銀監會(huì )“排雷”升級祭出聯(lián)合懲戒手段：嚴查影子銀行、銀行資金違規入樓市股市等問(wèn)題
2018年伊始，金融監管部門(mén)就接連放出“強監管”猛料：銀監會(huì )13日印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》（下稱(chēng)《通知》）中，違反宏觀(guān)調控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險等被列為2018年整治的重中之重。違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場(chǎng)、直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類(lèi)表內外融資等亂象也被“點(diǎn)名”。
銀監會(huì )相關(guān)負責人透露，2018年監管部門(mén)對于亂象整治工作中的大案要案會(huì )堅持頂格處罰。另外，針對交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險整治，通過(guò)金融穩定發(fā)展委員會(huì )將亂象整治工作“全線(xiàn)打通”，與其他金融監管部門(mén)聯(lián)合懲戒。
專(zhuān)家指出，預計未來(lái)金融監管機構還將出臺關(guān)于加強影子銀行監管進(jìn)一步業(yè)務(wù)規范。隨著(zhù)亂象整治工作的深化，銀行業(yè)將面臨短期內規模擴張受限導致的盈利損失，2018年銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等或呈現負增長(cháng)。但長(cháng)遠來(lái)看，強監管將大幅度減少銀行體系內風(fēng)險、促進(jìn)行業(yè)的集約化轉型。
銀監會(huì )重拳出擊 打響風(fēng)險化解攻堅戰
銀監會(huì )相關(guān)負責人對中國證券報記者表示，當前，金融風(fēng)險高發(fā)多發(fā)態(tài)勢依然復雜嚴峻，銀行業(yè)股東管理、公司治理和風(fēng)險防控機制還比較薄弱，市場(chǎng)亂象生成的深層次原因沒(méi)有發(fā)生根本轉變，打贏(yíng)銀行業(yè)風(fēng)險防范化解攻堅戰的任務(wù)仍很艱巨。
在此背景下，銀監會(huì )新年伊始就出重拳，《通知》部署了2018年重點(diǎn)整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的八大重點(diǎn)共22條。并明確突出“監管姓監”，將監管重心定位于防范和處置各類(lèi)金融風(fēng)險，而不是做大做強銀行業(yè)，強調對監管履職行為進(jìn)行問(wèn)責，嚴肅監管氛圍。注重建立長(cháng)效機制，彌補監管短板，切實(shí)解決產(chǎn)生亂象的體制機制問(wèn)題。
在交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平看來(lái)，2017年銀監會(huì )開(kāi)展的“三三四十”一系列專(zhuān)項治理行動(dòng)取得了不少成果，但是要使得行業(yè)發(fā)生根本性好轉，僅通過(guò)短時(shí)間的整治措施是不現實(shí)的，因此還需持續、深入地加強監管?！皬摹锻ㄖ穪?lái)看，亂象治理范圍進(jìn)一步擴大。八個(gè)方面的治理，不僅僅包括2017年關(guān)注較多的領(lǐng)域——同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品，同時(shí)將違規展業(yè)、違反宏觀(guān)政策執行等亂象納為重點(diǎn)‘拆彈’領(lǐng)域?！?/p>
國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛表示，2017年金融治亂象取得顯著(zhù)成效，但需夯實(shí)整治成果，對重點(diǎn)領(lǐng)域維持高壓態(tài)勢。銀監會(huì )在進(jìn)一步整頓的同時(shí)，不斷完善監管制度。此前，銀監會(huì )在監管制度補短板方面加快完善節奏，填補過(guò)去制度不完善、執法空白等，為行業(yè)長(cháng)期發(fā)展創(chuàng )造良好的制度基礎?！爸档米⒁獾氖?，《通知》明確監管部門(mén)依法從嚴處罰，特別是對重大案件和風(fēng)險事件予以頂格處罰，將有力震懾行業(yè)。多個(gè)金融監管部門(mén)將亂象整治工作‘打通’，更符合現在金融業(yè)務(wù)跨領(lǐng)域、跨市場(chǎng)的特征?！?/p>
劍指違規“重災區” 嚴查資金違規入樓市股市
銀監會(huì )部署的2018年22條重點(diǎn)整治領(lǐng)域“點(diǎn)名”了違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象：將整治違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場(chǎng)；直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類(lèi)表內外融資，或以自身信用提供支持或通道；向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供融資；發(fā)放首付不合規的個(gè)人住房貸款；以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類(lèi)機構發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購房等。
