明年元旦起，絕大部分房貸將實(shí)行新利率。眼看股票、基金低迷，人們紛紛用手頭閑錢(qián)提前還貸，是否就一定劃算呢？其實(shí)，每家的帳本都不一樣。但有三種家庭情況，理財師是不建議提前還款的。

情況一：首套房，享受購房?jì)?yōu)惠利率

如果你購買(mǎi)的是第一套房，并且享受購房?jì)?yōu)惠，如七折、8.5折等，那就讓房貸提前還款見(jiàn)鬼去吧。仍以七折為例，即使按照今年三次加息后的利率7.05%計算，折后4.935%，明顯低于目前五年定期存款利率5.5%，出現這種“存貸利率倒掛”的情況，對客戶(hù)來(lái)講就非常劃算。即使是8.5折，也要慎重考慮，如果現在選擇提前還貸，除非決定以后與貸款說(shuō)BYE-BYE，否則再貸款買(mǎi)房就會(huì )被判定會(huì )二套房貸，銀行將毫無(wú)優(yōu)惠，并執行上浮1.1倍的利率，那時(shí)多付的利息可就遠不是現在省下的這點(diǎn)可以彌補的。

情況二：等額本息還款接近中期

貸款人在簽定合同時(shí)，采用哪種還款方式，對利息的影響非常大。為什么說(shuō)等額本息還款已經(jīng)接近中期的購房者不適宜選擇房貸提前還款呢？因為，等額本息還款法是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，而利息遞減，換言之，就是借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。到了還款中款，大部分利息都已經(jīng)付清了，這時(shí)再選擇提前還貸，還的更多是本金。自己的錢(qián)，干嘛著(zhù)急還呢。

情況三：等額本金還款期超過(guò)1/3

另外一種，是采用等額本金還款的家庭，還款期已超過(guò)了1/3的。據了解，等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著(zhù)還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，當還款期超過(guò)1/3時(shí)，其實(shí)這個(gè)家庭已償還了一半的利息，此時(shí)再選擇提前還貸的話(huà)，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。還得仔細思量。

目前，執行1.1倍上浮利率的借款人及處于還款初期的家庭比較適合選擇提前還貸。因為執行上浮利率利息已經(jīng)較高，借款人若有一次性還清的能力，將來(lái)如果有資金的需要，還可以用房產(chǎn)申請抵押貸款。處于還款初期，貸款的大部分利息都還沒(méi)有償還，產(chǎn)生的負面影響較小。