移動(dòng)支付網(wǎng)訊：2021年2月，在“數字王府井 冰雪購物節”北京數字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中，郵儲銀行、中國銀行分別推出了搭載“健康寶”北京健康碼查詢(xún)功能的數字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢(qián)包。除了數字人民幣消費之外，用戶(hù)持該產(chǎn)品在健康寶設備上一貼 ，即可完成健康寶狀態(tài)查詢(xún)和登記。
這是數字人民幣硬件錢(qián)包在數字人民幣應用之外，首次搭載其它應用功能。而基于卡片形式的“一卡多應用”也給了數字人民幣硬件錢(qián)包更大的想象空間。
數字人民幣的“一卡多用”暢想
近日，某銀行從業(yè)人員向移動(dòng)支付網(wǎng)透露，其準備研發(fā)并推出“雙核硬錢(qián)包”方案。
具體而言即是，在一個(gè)硬件上加載兩個(gè)錢(qián)包，一個(gè)數字人民幣錢(qián)包，一個(gè)行業(yè)錢(qián)包。類(lèi)似于此前郵儲和中行推出的搭載“健康寶”的可視卡，只不過(guò)在功能上更偏向于錢(qián)包應用，畢竟健康寶只是一個(gè)個(gè)人健康狀態(tài)的信息存儲。
可以大膽想象的應用可能有：
1.搭載數字人民幣功能和社保、醫保等基本保障賬戶(hù)功能的硬件錢(qián)包。
2.搭載數字人民幣功能和ETC、交通卡等需要預充值功能的硬件錢(qián)包。
3.搭載數字人民幣功能和健康碼、駕駛證、電子身份證等個(gè)人身份證明的硬件錢(qián)包。
而以上功能甚至可以多個(gè)搭配組合，即智能卡行業(yè)比較熟悉的“一卡多用”。
一卡多用的好處自然是，一張卡片能夠整合多個(gè)功能，方便用戶(hù)免去申請和攜帶多張功能性卡片的煩惱。而隨著(zhù)數字人民幣硬件錢(qián)包的推進(jìn)，具備高安全等級的硬件錢(qián)包自然可以成為諸如社?？?、醫?？ǖ裙δ苄钥ㄆ募系?，但是這樣的設想是否可行呢？
金融IC卡的一卡多用之路
一卡多用顯然不是什么新鮮詞，對于一卡通和智能卡行業(yè)從業(yè)者而言，一卡多用甚至并不沒(méi)有什么特別好的印象，因為一卡多用往往意味著(zhù)最后“哪個(gè)都沒(méi)用”。
想想看，周?chē)芏嗳耸掷锸遣皇嵌加幸粡埦邆浣鹑诠δ艿纳绫？ㄒ恢狈旁阱X(qián)包里沒(méi)有用？再想想看，很多多功能的智能卡或者可穿戴手環(huán)手表，似乎用不了多久都會(huì )被扔到柜子的角落。
從移動(dòng)支付網(wǎng)后臺所能搜索到最久遠的關(guān)于“一卡多用”的新聞是在2010年，彼時(shí)正值金融IC卡的發(fā)展初期，芯片卡“遷移”在全國范圍內啟動(dòng)，同時(shí)社?？?、交通卡等各類(lèi)一卡通產(chǎn)品紛繁復雜，屬于混沌初開(kāi)的時(shí)間點(diǎn)。
彼時(shí)，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應用工作的意見(jiàn)》加快了金融IC卡的推進(jìn)步伐，而由于從磁條升級而來(lái)的芯片卡具備芯片容量大、安全性高的特點(diǎn)，可以存儲密鑰、數字證書(shū)、指紋等信息，其工作原理類(lèi)似于微型計算機，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。
2012年央行發(fā)布了中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標準，明確了我國移動(dòng)全融發(fā)展的各項技術(shù)要求，引導和規范了我國移動(dòng)金融創(chuàng )新性發(fā)展；2013年建成了國家級移動(dòng)金融安全公共服務(wù)平臺(MTPS)，解決了跨機構間的應用共享、實(shí)體互信、系統互通問(wèn)題，為我國移動(dòng)金融的創(chuàng )新發(fā)展提供了平臺基礎；2014年央行與國家發(fā)改委開(kāi)展了國家電子商務(wù)示范城市移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng )新試點(diǎn)工作，旨在探索移動(dòng)金融一卡多應用運作模式。2014年底央行印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應用工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），以全面提升金融IC卡一卡多應用在各行業(yè)的影響為出發(fā)點(diǎn)，將金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應用按照實(shí)現方式梳理總結為三類(lèi)。
