 為什么銀行會(huì )破產(chǎn)？說(shuō)白了，商業(yè)銀行就是一家吸收存款并放出貸款的企業(yè)，通過(guò)存貸款利差獲取利潤。由于大型金融機構的存款準備金率為20%，其“負債經(jīng)營(yíng)”的特征也決定了理論上存在破產(chǎn)可能。 在國外，銀行破產(chǎn)十分正常，尤其是那些經(jīng)營(yíng)策略激進(jìn)、偏好風(fēng)險的銀行。1930年大蕭條期間，美國有9000多家銀行倒閉。2007年至2012年間，美國又有65家銀行倒閉。 不過(guò)，中國的情況比較特殊：銀行存款有國家信用做隱形擔保。1998年亞洲金融危機，海南發(fā)展銀行因支付能力嚴重不足而關(guān)閉，境內居民在該行的儲蓄本金及合法利息，由央行指定工商銀行保證支付。2012年河北尚村農信社破產(chǎn)，同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。 政府為銀行兜底，似乎能保證儲戶(hù)不受損失，其實(shí)卻扭曲了金融業(yè)。首先，政府不會(huì )允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過(guò)大的賠付壓力。因此，中國的儲蓄存款一直被詬病為利息太低。 政府兜底也增加了銀行的“道德風(fēng)險”：銀行無(wú)須過(guò)多考慮為儲戶(hù)存款負責，因此在放貸時(shí)往往傾向于高風(fēng)險、高回報的項目，一旦出現問(wèn)題則相當于全社會(huì )買(mǎi)單。而且，這種投資偏好很容易引起經(jīng)濟過(guò)熱，引發(fā)系統性風(fēng)險。 當政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會(huì )進(jìn)一步市場(chǎng)化。摩根士丹利前首席經(jīng)濟學(xué)家斯蒂芬·羅奇就認為，存款利率自由化“至少能讓個(gè)人收入增長(cháng)5個(gè)百分點(diǎn)”。 存款成了投資，有風(fēng)險！在市場(chǎng)經(jīng)濟較發(fā)達的國家，為了避免銀行破產(chǎn)給儲戶(hù)造成過(guò)大損失，進(jìn)而造成社會(huì )動(dòng)蕩，一般都建立了存款保險制度。也就是說(shuō)，銀行等存款類(lèi)金融機構按一定比例繳納保險金，當自身發(fā)生危機時(shí)（如兌付風(fēng)險、破產(chǎn)），由存款保險機構通過(guò)資金援助等方式保障其清償能力。 第一個(gè)現代意義的存款保險制度出現在19世紀30年代的美國，1933年美國通過(guò)《銀行法》，并據此設立聯(lián)邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，目前為大多數存款賬戶(hù)提供10萬(wàn)美元全額保險，超出限額的按比例賠付。 日前召開(kāi)的2014年人民銀行工作會(huì )議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒，可擇機出臺。據業(yè)內推測，儲戶(hù)在單家銀行存款最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超出部分或不能賠付，或參考美國的做法按一定比例賠付。賠付金額是否包括本金和利息，目前尚無(wú)定論。 值得一提的是，存款保險制度在全球的通行做法是，隨保對象僅限存款，不包括在銀行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。 很多人都在問(wèn)：如果銀行破產(chǎn)了，我的貸款還要還嗎？ 想什么呢？！當然要還了。你的債權人（銀行）對自身債務(wù)的處置，不會(huì )對你的償債義務(wù)產(chǎn)生任何影響。事實(shí)上，企業(yè)若進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，它的債權恰恰是重要的清算資產(chǎn)，會(huì )成為自己償債的保證之一。而且，中國目前沒(méi)有自然人破產(chǎn)制度，所以個(gè)人對債務(wù)負無(wú)限責任，不但要償還，甚至還要繼承。 |
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