讓你一輩子不缺錢(qián)該準備的三大資產(chǎn)
“如果能重返青春，我首先要做的就是為退休生活積攢資金！我現在之所以生活得這么凄慘，就是因為手中沒(méi)錢(qián)。雖然年輕時(shí)也常為錢(qián)而犯愁，也曾當過(guò)‘月光族’，但那時(shí)候畢竟每個(gè)月都有收入；對于自己的未來(lái)盡管也會(huì )迷惘、惶恐，但我萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到日后竟會(huì )落到這步田地?，F在收入沒(méi)有了，身體也不如以前了，日常開(kāi)銷(xiāo)卻天天有。一想起來(lái)我的心就像刀割一樣疼！”
一位癡癡仰望天空的老人像是在發(fā)表人生戰敗宣言一樣對我說(shuō)出了這番振聾發(fā)聵的感慨。在他年輕時(shí)物價(jià)也上漲得十分厲害，經(jīng)濟同樣不景氣，很多時(shí)候他也會(huì )為自己微薄的收入如何去應對充滿(mǎn)未知數的未來(lái)而焦慮不已，但那時(shí)還存有一線(xiàn)希望，那便是自己還年輕，還有資本。
然而步入退休后，他發(fā)現經(jīng)濟問(wèn)題的嚴重性要遠遠超過(guò)自己年輕時(shí)的想象，手中沒(méi)有積蓄和沒(méi)有積蓄卻要花錢(qián)的事實(shí)讓他陷入兩難境地。雖然錢(qián)解決不了所有問(wèn)題，但是我們也必須承認這樣一個(gè)事實(shí)，那就是整日為錢(qián)發(fā)愁的老人肯定不會(huì )幸福。
“問(wèn)題到底出在哪兒？”“我這輩子都在為錢(qián)犯愁，沒(méi)想到退休后還得面對同樣的問(wèn)題！”
我們一生都要和錢(qián)打交道，并且不可避免地會(huì )為之煩惱，那么有沒(méi)有一種方法能使自己擺脫這種煩惱，或者至少退休后該安享天年的時(shí)候能不用再為錢(qián)操心呢？
為了讓我的描述更貼近真實(shí)生活，我用了兩年的時(shí)間細心觀(guān)察了我周?chē)?jīng)常見(jiàn)到的不同年齡段的5位代表，同時(shí)為了找出一個(gè)可以讓退休后生活衣食無(wú)憂(yōu)的可行性辦法，并且讓這個(gè)辦法更具有可操作性，我試著(zhù)從他們的視角來(lái)觀(guān)察和思考。
這5個(gè)人是總是用多張信用卡拆東墻補西墻，人生就是在不停救火的崔小天；天生的宿命論，總是將所有問(wèn)題都怪罪于命運的吳俊飛；供職于國企，得過(guò)且過(guò)的羅富東；信奉享樂(lè )主義，寧愿負債也要住大房、開(kāi)好車(chē)的宋嘉成；將投資當賭博，總想一夜暴富的陶志海。
環(huán)顧四周，大部分人所擁有的資產(chǎn)就是一套住宅，一輛車(chē)，并且這套住宅一般來(lái)說(shuō)還是向銀行貸款購買(mǎi)的。人們常說(shuō)家人身體健康、幸福平安就是自己最大的福氣，但事實(shí)是，擺在眼前的除了五花八門(mén)的各類(lèi)賬單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車(chē)貸。
光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時(shí)漲時(shí)落，增加了財務(wù)規劃的難度，于是乎許多人便開(kāi)始放任自流，花起錢(qián)來(lái)毫無(wú)顧慮，理財既沒(méi)有目的性也沒(méi)有持續性。隨著(zhù)時(shí)間流逝，我們中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無(wú)準備地迎來(lái)了自己的退休生活。
理財的最高境界是實(shí)現財務(wù)自由，一輩子不缺錢(qián)花，即在需要用錢(qián)時(shí)隨時(shí)都能拿出錢(qián)來(lái)。這種財務(wù)自由的境界也是退休生活應該有的狀態(tài)，只有這樣才能應對退休生活可能會(huì )遇到的一切危機。
