文章首發(fā)于微信公號：花薄荷的財迷日記
有時(shí)候看一個(gè)漢字，會(huì )發(fā)現越看越陌生。就像理財，初識感覺(jué)簡(jiǎn)單，學(xué)習越多才發(fā)現知識的邊界越來(lái)越遠。
理財（ Financial management或Financing），指的是對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現財產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財物。
我同事覺(jué)得，理財就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金；我媽理解的理財=攢錢(qián)；還有人認為理財是割韭菜······理財這個(gè)話(huà)題呢，薄荷也在CT小白營(yíng)課堂上講過(guò)很多遍，但基本都是對理財的各個(gè)分支進(jìn)行解讀，這里全面梳理一下什么是理財。對我而言，理財就是打理財產(chǎn)，為了達成財產(chǎn)目標，積極客觀(guān)地認識自己的財務(wù)狀況和各類(lèi)投資品，再進(jìn)行資產(chǎn)配置和行動(dòng)。如果給打理資產(chǎn)加一個(gè)期限的話(huà)，那肯定是一生。首先，我們需要明確個(gè)人的基本情況：年齡、性格、人生階段、風(fēng)險承受能力等。你是20多歲的學(xué)生，燃燒打工魂的單身打工人，已婚人士，已婚有娃的中年人，還是即將退休的人？性格保守的人，能夠承受多大的漲跌幅度？想要博取高收益，是否能夠承擔本金損失的風(fēng)險？年齡不同，性格迥異，人生階段各異，自然對風(fēng)險的承受能力也各不相同。一般來(lái)說(shuō)，未組建家庭的年輕人，可以承擔較大的理財風(fēng)險，有家庭或者年齡較大的人更適合穩健投資。評估個(gè)人的風(fēng)險承受能力，可以搜索一下評估測評表，網(wǎng)上有很多。個(gè)人情況是基本現實(shí)，并沒(méi)有好壞之分。其次，盤(pán)點(diǎn)一下個(gè)人的資產(chǎn)情況（已婚人士可以家庭為單位進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)）：負債，月光，有結余？負債的話(huà)，區分負債原因，長(cháng)期房貸可以按時(shí)還款，最好不要提前還款，因為錢(qián)是一直貶值的，我們很難有其它機會(huì )占銀行的便宜；消費貸款可以早點(diǎn)還款，國家金融監管對螞蟻金服重拳出擊，很大一個(gè)原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)貸款利率很高，年化15%+呢；實(shí)在還不上，那只能分期了，找正規渠道吧，比如支付寶借唄、京東白條、銀行信用卡，千萬(wàn)不要找裸貸一類(lèi)的。月光的話(huà)，和負債有相似性，一般都是消費支出不合理導致的，這時(shí)候要控制剁手欲望，把收入分3份，一份還債，一份支出，一份留做錢(qián)生錢(qián)的本金。有結余，這是最好的狀態(tài)，有金鵝才能投資下金蛋！無(wú)論是負債、月光還是有結余，都希望大家記賬1-3個(gè)月，梳理個(gè)人或家庭的收入、消費占比，消費過(guò)度需要控制，分清必要、需要和想要，減少不必要開(kāi)銷(xiāo)，合理制定月度預算，其實(shí)每個(gè)月減少10%的支出不會(huì )太影響生活，而你卻能攢下10%的錢(qián)。短期、中期、長(cháng)期目標都要考慮好，方向有了，才能上路。通常投資理財的人，都希望能夠讓資產(chǎn)保值，最起碼要抵御通脹侵蝕；然后實(shí)現資產(chǎn)增值，賺錢(qián)越多越好，不是嗎？年化30%？那可能個(gè)別年份可以達到，長(cháng)期來(lái)看實(shí)現概率不大，畢竟股神巴菲特50多年平均年化收益率在20%左右，而這已經(jīng)是藍星top級別了。所以，就是制定目標要把握大方向，不能不切實(shí)際，推薦使用SMART原則：S：代表具體(Specific)，目標要具體而不籠統，比如年化10%，5年積累5萬(wàn)元，10年給孩子攢下100萬(wàn)教育金；M：代表可度量(Measurable)，有數據指標來(lái)衡量目標是否達成，比如收益率、具體本金和利息；A：代表可實(shí)現(Attainable)，目標不要過(guò)高或過(guò)低，踮腳能夠到是最好的；R：代表相關(guān)性(Relevant)，理財目標總是跟家庭收入計劃、人生規劃相關(guān)，不要與其沖突；T：代表有時(shí)限(Time-bound)，所謂deadline是第一生產(chǎn)力，限期達成的目標才有意義。