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    《人民的名義》播到現在，除了老戲骨們時(shí)時(shí)刻刻在線(xiàn)的演技，還有蔡成功不斷推倒重來(lái)的“舉報”。而故事的發(fā)展也正離不開(kāi)這些圍繞著(zhù)過(guò)橋貸款的舉報。實(shí)際上，這是一部十分寫(xiě)實(shí)的電視劇，不僅在對腐敗官場(chǎng)的刻畫(huà)上，還在于對當前經(jīng)濟形勢下中小企業(yè)的描繪。

    今天，我們就來(lái)看看這個(gè)“過(guò)橋貸款”。

     過(guò)橋貸款是一種過(guò)渡性的短期融資，即借款人在銀行貸款到期又無(wú)力償還，先借一筆資金償還到期銀行貸款，取得銀行后續貸款后，再償還這部分融資。過(guò)橋貸款長(cháng)期以來(lái)都存在于我國金融體系之中，在近幾年表現得尤為突出。一是企業(yè)還款能力不足。當前經(jīng)濟金融運行環(huán)境不佳，企業(yè)遭受市場(chǎng)不景氣和資金鏈持續緊張的雙重壓力。貸款到期，企業(yè)只能“拆東墻補西墻”，用過(guò)橋貸款資金來(lái)還貸。二是短貸長(cháng)用現象突出。很多中小企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款很難，只能在取得銀行流動(dòng)資金貸款后，用于固定資產(chǎn)投資，貸款發(fā)放之初己經(jīng)蘊含不能到期償還的風(fēng)險。三是銀行貸款存在順周期行為。經(jīng)濟形勢好的時(shí)候，銀行樂(lè )于為企業(yè)提供貸款，刺激了一些企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)投資。經(jīng)濟形勢不好的時(shí)候，銀行擔心貸款風(fēng)險，惜貸或壓縮貸款規模，當企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入到賬和銀行還款計劃之間出現時(shí)間差，貸款到期就無(wú)力償還。

    近幾年，小額貸款公司以“方便快捷、靈活高效”的放貸方式得到市場(chǎng)認可，己成為金融組織體系的重要補充。

    過(guò)橋貸款的運行基礎是銀行給企業(yè)發(fā)放新貸款，這個(gè)運行機制說(shuō)明過(guò)橋貸款風(fēng)險具有很大的外部性，不是小貸公司自身能完全掌控的。

     從宏觀(guān)層而講，過(guò)橋貸款存在以下風(fēng)險：一是可能掩蓋企業(yè)真實(shí)償還能力。企業(yè)通過(guò)過(guò)橋貸款還舊放新，有的是因資金錯配短貸長(cháng)用，出現資金流動(dòng)性問(wèn)題，還舊放新是以時(shí)間換空間，給企業(yè)發(fā)展創(chuàng )造更多機會(huì )，帶來(lái)更多利潤，但不排除有些企業(yè)實(shí)際上己經(jīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力還貸。二是掩蓋銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險?！顿J款風(fēng)險分類(lèi)指引》規定:借新還舊或者需通過(guò)其他融資方式償還的貸款應歸為關(guān)注類(lèi)。有些銀行為完成業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險等考核指標，獲得好的業(yè)績(jì)和績(jì)效，不希望貸款轉關(guān)注類(lèi)。通過(guò)過(guò)橋貸款還舊放新導致貸款五級分類(lèi)不準確，帶來(lái)潛在的信貸資產(chǎn)風(fēng)險聚集。三是誘發(fā)銀行員工道德風(fēng)險。由于“過(guò)橋”的緊迫性往往來(lái)自銀行續貸到位前的“空白期”，撮合“過(guò)橋貸”往往成了銀行信貸員的一項“灰色業(yè)務(wù)”。

     從微觀(guān)層上講，小貸公司過(guò)橋貸款可能而臨以下風(fēng)險：（1）欺詐風(fēng)險。個(gè)別銀行對某些企業(yè)內定不再繼續支持，但企業(yè)又無(wú)力還款，銀行為轉嫁風(fēng)險，以續貸為由，騙取小貸公司為企業(yè)提供過(guò)橋貸款，小貸公司被迫成為新的債權人。（2）法律風(fēng)險。有些企業(yè)涉及各類(lèi)訴訟執行案件，過(guò)橋貸款進(jìn)入企業(yè)還款賬戶(hù)或新貸款進(jìn)入受托支付賬戶(hù)后立即被法院凍結，小貸公司貸款陷入復雜的債務(wù)糾紛。（3）操作風(fēng)險。不良信用企業(yè)通過(guò)過(guò)橋貸款取得新貸款后，沒(méi)有按照事先約定償還小貸公司，而是挪作他用，小貸公司被迫進(jìn)行耗時(shí)持久的訴訟維權。（4）償還風(fēng)險。過(guò)橋貸款償還銀行到期貸款后，由于借款企業(yè)所屬行業(yè)出現系統性風(fēng)險，銀行上級機構下令止貸或壓縮規模；借款企業(yè)不能實(shí)現新貸款要求的風(fēng)控條件，銀行不再發(fā)放新貸款；借款企業(yè)賬戶(hù)被法院查封或出現重大失信事件等，銀行取消放貸計劃等情況突發(fā)，過(guò)橋貸款的主要還款來(lái)源——銀行后續貸款不存在，小貸公司收同過(guò)橋貸款出現很大不確定性。