保單不僅僅是一份保障，在沒(méi)出險的時(shí)候，還是一份資產(chǎn)。
——坤鵬論保
每一對牽手走進(jìn)婚姻殿堂的新人，都曾認定對方是自己的終身伴侶，可以一起白頭偕老。
但是，在現實(shí)中不得不面對的一個(gè)問(wèn)題是，很多人的婚姻并沒(méi)能走到終點(diǎn)。
有數據顯示，2019年全國共辦理結婚登記947.1萬(wàn)對，離婚登記有415.4萬(wàn)對，這么算下來(lái)，離婚率高達43.8%。
2020年的數據也不樂(lè )觀(guān)，北京市的離婚率高達57.26%，排名最高的吉林省，離婚率更是高達71.51%，差不多三分之二的婚姻都沒(méi)能走到終點(diǎn)。
曾經(jīng)看到過(guò)一句話(huà)，鵬哥感觸頗深：
五官決定了你們有沒(méi)有可能在一起，三觀(guān)決定了你們有沒(méi)有可能走下去。
看到這些數據后，鵬哥對婚姻又有了更深刻的體會(huì )。
經(jīng)濟越來(lái)越好，大家越來(lái)越強調要活出個(gè)性、活出自我。
結果就是，個(gè)性和自我都有了，婚姻卻沒(méi)了。
鵬哥常說(shuō)，婚姻不是1＋1＝2，而是0.5＋0.5＝1。
當婚姻走向終點(diǎn)時(shí)，討論最多的早已不再是彼此之間的情誼，更不是一日夫妻百日恩，而是財產(chǎn)要怎么分？
大家已經(jīng)習慣了分房子、分車(chē)、分現金、分債務(wù)、分孩子，但很少會(huì )有想起來(lái)要分保單。
坤鵬論保作為一個(gè)保險自媒體，討論婚姻幸福與否顯然不是我們的重點(diǎn)，如何分財產(chǎn)也不是我們的重心。
我們更關(guān)心的是：如果離婚了，婚姻存續期間購買(mǎi)的保單該怎么辦？
當事實(shí)已經(jīng)無(wú)能為力時(shí)，怎么把保單處理好，讓自己未來(lái)的保障更有保障，是我們今天要討論的話(huà)題。
本文重點(diǎn)內容：
一、離婚了，保單什么權益可分割？
涉及到分割，就意味著(zhù)必須是夫妻共同財產(chǎn)才可以。
夫妻共同財產(chǎn)指：婚姻期間雙方的所有收入，及購買(mǎi)的各項財產(chǎn)和財產(chǎn)性權利。
放到保單上，可以分為三種情況：
這三種情況購買(mǎi)的保單，在離婚時(shí)都涉及到分割保單。
這里鵬哥要提醒一句：是否需要分割，要看夫妻一方或雙方是否是保單的投保人。
只有夫妻一方或雙方是保單投保人的情況下，保單才涉及到要分割。
如果夫妻一方或雙方是保單的被保險人、受益人，則不涉及分割問(wèn)題。
通常提到保險，說(shuō)的比較多的是保險理賠，理賠涉及到被保險人和受益人。
被保險人和受益人決定了什么情況下理賠、理賠多少錢(qián)、理賠給誰(shuí)。
投保人往往會(huì )被大家忽略。
作為保單出錢(qián)的人，保單歸投保人所有，保單的現金價(jià)值也歸投保人所有。
在沒(méi)有發(fā)生保險事故時(shí)，投保人對保單的影響不容忽視。
那是整個(gè)保單都需要分割嗎？
所有交過(guò)的保費都要重新分配？
顯然并不是。
能夠分割的，是保單現金價(jià)值和保單已形成的理財收益。
理財收益需要分割很容易理解，鵬哥就不做過(guò)多解釋。
不容易理解的是保單現金價(jià)值需要分割。
什么是保單現金價(jià)值呢？
我們知道，隨著(zhù)年齡增長(cháng)，死亡率也會(huì )提高。
1693年，英國天文學(xué)家哈雷編制了第一張最完整的死亡表，此表統計了各年齡段的死亡率和生存率。
