作者/趙黎明

2019年10月-12月，財資一家特別邀請了中國金融科技行業(yè)資深實(shí)務(wù)人士趙黎明作為主講人，開(kāi)展了主題為“開(kāi)放銀行的A面與B面”的語(yǔ)音直播系列課程，帶你全方位了解真正的開(kāi)放銀行。

Q1.開(kāi)放銀行的理念是什么？

開(kāi)放銀行是一種平臺化的商業(yè)理念，而不是網(wǎng)絡(luò )銀行，也不是數字銀行，開(kāi)放銀行自身的定位是平臺的構建者、服務(wù)的撮合者、生態(tài)的整合者，主要是以API的主要技術(shù)手段，將銀行現有的和未來(lái)研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)，拆分打包，與每一個(gè)場(chǎng)景相結合，按需分配，重塑銀行的核心服務(wù)。

Q2.驅動(dòng)我國開(kāi)放式銀行建設的主要因素有哪些？

第一是數據價(jià)值的崛起，第二是銀行端戰略的主動(dòng)選擇，第三就是監管的推進(jìn)，第四是市場(chǎng)的期待，第五就是技術(shù)的驅動(dòng)。

現在的互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，包括智能設備數字設備廣泛應用，全球都已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)數字化經(jīng)濟時(shí)代。而這些云計算、大數據、人工智能、分布式技術(shù)、密碼技術(shù)、區塊鏈以及無(wú)環(huán)圖、哈希圖等下一代的分布式技術(shù)，邊緣計算已經(jīng)逐漸被成熟應用了，所以促使銀行業(yè)積極尋求跨界合作，為實(shí)現客戶(hù)所需要的完整的銀行服務(wù)提供基礎設施和技術(shù)保障。

Q3.開(kāi)放銀行的總體模式是什么？

開(kāi)放銀行是一種平臺化的商業(yè)理念，而不是網(wǎng)絡(luò )銀行，也不是數字銀行，開(kāi)放銀行自身的定位是平臺的構建者、服務(wù)的撮合者、生態(tài)的整合者，主要是以API的主要技術(shù)手段，將銀行現有的和未來(lái)研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)，拆分打包，與每一個(gè)場(chǎng)景相結合，按需分配，重塑銀行的核心服務(wù)。

Q4.開(kāi)放銀行的構成框架有哪些？

1.開(kāi)放銀行的參與者（角色）：

開(kāi)放銀行生態(tài)系統的參與者主要包括由賬戶(hù)支付服務(wù)提供商（一般來(lái)說(shuō)是銀行）組成的可讀或可寫(xiě)數據參與者、第三方提供商、消費者。前兩者之間的關(guān)系是銀行在開(kāi)放銀行生態(tài)系統中發(fā)布可讀或可寫(xiě)API，在客戶(hù)同意的情況下，允許由第三方提供商發(fā)起的支付服務(wù)，或者使其客戶(hù)的賬戶(hù)交易數據通過(guò)其API提供給第三方提供商。其中賬戶(hù)支付服務(wù)提供商又分強制性賬戶(hù)支付服務(wù)提供商和自愿賬戶(hù)支付服務(wù)提供商。第三方提供商是使用標準開(kāi)發(fā)的API訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)賬戶(hù)，以提供賬戶(hù)信息服務(wù)或發(fā)起支付的組織。包括支付發(fā)起服務(wù)提供商和賬戶(hù)信息服務(wù)提供商。

2.開(kāi)發(fā)銀行的目錄

開(kāi)放銀行目錄是開(kāi)放銀行關(guān)鍵的體系機構組建，目錄的核心是身份和訪(fǎng)問(wèn)管理服務(wù)，提供支持自然人、實(shí)體和軟件身份類(lèi)的身份信息。主要具有以下功能：第一是管理身份和訪(fǎng)問(wèn)的功能，為與開(kāi)放銀行目錄交互的實(shí)體和自然人發(fā)布和管理身份記錄。第二是管理證書(shū)的功能，可頒布、管理和吊銷(xiāo)數字證書(shū)。第三是管理目錄信息的功能，可通過(guò)API或Web應用程序提供的用戶(hù)界面更新和查找目錄中維護的信息。

