2004年8月31日，隨著(zhù)光大銀行南部、東部和北部三個(gè)區域信貸審批中心正式掛牌，光大銀行醞釀已久的信貸管理體制改革終成正果、開(kāi)始運行。新系統上線(xiàn)、管理架構重組、人員調配走馬上任……一連串勢大力沉的“動(dòng)作”接踵而出，再次引起同行和社會(huì )各界的關(guān)注目光。
這次信貸管理體制改革，是光大銀行長(cháng)期以來(lái)持續加強內控建設，建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制的最新成果。改革力度之大，影響面之廣，復雜程度之高，在光大銀行的歷史上是空前的，在國內同業(yè)也少有先例。
時(shí)間回溯到1999年，光大銀行整體接收原中國投資銀行后，一度使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)背上了沉重的包袱，防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險的壓力陡然增加。怎樣處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險的關(guān)系，把風(fēng)險控制到銀行可承受的范圍內，成為光大銀行高級管理層關(guān)注和思考的首要問(wèn)題。經(jīng)過(guò)認真深入的思考與探討，光大銀行高層管理人員日益堅定了一個(gè)理念：必須大力加強內控機制，建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制。在拓展業(yè)務(wù)與內控管理發(fā)生矛盾時(shí)，內控優(yōu)先，堅決杜絕以犧牲資產(chǎn)安全為代價(jià)的短暫繁榮。幾年來(lái)，在“大總行、小分行”經(jīng)營(yíng)管理模式下，依托全行“大集中”帳務(wù)處理系統，光大銀行在信貸管理體制改革、建立資本約束機制、信貸文化建設和信貸結構調整等方面取得了長(cháng)足進(jìn)展，信貸風(fēng)險管理水平不斷提高，成為光大銀行核心競爭力的重要體現，為實(shí)現規范化上市銀行與精品銀行的目標奠定了扎實(shí)的基礎。 重組組織架構：信貸管理垂直化
作為國內領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，中國光大銀行在信貸風(fēng)險管理建設上一直走在同業(yè)前列。2003年2月，為借鑒國外先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，進(jìn)一步改進(jìn)信貸風(fēng)險評價(jià)和決策系統，加快信貸流程再造，全面提高光大銀行識別、防范、控制風(fēng)險的能力，光大銀行開(kāi)始了新一代信貸風(fēng)險管理項目建設。新項目按照“信貸控制、審批、業(yè)務(wù)三條線(xiàn)分離，信貸審批、信貸控制垂直管理，信貸審批、信貸控制職能專(zhuān)業(yè)化”的原則，力求通過(guò)整合光大銀行目前的信貸管理體系，建立更加科學(xué)有效的信貸風(fēng)險決策機制、風(fēng)險監控評價(jià)體系和風(fēng)險檢查糾偏機制，進(jìn)而全面提升信貸風(fēng)險管理能力，并在此基礎上，實(shí)現科學(xué)的資產(chǎn)組合管理、經(jīng)濟資本分配管理、風(fēng)險準備管理、產(chǎn)品定價(jià)管理、績(jì)效考核管理等，使銀行從經(jīng)驗性的傳統管理躍升為標準化、專(zhuān)業(yè)化的現代管理。
經(jīng)過(guò)一年多來(lái)的開(kāi)發(fā)測試，9月初，新系統已正式上線(xiàn)。配合系統上線(xiàn)，光大銀行對組織結構上進(jìn)行了調整，使信貸管理實(shí)現了垂直化：總行設立信貸審批委員會(huì )，將信貸政策的制定與執行有效分離；將信貸管理部分設為信貸審批部和信貸控制部，強化貸款審批和貸前貸后的審核與監控職能，并形成制約機制；在廣州、上海和北京分別設立南部、東部和北部三個(gè)區域信貸審批中心，負責各自轄區內分支機構授信項目的集中審批；各分（支）行設立信貸控制部，負責低風(fēng)險授信的審批以及超權限授信項目推薦、貸后檢查和放款審核；信貸控制部下設放款審核中心，負責對審批機構批復條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，利用放款審核崗的獨特地位，實(shí)行信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險在總、分行和部門(mén)之間適度分離管理，把好資金出口關(guān)，既有效地控制風(fēng)險，又提高審批效率。
