一個(gè)好的信用卡往往須具備“功能多，限制少，優(yōu)惠廣”的要件。如果于申請前能對信用卡所提供之服務(wù)及其相對規定有所了解，那么不僅不會(huì )為琳瑯滿(mǎn)目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務(wù)項目并不明列于申請表上，大多于取得信用卡時(shí)，收到隨卡寄送的服務(wù)手冊及協(xié)定書(shū)才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢(xún)問(wèn)已持有該卡者的經(jīng)驗及心得。因此，義務(wù)限制愈少，彈性愈大，便成為申請時(shí)考慮的主要因素了。
對于完全沒(méi)有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務(wù)之急，但于投石問(wèn)路，嘗試申請之初，雖無(wú)需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發(fā)卡公司的信譽(yù)及申請該卡所可能付出的代價(jià)和成本。而一旦建立起信用紀錄后，更應仔細比較一下所持卡是否合乎經(jīng)濟效益，是否具備好信用卡的要件，適時(shí)轉換，并選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必要的支出。
目前除了美國運通公司獨一發(fā)行運通卡外，其它另有萬(wàn)事達卡（MasterCard）公司或維薩卡（Visa）公司授權美國境內銀行代理發(fā)行信用卡，美國境內約有六千多家銀行發(fā)行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。這些銀行或同時(shí)發(fā)行Visa和MasterCard，或僅發(fā)行其一。不論其發(fā)行何者，銀行皆有權決定年費、利率、及其它各項費用以及所欲提供的額外服務(wù)。由于一般商店普遍接受Visa或MasterCard（有些商店不收American
Express），而Visa和MasterCard之間并無(wú)太大差異，所以選擇信用卡不在其類(lèi)別，而在選擇一個(gè)理想的發(fā)卡銀行。而應列入考慮的因素依優(yōu)先順序說(shuō)明如下：
1、年費
年費是取得信用卡服務(wù)的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下，而美國運通卡則需五十五美元。唯近年來(lái)很多行業(yè)及金融機構紛紛介入信用卡市場(chǎng)，其新推出時(shí)，往往有終身免年費的福利，但僅限于推廣期間，推廣期間過(guò)后，則需支付年費。有些金融機構則推出第一年免年費的優(yōu)惠，AT&T
Universal Card
即于新推出初期發(fā)出許多終身免年費的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費的優(yōu)惠。需支付年費者，發(fā)卡銀行會(huì )于卡片生效日起的下個(gè)月帳單上自動(dòng)征收年費。如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費也應列入考慮。一般而言，第一張附卡是免費，其后可能需支付半價(jià)或十美元左右的年費，而美國運通卡附卡較為昂貴，索價(jià)三十美元。另Citibank則可索取三張打印他人姓名的免費附卡，是信用卡中可索取免費附卡較多的一家。（注：附卡所享福利與服務(wù)與主卡相同，惟其并無(wú)獨立帳戶(hù)，而是與主卡共享一帳戶(hù)及同一信用限額。）
2、寬限期（Grace period）
前已述及，除了簽帳卡沒(méi)有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩沖。所謂寬限期，過(guò)去一般是指商店帳單記入你帳戶(hù)日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會(huì )將應付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近來(lái)因經(jīng)濟不景氣，信用卡公司為免客戶(hù)長(cháng)期積欠而將寬限期重新定義。自購物日當天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發(fā)生在寬限期較長(cháng)的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規定不同，愈長(cháng)的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時(shí)，也應將發(fā)卡公司對起算日及結算日作一了解，免得徒得形式上優(yōu)勢，而失實(shí)質(zhì)上的便利。
3、超出信用限額（Over limit）
很多人在使用信用卡時(shí)，往往只記得一味簽帳，而忽略了每個(gè)月有信用限額的規定，當超出該限額時(shí)，就會(huì )發(fā)現賬單上列有超出限額罰款一項，如果購買(mǎi)欲強而又不善管理支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。
4、年利率
當你的財力無(wú)法付清當月余額，甚或需向信用卡公司預提現金（Cash
Advance）時(shí)，年利率的高低即將會(huì )影響到利息支出。一般留學(xué)生大多會(huì )按月繳清帳款，否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出（Finance
charge）。此種利率的計算一般分為固定利率和浮動(dòng)利率二種。采固定利率計算者，即每月利率為年利率
（APR）的1/12，目前普遍訂為百分十九點(diǎn)八，但有些發(fā)卡銀行訂得比此利率低。而以浮動(dòng)利率計算者，系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標
（Interest Rate
Index），加上一固定百分比，而后之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。該利率指標系由發(fā)卡銀行選定某日華爾街日報所載之Prime
Rate為準。近來(lái)因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開(kāi)放顧客自由選擇利率計算方式，以反映社會(huì )上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下，采浮動(dòng)利率計算較有利于積欠余額和借提現金的消費者。因銀行另規定凡選擇浮動(dòng)利率計算者，當利率指標加上固定百分比后，若高于當時(shí)之固定利率，則以固定利率計算。值得注意的是，有些銀行標榜低利率，但采雙循環(huán)
（Two-Cycle）方式計算。即一旦超過(guò)一個(gè)月不付款，喪失寬限期之優(yōu)惠，其利息計算依據系追溯至第一筆采購的每日平均欠款。結果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費者不能不察！
5、延遲付款（Late payment）及最低應付余額（Minimum Due）
通常信用卡發(fā)卡公司會(huì )要求消費者每月至少應付十、二十、卅美元不等，若經(jīng)常不能按月付清帳款者，則應將最低應付帳款限制一項列入考慮，愈低者對財力拮據者愈是有利。假若連最低余額都無(wú)法支付或忘了支付者，就會(huì )收到所謂延遲付款之罰款支出了。當然，罰款愈低，最低應付款愈低，對消費者愈是有利。
6、其它
若以信用卡支貸現金者 （Cash Advance），除了考慮年利率外，尚應考慮是否要求支付交易費（Transaction
Fee）。有些信用卡可免此項支付，而不同信用卡對此項費用規定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關(guān)之因素，如卡片遺失時(shí)，是否免費補發(fā)。有些會(huì )要求支付補發(fā)費用；有些不僅免支付補發(fā)費用，還講求補發(fā)之速率，Citibank
即是后者之一例。
諸上所述之各項規定都明列在申請表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經(jīng)濟而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前撥出幾分鐘時(shí)間選擇自己關(guān)心的要素仔細閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料，則BankcardHolders
of America定期出版“低利率銀行信用卡名單”及“免年費信用卡名單”售價(jià)每份為一元五十分。其地址如下∶
Bankcard Holders of America
560 Herndon Parkway, Suite 120
Herndon, Virginia 22070
Tel: （703） 481-1110
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