目前實(shí)現跨行清算的系統主要有銀聯(lián)跨行清算系統、第三方支付系統、人行的網(wǎng)上支付跨行清算系統（超級網(wǎng)銀），本文主要介紹銀聯(lián)的跨行清算系統。
跨行清算業(yè)務(wù)與清算對象
首先從業(yè)務(wù)上講，銀聯(lián)的支付清算包括清分和資金劃撥兩個(gè)環(huán)節。清分是指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然后按清算對象匯總扎差習慣應收或應付金額，簡(jiǎn)言之，就是搞清楚今天應該向誰(shuí)要多少錢(qián)，應該給誰(shuí)多少錢(qián)；資金劃撥是指通過(guò)特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移，簡(jiǎn)言之，就是明確通過(guò)何種渠道，拿回應收款、付出應付款。
銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算，二者的對象不同：跨行清算是針對收單機構和發(fā)卡機構的清算；收單清算是代替收單機構針對商戶(hù)和收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構的清算。
清算資金的劃撥方式
境內的跨行清算通過(guò)人行的大額支付清算系統完成資金劃撥，銀聯(lián)可以主動(dòng)借記或貸記成員機構的清算賬戶(hù)，通俗的將，借記就是我向別人要錢(qián)，貸記就是我給別人錢(qián)；境外的跨行清算通過(guò)銀聯(lián)代理清算銀行（中行和匯豐），通過(guò)銀行與銀行直接的結算匯兌系統完成，但目前只能實(shí)現貸記結算；境內的收單清算可以通過(guò)人行的小額支付清算系統完成資金劃撥，部分分公司保留通過(guò)當地人行票據交換系統完成資金劃撥，但均只能實(shí)現貸記結算。
對賬方式
對賬方式根據自主清算和非自主清算進(jìn)行區分。境內的跨行清算和收單清算均采用自主清算，相應的對賬方式是先以銀聯(lián)清分結果為準，先行辦理資金劃撥，然后成員機構、第三方機構或商戶(hù)再根據銀聯(lián)的對賬文件，對比本身的交易明細，如果有錯誤就通過(guò)差錯方式處置；外卡收單清算及部分跨境業(yè)務(wù)均采用非自主清算。
銀聯(lián)清算系統與大小額支付的關(guān)系
無(wú)論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統，實(shí)現境內成員機構清算賬戶(hù)之間的雙向資金轉移；銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統和當地票據交換系統，實(shí)現與境內第三方機構和商戶(hù)之間的單向資金轉移。
在大額支付清算系統中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權，因為銀聯(lián)可以借記或貸記對方的賬戶(hù)，商業(yè)銀行只能貸記對方的賬戶(hù)。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，而且其借記操作還需要國債作抵押。
場(chǎng)景案例說(shuō)明
張三是工行的持卡人，他需要取現金，但是找不到工行的ATM機器，發(fā)現附近有建行的ATM機器，他只能去建行取款，整個(gè)過(guò)程就是跨行清算的過(guò)程，我們以這個(gè)場(chǎng)景為例，分析一下業(yè)務(wù)流程，具體交互流程見(jiàn)下面一張圖。
以上的結構，很關(guān)鍵的一點(diǎn)是不同銀行間如何進(jìn)行通信。如果銀行直接與銀行開(kāi)發(fā)接口，那n家銀行就要有n*(n-1)個(gè)接口線(xiàn)路，顯然是非常不經(jīng)濟且復雜的?？梢酝ㄟ^(guò)兩種方式顯示：
公共接口模式：定義通信網(wǎng)絡(luò )定義標準接口，所有的銀行都必須實(shí)現這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò )定義的api，新的銀行如果想要接入這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò )，必須實(shí)現通信接口約定的協(xié)議。
適配器模式：通信網(wǎng)絡(luò )主動(dòng)去連接所有的銀行的接口，把所有銀行的接口信息都接入里面，就像一個(gè)適配器，新的銀行如果想要接入這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò )，這個(gè)通信網(wǎng)絡(luò )必須主動(dòng)聯(lián)系銀行，按照銀行的接口協(xié)議實(shí)現通信。
對于這兩模式，主要博弈就在于誰(shuí)強誰(shuí)弱。顯然第三方支付公司屬于適配器模式，需要一家一家銀行去接入，銀聯(lián)應該是第一種模式，這種對于銀聯(lián)這種需要穩定的系統來(lái)說(shuō)是最具有優(yōu)勢的。
此外，就是如果跨行之間每筆交易都實(shí)時(shí)清算，那交易量太大，而且可能涉及到兩個(gè)銀行之間的頻繁資金劃轉,，對最終清算的人行系統壓力也會(huì )很大，例如日間如果發(fā)生：
A用戶(hù)從工行ATM支取建行卡200元；
B用戶(hù)從建行ATM支取工行卡100元；
C用戶(hù)從建行ATM支取工行卡150元；
實(shí)際上只需要發(fā)生交易時(shí)工行和建行進(jìn)行記賬，日末工行統一轉賬給建行50元即可。
為了保障扎差資金劃轉時(shí)每個(gè)銀行有足夠的資金進(jìn)行清算，各接入行需要再人行開(kāi)立備付金賬戶(hù)，同時(shí)各銀行會(huì )在內部開(kāi)立相應的虛擬賬戶(hù)對應在人行的備付金賬戶(hù)，以便時(shí)候對賬。
最后對于前面賬戶(hù)在建行ATM機取工行卡100元的案例，處理流程為：
1. 系統T日發(fā)生建行和工行的跨行交易100
2. 清算系統T+1日匯總T日工行和建行之間發(fā)生的交易明細數據，并且發(fā)這些數據發(fā)給建行和工行進(jìn)行確認
3. 工行建行分別對明細對賬確認之后，通知清算系統確認交易明細無(wú)誤，清算系統開(kāi)始清算，調用備付金支付系統轉賬
4. 清算完成之后，工行和建行分別獲取備付金系統的真實(shí)金額和自身系統內部的映射賬戶(hù)進(jìn)行余額對賬（對賬包括兩個(gè)部分，一個(gè)是跨行交易明細的對賬以及備付金余額的對賬）
清分清算流程
清分清算主要有3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：扎差清分、兩級清算；支付系統、集中處理；日切，劃分交易時(shí)間。
整體的系統結構圖
最后：支付清算體系是一個(gè)國家的金融基礎設施，或說(shuō)公共服務(wù)。我國由央行主管此事，目前大體維持“結算-清算”二級制的支付體系。通俗地講，銀行與商戶(hù)、消費者之間為結算關(guān)系，而銀行之間構成清算關(guān)系，兩個(gè)層次交易完成后，支付環(huán)節才算終了。清算，其實(shí)就是因跨行交易而產(chǎn)生的銀行間債務(wù)債權進(jìn)行定期凈軋（比如每日），以結清因跨行交易產(chǎn)生的債務(wù)債權。清算更為底層，是一個(gè)平臺，由央行主導建設，一般個(gè)人用戶(hù)不會(huì )直接接觸清算系統。結算則是前端，由銀行、非金支付公司等向客戶(hù)提供服務(wù)，也就是所謂的支付業(yè)務(wù)。銀行自身接入清算系統，非金融支付公司則以自已開(kāi)戶(hù)的備付金托管行代理，接入清算系統。
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