新的信貸風(fēng)險管理系統引入國際先進(jìn)的評級工具和技術(shù)手段，改善了信貸決策流程，實(shí)現了信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程管理和全程電子化。新的授信決策流程既講程序和制約，又講科學(xué)和專(zhuān)業(yè)，既注重控制也注重效率，既有民主又有問(wèn)責，充分體現了授信決策的程序性、科學(xué)性、專(zhuān)業(yè)性和垂直化，為有效遏制和降低短期行為以及道德風(fēng)險，建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制奠定了堅實(shí)的基礎。 審貸分離：建立三個(gè)區域審批中心
光大銀行此次信貸管理體制改革的核心動(dòng)作之一，是建立三個(gè)區域信貸審批中心，負責轄區分支機構權限內授信項目的集中審批。中心信貸審批人員均有嚴格的準入條件，經(jīng)總行考核通過(guò)方可上崗。獨立的信貸審批機構，集中控制、獨立評審的貸款發(fā)放和風(fēng)險管理制度，高素質(zhì)的信貸管理人員，不但有效整合了全行的授信審批資源，有利于建立一支專(zhuān)業(yè)化、高效率的信貸審批隊伍，提高審批效率和質(zhì)量，也從體制上最大限度地確保了各級信貸審查人員的“中立”，避免外來(lái)因素的干預，從而真正實(shí)現了“審貸分離”， 將以往的形似分離、實(shí)則一體的審貸制度摒棄在外。
“成立區域審貸中心，將規避各地分支機構由于追求自身利益最大化而造成的內生性風(fēng)險。”光大銀行一位審批中心主任在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表達了這樣的觀(guān)點(diǎn)。為了完成總行的任務(wù)，分支機構有冒風(fēng)險的沖動(dòng)。而審貸中心則因為獨立于地方分支機構，并直接受總行領(lǐng)導，可以更少的受到外來(lái)因素的干擾。
光大銀行此次信貸管理體制改革是向現代化銀行邁進(jìn)的重大舉措，從組織架構、人員管理到審批體系都要重新調整，光大高層從董事會(huì )到經(jīng)營(yíng)班子，都給予了高度重視。光大銀行行長(cháng)郭友在與即將赴任的各區域信貸審批中心負責人的談話(huà)中指出：“實(shí)行信貸審批的垂直管理是建立長(cháng)效風(fēng)險管理機制、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、保證銀行長(cháng)期穩定健康發(fā)展的一項重要舉措，無(wú)論遇到什么困難，總行都會(huì )支持大家把工作做好。”顯示了光大銀行高層對本次信貸管理體制改革的高度重視和殷切期望。
資本占用收費：體現資本約束機制
2004年2月23日，中國銀監會(huì )頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求各商業(yè)銀行必須最遲在2007年1月1日最低資本充足率達到8%，對商業(yè)銀行加強資本管理提出了具體、明確的要求。光大銀行高層管理人員以敏銳的眼光牢牢把握金融業(yè)發(fā)展的趨勢，審視度勢，為進(jìn)一步加強資本管理，逐步過(guò)渡到經(jīng)風(fēng)險調整的并以?xún)r(jià)值為基礎的績(jì)效管理，于2004年改革對分支機構經(jīng)營(yíng)管理考核辦法，在國內率先對風(fēng)險資產(chǎn)總量考核、控制，超額資本占用收費。即對超過(guò)總行下達的加權風(fēng)險資產(chǎn)總額計劃的分（支）行按20%的比例收取資本占用費，扣減當期的考核利潤，以經(jīng)濟手段約束分支機構風(fēng)險資產(chǎn)的非理性擴張。
