摘要：理論上它與P2P不存在業(yè)務(wù)重疊的地方，它們的區別主要在于資產(chǎn)端， P2B直接服務(wù)于中小企業(yè)，等同于服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟。除了服務(wù)下游的核心產(chǎn)品“開(kāi)店寶”，分利寶平臺上的“企融寶”專(zhuān)門(mén)用來(lái)服務(wù)品牌連鎖產(chǎn)業(yè)的上游供應商，通過(guò)保理的形式盤(pán)活供應商的資金流。
當今社會(huì )對跨行能力人才是求之似渴。尤其，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，只懂金融，只懂互聯(lián)網(wǎng)的求職者一抓一大把。然而，即使你懂得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且還能涉及到頂層規劃，也都算不上互聯(lián)網(wǎng)金融跨界人才。 因為對于下一個(gè)風(fēng)口——互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融。你不但需要互聯(lián)網(wǎng)那一套：產(chǎn)品、用戶(hù)、渠道等等，你還要了解實(shí)體門(mén)店。是的，你需要具備線(xiàn)下傳統行業(yè)的運營(yíng)經(jīng)驗。否則，你就只能是一名浮夸之輩。
聽(tīng)起來(lái)可能有些苛刻。但這正是時(shí)代迭進(jìn)的現實(shí)速度，你需要成為更為全面的人才，來(lái)適應整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全新洗牌。
P2P平臺的最新情況
兩年以來(lái)，P2P高歌猛進(jìn)后已顯疲態(tài)。
據網(wǎng)貸之家數據統計，截止2015年11月底，全國P2P累計3769家，但問(wèn)題平臺數也累計達到1157家，占比三分之一，跑路、壞賬數累計量越來(lái)越大，行業(yè)口碑越來(lái)越差。
年關(guān)將近，又有很多公司出事和倒閉，其中，不乏一些非常有名氣的平臺。
e租寶，P2P行業(yè)的一個(gè)巨型航母，曾插播央視《新聞聯(lián)播》廣告時(shí)段。2015年12月3日，e租寶被曝出“涉嫌非法集資，高管悉數被帶走”事件?；叵?月份融金所被經(jīng)偵調查過(guò)程，這一次e租寶很難再全身而退。市場(chǎng)投資者的信心也因此受到?jīng)_擊。
再回顧最近幾起跑路事件，一個(gè)規范經(jīng)營(yíng)P2P平臺，毛利可能是在3%—6%左右，如果要墊付過(guò)千萬(wàn)的壞賬，幾年的利潤也不夠填的。所以P2P的生態(tài)可謂是“操著(zhù)賣(mài)白粉的心,掙著(zhù)賣(mài)白菜的錢(qián)”。
有人因此就鋌而走險，卷款跑路的也不在少數。
尤其，當前國內監管制度缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚(yú)龍混雜。不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)人，完全沒(méi)有金融背景的人，還包括那些以前做小貸、做擔保、做融資租賃、做典當、做信托，做投行的等等都在做P2P。
曾就有人開(kāi)玩笑說(shuō)，做互聯(lián)網(wǎng)金融只需要“三個(gè)一”,一拍腦門(mén)，一根板凳，一臺電腦。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，背后沒(méi)有真正的實(shí)業(yè)基礎，沒(méi)有強大的股東和VC支撐，就跟地痞流氓沒(méi)有區別。遇到無(wú)法覆蓋的壞賬時(shí)，P2P就會(huì )跑得非常之快。
這輪清洗是酷熱后的暴雨，大量草根平臺會(huì )被衰減掉。但如果你以為P2P這鍋粥就快被攪黃，那就大錯特錯了。那么，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新生勢力P2P模式，在經(jīng)歷了5年狂奔后，到底出路在哪?
行業(yè)不斷細分，P2B是塊肥肉
正如共享經(jīng)濟概念起家的Uber，開(kāi)始做起來(lái)像是全民皆司機。做工程的在開(kāi)車(chē)，拍婚紗的在開(kāi)車(chē)，搞金融的也在開(kāi)車(chē)?？赡銊e忘了，共享經(jīng)濟仍處在發(fā)展當中，若是覺(jué)得當司機也不錯，遲早會(huì )獨立來(lái)做專(zhuān)職。
社會(huì )分工專(zhuān)業(yè)化的趨勢，永遠是歷史顛撲不破的規則。
P2B就是屬于P2P的一個(gè)細分支脈。但是因為它的資產(chǎn)端劃得更細，所以相比P2P更有生命力和穩定性。
P2B網(wǎng)貸平臺趨向于專(zhuān)注服務(wù)某一行業(yè)，可以將個(gè)人對個(gè)人(peer-to-peer)不可控的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險轉向可控的核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。從2014年下半年始，越來(lái)越多的P2P平臺開(kāi)始增加供應鏈金融業(yè)務(wù)。
理論上它與P2P不存在業(yè)務(wù)重疊的地方，它們的區別主要在于資產(chǎn)端， P2B直接服務(wù)于中小企業(yè)，等同于服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟。
由于監管市場(chǎng)尚不規范，無(wú)論多么先進(jìn)的風(fēng)控模式，在國內都容易水土失調。純粹地迷信風(fēng)控畫(huà)餅，不如仔細糾察資金流向。
資金流向可控的平臺，是評判其存活度的關(guān)鍵。
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融看似危機四伏。卻正是風(fēng)口轉換，行業(yè)規范的好時(shí)機。P2P行業(yè)經(jīng)歷完這輪瘋魔亂舞，必然導向資產(chǎn)供應從C端到B端業(yè)務(wù)的提煉。但P2B模式遠遠不是細分的終點(diǎn)。未來(lái)將以它為基礎，出現各個(gè)領(lǐng)域和金融模式的創(chuàng )新。
