2011年11月17日10:57愛(ài)范兒
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移動(dòng)支付是近幾年來(lái)越來(lái)越流行的技術(shù)，其過(guò)程就是用手機或者 PDA 設備作為一個(gè)終端進(jìn)行交易和支付。由于潛在需求巨大，各大公司紛紛出臺自己的技術(shù)方案，甚至一些創(chuàng )業(yè)公司也加入了這場(chǎng)博弈。
幾種傳統支付手段
使用流通貨幣進(jìn)行現金支付當然是廣為使用的支付手段之一?，F金的流通范圍廣，除非特殊情況，否則幾乎所有場(chǎng)所都接受現金交易。但如果要使用現金頻繁進(jìn)行小額支付，通常要進(jìn)行找贖，而如果需要偶爾進(jìn)行大額支付，現金又存在攜帶、保管與金額確認上的不便。
日常生活中使用的交通卡是一種非接觸式IC卡，這種卡片使用起來(lái)方便，通常用于無(wú)需確認的小額支付，還具有功能拓展性，能夠用于身份驗證，采用讀取器與卡片相互認證的方式可以保證一定的安全性。目前第二代身份證和公交卡都采用了這種技術(shù)，但這種卡片由于設計上的緣故，數據全部存儲在本地，如果沒(méi)有將卡片放在讀卡器可以讀取的范圍內，就無(wú)法進(jìn)行管理。由于同樣的原因，卡片難以通過(guò)第三方監管，在掛失和非法盜用的處理上有一定困難。此外這種卡片還存在互不通用的問(wèn)題，即便采用同一種技術(shù)，但如果用途不同，則無(wú)法相互通用，比如門(mén)禁卡、公交卡、身份證和會(huì )員卡。繁多的種類(lèi)和名目實(shí)際上降低了便利性。
我們常常使用的信用卡和借記卡屬于磁卡，也是一種流行的支付手段，卡片內的數據僅用于進(jìn)行有限的身份識別，實(shí)際交易數據存儲在遠端，因此也可以脫離卡片進(jìn)行交易或管理。通過(guò)輸入密碼或簽名的輔助認證，可以用于較大額度的支付。磁卡技術(shù)的好處是顯而易見(jiàn)的，因為數據不保存在本地，在監管上更為方便。但同時(shí)也意味著(zhù)任何一筆交易都必須接入遠程系統，因此在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)接入的環(huán)境下無(wú)法使用。這種卡片也同樣存在無(wú)法通用的問(wèn)題，雖然各個(gè)銀行機構頒發(fā)的磁卡現在大都相互兼容，但無(wú)法在一張卡片上保存多個(gè)機構的賬戶(hù)信息。
理想的移動(dòng)支付手段
將上面說(shuō)到的幾種支付手段的優(yōu)點(diǎn)綜合一下，我們
渴望有這樣一種支付手段：
適用范圍必須足夠廣泛 在保證便捷的同時(shí)安全性必須符合需要，在進(jìn)行小額支付時(shí)足夠簡(jiǎn)單方便，而大額支付則可以使用額外的安全與身份驗證 監管途徑多，數據最好能夠從本地和遠程同時(shí)存取，與此同時(shí)還要保證數據的一致性 靈活性上也要有要求，要能將多種不同業(yè)務(wù)有機地結合，不同的數據信息最好能存放在同一個(gè)介質(zhì)當中
這些要求聽(tīng)上去足夠苛刻，但也相當美好，如果能夠得以實(shí)現，將會(huì )大大提高支付的便捷性。目前，為了處理好這些問(wèn)題，大多數解決方案不約而同的選擇了目前使用方便而廣泛的手機來(lái)作為載體，這種技術(shù)統稱(chēng)為移動(dòng)支付。
移動(dòng)支付的成熟應用
先來(lái)看看日本和韓國兩位領(lǐng)先者的移動(dòng)支付發(fā)展情況：
日本移動(dòng)通信龍頭企業(yè) NTTDoCoMo 是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展得最好的運營(yíng)商之一，采用的技術(shù)是日本
索尼公司研發(fā)的 FeliCaIC 智能芯片，屬于 NFC 技術(shù)的一種應用。
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其之所以能夠大獲成功，原因主要有以下幾點(diǎn)：
首先，選擇在日本已有廣泛基礎的FeiliCaIC技術(shù)作為移動(dòng)支付技術(shù)，保證適用范圍足夠廣泛。
其次，三井住友銀行和DoCoMo聯(lián)合推出的ID借記卡業(yè)務(wù)使得DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限。DCMX信用卡業(yè)務(wù)使DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費信貸領(lǐng)域。此外日本公交系統和自動(dòng)零售機系統也能兼容它的手機錢(qián)包功能。真正實(shí)現了將不同業(yè)務(wù)有機地結合在了一起。