資本收費，是光大銀行自我約束，為建立業(yè)務(wù)發(fā)展長(cháng)效機制而在今年實(shí)行的多項改革措施之一。目的在于引導各經(jīng)營(yíng)單位樹(shù)立資本有限、有償使用的觀(guān)念，在資源有限的情況下，綜合考慮授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益匹配情況，優(yōu)先選擇風(fēng)險轉換系數低、綜合收益相對較高的授信業(yè)務(wù)品種，把有限的信貸資源配置到能帶來(lái)負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)上，堅決扭轉“重數量、輕質(zhì)量”、“重規模、輕效益”的粗放式發(fā)展模式。此外，總行還視信貸結構調整目標實(shí)現情況對分支機構分類(lèi)管理，對部分分支機構采取調高二級存款準備金比率、提高系統內拆借利率、提高貸款利率，直至上收貸款利率浮動(dòng)權限等手段進(jìn)行調控，保證總行年初制定的經(jīng)營(yíng)目標落到實(shí)處。
在加強資本管理，建立資本約束機制的同時(shí)，光大銀行積極探索多元化的資本金補充渠道，以保障業(yè)務(wù)的長(cháng)期穩健發(fā)展，增強業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁和潛力。 健康的信貸文化：治標到治本的升華
文化是一個(gè)企業(yè)的靈魂，是構成企業(yè)核心競爭力的重要內容之一。通過(guò)持續的企業(yè)文化建設達到由外在制度約束到內在自我約束，由他律上升為自律，不但是由治標到治本的升華，也是建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制的更高要求。
翻開(kāi)光大銀行的《信貸管理制度匯編》，可以發(fā)現規章制度內容十分齊全，涵蓋了包括貸前調查、貸中審查、貸后檢查、公開(kāi)承諾、責任追究等在內的各個(gè)方面和環(huán)節，制度之間既彼此獨立又相互制約，環(huán)環(huán)相扣，形成體系?！吨袊獯筱y行員工違反規章制度處理暫行辦法》、《關(guān)于加強和改進(jìn)信貸審查審批工作的公開(kāi)承諾》、《中國光大銀行不良貸款公示制度》、《中國光大銀行信貸風(fēng)險管理從業(yè)人員管理辦法》、《中國光大銀行放款審核中心管理辦法（試行）》、《中國光大銀行不良貸款責任認定及責任追究暫行辦法》、《中國光大銀行信貸政策手冊》、《中國光大銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊》等幾十部信貸業(yè)務(wù)規章制度，使信貸人員有法可依，有章可循，也為建設健康的信貸文化提供了基礎和前提。
建立了好規章制度，抓好貫徹落實(shí)是關(guān)鍵。光大銀行董事長(cháng)、黨委書(shū)記王明權同志反復強調：“有了好的規章制度，但只是掛在墻上，束之高閣，不抓落實(shí)，這種規章制度再好也沒(méi)有實(shí)際意義，反而助長(cháng)弄虛作假、做表面文章的歪風(fēng)邪氣。只有動(dòng)真的，來(lái)實(shí)的，才能有效震懾各類(lèi)違法違紀者，弘揚正氣。”為此，光大總行通過(guò)專(zhuān)項檢查、定期和不定期稽核等方式加大對規章制度貫徹執行情況的檢查監督，對違規行為堅決按規定嚴肅處理，維護規章制度的權威和嚴肅性，確保制度落到實(shí)處，弘揚正氣，在全行形成了有令必行、有禁必止的企業(yè)文化氛圍。
通過(guò)不斷加強風(fēng)險意識教育，目前光大銀行的信貸文化建設已初見(jiàn)成效。“最大的風(fēng)險是缺乏風(fēng)險意識”、“信貸標準不應因追求規模、短期利潤和外部壓力而降低”、“任何收益都不能彌補本金的損失”，“信貸風(fēng)險處處存在、防范風(fēng)險人人有責”等信貸文化理念已經(jīng)深入人心，為全行信貸管理人員所普遍接受，不但成為光大銀行信貸管理文化獨具的特色和優(yōu)勢，也成為有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制的又一道銅墻鐵壁。 信貸政策：與時(shí)俱進(jìn)