要知道，年輕時(shí)不經(jīng)意間花出去的1000元如果放在退休后，將會(huì )被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過(guò)冬儲備食物一樣，現在的你務(wù)必準備好保障資產(chǎn)、退休資產(chǎn)和投資資產(chǎn)這三大資產(chǎn)。希望我們每個(gè)人都能通過(guò)自己在年輕時(shí)的辛勤勞動(dòng)，讓自己的后半生幸福美滿(mǎn)。
通往財務(wù)自由的第一步--對錢(qián)負責任
在陽(yáng)光的照射下，溫度越來(lái)越高，兩人重新回到馬修教授的書(shū)房。
“怎么樣，在你看來(lái)，我們家的園藝工是錢(qián)的主人呢，還是錢(qián)的奴隸？算了，我還是直接問(wèn)你吧，你覺(jué)得你是錢(qián)的主人，還是錢(qián)的奴隸？”
“錢(qián)的奴隸”這句話(huà)聽(tīng)起來(lái)讓人很不舒服，但崔小天決定在馬修教授面前將自尊完全卸下，把最真實(shí)的自己展現出來(lái)，這樣他就能期待馬修教授給出更有針對性、更容易操作的方案。
“按教授的話(huà)來(lái)看，現在的我更接近于錢(qián)的奴隸，因為我整日被各種債務(wù)糾纏，但是等哪天我也有了很多錢(qián)，我就能成為錢(qián)的主人?！?/span>
“你這么想還是有問(wèn)題，錢(qián)的多少并不能決定一個(gè)人是主人還是奴隸，而是看你能不能下決心不讓自己的生活被錢(qián)所控制，努力去控制錢(qián)，有這種決心的人才能成為錢(qián)的主人?！?/font>
“去控制錢(qián)，這句話(huà)具體什么意思？是不是說(shuō)要知道資金的漏洞在哪，從而對其進(jìn)行控制？”
“控制錢(qián)就是說(shuō)不讓錢(qián)在自己的生活中占據非常高的位置，我們需要在錢(qián)的問(wèn)題上負起責任。越是沒(méi)錢(qián)，錢(qián)在生活中所占的位置就越高，錢(qián)就會(huì )反過(guò)來(lái)成為主人，你承不承認幾乎所有的人都經(jīng)歷過(guò)財務(wù)上的困難？
財務(wù)成功和失敗的分水嶺就在于如何看待和應對所面臨的財務(wù)問(wèn)題，它的重要性要大于‘發(fā)生了什么樣的財務(wù)問(wèn)題’這件事本身，將財務(wù)問(wèn)題視為自己要解決的問(wèn)題，積極地去面對，將自己的責任全部履行到，這樣在你的面前就會(huì )出現無(wú)數個(gè)在財務(wù)上獲取成功的機會(huì )，抓住了機會(huì )生活就會(huì )出現轉機。如果將其視為命運的安排，選擇逃避，財務(wù)狀況自然不會(huì )得到任何改觀(guān)?！?/font>
馬修教授勸告崔小天若是真想實(shí)現財務(wù)上的獨立，回到家后就趕緊行動(dòng)，第一步就是在紙上寫(xiě)出“需要錢(qián)的理由，也就是你希望用錢(qián)來(lái)實(shí)現什么愿望”，將需要錢(qián)的理由寫(xiě)出后，就能準確地知道自己將來(lái)要干什么，想擁有什么，想成為什么樣的人。
馬修教授從桌上抽出一張紙，親自示范起來(lái)。
10年后我要--
給全家一個(gè)帶有庭院的房子。
不用為錢(qián)犯愁，沒(méi)有任何債務(wù)。
退休后有能力幫助別人。
讓子女能夠得到他們所希望的教育。
為了喜歡的事情做決定時(shí)，不會(huì )被錢(qián)所左右。
“看了這些愿望后，你有何感想？想不想實(shí)現這些愿望？是否還悲觀(guān)地認為錢(qián)會(huì )讓人毀滅？你所寫(xiě)下的這些愿望告訴了你為什么需要錢(qián)，也是你為之奮斗的動(dòng)力，讓你從中明白一點(diǎn)，要想真正實(shí)現這些目標，錢(qián)是必要之物，這樣你才能重新用一種積極的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看待金錢(qián)。