一類(lèi)應用為普通消費類(lèi)應用(例如零售業(yè)、快餐業(yè)、一票制公交車(chē)、出租車(chē))，是實(shí)現金融IC卡普惠民生的重要基礎，可采用標準借貸記或電子現金實(shí)現；二類(lèi)應用為分時(shí)分段扣費類(lèi)應用(例如停車(chē)咪表、分段扣費制公交和地鐵)，是提升金融IC卡公共服務(wù)水平的有效途徑，可通過(guò)電子現金擴展應用實(shí)現；三類(lèi)應用為行業(yè)個(gè)性化應用(例如醫療健康應用、園區卡)，是商業(yè)銀行提供差異化服務(wù)、增強自身競爭力的重要手段，可通過(guò)金融IC卡加載行業(yè)應用程序或數據實(shí)現。
制約“一卡多用”的因素
金融IC卡時(shí)代，一卡多用的推廣取得了一定的成績(jì)，但是最終結果來(lái)看諸多因素也制約了其發(fā)展，其中最主要的原因便是“電子現金”的低使用率。
從金融IC卡多應用實(shí)現方式的推行上，其中第一、二類(lèi)應用都提到了通過(guò)“電子現金”的方式來(lái)實(shí)現。而且在《通知》中明確提出了，要提升電子現金的使用率和便捷性，應將金融IC卡電子現金作為實(shí)現普惠金融的重要工具，充分發(fā)揮電子現金一類(lèi)應用的普惠、便民效果。同時(shí)，要注重拓展電子現金二類(lèi)應用，積極推動(dòng)三類(lèi)應用，切實(shí)提升電子現金使用率和便利性。
然而實(shí)際情況是，“電子現金”不僅使用率低，而且不容易被消費者理解。
“電子現金”的使用率低主要體現在：一方面行業(yè)應用對項目主體單位缺乏足夠的吸引力，而且有的卡片辦理容易，掛失、退卡等售后服務(wù)異常麻煩，多應用的相關(guān)部門(mén)職責劃分不夠明晰，用戶(hù)難以理解；另一方面，單一項目的便捷度有限，多應用往往淪為單一功能的儲值卡及門(mén)卡，難以體現聯(lián)網(wǎng)通用和“一卡多用”的優(yōu)點(diǎn)。
而不被消費者理解則主要體現在：一方面，電子現金的“圈存”過(guò)于專(zhuān)業(yè)，而銀行主賬戶(hù)與電子現金賬戶(hù)的區別、電子現金和閃付的區別等各種專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)讓消費者“望而卻步”；另一方面，由于不了解導致誤圈存，有些銀行則需要注銷(xiāo)銀行卡才能圈提出來(lái)，卡片丟失后意味著(zhù)電子現金賬戶(hù)的錢(qián)是找不回來(lái)的。
2015年11月，銀聯(lián)開(kāi)始試點(diǎn)銀聯(lián)卡“小額免密免簽”，持卡人使用具有“閃付”功能的銀聯(lián)芯片卡或移動(dòng)支付設備，在指定商戶(hù)的POS機閃付交易時(shí)，單筆消費小于或等于1000元人民幣時(shí)無(wú)需密碼、無(wú)需簽名，也就是所謂的“聯(lián)機閃付”。而曾花費相當大的精力推廣過(guò)的電子現金，也就是所謂的“脫機閃付”，由于市場(chǎng)反應平平，甚至因為圈存、閃卡等問(wèn)題而引來(lái)槽點(diǎn)不斷，最終逐漸退出了市場(chǎng)。
而在金融IC卡的一卡多用上，由于線(xiàn)上應用的迅猛發(fā)展，二維碼、線(xiàn)上會(huì )員等方式具備更便捷、更人性化的用戶(hù)交互能力，基于卡片的多應用也逐漸開(kāi)始沒(méi)落。
數字人民幣一卡多用的前景
數字人民幣硬件錢(qián)包的存在將會(huì )帶來(lái)以“芯片”為載體的硬件設備的重新興起，這其中以卡片存在的可視卡、藍牙卡、指紋卡等產(chǎn)品將會(huì )是其主要形態(tài)。
而基于硬件錢(qián)包的“一卡多用”也會(huì )成為數字人民幣的一個(gè)重要方向。正如文章開(kāi)頭所提及到的幾類(lèi)應用形態(tài)而言，醫保、社保、交通、身份證明等都會(huì )是數字人民幣硬件錢(qián)包的可延伸方向。
不過(guò)在移動(dòng)支付網(wǎng)看來(lái)，數字人民幣硬件錢(qián)包同樣存在著(zhù)“電子現金”般的問(wèn)題，需要提前“充值”才能使用，這會(huì )阻礙其發(fā)展，這也是為何需要其它卡式形態(tài)“軟錢(qián)包”的原因（詳情見(jiàn)：數字人民幣卡式“軟錢(qián)包”和“硬錢(qián)包”區別解析）。
那既然是已經(jīng)在推行數字人民幣了，為何不直接將行業(yè)錢(qián)包普及支持數字人民幣呢？
上述銀行從業(yè)人員向移動(dòng)支付網(wǎng)進(jìn)一步解釋道，數字人民幣正處于推廣的初期，在一些特殊的行業(yè)，全面普及需要大量的人力物力財力，因此數字人民幣硬錢(qián)包的多應用算是一種前期的過(guò)渡方案。
也因此，在移動(dòng)支付網(wǎng)看來(lái)，數字人民幣的“一卡多用”實(shí)際上是一個(gè)偽命題，如果數字人民幣全面支持了各行各業(yè)，那也就不存在所謂的一卡多用了，因為數字人民幣其本身就是一個(gè)“互聯(lián)互通”打破行業(yè)支付壁壘的金融基礎設施。
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