來(lái)源：大白讀保
編輯：Panda
很多人買(mǎi)保險，覺(jué)得條款太長(cháng)太難懂。
要么干脆放棄；要么就讓代理人給自己講一遍，聽(tīng)聽(tīng)覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題，就下單了。
也有認真自個(gè)兒琢磨的，但看得頭暈腦漲，說(shuō)實(shí)話(huà)，也不是好體驗。
這不，前段時(shí)間連銀保監都發(fā)話(huà)了：保險合同要通俗，要讓普通人也看得懂。
監管出發(fā)點(diǎn)是好的。但合同畢竟是合同，一些必要的法律術(shù)語(yǔ)、保險術(shù)語(yǔ)、醫學(xué)術(shù)語(yǔ)，沒(méi)法不用。
那問(wèn)題無(wú)解了嗎？
別怕，這里就為你準備了一份簡(jiǎn)易版的保險條款閱讀指南。
讓你10分鐘就能抓住關(guān)鍵！
即重點(diǎn)看4塊的內容：
健康告知
保障責任
免責條款
投保須知（主要針對線(xiàn)上產(chǎn)品）
1
保險的健康告知怎么看？
讀保險條款確實(shí)是有技巧的，沒(méi)必要非得把2萬(wàn)字看完。
可如果是“健康告知”，那就必須一字不落過(guò)一遍。
健康告知，就是一套健康情況調查問(wèn)卷，作用是：讓你知道有哪些健康異常不能買(mǎi)。
比如它提到了甲狀腺結節，那有甲狀腺結節的，就別買(mǎi)，必須走核保（智能核?；蚓€(xiàn)下人工核保），核保通過(guò)了，才能買(mǎi)。
如果你不顧健康告知，強買(mǎi)，一旦保險公司發(fā)現你隱瞞了一些重大情況。
比如明明有心臟病，健康告知還填“否”，它有權解除合同，并不退還保費。
既然健康告知這么重要，千萬(wàn)打起十二分精神來(lái)應對。
2
產(chǎn)品保障責任怎么看？
除健康告知，保險合同必看的第二部分是保障責任。
它交代的是這款產(chǎn)品哪些情況能賠、具體怎么賠、能賠多少、最多賠幾次、賠完后合同會(huì )發(fā)生什么變化。
區分來(lái)看，重疾險、醫療險、壽險、意外險核心保障責任是不同的。
1．重疾險核心保障責任
重疾數量：保監會(huì )規定的25種重疾占重疾險總理賠率的90%以上，所以不必過(guò)度追求病種數量。
輕癥數量：主要看是否涵蓋10種高發(fā)輕癥。
賠付次數及比例：像輕癥，目前一般賠重疾保額的20％-30%。
此外，不同賠付順序對保單的影響，也要注意。像大部分儲蓄型重疾險，如果重疾先賠，那身故、輕癥就不賠了，現金價(jià)值也歸0。
身故保障：如果賠身故，就看是賠保額還是保費還是現金價(jià)值。
２．醫療險核心保障責任
主要是以下幾項：
保額
免賠額
賠付比例
就診醫院要求：不在規定醫院看病，不給報
報銷(xiāo)范圍：社保內還是社保外
補償原則：醫療險憑發(fā)票報銷(xiāo)，那實(shí)際花多少，報多少，不會(huì )多報。
續保條件：大部分醫療險都不保證續保
３．意外險核心保障責任
意外險還是蠻簡(jiǎn)單的，買(mǎi)的時(shí)候，關(guān)注以下幾點(diǎn)就行：
意外的定義：必須滿(mǎn)足“外來(lái)的”、“突發(fā)的”、“非本意的”、“非疾病的”四個(gè)條件。
身故/殘疾保額
意外醫療如何報銷(xiāo)：與醫療險類(lèi)似，即看保額，免賠額，報銷(xiāo)比例、報銷(xiāo)范圍（限不限社保）、住院天數限制等；
意外津貼：注意最高能補貼多少天（一般90-180天），是否有免賠天數等
４．壽險核心保障責任
壽險比意外險還要簡(jiǎn)單，一般沒(méi)啥坑——只要不是免責提到的情況，就都能賠。
所以，關(guān)注點(diǎn)可放在保額保費、健康告知和免責條款上。
３
免責條款怎么看？
下面我們就來(lái)聊聊第三個(gè)必看的內容——免責條款。
它的重要性，強調三遍都不為過(guò)，就連保險公司都專(zhuān)門(mén)用紅字把重點(diǎn)標出來(lái)了——因為相關(guān)的糾紛實(shí)在不少，銀保監于是強制要求保險公司必須突出顯示。
那可別辜負了監管的一片苦心。
它的作用，前面說(shuō)了：告訴你哪些情況一定不會(huì )賠。
而有一些情況，是大部分保險都不給賠的，如對投保人對被保人的故意殺害、觸犯刑法、兩年內自殺。
再就是吸毒、酒駕、戰爭、暴亂、核污染、遺傳性疾病、先天性畸形這些。
略復雜的其實(shí)是醫療險，一般會(huì )強調必須是“必要且合理的醫療費用”才給報——畢竟醫療資源寶貴，亂用、濫用，不僅國家吃不消，保險公司也吃不消。
那哪些才算是合理且必須的？要搞清楚這個(gè)太困難了，還不如直接看免責。
像亂吃藥、整形美容、洗牙、補牙（意外導致的賠）、生孩子、流產(chǎn)，以及跟康復保健、高風(fēng)險運動(dòng)相關(guān)的，統統是不賠的。
可影響最大還是這條：既往癥不賠。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是投保前已存在的疾病，若投保后復發(fā)，產(chǎn)生的醫療費用不給報。
看完是不是清醒點(diǎn)，投保、理賠會(huì )更謹慎？