3.開(kāi)放銀行API安全規則

API安全規則是所有開(kāi)放銀行參與者必須執行的安全標準，該安全標準定義并闡釋了如何使用多層方法保護可讀或可寫(xiě)API。

Q5.如何加強開(kāi)放銀行的安全性能建設？

1.實(shí)施信息安全管理系統。該系統主要用于控制組織內部信息安全風(fēng)險。

2.所有參與者都設置安全運營(yíng)中心，用于監控和管理安全事件、威脅和警報。

3.確保所有參與者對數據和系統的訪(fǎng)問(wèn)都有明確的政策和規則界定，這些政策和規定包括但不限于A(yíng)PI網(wǎng)關(guān)中的節流、超時(shí)規定和基于角色的訪(fǎng)問(wèn)等技術(shù)規則。所有參與者都需定義一組清晰的數據處理策略和規則，以保護數據的機密性、完整性和可用性。

4. 無(wú)論參與者提供的服務(wù)時(shí)在內部托管還是外包給第三方，都應該具備適當的基礎設施來(lái)存儲和管理開(kāi)放銀行安全憑證。

5.所有系統和基礎設施都應定期地由具備資質(zhì)認證的外部測試滲透機構探測應用程序和網(wǎng)絡(luò )中的漏洞，以此準確評估開(kāi)放銀行的防御攻擊的能力，同時(shí)獲取真實(shí)安全威脅的詳細信息，應用必要的安全補丁或分配安全資源進(jìn)行相關(guān)的補救工作。

6.所有參與者都要求實(shí)施網(wǎng)絡(luò )安全扎率，避免網(wǎng)絡(luò )、硬件、應用程序和數據被竊取、破壞或攻擊。

7.所有參與者都應將專(zhuān)業(yè)反欺詐操作納入其信息安全戰略框架。包括識別、控制和緩解客戶(hù)面臨的欺詐威脅。成立專(zhuān)門(mén)的反欺詐部門(mén)，構建情報和信息共享平臺與組織內各中心開(kāi)展反欺詐合作。

Q6.建設開(kāi)放銀行會(huì )帶來(lái)什么影響？

1.對銀行：

（1）改善客戶(hù)體驗、為銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源，彌補傳統銀行服務(wù)不足的市場(chǎng)空白；

（2）將銀行間、銀企間擁有的龐大客戶(hù)的準確簽約信息、資產(chǎn)信息、現金流量信息以及支付、消費與投資信息等被“數據孤島”化的數據資產(chǎn)打通，變現，實(shí)現客戶(hù)核心價(jià)值的最大化；

（3）通過(guò)API對第三方開(kāi)放核心業(yè)務(wù)功能，不僅可以輸出標準化的產(chǎn)品和服務(wù)，還可以輸出銀行風(fēng)控、技術(shù)能力、擴展銀行產(chǎn)品和服務(wù)的品類(lèi)，獲得多元化的收入，從傳統金融服務(wù)收入向平臺收入轉變；

（4）促進(jìn)銀行普惠金融的發(fā)展：開(kāi)放銀行通過(guò)B2B2C，甚至是B2B2B2C的形式對接到更多個(gè)人客戶(hù)，服務(wù)半徑得以延展，覆蓋無(wú)法觸達的農民、小微客群。同時(shí)，在開(kāi)放銀行模式下，各機構間的數據在一定程度的共享，數據割裂的情況有所緩解，使長(cháng)尾市場(chǎng)的邊際成本大幅降低，而且服務(wù)的對象不局限于本行客群，實(shí)現銀行服務(wù)從“服務(wù)客戶(hù)“向”服務(wù)用戶(hù)“轉變，使普惠金融戰略得以實(shí)現；

