guò)治療后，有一部分可能出現轉移和復發(fā)，另一部分分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世；
轉移和復發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內，約占80%；
少部分發(fā)生在5年之內，約占10%；
所以，腫瘤術(shù)后五年內不復發(fā)，再次復發(fā)的機會(huì )就很少了；
丁云生說(shuō)“癌癥患者在治療后五年內及其后，需要定期復查，積極配合醫生治療，才可使自己健康長(cháng)壽；
這五年很重要，如果常常為醫療費用或收入情況擔憂(yōu)，不利于身體的恢復；
投保重大疾病保險的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問(wèn)題?！?/span>
保額和預算都很重要；
關(guān)于保額：用現在給得起的小錢(qián)來(lái)應對現在承受不起的風(fēng)險，一切是以當下情況來(lái)準備；
關(guān)于預算：配置保險，是為了當下的生活質(zhì)量不被影響，而不是為了買(mǎi)保險而影響了生活質(zhì)量。
拿我自己舉例：
我目前買(mǎi)有50萬(wàn)終身型的重疾壽險產(chǎn)品，100萬(wàn)為兩份不帶壽險責任的終身型純重疾險，并且我也買(mǎi)了個(gè)15年，保額300萬(wàn)的定期壽險；
這樣的組合讓我在當下?lián)碛?50萬(wàn)的重疾保障直至終身，而在這20年間我有350萬(wàn)的壽險額度；
因為活著(zhù)時(shí)我希望有更好的健康保障，倒下時(shí)我希望不留下任何債務(wù)給家人扛；
為什么這么搭配？
首先我在乎保額，我想買(mǎi)到150萬(wàn)以上，大概就可以比較好地覆蓋我5年的生活支出；
為什么不用5年的收入呢？因為窮，我希望生活質(zhì)量不被改變；
至于為什么是50萬(wàn)的終身重疾壽險產(chǎn)品+100萬(wàn)的純重疾產(chǎn)品？
這是不同時(shí)期配置的產(chǎn)品疊加，保險的配置是動(dòng)態(tài)變化的；
根據我的收入和家庭支出以及市場(chǎng)產(chǎn)品的更迭，定期為自己調整保障內容；
而且我的壽險額度反而比重疾險更高，但主要是集中在前15年，因為我將房貸和對父母的贍養費用都算進(jìn)去了；
“男人嘛對于家庭來(lái)說(shuō)，站著(zhù)就應該是提款機，倒下了就是一堆人民幣。你認同嗎？”
關(guān)于重疾，其實(shí)想說(shuō)的點(diǎn)還有很多很多，但羅馬不是一天建成的，我們還是分幾次來(lái)慢慢講吧！
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