類(lèi)似事件接連發(fā)生，銀行稱(chēng)沒(méi)有證據不能索賠
假鈔并不是一個(gè)新鮮事物。很多人都有在交易過(guò)程中遇到假鈔的經(jīng)歷，早就見(jiàn)怪不怪了。然而，當假鈔的來(lái)源變成銀行，我們還能如此淡定嗎？
相同遭遇者眾多
2011年7月26日晚7時(shí)40分左右，環(huán)球人物雜志員工宋麗（化名）在北京市海淀區五棵松太平洋百貨旁邊的交通銀行自助網(wǎng)點(diǎn)的ATM機（自動(dòng)取款機）里取出5張100元鈔票。后來(lái)在使用時(shí)，有兩張百元鈔票多次遭到拒收。宋麗仔細查看，竟發(fā)現兩張鈔票的號碼完全相同，均為KJ32636847。經(jīng)過(guò)驗鈔機驗證，兩張均為假鈔。
抱著(zhù)一線(xiàn)希望，宋麗撥打了交通銀行客服電話(huà)95559?？头藛T聽(tīng)完情況后，首先表示銀行取款機里的鈔票是經(jīng)過(guò)多次嚴格檢查的，不會(huì )有假鈔。隨后說(shuō)，如果取款人拿到假鈔后還沒(méi)有離開(kāi)取款機，可以馬上找工作人員調來(lái)監控錄像核對，確認假鈔是否來(lái)自取款機。但如果已經(jīng)離開(kāi)取款機了，則無(wú)法證明假鈔的來(lái)源。他同時(shí)告訴宋麗，如果她拿假鈔去銀行咨詢(xún)，不但不能解決問(wèn)題，銀行反而會(huì )把假鈔沒(méi)收。而當宋麗表示自己要報警的時(shí)候，客服人員的答復是：“您沒(méi)有證據證明假鈔是從銀行取出的。”隨后，宋麗又咨詢(xún)了其他幾家銀行，得到的答復幾乎完全一致，好像銀行系統對此有統一答案一般。
7月29日，宋麗將自己的經(jīng)歷發(fā)到微博上，并且配了照片。這條微博得到了很多關(guān)注，在1天的時(shí)間里就獲得了2000余次轉發(fā)和500多條評論。宋麗閱讀了所有的轉發(fā)和評論并做了統計，驚訝地發(fā)現，竟然有200余位網(wǎng)友都表示自己或自己的同事、親朋有過(guò)同樣的遭遇，還有十幾位甚至是從銀行柜臺取到了假鈔。而涉及的銀行，則包括了中國銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行四大國有銀行，以及交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制商業(yè)銀行，還有郵政儲蓄銀行及農村信用社等。
在回復中，宋麗發(fā)現了一位與自己“同病相憐”的網(wǎng)友。這位網(wǎng)名叫“卡斯特”的網(wǎng)友不久前在北京市朝陽(yáng)區嘉里中心招商銀行的取款機里取出2000元人民幣，其中竟然有7張同號假鈔，號碼為KJ32636843。
網(wǎng)友“漏電熱水器”說(shuō)：“隔壁的爺爺去郵政儲蓄取自己的退休工資，一共1000多塊，但從自動(dòng)提款機里竟取出10張假鈔，銀行方面死不承認，更不用說(shuō)賠償了。那老爺爺和他老伴唯一的生活來(lái)源就那1000多塊的退休工資……”最“倒霉”的是網(wǎng)友“特立獨行楠”，他曾“取款3000元全是假鈔”。
還有一些網(wǎng)友并沒(méi)有取到假鈔，卻同樣郁悶：“前天我同事在交行取5000元，當時(shí)沒(méi)有數，回去才發(fā)現是4800元”；“我在招行取款機里取到過(guò)殘鈔，完全無(wú)法使用”；“我往存款機里存10張卻顯示我只存了9張”……
