扛著(zhù)鐵鍬來(lái)填坑，這篇文章主要是寫(xiě)給四種人看的：第一種，對風(fēng)險極度厭惡。正因「去剛兌」而逃亡，哪里保本去哪里。先保本再跟我扯別的！我買(mǎi)的創(chuàng )新存款還安全的吧？
第二種，對收益極度貪戀。你們買(mǎi)房的算個(gè)屁??！老子今年買(mǎi)的白酒股都翻倍了。5%？垃圾！第三種，買(mǎi)房買(mǎi)房買(mǎi)房?，F在xx還可以上車(chē)么？除了買(mǎi)房我不知道還能投啥，不想錢(qián)在銀行里貶值。
第四種，我也說(shuō)不好，反正就是有點(diǎn)兒著(zhù)急。小弟今年22歲，如何才能實(shí)現財務(wù)自由？我看你的星球收費318塊，買(mǎi)了好使不？
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對理財而言，其實(shí)以上問(wèn)題都要顧及，不僅如此，還要放到一張表里通盤(pán)考慮：
這張表格包含了家庭財務(wù)規劃的所有方面，有資產(chǎn)類(lèi)、負債類(lèi)、收入和支出、風(fēng)險和應對。你到底有多少錢(qián)？用表格來(lái)統計，答案肯定比你想得要多。有多少錢(qián)才算財務(wù)自由？醒醒，如果連這張表格都沒(méi)填滿(mǎn)，就別扯犢子了。
如何穩定實(shí)現5%的年化收益？問(wèn)題來(lái)了，你指的是單個(gè)賬戶(hù)還是整體回報？... ...
有些錢(qián)必然無(wú)法實(shí)現5%，比如「現金類(lèi)」資產(chǎn)，首要前提是流動(dòng)性，只能買(mǎi)收益2%+的貨幣基金或者4%+的銀行創(chuàng )新存款；
之前我說(shuō)房貸不要還，還有一個(gè)很重要的原因就是買(mǎi)完房后一定要儲備一定的現金，因為一旦遇到變故，比如突然失業(yè)、自己和家人遇上大病，這種時(shí)候現金是救命的。如果把這筆錢(qián)拿去提前換房貸，反倒是在打開(kāi)風(fēng)險敞口。所以表格中對沖大病風(fēng)險的手段，除了重疾險和醫療險，我還加上了現金類(lèi)資產(chǎn)。固收賬戶(hù)，因為我還持有兩家上市的P2P平臺，統計時(shí)會(huì )放到這個(gè)賬戶(hù)里。收益肯定會(huì )大于5%，不然也沒(méi)必要買(mǎi)。基金賬戶(hù)，我會(huì )在且慢上跟著(zhù)長(cháng)贏(yíng)計劃，自己買(mǎi)基金會(huì )去支付寶-螞蟻財富里買(mǎi)。買(mǎi)基金向來(lái)都推薦大家通過(guò)指數基金上手，只要擇時(shí)不出大錯，堅持定投，中長(cháng)期閉著(zhù)眼睛都能實(shí)現5%。
主動(dòng)型基金倒是不用太擇時(shí)，但基金經(jīng)理是否靠譜需要時(shí)間來(lái)驗證?；鸾?jīng)理靠譜還不夠，任職時(shí)間還得夠久，還不能同時(shí)管理太多基金。找了一些波動(dòng)低、基金經(jīng)理有名、管理基金時(shí)間足夠久的債基。
股票賬戶(hù)，我心中最穩妥的投資方式有兩個(gè)：
分散或集中配置點(diǎn)兒業(yè)績(jì)穩定的股票作為打新門(mén)票；買(mǎi)入幾支面值附近的可轉債，長(cháng)期持有等待上漲；總結下，現金賬戶(hù)是用來(lái)應急的；固收、基金、股票賬戶(hù)是用來(lái)賺錢(qián)的；... ...
房產(chǎn)是用來(lái)錨定財富的，三套以?xún)榷际侨松幕颈P(pán)，開(kāi)始為了剛需，后來(lái)為了改善，都是正常又合理的需求。
伴隨房產(chǎn)，必然要引出「負債體系」，有幾點(diǎn)很重要：對當下現金流和未來(lái)現金流的預期，只有把這些明確了才有信心去背長(cháng)期貸款；什么時(shí)候負債？年輕人更希望接觸負債完成階層遷躍，把未來(lái)的現金流前置到當下，買(mǎi)入資產(chǎn)。年齡越大對負債的接受程度也就越差，畢竟人的收入增長(cháng)期就那么些年，退休意味著(zhù)現金流進(jìn)入消耗期，只出不進(jìn)。所以越往后越厭惡負債是很自然的事情。短期主要是判斷房貸利率的上浮比例，比如當下就很不劃算。長(cháng)期看，我相信房貸利率一定是下行的。
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不同階段的人面對《資產(chǎn)、負債、風(fēng)險表》，要關(guān)注的重點(diǎn)也不一樣。
比如進(jìn)入社會(huì )時(shí)間不長(cháng)，一開(kāi)始肯定圍繞收入-支出=結余打轉，可能一轉就是很多年...
加上社會(huì )風(fēng)氣，應該一上來(lái)就會(huì )把房子提到很高的位置，這也很正常，在中國，剛需房和太多東西掛鉤，唯獨和租售比無(wú)關(guān)。
等買(mǎi)了房，每個(gè)月的支出壓力更大，還要保證自己和其他家庭成員不暴露在風(fēng)險中。
其他幾個(gè)投資賬戶(hù)屬于長(cháng)期行為，依賴(lài)每個(gè)月的結余，涓涓細流在時(shí)間的發(fā)酵下靜待回報。
希望用這張表格讓大家明白：
投資理財從來(lái)不只是一個(gè)賬戶(hù)賺多少的問(wèn)題，它的作用是用一個(gè)個(gè)家庭財務(wù)決策幫你過(guò)上想要的生活。
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