但凡買(mǎi)過(guò)保險的消費者應該都清楚，
銷(xiāo)售環(huán)節三個(gè)重要組成部分：保險公司、業(yè)務(wù)員、消費者。
保險公司希望自己的市場(chǎng)地位能夠扶搖直上。
業(yè)務(wù)員希望通過(guò)辛勤勞動(dòng)獲得收入，順便實(shí)現人生價(jià)值。
而消費者則希望買(mǎi)到一份責任合理、價(jià)格適中，同時(shí)符合自身需求的保險產(chǎn)品。
如今的保險產(chǎn)品，五花八門(mén)樣樣齊全。
但經(jīng)過(guò)了這幾年天翻地覆的改變后，也逐漸陷入了個(gè)怪圈：
A公司今天出了80種重疾，
B公司一看，直接照搬，加了5種，變成85種，美名其曰：大力改革，責任空前絕后。
A公司明天出個(gè)賠2次，
B公司一瞅，拿來(lái)復制，加了1次，變成賠3次，美名其曰：不斷創(chuàng )新，響應保險姓保。
看似競爭激烈，符合市場(chǎng)發(fā)展需要。
其實(shí)這里邊卻忽略了最重要的一點(diǎn)：
消費端。
保險公司以為能仗著(zhù)自己兵多將廣大肆擴張，賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
業(yè)務(wù)員以為自己熟悉了責任，能將愛(ài)的光輝灑向人間。
而消費者聽(tīng)完介紹后，卻不明就里：
這不和我之前買(mǎi)的差不多嗎？
是的，產(chǎn)品同質(zhì)化極其嚴重，甚至連完全門(mén)外漢的消費者也發(fā)現了端倪。
尤其個(gè)別保險公司，在不考慮自己產(chǎn)品線(xiàn)橫向責任是否合理充足，
卻考慮縱向銷(xiāo)售規模是否得到提升的時(shí)候，
這個(gè)問(wèn)題，更是容易出現。
而今天要進(jìn)行剖析的產(chǎn)品，將以上問(wèn)題展現的淋漓盡致，
他，就是來(lái)自國內四大央企保險公司之一的——太平人壽旗下的福祿康逸重疾險。
1、產(chǎn)品介紹
從圖片中的介紹可以看到：
形態(tài)無(wú)分紅。
重疾、輕癥多次賠付。
繳費期有多種選擇。
投保年齡也較寬泛。
以上信息不難了解，這是一款市面上中規中矩，無(wú)任何亮點(diǎn)的標準型重疾責任。
當然，如果僅限于此，我也不必大費周折寫(xiě)下此篇。
往往真相，就存在于那些業(yè)務(wù)員不會(huì )介紹的內容里。
2、 重疾種類(lèi)
重疾共100種，這個(gè)數量在市場(chǎng)中可謂亮眼。
基本上涵蓋了常見(jiàn)、不常見(jiàn)的，國內的、國外的等大部分疾病種類(lèi)。
但注意，疾病的數量永遠不是購買(mǎi)重疾險的首要選擇條件。
而是，理賠條件！
因各家25種重疾以上理賠條件各不相同，
這也導致了同一種疾病，兩家公司會(huì )產(chǎn)生不同的處理的結果。
植物人狀態(tài)：
太平福祿康逸需持續昏迷365天以上。
而其他公司則是30天。
類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節炎：
太平福祿康逸需達到4級狀態(tài)永久不可逆才可理賠
而其他公司則是3級狀態(tài)部分功能喪失。
嚴重心包炎：
太平福祿康逸選擇條件較窄
而其他公司范圍則更為寬泛
諸如其他太平的血管內凝血必須入住ICU、脊柱裂理賠條件過(guò)多等，我也就不再一一舉例。
3、 重疾責任
太平的福祿康逸采用了重疾多次賠付的形態(tài)。
這種類(lèi)型的產(chǎn)品也是近兩年逐漸興起，并有著(zhù)愈演愈烈的趨勢。
本質(zhì)上是避免了消費者在購買(mǎi)重疾單次賠付的產(chǎn)品同時(shí)，罹患二次或多次重疾，而導致無(wú)法再次購買(mǎi)重疾險的尷尬。
所謂一勞永逸也。
保險公司為了適當控制理賠率以及利潤產(chǎn)出，會(huì )在重疾種類(lèi)中進(jìn)行分組，并設置疾病的間隔期。
換言之，分組數量多越少，分組科學(xué)與否，和間隔期的長(cháng)短，將會(huì )對真正實(shí)現多次理賠產(chǎn)生重大影響。
本人手握大概市場(chǎng)三十余家保險公司2017年理賠報告，
但這里因為是解析太平人壽福祿康逸此款產(chǎn)品，本著(zhù)公平公正公開(kāi)的原則，
我先行貼上太平人壽2017年年度理賠報告：
綜合男女患病比例，從圖上可清晰了解，
