很多小伙伴都在問(wèn)小贏(yíng)，「擔保模式」和贏(yíng)眾通的「保險模式」究竟有啥區別...今天小贏(yíng)就簡(jiǎn)單梳理下，希望對大家有所幫助。耐心看完一定會(huì )有所收獲的哦?。海?/span>
常見(jiàn)兩種「擔保模式」
一、風(fēng)險備用金
所謂風(fēng)險備用金模式，是指平臺每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入風(fēng)險備用金賬戶(hù)。當借款人發(fā)生拖欠和違約情況時(shí)，平臺用風(fēng)險備用金對投資人進(jìn)行償還。
佟湘玉佟掌柜開(kāi)了家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——龍門(mén)貸。姬無(wú)力的企業(yè)正好急需資金流轉，于是他在龍門(mén)貸上發(fā)布了1000w的借款信息。郭芙蓉、呂秀才等眾人進(jìn)行了投資。佟掌柜按照約定收取了姬無(wú)力的平臺服務(wù)費并提取部分作為「風(fēng)險備用金」。
姬無(wú)力為什么愿意到龍門(mén)貸上貸款；而郭芙蓉、呂秀才等人又愿意借款呢？
1、姬無(wú)力在平臺上的借款利率比錢(qián)莊借款利率低，手續簡(jiǎn)單，到賬快。
2、郭小芙、秀才得到的收益遠比銀行存款多。
如姬無(wú)力逾期未還，平臺則會(huì )用「風(fēng)險備用金」對郭小芙、秀才等人進(jìn)行賠付。那么問(wèn)題來(lái)了，「風(fēng)險備用金」不夠賠怎么辦？風(fēng)險只能由投資人來(lái)承擔了，良心點(diǎn)的平臺可能還會(huì )賠付一點(diǎn)，更多此類(lèi)平臺是直接跑路。
二、第三方擔保
第三方擔保模式是指平臺與第三方擔保機構合作，其本金保障服務(wù)全部由外在的擔保公司完成，P2P網(wǎng)貸平臺不再參與風(fēng)險性服務(wù)。第三方擔保機構可以是有擔保資質(zhì)的「小額貸款公司」或「擔保公司」。
小額貸款公司
小貸公司就是功能簡(jiǎn)化版，體量縮小版的銀行。主要找一些注冊地點(diǎn)當地的小微企業(yè)，放貸給他們。
邢捕頭退休后開(kāi)了家小貸公司，以年化24%的利息放貸給李大嘴的餐飲公司，這時(shí)候佟掌柜找到邢捕頭，說(shuō)你把債權轉讓給我，我只要18%的利息，但是你要提供回購承諾，邢捕頭一想，還TM有這好事？就轉給佟掌柜了，不僅賺了利差，還回籠了資金，可以繼續投放其他借款人。佟掌柜再以12%轉讓給小郭、秀才等人，賺取利差。哇哦，12%的年化收益各位看官是否很雞凍呢？
嗯，問(wèn)題等等再來(lái)。這種模式，也是為什么那么多P2P網(wǎng)站能快速成立的原因：小貸公司手里已經(jīng)有了借錢(qián)的企業(yè)和人，平臺不需要考慮找借款方，由小貸公司提供一些“優(yōu)質(zhì)”客戶(hù)。
那么，問(wèn)題現在來(lái)了。小貸公司本身的資金非常有限，只能放貸，不能吸儲，相當于只出不進(jìn)的運行模式。也就是說(shuō)，就算出現小額違約，都很有可能導致短時(shí)間內資金流發(fā)生問(wèn)題；若是一兩筆大額的違約，可直接導致其無(wú)力償付，風(fēng)險巨大。
擔保公司
這里的擔保公司是指專(zhuān)門(mén)從事?lián)I(yè)務(wù)的「融資性擔保公司」，一些什么投資擔保公司，XX財務(wù)公司都不是擔保公司，融資性擔保公司一般名稱(chēng)會(huì )是XX融資擔保公司，實(shí)在不會(huì )判斷去工商查一下注冊信息，經(jīng)營(yíng)范圍里有。
這次佟掌柜找了家擔保公司進(jìn)行合作，一旦出現逾期，將由擔保公司進(jìn)行賠付。擔保公司收取一定比例的擔保費。按規定，若擔保公司的注冊資金是1000w，則最多可以為1億進(jìn)行擔保。
那么問(wèn)題又來(lái)了
1、擔保費是擔保公司的主要收入來(lái)源，一家擔保公司能為多家平臺進(jìn)行擔保，很容易出現過(guò)度擔保現象。（先穿越回北京）比如在北京，正常運營(yíng)的P2P平臺有130多家，但資質(zhì)較好的融資性擔保公司只有20家，這就相當于130余家P2P平臺的風(fēng)險集中在20多家融資性擔保公司上。一旦壞賬率超過(guò)10%，該擔保公司擔保的所有平臺都將受到牽連，最后受害者還是投資人。
2、擔保公司也很有可能只是一個(gè)吸引投資的幌子，平臺自己成立一家擔保公司為自己擔保。跟佟掌柜合作的這家擔保公司幕后大boss其實(shí)是白展堂，自家人擔保自家人，實(shí)際上等于無(wú)保。
擔保公司的墊付資金就是注冊資金，所以可以通過(guò)查擔保公司注冊資金、成立時(shí)間以及是否有負面新聞等信息來(lái)降低投資風(fēng)險。
「保險模式」
首先我們來(lái)科普一下保險知識：
1、保險公司準入門(mén)檻高，成立需得到保監會(huì )批準。同時(shí)保險公司的償付能力受到保監會(huì )的嚴格監管，確保保險公司對其承擔的風(fēng)險有充分的支付能力，保障被保險人的利益。
2、就算在極端情況下保險公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴重困難時(shí)，也不能自己宣布破產(chǎn)。根據中國法律，保險公司的破產(chǎn)需要得到保監會(huì )的同意。在此期間，各方會(huì )采取所有手段包括直接指定另一家保險公司“接盤(pán)”的方式，保證被保險人的利益，確保已簽發(fā)保單可繼續履行。
總之，在中國，對保險公司的監管及保護與銀行類(lèi)似，同樣作為國民經(jīng)濟以及金融領(lǐng)域中的重要一環(huán)，政府及監管機構在其審批、準入、監管、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險等各個(gè)方面都會(huì )進(jìn)行嚴格管控，并在必要時(shí)給與支持，保障保險公司運行的穩健和客戶(hù)的利益。
目前平臺常見(jiàn)的與保險公司合作的途徑有以下三種。
1、賬戶(hù)安全類(lèi)保險。為投資者在平臺和/或關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)、第三方支付賬號內的資金安全提供保障的保險產(chǎn)品。
2、財產(chǎn)保險。對于借款合同中的抵押物購買(mǎi)財產(chǎn)保險，為抵押物因天災人禍導致滅失、受損提供風(fēng)險保障。
3、信用保證保險。若借款人未能按時(shí)履行還款責任，保險公司可以就借款人未償還的本金和應付利息給與賠償，保障出資人的本息安全。
第一種和第二種保險，如果借款人逾期，保險公司是不會(huì )賠付的。第一種只有因盜號等情況下產(chǎn)生的損失保險公司才會(huì )賠付，第二種是針對借款人的抵押物進(jìn)行的保險，跟投資人沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。只有第三種信用保證保險，在借款人逾期未還的情況下，保險公司可以賠付投資人的本金及利息損失。
看到這，相信想要安全理財的各位親，肯定會(huì )毫不猶豫選擇「信用保證保險模式」啦！
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