實(shí)業(yè)不廢，打通上下游供應鏈
實(shí)業(yè)永遠是互聯(lián)網(wǎng)金融的雄厚基礎。正如，互聯(lián)網(wǎng)金融永遠無(wú)法取代傳統金融的地位一樣?？駸岬幕ヂ?lián)網(wǎng)精神讓人們失去了對實(shí)業(yè)的初心。其實(shí)，怎樣衡量和判斷線(xiàn)下實(shí)體門(mén)店的借款需求，正是當前P2P行業(yè)所需的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
立足實(shí)業(yè)的P2B理財平臺分利寶總裁葉國富說(shuō)，“P2P行業(yè)還需重新洗牌，慢慢進(jìn)來(lái)的就是在自己那個(gè)產(chǎn)業(yè)里有話(huà)語(yǔ)權，對自己所在產(chǎn)業(yè)有深刻認識，能夠有效管理產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，而且在線(xiàn)上線(xiàn)下都有流量的企業(yè)。未來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有雄厚的實(shí)業(yè)支撐才能做久。唯有如此，金融才有出路?！?/div>
大量P2P平臺壞賬，跑路的根本原因在于借貸項目的劣質(zhì)。一個(gè)靠譜借款項目的篩選，除了在貸前征信上下足功夫，更需要對借款人進(jìn)行細分和篩選。與其在泥地里打滾，不如在草地上跳舞。在中國市場(chǎng)風(fēng)控和監管成熟以前，不如把目光放到更加可控的實(shí)體門(mén)店及其上下游借貸項目。
這就涉及到供應鏈金融的概念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是網(wǎng)貸平臺圍繞大品牌核心企業(yè)，通過(guò)控制上下游企業(yè)的資金流，把單個(gè)企業(yè)難以控制的風(fēng)險轉變?yōu)檎w產(chǎn)業(yè)鏈的可控風(fēng)險，能夠有力確保項目整體的安全穩健。
可是，供應鏈金融的門(mén)檻較高，只有掌控深厚的實(shí)業(yè)背景和資源，對行業(yè)有深刻的理解，才能把控好產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。單單是互聯(lián)網(wǎng)和金融精英已經(jīng)不足以跨過(guò)這個(gè)門(mén)檻。
例如互聯(lián)網(wǎng)金融P2B旗艦平臺分利寶理財，上線(xiàn)不足三個(gè)月，投資總額已經(jīng)達到1.27億，累計為用戶(hù)賺取424.7萬(wàn)元理財收益。其借貸業(yè)務(wù)主要聚焦在國際知名實(shí)體連鎖品牌，為這些品牌的加盟商提供融資開(kāi)店服務(wù)。目前合作的品牌除有名創(chuàng )優(yōu)品、啤酒炸雞外，還有即將引入的麥當勞、肯德基、7-11等優(yōu)質(zhì)品牌。
分利寶創(chuàng )始人葉國富擁有十五年實(shí)體門(mén)店運作經(jīng)驗，通過(guò)打造分利寶P2B品牌連鎖產(chǎn)業(yè)金融模式，將消費者的資金無(wú)縫注入其精選的優(yōu)質(zhì)實(shí)體商業(yè)項目，最大限度的降低P2P網(wǎng)貸行業(yè)常常出現的因投資不良資產(chǎn)而產(chǎn)生的風(fēng)險幾率。
除了服務(wù)下游的核心產(chǎn)品“開(kāi)店寶”，分利寶平臺上的“企融寶”專(zhuān)門(mén)用來(lái)服務(wù)品牌連鎖產(chǎn)業(yè)的上游供應商，通過(guò)保理的形式盤(pán)活供應商的資金流。
資產(chǎn)端的優(yōu)化是杜絕不良資產(chǎn)的唯一可靠方式。市場(chǎng)從不缺乏閑散資金，也不缺少投資項目，缺乏的是靠譜的項目和閑散資金的有效連接。參與到互聯(lián)網(wǎng)金融這份大潮中的創(chuàng )業(yè)者，都要對自身實(shí)力有更加清晰的認識。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融2.0
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)金融2.0代表什么?
曾經(jīng)，互聯(lián)網(wǎng)1.0時(shí)代的門(mén)檻很低，一些頭腦發(fā)熱的創(chuàng )業(yè)青年，以薄弱的實(shí)力也敢試水金融業(yè)。這就導致了一輪又一輪的龐氏騙局。
無(wú)論是P2P，P2B，供應鏈金融，還是互聯(lián)網(wǎng)與金融的無(wú)限 ，都無(wú)法逃避的話(huà)題正是風(fēng)控。當然，專(zhuān)注做P2P的普惠金融也很多，它們對自身的風(fēng)控能力要求異?？量?。所以天下三分，形成了當前幾個(gè)寡頭、第一梯隊、細分市場(chǎng)的格局。
2016年，監管制度的完善會(huì )陸續卡掉不合規的平臺，草根創(chuàng )業(yè)者不再是金融游戲主力軍，擁有實(shí)業(yè)基礎并在細分領(lǐng)域上的創(chuàng )新是下一輪風(fēng)口。
擁有產(chǎn)業(yè)資源的平臺若能做好風(fēng)控建設和數據分析，相信更是如虎添翼，安全指數倍增。越是對涉足的行業(yè)鉆研深刻，風(fēng)控就能做得越到位，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控決定了你平臺的資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)。
當熱潮逐漸退去，回歸金融本質(zhì)時(shí)，或許互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會(huì )沉下心去解決一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：即如何最大限度把控小微企業(yè)融資風(fēng)險。(文/陸知逸)
(責編：海聞)
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