光大銀行《2004年信貸政策指引》中寫(xiě)到：在信貸資金的地區投向上，重點(diǎn)向長(cháng)江三角洲、珠江三角洲、京津地區傾斜；在產(chǎn)業(yè)投向上，向壟斷行業(yè)、關(guān)系國計民生的服務(wù)行業(yè)、基礎設施行業(yè)、現代制造業(yè)及其他具有比較競爭優(yōu)勢的行業(yè)優(yōu)勢行業(yè)傾斜；在授信產(chǎn)品上，向低風(fēng)險授信、短期貸款、銀行承兌匯票貼現、出口打包貸款、出口貿易融資、有價(jià)單證質(zhì)押貸款等風(fēng)險系數較低的各類(lèi)產(chǎn)品傾斜。應該說(shuō)，這樣的政策規定較好地契合了外部宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境并兼顧了銀行的內部經(jīng)營(yíng)管理目標，體現了與時(shí)俱進(jìn)的時(shí)代精神。
事實(shí)上，光大銀行總行為加強對分支機構信貸工作的指導，每年年初都根據國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟政策等制定《信貸政策指引》，確定當年新增授信在地區、產(chǎn)業(yè)、客戶(hù)、產(chǎn)品、期限、擔保等維度上的投向指引和組合指導目標，區分出支持類(lèi)、控制類(lèi)和壓縮類(lèi)，指導各分支機構有重點(diǎn)、有目的的開(kāi)展客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，不斷促進(jìn)信貸資產(chǎn)的最優(yōu)化配置。
今年一季度，國家為控制部分行業(yè)過(guò)度投資和低水平重復建設，出臺了一系列宏觀(guān)調控政策。面對新的經(jīng)濟金融形勢，光大銀行管理層以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，嚴格執行宏觀(guān)調控政策，為此及時(shí)對信貸政策進(jìn)行了調整，有進(jìn)有退，有保有壓，將加強內部管理與宏觀(guān)調控的原則相結合，將授權授信管理與行業(yè)風(fēng)險管理、區域風(fēng)險管理、項目風(fēng)險管理、集中度風(fēng)險管理以及客戶(hù)準入管理相結合，一方面對存量貸款“回頭看”，嚴格按照國家宏觀(guān)調控政策國家產(chǎn)業(yè)政策，加強授信管理，將五個(gè)過(guò)熱行業(yè)的授信管理嚴格控制并將授信審批權全部上收總行，進(jìn)一步加強授信審核，對于盲目投資、低水平擴張、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準入條件，以及未按規定程序審批的項目，一律不發(fā)放新的貸款，對已發(fā)放的貸款要堅決收回，對暫時(shí)收不回來(lái)的要采取有效措施保全資產(chǎn)。對正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi)的存量貸款進(jìn)行全面檢查，做出信貸投向評價(jià)，對潛在風(fēng)險較大的貸款及時(shí)退出，嚴防存量貸款劣變，避免與客戶(hù)“同歸于盡”；另一方面正確理解和全面把握調控精神，按照“有進(jìn)有退、有保有壓、區別對待”原則繼續加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和準入標準的行業(yè)重點(diǎn)項目和龍頭企業(yè)的支持，杜絕簡(jiǎn)單地“一刀切”，以宏觀(guān)調控為契機，促進(jìn)信貸資產(chǎn)結構的調整優(yōu)化和重新配置。
從管理體制改革到深層文化營(yíng)造，從規章制度建設到實(shí)施措施，光大銀行在信貸管理領(lǐng)域的一系列動(dòng)作，使其向“建設規范化上市銀行與精品銀行”的目標邁出了堅實(shí)而意義深遠的一步；先進(jìn)的信貸管理信息系統、垂直的信貸管理組織架構、現代的信貸管理理念、高度的風(fēng)險管理意識和自覺(jué)的風(fēng)險管理行為，為光大銀行筑起了層層堅固的風(fēng)險防線(xiàn)。在致力于建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制的道路上，光大銀行正以穩健的步伐，矢志不渝，闊步前行。
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