最為高發(fā)的疾病為惡性腫瘤，然后依次為急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，嚴重冠心病。
而太平福祿康逸此款重疾險，將100種疾病打亂分成3組。
其中，
紅色字體為太平理賠報告中最高發(fā)的3種，
藍色字體為保監會(huì )規定的其余高發(fā)3種。
6種最高發(fā)的疾病，分在兩組內？
剩余的一組，難道是個(gè)空殼擺設嗎？
那你干脆設置成分兩組好了，簡(jiǎn)直多此一舉嘛！
并且，
福祿康逸的兩次重疾間隔期，采用了市面多次賠付重疾險的最長(cháng)期限：
一年
各種套路環(huán)環(huán)相扣，
此情此景，不得不為福祿康逸的產(chǎn)品設計人，坑客戶(hù)不吭公司的心態(tài)，點(diǎn)個(gè)贊！
4、 輕癥責任
福祿康逸的輕癥種類(lèi)為50種，這個(gè)數量在市場(chǎng)中也絕對鳳毛麟角了。
但正如我前文所言，疾病的數量永遠不是選擇重疾險的首要條件，
而應該是，理賠條件。
極早期的惡性病變：
太平福祿康逸除外了因艾滋病引起的責任。
而其他公司并無(wú)此項條件
輕微腦中風(fēng)：
福祿康對肌力要求為2級以下
而其他公司則為3級以下，范圍更廣
不典型急性心肌梗塞：
福祿康逸對于不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開(kāi)胸）、激光心肌血運重建術(shù)，僅賠付一項。
而其他公司并無(wú)此說(shuō)明，所以可多次賠付。
腦垂體瘤：
福祿康逸對于腦動(dòng)脈瘤夾閉手術(shù)、微創(chuàng )顱腦手術(shù)、腦垂體瘤腦囊腫腦動(dòng)脈瘤及血管瘤、植入大腦內分流器，僅賠付一項。
而其他公司并無(wú)此說(shuō)明，所以可多次賠付。
以上僅列舉了部分常見(jiàn)高發(fā)的輕癥，就足可見(jiàn)福祿康逸理賠的苛刻程度。
其他的例如植入心臟起搏器不包含除顫器責任、系統性紅斑狼瘡持續時(shí)間過(guò)長(cháng)理賠條件過(guò)多等，因篇幅原因，我也就言盡于此。
5、 豁免責任
豁免分為了被保險人豁免與投保人豁免。
寓意為在繳費期限內，若被保險人或投保人罹患了條款責任，則免交剩余保費，同時(shí)其他保險責任繼續有效。
可以說(shuō)，這是一項非常體現產(chǎn)品誠意，以及考驗保險公司是否厚道的責任設計。
然而，
太平人壽的福祿康逸，
竟然沒(méi)有投保人豁免！
作為重疾險標配責任之一，此項責任的缺少，實(shí)在是敗筆中的敗筆。
6、 產(chǎn)品費率
很多消費者在為了一些名牌保險公司等噱頭下，
花了很大的代價(jià)，購置了一些責任極差、保費極高的產(chǎn)品。
以至于，
保費和收入不匹配。
保額和身價(jià)不相等。
我想，這位讀者的留言可以給你一些思考：
目前市面主流多次賠付的重疾險價(jià)格：
30歲男性，20年期繳，100萬(wàn)保額，2萬(wàn)2至2萬(wàn)6左右。
而太平人壽福祿康逸的價(jià)格：
30歲男性，20年期繳，100萬(wàn)保額，39400元/年。
每年多1.3萬(wàn)，20年下來(lái)，多了20萬(wàn)。
一輛中配奔馳E系的首付，就這么打水漂了，
簡(jiǎn)直心態(tài)炸裂。
福祿康逸雖然作為太平人壽在2017年年末推出的新產(chǎn)品，
形態(tài)卻與老產(chǎn)品福祿倍至并無(wú)太大差別。
同時(shí)缺點(diǎn)依然存在，無(wú)任何改進(jìn)。
與其說(shuō)是創(chuàng )新，倒不如說(shuō)是套路的延續。
綜合保障責任、保險費率、產(chǎn)品細節等，
我實(shí)在不認為購買(mǎi)此險是一個(gè)明智的選擇。
當然，一千個(gè)讀者心中，就有一千個(gè)哈姆雷特。
有的人傾向于名氣大，
有的人選擇性?xún)r(jià)比高，
這本無(wú)可厚非。
但是，基本的產(chǎn)品知情權，通過(guò)此篇，希望能讓你有個(gè)基本的了解。
不然，碰到以下的宣傳，只會(huì )讓你
亂花漸欲迷人眼，淺草才能沒(méi)馬蹄。
最后，
祝愿作為央企之一的太平人壽，能夠把保險姓保貫徹的，
再實(shí)在一些吧。
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