學(xué)過(guò)投資品金字塔，我們知道，投資品的收益性、安全性和流動(dòng)性組成了不可能三角，三者中只能占兩個(gè)。滿(mǎn)足安全性和流動(dòng)性的資產(chǎn)，不能同時(shí)滿(mǎn)足收益性，比如投資金字塔塔基的余額寶一類(lèi)的貨幣基金、銀行存款、國債逆回購，安全省心，也容易提現成現金，但收益肯定不高，跑不贏(yíng)通脹。滿(mǎn)足收益性和安全性的資產(chǎn)，不能同時(shí)滿(mǎn)足流動(dòng)性，比如房產(chǎn)，過(guò)去20年很多人靠買(mǎi)房暴富，但這么大件的東西天然流動(dòng)性較差，賣(mài)房變現不是那么快，更何況還有各種調控限售措施。滿(mǎn)足收益性和流動(dòng)性的資產(chǎn)，不能同時(shí)滿(mǎn)足安全性，比如投資金字塔中部的P2P、股票、股票型基金，P2P已經(jīng)成過(guò)街老鼠了，股票和股票型基金長(cháng)期年化10%以上，變現通常1-2個(gè)交易日，但風(fēng)險也是比較高的。還有投資金字塔塔尖的信托、外匯、收藏品等投資品，往往有一定的投資門(mén)檻，風(fēng)險更高。還有很重要的一點(diǎn)，薄荷個(gè)人是把保險也納入理財的范疇的，保險主要是對沖風(fēng)險，不只是個(gè)人理財上的防火墻，還是家庭成員的保護傘，配好保險才能安心沖鋒。知己知彼易，知行合一難。到這里，萬(wàn)里長(cháng)征才剛剛開(kāi)始。去投資賺錢(qián)，首先要有本金，其次要進(jìn)行資產(chǎn)配置。本金，就是金鵝，也是我們最常說(shuō)的第一桶金，這有賴(lài)于我們的日常結余，開(kāi)源節流是最常見(jiàn)的積累本金的方法。開(kāi)源節流，開(kāi)源在前，節流在后，所以開(kāi)源更值得我們去追尋。比如在本職工作上爭取升職加薪，則投入理財的本金會(huì )更多；靠副業(yè)、兼職賺錢(qián)，同等時(shí)間積累更多本金。所以，不要放棄探索提升自己的能力，你比想象的你更有潛力。節流比較好理解，就是節省，如果開(kāi)源暫無(wú)頭緒，節省每月開(kāi)銷(xiāo)，斷舍離，也可以為投資增加一些砝碼。改變自己，總是值得嘗試的。下面就是重點(diǎn)的資產(chǎn)配置啦！資產(chǎn)配置，通俗來(lái)說(shuō)就是雞蛋不要放到一個(gè)籃子里，權衡不同投資品的比例，以實(shí)現收益和風(fēng)險的平衡。“全球資產(chǎn)配置之父”加里·布林森就說(shuō)過(guò)，做投資決策，最重要的是要著(zhù)眼于市場(chǎng)，確定好投資類(lèi)別。從長(cháng)遠看，大約90%的投資收益都是來(lái)自于成功的資產(chǎn)配置。相信大家肯定都聽(tīng)說(shuō)過(guò)標準普爾家庭資產(chǎn)配置圖，它的資產(chǎn)配置方案比較有代表性，可供參考。它把資產(chǎn)分為4個(gè)賬戶(hù)，一是備用金賬戶(hù)，二是保險賬戶(hù)，三是生錢(qián)賬戶(hù)，四是保本賬戶(hù)，4個(gè)賬戶(hù)的占比大約是10%：20%：30%：40%，當然賬戶(hù)配比還是要根據個(gè)人和家庭情況靈活調整。備用金賬戶(hù)，要留出3-6個(gè)月的生活費用，以備不時(shí)之需，可以放在銀行活期、余額寶等貨基產(chǎn)品中，方便隨用隨取。保險賬戶(hù)，成人主要配好意外險、重疾險、醫療險、壽險，兒童配置除壽險以外的其余保險，一般參考雙十原則，即保額覆蓋家庭年收入的十倍，保費是家庭年收入的十分之一。生錢(qián)賬戶(hù)，主要投資股票和股票基金，是為了提高家庭收益而進(jìn)行的投資。保本賬戶(hù)，主要cover長(cháng)期開(kāi)銷(xiāo)，比如子女教育金、個(gè)人養老金等，適合指數基金、債券基金這類(lèi)投資品。呃，一不小心叨叨了這么多，有機會(huì )補張思維導圖吧！總之，理財是一個(gè)系統工程，一套組合拳，每個(gè)人都可以找到適合自己的理財之路。（圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò )，侵刪）
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