最讓人痛心的是，所有有相同經(jīng)歷的網(wǎng)友都表示，由于沒(méi)有證據，他們最終沒(méi)能解決問(wèn)題，只能“自認倒霉”。對此很多人氣憤地表示：“這么多人遇到過(guò)，說(shuō)明這不是個(gè)案，跟運氣無(wú)關(guān)。取款機里的假鈔到底是從哪來(lái)的？普通老百姓能憑空變出假鈔來(lái)嗎？”
“內鬼”做手腳
假鈔到底是怎么進(jìn)入取款機里的？中國人民公安大學(xué)刑事科學(xué)技術(shù)系副教授馬繼剛長(cháng)期從事貨幣防偽研究，他告訴環(huán)球人物雜志記者，出現ATM機吐假錢(qián)的現象，原因是接觸ATM機的人在“搗鬼”，可能是銀行工作人員，也可能是用戶(hù)。
個(gè)別的銀行工作人員可能會(huì )在給ATM機續錢(qián)的時(shí)候，把自己身上的假錢(qián)換進(jìn)ATM機里，“這樣做幾乎沒(méi)有成本，可謂是一本萬(wàn)利，換一張就相當于自己得了100元，而且誰(shuí)都不知道，老百姓也制約不了。不過(guò)據我從內部了解，這都是工作人員的個(gè)人行為，與銀行無(wú)關(guān)，而且在現實(shí)中很少。作為業(yè)界人士，我只聽(tīng)說(shuō)過(guò)一次。出現了這種情況，銀行方面也不愿意證實(shí)。”
記者對一名銀行員工的采訪(fǎng)證實(shí)了馬教授的說(shuō)法。他告訴記者：“向取款機中放鈔票的人很多是銀行從外面雇來(lái)的。在放鈔時(shí)，雖然規定了兩人一組相互監督，但如果兩人達成默契，是有可能用假鈔換真鈔的。同時(shí)，取款機在出鈔時(shí)，只有點(diǎn)數的功能，而驗鈔功能很弱。”
一位自稱(chēng)曾在銀行工作的網(wǎng)友在網(wǎng)上留言：銀行員工每天都跟大量現金打交道，柜臺不小心收到假鈔很常見(jiàn)，一般都要員工自己賠一半左右。銀行員工為減少損失，把假鈔放到取款機里，這是早些年很常見(jiàn)的事。
不能信任ATM機
記者在采訪(fǎng)中了解到，雖說(shuō)銀行工作人員有可能做手腳，但更多的時(shí)候，還是有人在具備存儲功能的ATM機上存款時(shí)，故意存進(jìn)去假鈔。馬繼剛教授稱(chēng)：“很多人過(guò)度相信銀行ATM機辨認貨幣真偽的能力?？蓪Ψ缸锓肿佣?，想蒙混過(guò)關(guān)并不難。一是假鈔有時(shí)候做得很‘高明’；二是很多ATM機辨認假鈔的能力有缺陷，只是銀行不愿意公開(kāi)承認罷了。”
網(wǎng)友們也向記者提供了更多的細節。有人說(shuō)，有用戶(hù)通過(guò)存取款一體機把假鈔存到機器里，別人通過(guò)這臺機器取款時(shí)，就會(huì )取出假鈔。所以，“要盡量避免從存取款一體機取錢(qián)，只能取款的機器就不會(huì )有假鈔”。不過(guò)，宋麗清楚地記得，自己正是從一臺只有取款功能的ATM機上取的錢(qián)。
有人推斷，犯罪分子在取款機上同樣可以完成“假鈔變真鈔”的戲法，訣竅如下：先正常取款，機器吐鈔后，迅速用同等數量的假鈔換掉出鈔口的真鈔。這樣，一段時(shí)間后，機器會(huì )認為用戶(hù)沒(méi)有取鈔而啟用自動(dòng)回收的功能，將假鈔吞回，同時(shí)還不會(huì )扣除用戶(hù)卡上的金額。
ATM機上可能出問(wèn)題的環(huán)節還不止這些。雖然很多銀行都聲稱(chēng)，ATM機的存提款是分開(kāi)的，即存進(jìn)去的錢(qián)不會(huì )自動(dòng)轉到取款箱，而要在多名工作人員的監控下，經(jīng)過(guò)仔細清點(diǎn)后，再放進(jìn)取款箱。但情況是否真是這樣呢？據一位ATM機制造商的資深經(jīng)理介紹，ATM存取款機的存取款是否自動(dòng)循環(huán)，可以由銀行自行設置。目前，有不少銀行為了節省人力，將ATM存取款機設置成自動(dòng)循環(huán)，即存進(jìn)去的錢(qián)自動(dòng)轉到取款箱，被顧客取走后，便進(jìn)入了流通渠道。一旦機器的驗鈔模塊失靈，也會(huì )導致從ATM機中取出假鈔。