通過(guò)這些愿望，你對于錢(qián)有了不同以往的感情，對未來(lái)也充滿(mǎn)期待，不用太長(cháng)時(shí)間，你就會(huì )發(fā)現自己正在一步步接近這些愿望，當然無(wú)論是怎樣一種選擇，決定權在你，經(jīng)濟上是否成功其實(shí)在你思想上做出選擇的那一刻就注定了?！?/font>
“好的，我明白了，我一定聽(tīng)從您的教誨?！辈恢挥X(jué)中，崔小天內心的某個(gè)角落已經(jīng)在高喊：“錢(qián)是不可缺少的，錢(qián)是美好的，錢(qián)是珍貴的！”
“不過(guò)要做的事還不止這些噢，光靠決心還是無(wú)法保證財務(wù)的自由?！?/span>
“那還要做什么呢？”
實(shí)際上，比起下決心和表態(tài)，崔小天更期待著(zhù)從馬修教授那里得到實(shí)際的操作方針、理財方法。
“我之前說(shuō)過(guò)，要想過(guò)上不用為錢(qián)擔憂(yōu)的幸福生活，最重要的是本人要對錢(qián)負起責任，對錢(qián)負起責任的出發(fā)點(diǎn)是要準確地了解‘我擁有多少資產(chǎn)，如何去掙錢(qián)，錢(qián)花在哪里以及投資在哪里’，然后再通過(guò)計劃來(lái)付諸實(shí)施，這是實(shí)現財務(wù)自由所要進(jìn)行的第一個(gè)步驟?！?/span>
“可事實(shí)上，我周?chē)苌儆腥藭?huì )制定一個(gè)詳細的財務(wù)計劃，因為進(jìn)來(lái)出去的錢(qián)無(wú)非是那么幾項，為此專(zhuān)門(mén)制定計劃是否多此一舉？”
崔小天想起了自己每到元旦時(shí)就會(huì )下決心“今年一定要記家庭賬簿”，可沒(méi)過(guò)多久就破罐子破摔地放棄了。
“呵呵，這真是不幸的事啊，有不少的成年人能將自己的衣柜整理得井井有條，他們知道自己的衣柜里有多少套衣服，缺少哪些衣服，卻不懂得理財，不關(guān)心自己的資產(chǎn)是多少，今后還將需要多少資金，如果你也忽視了對自己資產(chǎn)的管理，那么就要立刻改變現狀，要想將錢(qián)牢牢控制在自己手中，這是必不可少的一步?！?/span>
崔小天不住地點(diǎn)頭。
“就像我們愛(ài)惜自己的身體，會(huì )定期體檢一樣，在對待錢(qián)這一問(wèn)題上，我們也要掌握目前資產(chǎn)的狀況，并對其中存在的問(wèn)題進(jìn)行診斷和治療。這樣吧，我們現在開(kāi)始，你在這張白紙上羅列出你的資產(chǎn)和負債目錄，之后再用總資產(chǎn)減去負債，計算一下你的凈資產(chǎn)為多少?！?/span>
每天20元，等于10年后的20萬(wàn)，30年后的190萬(wàn)
認真地聽(tīng)完馬修教授的講解，崔小天提了個(gè)問(wèn)題：
“我現在真的認識到了工資的重要性，但是光靠收入和資金管理，我們要把‘錢(qián)的種子’培養成參天大樹(shù)，是不是得花很長(cháng)的時(shí)間？”
崔小天這話(huà)的意思是自己原則上同意首先要播下錢(qián)的種子，但是他擔心種子變成大樹(shù)的時(shí)間會(huì )不會(huì )太長(cháng)，馬修教授聽(tīng)完后哈哈大笑，接著(zhù)又耐心地解釋起來(lái)：
“你所提到的‘時(shí)間’也是創(chuàng )造投資資產(chǎn)的一個(gè)秘密，如果不會(huì )利用時(shí)間，便很難創(chuàng )造出令人滿(mǎn)意的投資資產(chǎn)。我們經(jīng)常會(huì )見(jiàn)到許多人急于在短期內快速致富，但是越著(zhù)急就越容易掉進(jìn)金錢(qián)的陷阱，致富就不用談了，到頭來(lái)反而淪為了錢(qián)的奴隸。
但是，有一點(diǎn)要記住，時(shí)間并不是永遠保持一個(gè)速度的，現在總覺(jué)得時(shí)間過(guò)得很慢，不知哪一天才能得出自己想要的投資資產(chǎn)，然而當你一旦步入成功的加速通道后，一切都不過(guò)是瞬間的事,在一天都不到的時(shí)間內甚至會(huì )收獲到相當于一年的成果?！?/span>