４
投保須知為啥也要看？
除了條款本身，很多人估計注意到了，現在很多網(wǎng)銷(xiāo)保險，比如大白優(yōu)選的、支付寶上的，都會(huì )附一個(gè)“投保須知／投保說(shuō)明”。
雖然內容是平臺而非保險公司整理的，但它的作用可不小，堪稱(chēng)袖珍版的“導航地圖”，說(shuō)是濃縮版的“注意事項”也不為過(guò)，能幫我們快速get到產(chǎn)品的重點(diǎn)。
那大家買(mǎi)保險時(shí)，不妨也仔細看一遍。
為方便說(shuō)明，用哆啦A保做栗子，看都強調了哪些內容。聲明下，不同平臺的投保須知內容會(huì )略有差異。
都加粗顯示了，再次提醒保障責任及免責條款很重要。
這點(diǎn)告訴你是哪家保險公司承保的，產(chǎn)品在哪些城市賣(mài)。
目前壽險、意外險、部分百萬(wàn)醫療險可全國銷(xiāo)售。
但重疾險因監管原因，有銷(xiāo)售區域限制。不在你所在城市賣(mài)，那可以考慮異地投保，理賠不會(huì )受影響。
這說(shuō)的是承保年齡，注意未成年人身故保額有限制：
0-10歲兒童，身故保額最高不得超過(guò)20萬(wàn)元人民幣；
10-18歲，不得超過(guò)50萬(wàn)人民幣。
提醒，別虛構年齡投保，嚴重的，保險公司可以解除合同。
介紹了產(chǎn)品形態(tài)和保額限制。
像哆啦A保這種“主險+附加險'的現在蠻流行，康惠保就是。
好處是，附加險可自由選擇買(mǎi)或不買(mǎi)，不像平安福搞捆綁銷(xiāo)售，不好也必須買(mǎi)。
而最高投保額，重疾險主要根據年齡進(jìn)行限制；壽險，同時(shí)看年齡及城市范圍；意外險因為對職業(yè)很敏感，一般會(huì )直接限制哪些人群不能買(mǎi)。
比如小蜜蜂，就寫(xiě)明了“特殊職業(yè)（無(wú)業(yè)/退休/學(xué)生/家庭主婦）最高投保額度為10萬(wàn)?！?/p>
像上述規定，只要產(chǎn)品保醫療責任，比如醫療險、意外險中的意外醫療，基本都適用。
有的還會(huì )加上對醫院的要求，比如僅限國內二級及以上公立醫院。部分意外險，則會(huì )列明，在哪些地區的哪些醫院就醫不給賠，比如北京平谷區、懷柔區、密云縣的，記得留意下。
這三點(diǎn)說(shuō)的都是“保障責任”，不展開(kāi)說(shuō)了。
這點(diǎn)主要針對附加險。
確實(shí)很多采用了“主險+附加險”形態(tài)的產(chǎn)品，雖然主險保長(cháng)期，但附加險就是一年期的，要記得續保。
至于限購，同一家公司的同一款產(chǎn)品，一般只能買(mǎi)一份，多買(mǎi)無(wú)效（比如很多意外險都這樣要求）。
但如果你換著(zhù)公司或產(chǎn)品買(mǎi)，就不用管了，除非它問(wèn)了你已有的保額有多少。
這說(shuō)的是保單生效日期，注意，生效只是合同生效，不是保障生效了。
因為為了防范有人帶病投保，大部分保險都設有等待期（一般為90-180天，意外導致的無(wú)等待期），只有過(guò)了等待期，發(fā)生風(fēng)險事故才會(huì )理賠。
否則，對等待期內發(fā)生的事故，保險公司大多是退還保費，同時(shí)合同終止。
提醒大家額外注意下意外險的保單生效日期，有次日凌晨生效的，但也有隔幾天生效的，比如7天。
如果是后者，那最好上一份保單還未完全失效時(shí)，就及時(shí)補充新的，否則7天“保障真空期”內發(fā)生意外，也賠不到。
根據《合同法》，電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都是正規的合同，具有一樣的法律效力。
大陸很多保險，會(huì )明確規定，外國人不能買(mǎi)。那就別買(mǎi)了。
以上就是一份投保須知大概會(huì )涉及的內容，不同產(chǎn)品會(huì )進(jìn)行針對性的調整，要具體情況具體分析。
像一些意外險和壽險，會(huì )額外要求提供收入證明。安意保就是，要求年收入大于5萬(wàn)才能投保。
5
小結：兼聽(tīng)則明偏聽(tīng)則暗
保險條款說(shuō)復雜也復雜，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單在于它的重點(diǎn)在哪，夠明顯。
那只要把重點(diǎn)搞清楚弄明白，再和代理人/保險公司跟你說(shuō)的一對照，就能知道它有沒(méi)有夸大、渲染甚至有意隱瞞、誤導了。
而重點(diǎn)，就是健康告知、保障責任、免責條款這三塊：
健康告知：不符合千萬(wàn)別買(mǎi)，老老實(shí)實(shí)走核保；
保障責任：管哪些，怎么賠，我們的錢(qián)就花在這塊了；
免責條款：告訴你什么情況不賠，不想錢(qián)白花，必須認真看；
如果是線(xiàn)上投保，投保須知也最好過(guò)一遍，它就是濃縮版的注意事項，值得你花點(diǎn)時(shí)間。
現在，你可以自信地選到合適的保險了嗎？
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