銀監部門(mén)有關(guān)人士對中國證券報記者表示，《通知》的安排抓住了“主要矛盾”，在2017年的“三三四十”系列整治中，幾乎所有的違規現象中，都包含了“房地產(chǎn)”這個(gè)關(guān)鍵詞，且涉事金額不小。
從2017年銀監系統開(kāi)出的行政處罰情況就可窺一斑。據大連銀行金融市場(chǎng)風(fēng)險管理部鳳宇驕分析，2017年涉及房地產(chǎn)的罰單共有109張?！吧娣俊绷P單可以分為三類(lèi)，一是違規向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款的行為，共有55張；二是違規向個(gè)人發(fā)放住房按揭貸款的行為，共有44張；三是信貸資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的行為，共有12張。
值得注意的是，2017年8月，上海銀監局公布對花旗銀行的罰單，罰沒(méi)金額合計1064萬(wàn)元，案由之一是2015年1月至10月，花旗銀行轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)違反利率規定。2017年12月，銀監會(huì )公布對廣發(fā)銀行罰沒(méi)金額合計7.22億元的天價(jià)罰單，案由涉及以流動(dòng)資金貸款科目向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。
而進(jìn)入新年不久，中信銀行南寧分行就因違規為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財融資，被地方銀監局罰款40萬(wàn)元。
同時(shí)，信貸資金違規流入股票市場(chǎng)也是不少銀行業(yè)機構“吃罰單”的原因。2017年12月，杭州銀行被地方銀監局罰款140萬(wàn)元，案由之一便是個(gè)人消費貸款資金流入股市。此外，中泰信托因在2015年放任借款人將貸款資金用于股票交易被罰款90萬(wàn)元。
部分銀行業(yè)內人士對中國證券報記者坦言，多年來(lái)，銀行資金通過(guò)層層嵌套、包裝“出表”，最終流向往往是房地產(chǎn)市場(chǎng)?！?017年幾張‘天價(jià)罰單’對于行業(yè)的震懾極大，總行已明確禁止我們?yōu)椴辉诳傂忻麊紊系姆科筇峁┤魏涡问降氖谛??！币患夜煞葜沏y行江浙分行負責人如是說(shuō)。
行業(yè)“陣痛”難免 同業(yè)表外業(yè)務(wù)料呈負增長(cháng)
在此次《通知》發(fā)布之前，多個(gè)金融監管部門(mén)密集出臺不少政策，旨在推動(dòng)金融業(yè)“治亂象、去杠桿、歸本源”。在此趨勢下，行業(yè)“陣痛”不可避免。
在連平看來(lái)，金融業(yè)要規范運行、控制風(fēng)險，不能再像過(guò)去一樣粗放式發(fā)展，應該高質(zhì)量發(fā)展?！拔磥?lái)一段時(shí)間，銀行業(yè)同業(yè)、表外等亂象較多的業(yè)務(wù)可能會(huì )出現負增長(cháng)，比如當前委托貸款下降較快，但是由于信貸仍會(huì )保持合理的增長(cháng)，因此整個(gè)銀行的資產(chǎn)負債表會(huì )保持合理增長(cháng)?！边B平指出，“尤其是整治工作融入了‘穩中求進(jìn)’的政策思路，不搞‘一刀切’，針對不同情況采取差別化處理，治理過(guò)程中根據不同機構、不同情況設置了過(guò)渡期，短期內銀行業(yè)的壓力不會(huì )過(guò)大。風(fēng)險整治既實(shí)事求是又具有針對性，對銀行業(yè)的規范發(fā)展、轉型升級創(chuàng )造了良好條件?！?/p>
曾剛表示，過(guò)去一段時(shí)間，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念以發(fā)展為主，對風(fēng)險防控和合規有所忽視，導致潛在風(fēng)險積累。與此同時(shí)，銀行發(fā)展模式步入死胡同。銀行業(yè)不斷出現“資產(chǎn)荒”、“負債荒”，主要是因為銀行想快速實(shí)現規模和利潤擴張，而脫離實(shí)體經(jīng)濟需要造成的。
“這種‘荒’更多是預期差異帶來(lái)的心慌，監管強化將逐步打消銀行過(guò)去不切實(shí)際的過(guò)度擴張取向，銀行機構適應監管環(huán)境，樹(shù)立高質(zhì)量、可持續的發(fā)展理念，向經(jīng)營(yíng)管理、防風(fēng)險要效益，強監管陣痛之后將進(jìn)入可持續發(fā)展的道路?！痹鴦傉f(shuō)。
“2017年初至今，在一系列加強監管的業(yè)務(wù)規范指導下，金融體系風(fēng)險在逐步化解之中。包括約束同業(yè)業(yè)務(wù)野蠻擴張；發(fā)布資管業(yè)務(wù)新規，提出打破剛兌、流動(dòng)性和杠桿率等多方面監管要求?！惫獯笞C券分析師陳浩武表示，預計未來(lái)金融監管機構將出臺加強影子銀行監管的進(jìn)一步業(yè)務(wù)規范。對銀行業(yè)而言，一方面，規范業(yè)務(wù)可能在短期內導致盈利受損；另一方面，將大幅減少銀行體系的金融風(fēng)險。
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