第一章 總 則 第一條 為提高農村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農服務(wù)水平，進(jìn)一步滿(mǎn)足服務(wù)區域內農戶(hù)在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據《擔保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規，結合全省實(shí)際情況，制定本操作規程。 第二條 本操作規程所稱(chēng)農戶(hù)是指農村信用社服務(wù)區域內具有農業(yè)戶(hù)口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。 第三條 本操作規程所稱(chēng)農戶(hù)授信聯(lián)保貸款是指農村信用社通過(guò)對服務(wù)區域內農戶(hù)評定信用等級評定、公開(kāi)授信，同自愿聯(lián)保的農戶(hù)簽訂三年有效的借款合同，核發(fā)《農戶(hù)貸款證》，農戶(hù)持《農戶(hù)貸款證》、有效身份證明和印鑒到信用社柜臺隨時(shí)辦理的貸款。 第四條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款采取“授信發(fā)證、自愿聯(lián)保、隨用隨貸、循環(huán)使用、三年有效”的管理辦法。
第二章 基本規定 第五條 申請農戶(hù)授信聯(lián)保貸款的農戶(hù)必須具備以下條件： ㈠信用社服務(wù)區域內的固定住所； ㈡年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力，遵紀守法； ㈢有勞動(dòng)能力，并有合法、穩定有經(jīng)濟收入； ㈣具備償還貸款本息能力，無(wú)不良信譽(yù)記錄。 第六條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款用途包括： ㈠種植業(yè)、養殖業(yè)方面的農業(yè)生產(chǎn)費用貸款； ㈡加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款； ㈢購置耐用消費品、建房等消費性貸款； ㈣生源地助學(xué)貸款； ㈤貸款人同意的其他用途。 第七條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款的最高授信額度由信用社根據地方經(jīng)濟發(fā)展、當地居民收入和需求、信用等級評定結果、信用社的資金供應等狀況確定。單個(gè)借款人貸款最高額度原則上不得超過(guò)１0萬(wàn)元，聯(lián)保小組成員貸款總額度原則上不得超過(guò)50萬(wàn)元。 第八條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款期限根據生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期和貸款用途確定。 ㈠種植業(yè)貸款一般不超過(guò)１年； ㈡養殖業(yè)貸款根據不同項目的生產(chǎn)周期確定為1-3年； ㈢加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款一般不超過(guò)６個(gè)月； ㈣購置耐用消費品、建房等消費性貸款一般不超過(guò)３年； ㈤生源地助學(xué)貸款為3-5年。 第九條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款利率執行農村信用社現行利率。 第十條 農戶(hù)授信聯(lián)保貸款納入農戶(hù)聯(lián)保貸款科目核算。
第三章 信用等級評定 第十一條 成立縣、鄉、村三級信用評定組織 一、每個(gè)村成立由信用社信貸員、村委會(huì )成員、村民代表、村信用代辦員組成的不少于5人信用等級評審小組，負責服務(wù)區域內農戶(hù)信用等級的初評工作。 二、鄉鎮信用社成立由正副主任、信貸員等組成的不少于3人的信用評定小組，負責農戶(hù)信用等級和評定工作。 三、縣聯(lián)社、農村合作銀行（以下統稱(chēng)縣聯(lián)社）成立由分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)負責人組成的不少于5人的信用評定領(lǐng)導小組，負責指導、協(xié)調信用評定工作的開(kāi)展。 第十二條 信用等級的評定。農戶(hù)信用等級確定為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)等級。農戶(hù)申請借款必須進(jìn)行信用等級評定，信用社原則上不受理非信用戶(hù)的借款申請。信用等級評定的主要依據：農戶(hù)家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入、社會(huì )信譽(yù)、近幾年貸款本息歸還等情況。 