出于安全性上的考慮， DoCoMo 還規定，消費額超過(guò)預存款和 DCMX 移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費超過(guò) 1 萬(wàn)日元都需要輸入 4 位驗證密碼。用戶(hù)可以通過(guò)已注冊電話(huà)或者公用電話(huà)告知 DoCoMo 鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；針對 DCMX 信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性更高一層。
由此可見(jiàn)日本的移動(dòng)支付很好的滿(mǎn)足了安全、便捷、多功能、適用范圍廣的要求，因此能夠發(fā)展的如此蓬勃不足為奇。
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再把目光轉向韓國。早在 2001 年韓國運營(yíng)商 SK 就推出了名為 MONETA 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初， MONETA 只是一種有“理財幫手”之稱(chēng)的多功能卡，后來(lái)通過(guò)與 VISA 等信用卡機構合作，凡持有 MONETA 多功能卡的用戶(hù)，均可輕松使用信用卡、公交卡等支付功能。智能手機的使用普及了以后， SK 將 MONETA 移植到了手機上。發(fā)展至今韓國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)非常成功。
申請了 MONETA 業(yè)務(wù)的移動(dòng)用戶(hù)可以獲得具有信用卡功能的手機智能卡。移動(dòng)用戶(hù)只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，就可以在商場(chǎng)用手機進(jìn)行結算，在內置有紅外線(xiàn)端口的 ATM 上提取現金、在自動(dòng)售貨機上買(mǎi)飲料，還可以用手機支付地鐵等交通費用，在韓國有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機通過(guò)紅外線(xiàn)讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過(guò)手機進(jìn)行消費，適用性足夠廣泛，也同時(shí)支持多種不同的支付手段。
在韓國每個(gè)月有超過(guò) 30 萬(wàn)人在購買(mǎi)新手機時(shí)，會(huì )選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以?xún)Υ驺y行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密，能夠滿(mǎn)足移動(dòng)支付的安全性需求。
未來(lái)的移動(dòng)支付國際范圍內也有很多公司嘗試涉足移動(dòng)支付，各種解決方案層出不窮，有硬件方案，有軟件方案，也有軟硬結合的方案。下面將討論
Google Wallet ， Paypal ， Bump ，Square 以及國內的支付寶和中國移動(dòng)手機錢(qián)包。
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GoogleWallet 是一種軟硬結合的移動(dòng)支付技術(shù)，依托 Google Wallet 軟件和手機上安裝的 NFC 硬件，相較其他技術(shù)方案有不少優(yōu)越之處。
Google 跟大量商戶(hù)合作，支持 Google Wallet 服務(wù)已經(jīng)涵蓋了 30 萬(wàn)個(gè)萬(wàn)事達卡的購物點(diǎn)， Google 還宣布得到了Visa payWave 的全球授權，全球發(fā)行 Visa 卡的銀行將支持帳戶(hù)持有者將自己的信用卡、借記卡和預付費帳戶(hù)整合到 Google Wallet 移動(dòng)支付服務(wù)中。這些舉措使得 Google Wallet 適用范圍得到提高。 NFC 技術(shù)在美國本身使用也非常廣泛，有利于用戶(hù)平滑遷移。此外， Google Wallet 開(kāi)放 API 使得第三方開(kāi)發(fā)者能夠在其之上定制自己的支付程序：超市可以向用戶(hù)提供基于 Google Wallet 的儲值卡，公司可以向雇員發(fā)放基于 Google Wallet 的門(mén)禁身份識別軟件，餐廳可以向用戶(hù)提供基于 Google Wallet 的優(yōu)惠卷……但遺憾的是由于目前支持 Google Wallet 的設備在市場(chǎng)上僅有一款，因此可以使用此服務(wù)的用戶(hù)非常有限，相信將來(lái)這個(gè)問(wèn)題會(huì )有所改善。
