文/ 資深媒體人 陳愚
中國金融基礎設施建設面臨兩大挑戰，一個(gè)是中國現有的征信系統覆蓋率僅為38%，大量用戶(hù)無(wú)法獲取相關(guān)金融服務(wù)；另一個(gè)是普惠金融客群分散、金額小，傳統金融機構網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)成本高，需要更高效、低成本的運營(yíng)手段。
個(gè)人征信機構利用大數據征信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，能有效提升人群覆蓋率，并為遠程金融服務(wù)帶來(lái)機遇。
而這當中，多元化的金融屬性數據，正在成為當前征信公司最核心的競爭力。
這點(diǎn)從央行放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)可以得到應證。
2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求包括前海征信、騰訊征信、芝麻信用等在內的8家機構，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作?；I備試點(diǎn)完成后，這8家機構將可能成為首批獲得征信牌照的商業(yè)機構。
從首批八家準個(gè)人征信機構披露的信息來(lái)看，各家在數據、技術(shù)和客戶(hù)業(yè)務(wù)理解能力方面各有所長(cháng)。其中，前海征信、芝麻信用、騰訊征信，就被認為是征信領(lǐng)域的“三駕馬車(chē)”。
芝麻信用是螞蟻金服所屬的信用評估及信用管理機構，股東阿里巴巴旗下有天貓、淘寶，擁有大量電商交易數據。螞蟻金服現在也在全面拓展金融場(chǎng)景，積累更多金融數據。螞蟻金服擁有3億實(shí)名用戶(hù)和真實(shí)身分證信息，用戶(hù)在淘寶和天貓上的消費和支付數據，還包括投資、理財、生活、公益等其他數據。
騰訊征信的股東是國內最大的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò )公司騰訊，擁有QQ和微信兩大社交工具，8億活躍用戶(hù)，同時(shí)在門(mén)戶(hù)、娛樂(lè )等領(lǐng)域擁有大規模用戶(hù)，也有投資、理財、生活等其他數據。
除了芝麻信用和騰訊征信這兩家公司，因為股東背景熠熠引人矚目外，另一家不可小覷的機構則是深圳前海征信，是中國最大的全牌照綜合金融公司中國平安的子公司，擁有平安集團自身億級金融客戶(hù)、數億互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數據，還與近2000多家金融機構合作，加入更多金融數據。
前海征信憑借平安集團30年的金融經(jīng)驗和背景，一直聚焦金融場(chǎng)景，發(fā)力B端市場(chǎng)。相較之下，芝麻信用和騰訊征信更多在C端吸引眼球，比如此前不久，芝麻信用引發(fā)巨大爭議的“圈子”事件，芝麻信用分超過(guò)750分的男性才能進(jìn)入支付寶圈子為女性發(fā)表的話(huà)題點(diǎn)贊評論和打賞。
至于其他幾家征信公司鵬元征信、中誠信、中智誠、考拉征信和華道征信背景和實(shí)力與前三家相去甚遠，就不在這里比較。
那么問(wèn)題來(lái)了，既然芝麻信用和騰訊征信的股東都是中國用戶(hù)基數最廣的電商和社交平臺，為什么說(shuō)前海征信目前卻在個(gè)人征信領(lǐng)域具有相對優(yōu)勢？
這要從個(gè)人征信行業(yè)天生具有的金融屬性來(lái)說(shuō)起。
金融產(chǎn)品不同于普通的商品，它的服務(wù)和風(fēng)險都是后置的，而壞賬的歷史數據，完整地信貸周期，對于征信來(lái)說(shuō)才是最關(guān)鍵的，這樣的壞賬歷史數據只有傳統金融機構有，而互聯(lián)網(wǎng)公司現在還沒(méi)有，當然很多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)涉足金融，將來(lái)會(huì )獲得很多金融屬性的數據。
從數據來(lái)源來(lái)看，信貸、信用卡、外匯、民間借貸等金融交易數據是強變量，往往掌握在傳統金融機構，如平安手中；中變量是商品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通、消費等環(huán)節的交易數據，主要來(lái)自各類(lèi)電商平臺；弱變量則是社交、游戲等數據，大多源于互聯(lián)網(wǎng)平臺。
市場(chǎng)需要能把傳統金融機構中沉淀的數據與風(fēng)控經(jīng)驗，以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數據相結合，建立有效的信用評估體系。因而從金融業(yè)的底層數據積累、金融業(yè)的發(fā)展，以及中國征信體系的發(fā)展歷程來(lái)看，當前最具核心競爭力的，是具有金融屬性的數據。
雖然寄托了以互聯(lián)網(wǎng)大數據改造傳統金融的美好期待，但就目前來(lái)看，大多數互聯(lián)網(wǎng)背景的個(gè)人征信機構，如芝麻信用和騰訊征信，能夠獲取的是社交記錄、個(gè)人消費記錄等相對弱相關(guān)的數據，但卻難以獲取最為重要的金融數據，導致有效數據比較有限。
而其他擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)準入資質(zhì)的五家企業(yè)，無(wú)論在規模上還是在數據來(lái)源上都無(wú)法與此前三家相比肩。
另外，平安還擁有近30年金融行業(yè)風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理是各個(gè)金融機構的核心競爭力，有更強的風(fēng)險意識的征信更具優(yōu)勢。
坐擁核心數據很重要，但作為行業(yè)領(lǐng)先者來(lái)說(shuō)，可能只是第一步，在目前中國金融快速發(fā)展的背景下，包括央行征信在內的任何一家機構，都只能說(shuō)掌握了征信拼圖的一部分，要做大行業(yè)，關(guān)鍵是破解、融合和解讀分割、沉淀在多個(gè)機構、行業(yè)和政府的數據。
打破數據孤島，獲得更多多元的金融屬性數據，建立一流的大數據人才隊伍，各家征信機構正在八仙過(guò)海，各顯神通。
可以預料的是，阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信正在通過(guò)各種金融布局和外部合作，獲得關(guān)鍵的數據，而這條路上，已經(jīng)初具相對優(yōu)勢的平安也不會(huì )止步不前，未來(lái)，馬云、馬化騰、馬明哲，“三馬”之爭，還有好戲可看。
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