第十三條 農戶(hù)信用等級評定采取兩種方式。一是集中評定。二是隨時(shí)評定。集中評定是指信用社每年第一季度對服務(wù)區域內的農戶(hù)集中進(jìn)行信用等級評定。對有貸款需求、未能參加集中評定的農戶(hù)，采取農戶(hù)申請隨時(shí)評定的方式。 第十四條 評定程序 一、農戶(hù)申請。農戶(hù)口頭或書(shū)面提出信用等級評定申請。 二、信用調查。村信用等級評審小組負責對農戶(hù)的信用狀況進(jìn)行調查。 三、等級初評。根據調查情況，由村信用等級評審小組負責對農戶(hù)信用等級進(jìn)行初評。 四、等級審定。信用社信用評定小組對初評結果進(jìn)行審核，確定農戶(hù)信用等級。 對于隨時(shí)評定的農戶(hù)，信用社要根據借款申請人的信用狀況以及信貸員和村信用等級評審小組有關(guān)人員的意見(jiàn)、確定農戶(hù)信用等級。 第十五條 信用等級的有效期限一般不超過(guò)２年。 第十六條 縣聯(lián)社要結合各自實(shí)際，制定《農戶(hù)信用等級評定辦法》，報市地聯(lián)社、辦事處備案。主要內容應包括：評定組織及人員組成、信用等級的劃分標準、評定程序等。
第四章 確定授信額度 第十七條 信用社依據信用等級評定結果，本著(zhù)公開(kāi)、公正、公平的原則，逐戶(hù)分析測算，重點(diǎn)是耕地面積、其它生產(chǎn)項目的經(jīng)營(yíng)能力和收入情況，合理確定農戶(hù)貸款的授信額度。 第十八條 張榜公布。農戶(hù)貸款授信額度確定后，以村、屯為單位將信用等級評定結果和農戶(hù)貸款授信額度張榜公布，公開(kāi)接受群眾監督。 第十九條 建立檔案。進(jìn)行信用等級評定及確定貸款授信額度的農戶(hù)，信貸員要逐戶(hù)建立《農戶(hù)經(jīng)濟檔案》。主要內容包括家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟收入狀況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況、其他內容。
第五章 借款申請及調查 第二十條 借款申請。農戶(hù)填寫(xiě)《農戶(hù)聯(lián)保小組成員借款申請書(shū)》，主要內容包括申請借款的理由、金額、期限、用途、擔保方式、還款來(lái)源、還款方式等。借款申請人要提供本人身份證原件及復印件、聯(lián)保小組成員身份證原件及復印件。 |
| 1 | 布衣白丁 | 第二十一條 貸款調查。信用社受理申請后，由信貸員對農戶(hù)的信用狀況、綜合還款能力等進(jìn)行全面調查和分析。 一、對借款申請人的調查 調查借款申請人是否具備還款能力，借款用途是否合規合法；調查借款申請人家庭基本情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。 二、對借款申請人提供的擬組建的農戶(hù)聯(lián)保小組成員進(jìn)行調查。主要調查內容有： 1、聯(lián)保小組是否由居住在信用社同一服務(wù)區域內的農戶(hù)組成； 2、聯(lián)保小組戶(hù)數是否不低于5戶(hù)，申請借款金額是在授信額度內； 3、聯(lián)保小組成員是否具有足夠的擔保能力； 4、聯(lián)保小組成員是否自愿加入聯(lián)保小組，簽訂并遵守農戶(hù)聯(lián)保協(xié)議； 5、其他需調查的內容。 農戶(hù)聯(lián)保小組組建后，信貸員填寫(xiě)《農戶(hù)聯(lián)保小組檔案》由信用社留存。 三、提出貸款意見(jiàn)。調查分析結束后，信貸員根據《農戶(hù)聯(lián)保小組成員借款申請書(shū)》提出貸款意見(jiàn)，并明確貸款金額、期限、利率。
第六章 簽訂合同核發(fā)貸款證 第二十二條 對同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人、聯(lián)保人簽訂《農戶(hù)最高額聯(lián)保借款合同》。 第二十三條 貸款專(zhuān)（兼）柜人員對收到的貸款資料進(jìn)行審核，主要審核以下內容： 一、合同簽章是否齊全，內容填寫(xiě)是否齊全、準確、規范； 二、有關(guān)借款合同、擔保合同及貸款申請審批資料是否齊全、完整； 三、其它需審核的內容。 第二十四條 核發(fā)貸款證。審核無(wú)誤后，填制貸款證正、副本，在規定欄內粘貼照片，填寫(xiě)貸款授信額度及有效期限（有效期限與借款合同及擔保合同的有效期限一致）等有關(guān)內容，并在貸款證正、副本上預留印鑒。內容填寫(xiě)齊全后，對貸款證正、副本進(jìn)行編號，并登記《農戶(hù)貸款證登記表》。填制完畢并核對無(wú)誤后，及時(shí)通知借款人領(lǐng)取貸款證正本，貸款證副本由貸款專(zhuān)（兼）柜留存。