在安全性與便捷性的考慮上， Google 也找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。對于儲值卡，優(yōu)惠卡或會(huì )員卡，用戶(hù)只需要從程序中將其選中并在屏幕開(kāi)啟的情況下接觸讀卡器即可完成支付或驗證，而對于用戶(hù)的銀行卡等限額較大的支付操作，則需要輸入四位數的安全碼。此外，程序和設備本身也可以通過(guò)采取各種安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技術(shù)的硬件安全保護和獨立的硬件數據存儲芯片更是較其他軟件方案有更多的優(yōu)勢。在監管上 Google Wallet 也做到了很好的突破，由于基于 Android 的設備通常具有網(wǎng)絡(luò )功能，用戶(hù)可遠程鎖定設備，清除設備上的所有數據，當然也可以選擇直接打銀行電話(huà)取消信用卡。
為了能讓用戶(hù)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)有更多的選擇，并盡可能多的替代現有支付方案， Google 現在已經(jīng)支持花旗銀行的信用卡和 Google 預付費卡，開(kāi)放的 API 還將為用戶(hù)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)， Google 更是在自己的官方主頁(yè)上宣稱(chēng)“未來(lái)你唯一需要攜帶的塑料片就是你的手機”，可見(jiàn)其野心之巨。
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Paypal 不光宣布在未來(lái)將支持像 Google 一樣的 NFC 支付方式，還已經(jīng)推出了一種軟件的解決方案，用戶(hù)只需要在手機上點(diǎn)擊下就可以向另一個(gè)賬戶(hù)付款，也可以向其他賬戶(hù)收款，并更進(jìn)一步支持分攤付費以及集資等交
易方式。但目前 Paypal 的支付方式缺點(diǎn)十分明顯，他無(wú)法向支付方提供付費人的身份識別信息，因此一切都要手動(dòng)輸入，人工確認。因此你無(wú)法使用 Paypal 付公交車(chē)費，也沒(méi)法用它在超市買(mǎi)單，因為沒(méi)人會(huì )愿意在這些地方輸入自己的 Paypal 賬號，更沒(méi)有商家會(huì )愿意主動(dòng)索取。此外它還需要聯(lián)網(wǎng)，由于安全性要求數據也存放在遠端服務(wù)器內。國內銀聯(lián)的手機支付軟件與之大同小異，此處不再贅述。
Bump 最早的時(shí)候是一個(gè)交換名片的應用，他的特點(diǎn)：酷！只要兩臺手機碰一下，信息就這么傳遞完成了。后來(lái) Bump 開(kāi)始傳遞照片，音樂(lè )，日歷，社會(huì )化應用信息，甚至你的 App 列表。不知不覺(jué)中 Bump 意識到了自己的天賦：實(shí)現近場(chǎng)通信而無(wú)需增加設備。于是團隊將 API 大方的公開(kāi)，一個(gè)新的生態(tài)圈就此成立。
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Bump 的服務(wù)器會(huì )根據設備間撞擊的時(shí)間，地理位置，IP 地址等數據來(lái)識別身份。通過(guò)撞擊的時(shí)間來(lái)判斷哪兩臺設備需要連接，很天才的想法。
上圖是 ING Direct ，一個(gè)由銀行開(kāi)發(fā)的 App，除了能查看你的帳戶(hù)信息以外，因為利用了 Bump 的技術(shù)，它能實(shí)現設備間的快速轉賬——近場(chǎng)支付。
Bump 的優(yōu)勢是顯而易見(jiàn)的，它不需要增加任何設備，不過(guò)他對網(wǎng)絡(luò )連接和手機傳感器準確性的依賴(lài)較大，且在安全性上還有待考證。
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Square 剛發(fā)布了自己新的支付軟件，利用 iOS5 的“ Geo-fence ”技術(shù)，用戶(hù)只需要走進(jìn)支持 Square 支付的零售店，挑選想要的東西，然后在收銀臺說(shuō)出自己的名字——然后就沒(méi)有然后了，你可以放心的離開(kāi)，不必擔心有后面有一位憤怒的店主拿著(zhù)霰彈槍向你沖來(lái)。他的工作原理如下：根據地理位置信息，向附近的零售店提供訪(fǎng)問(wèn)用戶(hù)帳戶(hù)信息的權限，在用戶(hù)說(shuō)出姓名買(mǎi)單時(shí)，店員就能夠通過(guò)姓名檢索用戶(hù)的賬戶(hù)，并向其收費，用戶(hù)隨后會(huì )收到確認請求，點(diǎn)擊完成即可付費。顯然該方案對網(wǎng)絡(luò )依賴(lài)較重，且便捷性不如 Google Wallet 的 NFC 技術(shù)方案高。
