張老板是個(gè)私營(yíng)企業(yè)主，主要經(jīng)營(yíng)來(lái)料加工，多年在商場(chǎng)上打拼，不但有了相當的積蓄，每年也有不錯的收入。豐富的從商經(jīng)驗，讓張老板深深地感覺(jué)到控制風(fēng)險的重要性。同時(shí)，由于缺少必要的社會(huì )保險，張老板也希望通過(guò)合理規劃為自己的晚年生活保駕護航。于是，張老板就上述顧慮咨詢(xún)了理財規劃師。
家庭現狀：張先生，48歲，年收入100萬(wàn)元左右。張太太46歲，已賦閑在家。張先生有一個(gè)正在讀高中的兒子，16歲。張先生擁有兩套住房，各價(jià)值150萬(wàn)元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5萬(wàn)元。還有三年期國債200萬(wàn)元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬(wàn)，各類(lèi)股票型基金市值110萬(wàn)元，貨幣型基金30萬(wàn)元，現金30萬(wàn)元。轎車(chē)一輛，價(jià)值25萬(wàn)元。企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)凈值350萬(wàn)元。張先生家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。
規劃目標：1，減少家庭財務(wù)風(fēng)險。2，擬定合理的養老規劃。3，適當規避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
【理財建議】
應該說(shuō)張先生的擔憂(yōu)是很有道理的，因為張先生家庭的收入都依靠私營(yíng)企業(yè)，風(fēng)險高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險，也有張先生自己身體健康狀況的風(fēng)險。不過(guò)，合理的保險規劃可以適當規避風(fēng)險，保持收入和支出的穩定性，解除張先生的后顧之憂(yōu)。
1，家庭現狀分析。張先生家庭年收入105萬(wàn)，年支出35萬(wàn)元，每年有70萬(wàn)左右的節余。無(wú)論從絕對數量和相對數量來(lái)看，節余數是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看，張先生家庭的資產(chǎn)結構還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗是分不開(kāi)的。根據張先生家庭的現狀，建議保留貨幣基金40萬(wàn)元，作為家庭的緊急預備金及私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮，建議適當減持股票30萬(wàn)及股票型基金50萬(wàn)，增持風(fēng)險相對較小的債券型基金80萬(wàn)元。
2，規避家庭財務(wù)風(fēng)險。從張先生的家庭情況來(lái)看，支出方面還是相當合理的。主要風(fēng)險是收入相對集中，都來(lái)源于私營(yíng)企業(yè)，萬(wàn)一作為企業(yè)主的張先生身體有恙，必然會(huì )大幅減少收入，同時(shí)由于缺少必要的社會(huì )保險，會(huì )大大增加支出，容易給家庭帶來(lái)財務(wù)風(fēng)險。因此，建議給張先生購買(mǎi)一定數量的人壽保險及醫療保險。根據計算，張先生大概需要100萬(wàn)元左右的壽險，就基本可以滿(mǎn)足家庭其他人員日后的生活開(kāi)支。從費用角度及流動(dòng)性角度考慮，建議張先生購買(mǎi)100萬(wàn)元的期限為15年的定期壽險和必要的醫療保險，每年的費用大概在1萬(wàn)元左右。
3，養老規劃。由于張先生缺少社會(huì )保險，所以養老規劃也是相當重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購買(mǎi)一定數量的養老保險。這樣，可以起到強制儲蓄的作用，使張先生夫婦可以過(guò)上幸福的晚年生活?？紤]到晚年生活開(kāi)支相對現在會(huì )有所下降，但醫療費用會(huì )大幅增加。根據張先生夫婦現有情況以及合理的預期，建議給夫妻兩人分別購買(mǎi)年繳10萬(wàn)元，繳費期為10年的養老保險并給張太太附加醫療保險。其中，一半資金由減持股票或股票基金提供，另一半由每年節余提供。這樣，不但可以基本滿(mǎn)足張先生夫婦的晚年開(kāi)支，還可以彌補張太太將來(lái)在醫療費用上的開(kāi)支。
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