第七章 貸款發(fā)放 第二十五條 貸款發(fā)放。農戶(hù)本人憑“兩證一章”（有效身份證明、貸款證、個(gè)人名章）隨時(shí)到信用社貸款專(zhuān)（兼）柜辦理貸款手續。 一、審核、審查有關(guān)證件與資料。 ㈠將借款人身份證明原件與復印件核對，核實(shí)是否為本人辦理； ㈡貸款證正、副本記載內容是否一致； ㈢核對借款人預留印鑒； ㈣其它需審查的內容。 二、填制借款憑證。證件與印章審核無(wú)誤后，借款人填寫(xiě)借款憑證，貸款專(zhuān)（兼）柜人員審查借款余額是否控制在授信額度內，借款期限是否在貸款證載明的有效期限內。審查無(wú)誤后，由借款人在借款憑證上簽章后，貸款專(zhuān)（兼）柜人員登記貸款證正、副本。 三、憑證傳遞。貸款專(zhuān)（兼）柜人員留存貸款管理憑證聯(lián)，將借款憑證記賬聯(lián)、債權憑證（借據）聯(lián)、回單聯(lián)及貸款證正、副本直接交會(huì )計人員。 四、付款。會(huì )計人員認真審查憑證要素是否齊全，核對貸款證正、副本登記借款金額是否與借款憑證一致，經(jīng)審核無(wú)誤后，支付現金。會(huì )計人員留存債權憑證（借據）聯(lián)，將貸款證正本、回單聯(lián)退借款人，副本交貸款專(zhuān)（兼）柜。 五、移交貸款管理憑證，每日營(yíng)業(yè)終了，貸款專(zhuān)（兼）柜人員將貸款管理憑證聯(lián)交信貸員，會(huì )計人員將債權憑證（借據）聯(lián)交信用社主任簽章后妥善保管。 六、信貸員根據貸款管理作證登記《貸款管理臺帳》（或《農戶(hù)經(jīng)濟檔案》）。
第八章 貸后管理與收回 第二十六條 貸后檢查。信貸員要在貸款發(fā)放后20日內進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，是否按約定的用途使用貸款，是否有挪用、轉借他人現象，并填制《貸后首次跟蹤檢查表》。以后至少每季度檢查一次，檢查表要由借款人簽章確認，并填制相應的《貸后檢查表》。 第二十七條 建立農戶(hù)信貸檔案 一、農戶(hù)信貸檔案主要內容包括： ㈠農戶(hù)信用等級評定資料； ㈡貸款管理憑證聯(lián)； ㈢農戶(hù)最高額聯(lián)保借款合同； ㈣聯(lián)保小組成員的相關(guān)材料； ㈤貸后檢查表； ㈥其他需歸檔的資料。 二、檔案管理，貸款專(zhuān)（兼）柜人員負責管理農戶(hù)信貸檔案。 第二十八條 貸款收回 一、催收。信貸人員在貸款到期前10天簽發(fā)《貸款到期通知書(shū)》）一式兩份）。借款人簽收后，一份借款人留存，一份由信貸員交貸款專(zhuān)（兼）柜入檔保管。 二、還款。借款人持貸款證到貸款專(zhuān)（兼）柜歸還貸款，貸款專(zhuān)（兼）柜人員填制收貸憑證，交出納、會(huì )計人員辦理收款、記賬手續，將收回貸款本息收據聯(lián)退借款人。貸款專(zhuān)（兼）柜人員登記貸款證正、副本，并通知信貸員登記《貸款管理臺帳》（或《農戶(hù)經(jīng)濟檔案》）。 第二十九條 貸款展期 農戶(hù)貸款原則上不得辦理展期，但借款人由于遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，按以下程序辦理貸款展期： 一、提交展期申請。借款人應在貸款到期前10天向信用社提出展期申請，并填制《個(gè)人借款展期申請書(shū)》。聯(lián)保小組成員應在《個(gè)人借款展期申請書(shū)》“擔保人意見(jiàn)”欄簽署“同意繼續提供擔?！钡囊庖?jiàn)并簽字蓋章。 二、貸款展期的調查、審查、審批。信貸人員應對農戶(hù)貸款展期有原因、金額、期限、還款措施和還款資金來(lái)源進(jìn)行調查，寫(xiě)出調查報告，在《個(gè)人借款展期協(xié)議》相應欄內簽署明確意見(jiàn)后，將貸款展期材料報送貸款審查小組審查，主任簽批。 三、簽訂展期協(xié)議。貸款展期獲得批準后，信貸員與農戶(hù)、聯(lián)保小組成員簽訂《借款展期協(xié)議》，并由主任簽字蓋章；展期申請未獲批準的，到期收回貸款，到期不能收回的，按貸款逾期處理。 四、貸款展期賬務(wù)處理。會(huì )計人員進(jìn)行展期賬務(wù)處理，同時(shí)，貸款專(zhuān)（兼）柜人員登記貸款證正、副本，貸款到期日不得超過(guò)貸款證載明的有效日期。 第三十條 貸款逾期 貸款自到期次日起，轉入逾期貸款科目，信貸員填制《借款逾期人催收通知書(shū)》和《擔保人履行責任通知書(shū)》送達借款人及聯(lián)保小組成員簽收后，交貸款專(zhuān)（兼）柜入檔保管。
第九章 附 則 第三十一條 本操作規程由黑龍江省農村信用社聯(lián)合社負責修改和解釋。 第三十二條 本操作規程適用于省內農村合作銀行。 第三十三條 本操作適用于城區信用社服務(wù)區域內的居民、個(gè)體工商戶(hù)貸款。 第三十四條 本操作規程自發(fā)布之日起施行。 （資料來(lái)源于湯原信合） | |
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