http://www.sznews.com 2009-06-26 16:27 深圳新聞網(wǎng) 【字號：大 中 小】
袁先生今年29歲，是一名國家公務(wù)員。目前稅后每月收入5500元，公積金1450元/月，過(guò)節費 其他補助大概6000元/年；妻子28歲，醫生，工作不太穩定，目前稅后每月收入3000元，無(wú)公積金，兩年合同期滿(mǎn)后可一次性獲得5000元。兩人都只有基本的社保醫保。目前，租房生活。家庭資產(chǎn)情況：目前無(wú)房產(chǎn)，定存8萬(wàn)元（7月到期），活期3.5萬(wàn)元，股票 基金市值1萬(wàn)元，其他實(shí)業(yè)2萬(wàn)元（已2年，可能虧損），公積金余額4萬(wàn)元，住房貨幣化補貼3.4萬(wàn)元，家庭無(wú)負債。支出：生活費用 房租總共約2500元/月，每年給雙方老人的費用在3000元左右。
理財需求及目標：1.明年年底前打算購買(mǎi)一套80平方米的二手房，約65萬(wàn)元，準備貸款公積金30萬(wàn)元 商業(yè)保險10萬(wàn)元，時(shí)間15年；2.今年有生孩子計劃，需要為孩子積累教育金；3.妻子打算2011年6月到省級醫院進(jìn)修學(xué)習半年，需要一筆資金大概6500元，進(jìn)修期間無(wú)工資收入；4.七年后，買(mǎi)一輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車(chē)；5.十年后，與哥哥一同贍養父母，未給父母購買(mǎi)相關(guān)保險（父母無(wú)退休金，目前在老家生活），希望現在就開(kāi)始準備資金；6.準備給妻子提前做養老計劃；7.十五年后，準備購買(mǎi)第二套房產(chǎn)，面積130-150平方米。請問(wèn)袁先生夫妻應該如何通過(guò)保險和其他理財方式來(lái)實(shí)現上述理財目標？
方案一：
靈活購買(mǎi)萬(wàn)能險
通過(guò)對袁先生家庭財務(wù)狀況進(jìn)行簡(jiǎn)單計算，可以得知袁先生的年收入7.2萬(wàn)元，妻子3.6萬(wàn)元，家庭總收入10.8萬(wàn)元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3萬(wàn)元。由此可得知每年結余為7.5萬(wàn)元，即使需預留一部分錢(qián)作為流動(dòng)開(kāi)支，但鑒于第四個(gè)年度開(kāi)始妻子進(jìn)修后回來(lái)工作，月工資應該不會(huì )低于之前的3000元/月，這樣，家庭年度結余款仍不會(huì )低于6萬(wàn)元。
需求資金預算
購房首付25萬(wàn)元中，目前夫婦倆只能拿出19.9萬(wàn)元資金，還差5.1萬(wàn)元，建議可用夫妻倆首年年度結余款6.9萬(wàn)元準備付這筆錢(qián)。剩余1.8萬(wàn)元可用于生育計劃及償付次年度家庭開(kāi)支增加的房貸月供。
夫妻倆第二年度結余需用來(lái)準備妻子的進(jìn)修費用3.9萬(wàn)元及進(jìn)修期間的工資損失額1.8萬(wàn)元，再加上養育寶寶的費用，第二、三年的家庭節余暫且不計。
第四年度起，假定仍如之前每年節余儲蓄7萬(wàn)元，再加投資理財，可逐步實(shí)現其他目標。夫妻倆可以通過(guò)理財專(zhuān)家的指導做一些股票和基金的投資，增加家庭的收入來(lái)源和數額。上述計劃基于一個(gè)前提，就是夫妻倆的收入持續不斷，尤其是工作及收入穩定且收入較多的先生?；诖?，該家庭可采取靈活購買(mǎi)萬(wàn)能險的方式，做好人生及家庭財務(wù)風(fēng)險保障規劃。
投保建議
方案二：
不妨定投年金返還型保險
家庭需求分析
根據袁先生所提供的資料可以看出，身為一名公務(wù)員的他目前事業(yè)發(fā)展正處于上升階段，雖然家庭收入屬一般的工薪家庭，但家庭的現金存款并不多，存款基本存在銀行，尚未購房，家庭抗風(fēng)險能力較差。按照家庭責任的分析來(lái)看，他本人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，先要把自己基本保障做全，以確保家庭穩定的現金流，這樣就提高了抗風(fēng)險能力。
而妻子目前收入不穩定，工作性質(zhì)一般，風(fēng)險系數較低，壓力較小，在保障適當的情況下增加養老保險金，使以后的養老生活能錦上添花。
理財建議
1.雖然夫妻倆現在是租房住，要支付一定的房租，但購房畢竟要支付一筆不小的首付款(以首付款20％計，13萬(wàn)元)。所以，購房計劃可延至明年，用時(shí)間換空間，再積累一些資本金，增加收益。另外，房貸年限可適當放長(cháng)一些，選擇20年或者25年，這樣可以減輕家庭貸款壓力。
2.投資沒(méi)有前途的實(shí)業(yè)等同于竹籃打水一場(chǎng)空，可立即終止，把投資錢(qián)款取出來(lái)，投資一些復合型基金定投，收益率控制在7％左右，若實(shí)業(yè)投資發(fā)展前途廣闊，收益率超過(guò)10％，可適當追加投資。袁先生提到的6500元的進(jìn)修費用，可以用基金合同期滿(mǎn)后的一次性補貼來(lái)支付。
3.孩子的教育金問(wèn)題，可以考慮用保證收益的年金返還型保險來(lái)解決，這樣可以做到定期定量的投入，回報穩定而且長(cháng)期持有。最重要的是做到安全保本、收益穩定、資產(chǎn)增值、返還快速。
4.目前，夫妻雙方無(wú)商業(yè)保險，對一個(gè)家庭而言，無(wú)疑風(fēng)險很大。為了減小風(fēng)險，應強化家庭經(jīng)濟中的避險機制。根據家庭貸款額度、資金壓力，可用收入的15％來(lái)購買(mǎi)一些保障型的商業(yè)保險，以轉嫁風(fēng)險。
投保建議
袁先生本人：健康保險15萬(wàn)元保額 意外保險20萬(wàn)元 定期壽險20萬(wàn)元。妻子：養老保險15萬(wàn)元 定期壽險20萬(wàn)元，以上合計每年需繳保費8500元。
聯(lián)系客服
