2014年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見(jiàn)》，鼓勵商業(yè)保險機構加快發(fā)展商業(yè)險。昨日，保監會(huì )副主席黃洪對意見(jiàn)進(jìn)行了解讀。其中，他提到年輕人需從現在開(kāi)始對未來(lái)健康保障做出合理規劃，被解讀為“勸”年輕人買(mǎi)保險。
黃洪表示，據全國居家養老狀況調查，十個(gè)大城市被調查者及配偶的支出中，醫療費用是除基本生活費外最大支出，月均支出1039.8元，占家庭總支出1/4。因此，黃洪建議：“我們的年輕人，從現在開(kāi)始就要對自己未來(lái)健康保障作出一個(gè)合理的財務(wù)規劃，也就是說(shuō)我年輕的時(shí)候就要適當購買(mǎi)一定比例的商業(yè)健康保險，將來(lái)自己進(jìn)入老年以后，醫療費用負擔就大了，那個(gè)時(shí)候有一個(gè)商業(yè)健康保險，自付醫療費用比例可以大大降低?！?br>
不少人都有這樣的經(jīng)歷，雖然有醫保，但是在醫院看病的時(shí)候，有的費用不能報銷(xiāo)，只能自己掏腰包。為什么這部分費用需自付？這就需要了解醫保報銷(xiāo)中的三個(gè)目錄：藥品目錄、耗材目錄、病種目錄。黃洪表示：“有些病要擴大到三個(gè)目錄之外，比如藥品，有些病是需要用一些進(jìn)口藥，有些病是需要用一些目錄以外的藥，三個(gè)目錄以外所形成的醫療費用必須由個(gè)人全部負擔?！币虼?，星城一位業(yè)內人士表示，“基本醫保是飯，商業(yè)險是菜，如果想吃得飽、吃得好，就需要商業(yè)險進(jìn)行補充?！?br>
那么，我們年輕人該如何買(mǎi)保險呢？
年輕人，正處于處于事業(yè)上升期的，面臨的壓力、風(fēng)險也在加大，但是由于不少年輕人還處于月光邊緣，風(fēng)險保障遠遠不夠，給未來(lái)生活帶來(lái)隱患。其實(shí)，年輕人告別“月光”生活應從保險規劃開(kāi)始，通過(guò)強制節省保費來(lái)為自己和家庭上把保險鎖。而且，年齡小,保險費低；身體健康,易通過(guò)保險公司的核保。這是年輕人具有的兩大優(yōu)勢。
買(mǎi)保險應先做哪些工作？
第一步，估計下自己的保費支付能力。年輕人來(lái)說(shuō),收入一般不會(huì )很高。同時(shí)，年輕人往往趨于高消費傾向,所以大部分人的積蓄不會(huì )很多,保費支付能力有限。
第二步，估計下自己的保險需求有哪些。年輕人的保險需求是有限的。但是歸結起來(lái)不會(huì )逾越養老、醫療、孩子教育、生命保障、投資五大需求。其中,孩子教育需求目前無(wú)須考慮；養老、投資需求可根據自己的收入情況決，因此，生命保障及健康才是年輕人購買(mǎi)人壽保險時(shí)首要考慮項目。
第三步，挑選合適的投保渠道，選擇合適的保險公司。保險公司的優(yōu)勢，往往容易通過(guò)它的相關(guān)品牌知名度、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等信息表現出來(lái)，要注意多看看。
第四步，挑選合適的險種。做好之前的準備工作，就可以根據已有的分析情況，選擇合適的保險產(chǎn)品了。
Part2.
年輕人應該買(mǎi)什么保險？
意外險需求放首位。年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。意外保險的一大特色就是保費低廉，因此，這類(lèi)保險對于剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，是最經(jīng)濟實(shí)惠的。只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的普通意外保險。至于意外保險的額度選擇，一般為年收入的5-10倍為宜。
搭配好意外醫療保險和住院津貼保險。盡管參加了醫療保險，但由于參加工作不久，個(gè)人醫療賬戶(hù)儲備金不多，門(mén)診自我負擔比例較高，因此最好能獲得意外門(mén)急診醫療費用保險。此外，可以附加一些住院津貼保險，以彌補醫保的不足和誤工補貼。
特別要及早購買(mǎi)一份重大疾病保險，它是人生中不可或缺的保險之一，并且越早投保越核算。保險不要買(mǎi)得太多。一般來(lái)說(shuō)重疾險的保額應不低于10萬(wàn)元。對于月入5000元的消費群來(lái)說(shuō)，重疾險保額可選擇在15萬(wàn)~20萬(wàn)元，意外險保額30萬(wàn)元，津貼型保額5萬(wàn)元左右，月保費支出6000元左右。
一般來(lái)說(shuō)，月收入較高的人，應該選擇長(cháng)期保障的返還型險種，月收入較低的人，則應選擇消費型險種，通過(guò)較低的保費獲取較高保額。
Part3.
年輕人的保險購買(mǎi)案例
陳小姐是某公司白領(lǐng)，年齡27歲，月工資5000元左右，單位有社保，父母住在老家，沒(méi)有收入來(lái)源和社保，生活支出完全依靠陳小姐。由于尚處單身期，陳小姐擔心自己一旦生病或發(fā)生其它意外，不僅自己生活將深受影響，父母生活也將難以為繼。于是考慮在單位社保的基礎上買(mǎi)一份保險。
保險規劃師建議，單身女性如果在沒(méi)有任何負債或投資項目的情況下，一般建議保費支出不超過(guò)年收入的15%，控制在10%~15%為宜。
從保險規劃上來(lái)看，可以從兩方面考慮：一為健康醫療保障計劃，即重大疾病險+意外險+住院醫療津貼保險。二是綜合型保障計劃，即意外險+分紅險+附加重疾險+津貼型保險。選擇哪種方案取決于投保人的收入狀況，如果資金相對寬裕，可通過(guò)選擇第二種方案兼顧保障和收益。
注意事項
1.注意分析自己的保險需求與支付能力。
2.依據需求購買(mǎi)保險，要買(mǎi)合適的，不一定要買(mǎi)貴的。
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