銀行過(guò)失，用戶(hù)買(mǎi)單
取了假鈔怎么辦？網(wǎng)友們的普遍感覺(jué)是無(wú)奈。
雖有不少網(wǎng)友在微博上熱心給宋麗支招，但大多是不可行的。有人認為，為了留下證據好讓銀行負責，最好的辦法是利用取款機上的攝像頭。“取鈔之后就在吐鈔的地方數，發(fā)現問(wèn)題把鈔票拿起來(lái)對著(zhù)攝像頭，讓攝像頭拍下來(lái)鈔票的數量和號碼，然后報警或者找銀行，這樣才有證據”。但也有人說(shuō)這是個(gè)“餿主意”，銀行自助功能本來(lái)的目的就是快捷方便，“我取出錢(qián)來(lái)通?？炊疾豢茨蒙暇妥?，哪有時(shí)間一張張對著(zhù)攝像頭拍”。況且，這樣做“會(huì )被后面排隊的人罵死吧”。
還有人建議，“把假鈔再存回去不就得了”。但有人對此回應，自己曾這么試過(guò)，結果行不通，“存款機根本不認這種錢(qián)”。很多網(wǎng)友對此非常氣憤：“存款的時(shí)候，錢(qián)稍微折個(gè)角、撕個(gè)口子就存不進(jìn)去了，可取款的時(shí)候卻能吐出假鈔來(lái)，這太不公平了！”“新聞上說(shuō)，取款機出了故障，有人多取出幾百塊，銀行就要把他告上法庭。我們取了假鈔，找誰(shuí)說(shuō)理去？都說(shuō)客戶(hù)是上帝，在銀行怎么就找不到上帝的感覺(jué)？”
北京北方律師事務(wù)所的龐民京律師對記者說(shuō)，網(wǎng)友們提到的第一種辦法是法律支持的做法。“如果能認定假鈔出自銀行是事實(shí)，從法律上說(shuō)銀行需要負責任。當事人可以拿著(zhù)假鈔對著(zhù)ATM機的攝像頭，讓它清晰地記錄下假鈔上的編碼和相關(guān)的防偽特征，這樣糾紛就相對好解決，否則一旦出現不認賬的情況，解決起來(lái)非常困難。”但如沒(méi)法舉證假鈔確實(shí)是從銀行取出的，那么現行法律也無(wú)法解決，即便在國外也是如此。
馬繼剛教授認為：“自?xún)?hù)在銀行開(kāi)戶(hù)之日起，按照國家法律政策的規定，銀行和儲戶(hù)之間形成金融服務(wù)合同。兩者是對等的民事主體。我國民法規定‘誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證’，這就意味著(zhù)，儲戶(hù)既然‘主張’從銀行取到假鈔，那就應當舉證。而銀行方面則通過(guò)《銀行法》來(lái)保證貨幣的真實(shí)性。這是一種行政法上保證貨幣真實(shí)的義務(wù)。”對個(gè)別人打算在發(fā)現假鈔后，再將錢(qián)存回ATM機的想法，馬繼剛教授認為非常不可?。?/font>“這存在主觀(guān)的故意，是違法行為。”
至少從目前情況看來(lái)，面對失去信任的提款機，老百姓除了在提款機前認真辨別真偽，別無(wú)他法。離開(kāi)提款機后再發(fā)現取出了假鈔，就只能自認倒霉了——銀行的過(guò)失，卻要用戶(hù)來(lái)買(mǎi)單！
反假鈔技術(shù)落后