這是壽險精算的基礎。
1756年，詹姆斯·道德遜根據哈雷的死亡表計算出了各年齡段的人投保壽險應繳納的保費，這種保費稱(chēng)為“自然保費”。
但自然保費有一個(gè)問(wèn)題：年齡越大需要支出的保費越多。
可是，通常情況下，年齡越大經(jīng)濟收入越少，如果繳納的保費更多，顯然會(huì )給投保人造成很大壓力。
因此，詹姆斯·道德遜又提出了“均衡保險費”的理論。
均衡保險費是將整個(gè)繳費期間應繳的保險費“均勻”地分攤到整個(gè)繳費期內，使得每年所交保險費固定一個(gè)標準，不會(huì )隨年齡增長(cháng)而增加。
年輕時(shí)“多”交一些，年齡大時(shí)“少”交一些，通過(guò)這種平均，讓每年交的保費一樣多。
這樣在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來(lái)的保險費，便是保單的現金價(jià)值。
夫妻雙方能多分割的保單，是那種有現金價(jià)值的保單。
能分割的財產(chǎn)，是保單現金價(jià)值。
二、離婚了，保單怎么分割？
有些人會(huì )說(shuō)，分割還不簡(jiǎn)單？
保單交了多少錢(qián)，一人一半不就完了嗎？
顯然這是不正確的，保單交了的錢(qián)，是花費，花出去的錢(qián)是不能被分割的。
剛才說(shuō)了，能作為夫妻共同財產(chǎn)用于分割的，是保單現金價(jià)值。
分割保單現金價(jià)值的方法有兩種：
1. 一方補償另一方
這是比較理想的狀態(tài)，雙方可以協(xié)商一致，這樣保單可以繼續有效，不涉及現在是否能繼續投保的問(wèn)題。
舉例來(lái)說(shuō)：
張先生和李小姐協(xié)商離婚，夫妻平分財產(chǎn)。
在結婚期間，張先生給自己購買(mǎi)了一份重疾險，投保人和被保險人都是自己。
離婚時(shí)，李小姐主張還要分割這張保單。
向保險公司查詢(xún)后得知，這張保單的現金價(jià)值現在是20萬(wàn)元。
張先生現在有高血壓，如果退保了，再無(wú)法重新投保重疾險，所以和李小姐協(xié)商，自己出10萬(wàn)元補償給李小姐，同時(shí)，李小姐放棄對保單的分割主張。
雙方達成一致。
最終的結果是，張先生支付10萬(wàn)元后，獨立擁有這張保單，保單繼續有效。
李小姐得到10萬(wàn)元，放棄對保單現金價(jià)值的分割權。
雙方都沒(méi)有吃虧。
2. 退保，分割現金價(jià)值
如果夫妻雙方?jīng)]能協(xié)商一致，就需要為保單辦理退保，然后分割退回來(lái)的現金價(jià)值。
還是上面的例子來(lái)說(shuō)：
張先生和李小姐離婚時(shí)鬧的水火不容，只要能讓對方不舒服的事情，自己虧錢(qián)也要做。
所以即使張先生提出補償給李小姐15萬(wàn)，讓李小姐放棄分割保單現金價(jià)值，李小姐也不同意。
最終，法院判定退保，雙方平分保單現金價(jià)值。
結果是保退回來(lái)20萬(wàn)，雙方各分10萬(wàn)元。
但李先生的重疾險保障就沒(méi)有了，因為有高血壓，以后也無(wú)法投保重疾險了。
三、離婚了，要記得修改保單受益人
除了分割保單現金價(jià)值外，更改保單受益人是更容易被忽略的一個(gè)問(wèn)題。
投保人、被保險人、受益人是保險三個(gè)非常重要的角色。
投保人出錢(qián)，給被保險人買(mǎi)了一份保險，當被保險人發(fā)生保險事故時(shí)，保險公司將錢(qián)賠付給受益人。