馬修教授似乎已料到崔小天會(huì )這么問(wèn)，他的回答顯得從容不迫，因為他非常清楚，人們對錢(qián)總是抱著(zhù)一種急功近利的態(tài)度。
“再比方說(shuō)，眾人眼中的暴發(fā)戶(hù)或名人其實(shí)也有一段只有他自己知道的辛酸史，可是他們忍受住了時(shí)間的煎熬，沒(méi)有氣餒也沒(méi)有放棄，最終在某天一下子獲得了成功?！?/span>
“一下子就成功了？就像那些一夜成名的詩(shī)人一樣？”
“是的，但是大部分人都沒(méi)有耐性，老是埋怨時(shí)間過(guò)得如此之慢，當他們放棄等待扭頭而走時(shí)，殊不知成功已經(jīng)無(wú)限接近于他們，只是他們沒(méi)有等到這個(gè)瞬間，最終以失敗落幕，這就和陶志海沒(méi)等到股市的反彈便贖回基金一樣，記住，如果不學(xué)會(huì )忍耐，成功是絕不會(huì )主動(dòng)找上門(mén)的?！?/span>
兩人談興正濃，似乎都忘記了時(shí)間，此時(shí)咖啡也已涼了，崔小天又續了一杯咖啡，馬修教授接著(zhù)往下說(shuō)：
“那么，我再和你說(shuō)說(shuō)為什么不能太過(guò)著(zhù)急的原因，你剛才續了杯咖啡，我就拿這個(gè)打比方吧，年輕人都比較愛(ài)喝咖啡，如果每天能省出一杯20元的咖啡錢(qián)，我們計算一下最終能節省多少錢(qián)。每天20元，按每個(gè)月20天來(lái)計算，每月能節省400元，一年下來(lái)是4800元。
這樣吧，我們用excel表格來(lái)計算一下這些零花錢(qián)能夠帶來(lái)多少收益，如果將這筆錢(qián)拿來(lái)做5年的短期投資，無(wú)論是多高的復利收益率也不可能獲得多少收益，但是如果我們做10年以上的長(cháng)期投資就能拿到一筆巨款，表中25%的收益率是股神沃倫·巴菲特的20年間收益率，12%是新興市場(chǎng)的預期投資收益率，每天隨隨便便就花掉的20元零花錢(qián)，在經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后竟然能變成190萬(wàn)元的大金礦?！?/span>
“哇！真神了，在30年的時(shí)間里每天省出20元咖啡錢(qián)，就能獲得193萬(wàn)這么恐怖的收入……”
“這便是復利的力量，即使一天投入20元也能籌集到巨款，復利就像是將時(shí)間作為養分的植物，最開(kāi)始生長(cháng)的速度可能較為緩慢，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后便飛速生長(cháng)，而且速度越來(lái)越快。
如果投資不過(guò)兩三年就期待出現復利效果，這就好比摘吃還未熟透的果子，我們必須等到果實(shí)完全熟透的那一刻，千萬(wàn)不能因為吃了沒(méi)熟的果子而去埋怨果子又小又酸。要想享受到復利帶來(lái)的好處，就必須學(xué)會(huì )等待，從這層意義來(lái)說(shuō)，需要二三十年時(shí)間來(lái)儲備的退休生活資金也正是因為復利的存在，從而為我們的退休生活提供了保障?！?/font>
崔小天聽(tīng)了馬修教授關(guān)于復利和時(shí)間兩者關(guān)系的說(shuō)明后，內心燃起了自己也要收獲一棵發(fā)財樹(shù)的希望。
“但是在利用時(shí)間時(shí)需要注意一點(diǎn)，投資資產(chǎn)的增長(cháng)并不與時(shí)間成正比，在積累資產(chǎn)的最初階段，必定會(huì )走很多彎路，但同時(shí)也會(huì )掌握很多技巧，這個(gè)階段最重要的是要學(xué)會(huì )忍耐?！?/span>
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