假鈔已經(jīng)進(jìn)入了銀行的ATM機，那在我國市場(chǎng)上流通的假鈔情況又是如何呢？馬繼剛教授透露，在2009年1月20日至11月20日開(kāi)展的打擊假鈔犯罪“09行動(dòng)”中，全國公安機關(guān)共破獲假鈔犯罪案件3688起，繳獲假人民幣11.65億元，“雖然根據公開(kāi)報道，2010年反假貨幣形勢明顯好轉，假鈔犯罪發(fā)案率大幅下降，2010年全國金融機構從流通中收繳人民幣假鈔430.9萬(wàn)張，面額合計3.38億元，比起2009年有所下降，但假鈔犯罪源頭尚未根除，打擊假鈔犯罪活動(dòng)的形勢仍然不是很樂(lè )觀(guān)。”
從國際上看，各國對假鈔的危害并沒(méi)有公認的警戒線(xiàn)。各國中央銀行一般用PPM值(百萬(wàn)分之一)，即金融機構收繳的假鈔張數與流通中貨幣張數之比，來(lái)度量假鈔占流通中貨幣的比例，衡量本國貨幣受假鈔的侵害程度。該數值也被稱(chēng)為“假鈔濃度”。在西方發(fā)達國家，這個(gè)數值一般都在1以下，而我國在2.5左右。
談到如何根治ATM機吐假鈔的“惡疾”，馬繼剛表示：“在事發(fā)之前，研究防偽技術(shù)，杜絕假鈔的泛濫，比事后解決問(wèn)題重要得多。然而事發(fā)之前的工作，我們做得還很不夠。”現在在市面上廣泛流通的是1999年發(fā)行的第五套人民幣。央行1999年發(fā)行的是第一版，2005年在防偽上稍作改進(jìn)后，發(fā)行了第二版。但即使是第二版，防偽技術(shù)仍停留在上世紀的水平。
在很多國家，為了應用新的防偽技術(shù)對付假鈔，紙幣一般在6到8年就要更換一套，而我國的這套已使用了12年——一向以快著(zhù)稱(chēng)的“中國速度”，在這方面顯得慢了許多。“這也給造假鈔的犯罪分子留了機會(huì )，ATM機對付各種新版假鈔也越來(lái)越困難。”馬繼剛感嘆說(shuō)。
截止到2009年，國務(wù)院已經(jīng)召開(kāi)了4次反假鈔工作聯(lián)席會(huì )議和多次聯(lián)絡(luò )員會(huì )議，馬繼剛參加了其中的多次會(huì )議，給他的感覺(jué)是“我國對新的防偽技術(shù)不能說(shuō)不研究，但是研究得遠遠不夠，我在反假鈔工作聯(lián)席會(huì )議上和中鈔公司的工程師們也都聊過(guò)，感覺(jué)他們對一些新東西接受得比較慢?，F在國際上防偽技術(shù)更新得非?？?，比如丹麥最近又研究出了一種新鈔票，防偽技術(shù)很高超，值得我們學(xué)習。如果大家都不研究新技術(shù)，那么反假鈔的技術(shù)就會(huì )遠遠落后于那些造假鈔的。國家有關(guān)部門(mén)有責任保護老百姓的金融安全，其中就包括盡可能避免假鈔流入老百姓手中。”
前中國人民銀行副行長(cháng)，現中國進(jìn)出口銀行董事長(cháng)兼行長(cháng)、黨委書(shū)記李若谷曾指出：“假鈔一旦在市場(chǎng)上泛濫，必將嚴重影響人民幣的信譽(yù)，破壞人民群眾對國家以及國家貨幣的信任感，嚴重擾亂金融秩序，金融機構每年都從柜面收繳相當數量的假人民幣，這些假人民幣有的已經(jīng)在流通中周轉了多次，無(wú)形中等于國家多發(fā)行了貨幣，增加了金融運行的風(fēng)險。假鈔造成的損失，最終還是由國家、企業(yè)或者是老百姓來(lái)承擔。”
對銀行而言，信譽(yù)本該是其生命。銀行不流出假鈔是其基本責任，銀行應該承擔而不是推卸這一責任，在每個(gè)環(huán)節把好關(guān)，減少企業(yè)和人民群眾的財產(chǎn)損失。ATM機中吐出的每一張假鈔，都相當于一張對銀行的不信任票。而一旦人們對銀行失去最基本的信任，影響的是對全社會(huì )誠信的評價(jià)和信心。
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