就是這么個(gè)邏輯關(guān)系。
投保人、被保險人和受益人可以是同一個(gè)人，也可以是不同的人。
受益人是最終能拿到保險公司理賠金的人。
如果夫妻真離婚了，肯定沒(méi)有多少人希望自己保單的受益人還是自己的前妻或前夫吧？
所以如果離婚，修改保單受益人是非常重要的一件事。
四、什么樣的保單要修改受益人？
從受益人的角度講，保險產(chǎn)品可分為生存保障和死亡保障。
1. 生存保障
在被保險人生存期間，保險公司就可以理賠保險金的保險。
生存保障的受益人默認為被保險人本人，并且也不能修改。
比如醫療險、重疾險。
如果你投保過(guò)這兩種保險就會(huì )發(fā)現，在投保時(shí)不需要填受益人，因為受益人就是被保險人本人。
養老年金險生存部分的保障，受益人也是被保險人本人。
還有意外險的傷殘保障和意外醫療保障，受益人都是被保險人本人。
張三得了重大疾病，保險公司把錢(qián)賠給李四，容易引發(fā)更多道德風(fēng)險。
2. 死亡保障
只有當被保險人死亡了，保險公司才會(huì )理賠保險金的保險。
比如壽險、意外險的意外身故保障。
當發(fā)生保險事故時(shí)，被保險人已經(jīng)身故，所以保險公司肯定不能把錢(qián)理賠給被保險人。
這個(gè)時(shí)候，保險公司會(huì )將保額給到受益人。
而死亡保障的保險，被保險人和受益人往往不是同一個(gè)人，投保時(shí)需要明確填寫(xiě)受益人。
受益人可分為法定受益人和指定受益人。
法定受益人是按《繼承法》相關(guān)規定確定受益人。
我國《繼承法》第十條規定：
繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。
所以如果保單填的是法定受益人，離婚時(shí)不需要修改。
只有保單填寫(xiě)指定受益人時(shí)才涉及到要不要修改的問(wèn)題。
仍然以上面張先生和李小姐為例：
張先生在前些年給自己和李小姐分別購買(mǎi)了一份保額100萬(wàn)的定期壽險，張先生的受益人是李小姐，李小姐的受益人是張先生。
那時(shí)候二人感情很好，想的都是萬(wàn)一自己不在了，對方可以有經(jīng)濟能力活下去。
現在時(shí)過(guò)境遷，二人離婚了，如果受益人仍然是對方顯然不合適。
于是兩人都去保險公司變更了受益人。
張先生將保單受益人改成了自己父母。
李小姐將受益人改成了孩子。
五、還有什么要分割的？
通常經(jīng)過(guò)上面的一系列分割以后，大家就會(huì )認為，保單分割已經(jīng)結束，不需要再折騰了。
實(shí)際上并不是這樣，還有一樣需要分割的保單沒(méi)有完成分割的。
在上面的例子中鵬哥提到：張先生給自己和李小姐各買(mǎi)了一份定期壽險。
這就意味著(zhù)，張先生是李小姐這張定期壽險的投保人。
如果雙方離婚了，李小姐非常有必要變更這張保單的投保人。
如果不變更，就意味著(zhù)這張保單仍然歸張先生所有，張先生享有保單現金價(jià)值，同時(shí)還有繼續交保費的義務(wù)。
這對二人顯然都不合適的吧？
二人還得協(xié)商，分割這張保單的現金價(jià)值，由李小姐補償給張先生一筆錢(qián)，將投保人更改為李小姐自己。
夫妻雙方離婚，只是保單的分割就需要花費很大心思。
最后鵬哥仍然要祝所有已婚人士都不要離婚，這才是最好的結局。
坤鵬論保，10年保險及投資經(jīng)驗，懂保險、懂投資！
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