此外， Square 還有另一種增加硬件的支付方案，這種方案要為設備增加一個(gè)專(zhuān)用的刷卡器， Square 承諾給注冊用戶(hù)免費提供。
這個(gè)讀卡器把信用卡磁條的信息轉換成音頻，然后
iPhone，Android 的 Square 應用會(huì )把音頻再轉換成數字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸到服務(wù)器端，服務(wù)器端然后返回刷卡是否成功的信息。這個(gè)設備主要是提供給不愿意增加 POS 機的小型商戶(hù)，以增加支付途徑，本質(zhì)上并不能讓用戶(hù)的支付行為變得更為便捷。
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支付寶推出的手機客戶(hù)端軟件，無(wú)需用戶(hù)增加任何硬件設備就可以使用。和 Paypal 類(lèi)似的是也支持點(diǎn)到點(diǎn)的交易服務(wù)，但此外還增加了非常有中國特色的彩票購買(mǎi)，手機充值，繳納水費，電費，燃氣費，固話(huà)寬帶費，購買(mǎi)游戲點(diǎn)卡以及 Q 幣功能。作為解決即時(shí)交易的一種嘗試，支付寶還支持條碼收銀和支付，但目前我還沒(méi)有機會(huì )在任何消費場(chǎng)所使用過(guò)此功能，看來(lái)普及率有待提高。此外，支付寶也是依賴(lài)網(wǎng)絡(luò )的，所有數據都放在遠程服務(wù)器上。期待有一天，能夠通過(guò)掃描支付寶條碼直接在零售店購買(mǎi)商品。
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中國移動(dòng)手機錢(qián)包服務(wù)需要用戶(hù)更換特殊的 RFID-SIM 卡，相當于增加硬件設備。好處當然是顯而易見(jiàn)的，很多現有的手機都可以用上這個(gè)服務(wù)，且由于軟硬結合的優(yōu)勢，交易行為既可以直接在遠端進(jìn)行操作，也可以在不聯(lián)網(wǎng)的情況下進(jìn)行，比如我使用的手機深圳通完全不需要任何特殊操作，只需要將正常待機的手機貼近刷卡器即可，而充值更是只需在手機上點(diǎn)幾下就能完成，完全無(wú)需專(zhuān)用設備，當然也可以通過(guò)網(wǎng)銀向手機錢(qián)包劃款。此外，令人高興的由于是 NFC 系統的特性，手機錢(qián)包支持直接在手機上查詢(xún)消費明細和余額，帶來(lái)很多管理上的便利。不僅如此，脫離了硬件設備，手機錢(qián)包仍然是可用的，有了手機錢(qián)包支付賬戶(hù)，用戶(hù)也一樣可以在網(wǎng)上進(jìn)行購物，真正做到了處處通用。經(jīng)過(guò)仔細研究，我發(fā)現中國移動(dòng)手機錢(qián)包在設計上并沒(méi)有集成銀行金融業(yè)務(wù)，或許是為了避免和銀行業(yè)直接競爭，但手機錢(qián)包的野心仍十分巨大，其一卡通功能介紹中提到“通過(guò)將您的員工卡、門(mén)禁卡、內部消費卡整合到手機 SIM 卡中，使您在工作單位、住宅小區、學(xué)校內真正實(shí)現一卡通行”。雖然現在除了手機深圳通外我幾乎沒(méi)有在其他商戶(hù)用到這個(gè)服務(wù)，但未來(lái)中國移動(dòng)可能會(huì )將手機支付業(yè)務(wù)的適用范圍進(jìn)一步拓展，讓我們拭目以待。
最后的話(huà)
移動(dòng)支付當然是一種支付形式的進(jìn)化，但也帶來(lái)了很多其它問(wèn)題，比如手機沒(méi)電時(shí)，上述的所有移動(dòng)支付方案都完全無(wú)法使用。不僅如此，移動(dòng)支付的加入會(huì )使手機丟失的代價(jià)更為巨大。移動(dòng)支付風(fēng)行導致產(chǎn)業(yè)模式的變化會(huì )對用戶(hù)帶來(lái)未知的影響，新型支付手段在經(jīng)過(guò)時(shí)間的檢驗之前，都不能說(shuō)絕對安全。移動(dòng)支付還需要考慮用戶(hù)轉換成本等一系列問(wèn)題，其普及程度甚至有可能受到國家政策影響。
不過(guò)，移動(dòng)支付必定會(huì )替代很多傳統的支付途徑，因為其杰出的便利性會(huì )讓我們的生活變得更加美好。我至今仍記得在威爾·史密斯主演的科幻電影《我，機器人》中，威爾·史密斯使用手機在酒吧買(mǎi)單的畫(huà)面，沒(méi)想到這一天這么快就已經(jīng)到來(lái)了。
最后一個(gè)問(wèn)題就是：各位準備好接受這些越來(lái)越便捷的支付方式了嗎？支付一直都是個(gè)非常痛苦而復雜的過(guò)程，但移動(dòng)設備的發(fā)展讓它越來(lái)越輕松，或許不久的將來(lái)，用戶(hù)唯一該郁悶的就只有自己的消費能力和賺錢(qián)能力之間的嚴重矛盾了……