（5）銀行業(yè)務(wù)敏捷性的提升：開(kāi)放銀行的主要應用技術(shù)API可以通過(guò)解耦和公開(kāi)業(yè)務(wù)流程來(lái)提高銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的敏捷性。同時(shí)，可以提高銀行與合作伙伴之間業(yè)務(wù)程序的互通性，消除人為錯誤，提高內部效率，開(kāi)拓新的分銷(xiāo)渠道；

（6）加強銀行內部協(xié)調、降低銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新成本：通過(guò)內部API的構建，使整個(gè)銀行IT系統”輕量化“，為業(yè)務(wù)部門(mén)使用這些API圍繞業(yè)務(wù)需求，達成某些領(lǐng)域的構想提供可行，同時(shí)方便IT部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)溝通協(xié)調，共同構建以業(yè)務(wù)需求為導向的API，通過(guò)及時(shí)調整我行IT架構，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供保障。

2.對消費者：

（1）更好地隨時(shí)隨地為消費者提供移動(dòng)金融服務(wù)，降低了客戶(hù)與銀行間的信息不對稱(chēng)，可以獲得更加透明公開(kāi)的產(chǎn)品和服務(wù)，以較低成本在不同銀行的產(chǎn)品和服務(wù)間進(jìn)行切換。

（2）一個(gè)平臺一個(gè)應用可以獲得多銀行賬戶(hù)信息匯總，以及自己的支付、理財、信貸等全景化信息。

（3）便于通過(guò)第三方獲取更加全面的綜合資產(chǎn)信息，并選擇個(gè)性化的財富管理建議和差異化的定價(jià)產(chǎn)品。

3.對合作方：

（1）提高財務(wù)管理效率：開(kāi)放銀行可以使合作方企業(yè)與銀行共享日常往來(lái)財務(wù)信息，合作方只需授權自身財務(wù)活動(dòng)所涉及的銀行信息，然后共享給企業(yè)的自身記賬平臺，記賬平臺會(huì )自動(dòng)更新企業(yè)財務(wù)及會(huì )計信息，無(wú)需人工錄入。在極大降低會(huì )計人工成本的同時(shí)，提高會(huì )計的工作效率，保障會(huì )計質(zhì)量。

（2）提高合作方營(yíng)銷(xiāo)人員精準營(yíng)銷(xiāo)：由于A(yíng)PI技術(shù)的可擴展、可重復利用等支持訪(fǎng)問(wèn)信息系統的能力，就極大地方便了企業(yè)在內部物理工作場(chǎng)地以外開(kāi)啟系統訪(fǎng)問(wèn)。營(yíng)銷(xiāo)或外勤人員可以通過(guò)智能手機訪(fǎng)問(wèn)相應實(shí)施數據，銷(xiāo)售人員可以指導客戶(hù)在家中訂購產(chǎn)品。API將數據與現有方案集成，而不用花費更高費用在信息系統中插入新軟件。

Q7.我國開(kāi)放銀行發(fā)展存在的不足有哪些？

1.開(kāi)放戰略不清晰。開(kāi)放銀行概念興起，部分銀行跟風(fēng)行動(dòng)。銀行內部關(guān)于開(kāi)放銀行的頂層設計、規劃布局等發(fā)展路線(xiàn)，并未達成統一共識。因為，開(kāi)放銀行并未在全行上下形成全局戰略體系，而多為某個(gè)部門(mén)或旗下金融科技子公司的單獨行動(dòng)。

2.開(kāi)放姿態(tài)缺失主動(dòng)性。目前大部分銀行的發(fā)力點(diǎn)聚焦于“場(chǎng)景鏈接”，即將業(yè)務(wù)盡可能數字化后，放在自己的開(kāi)放銀行平臺上，提供接口供第三方植入自身系統，借此向外拓展場(chǎng)景。但并沒(méi)有與第三方尤其是金融科技頭部企業(yè)共享數據，故鮮有經(jīng)典合作案例。部分銀行固守前期“跑馬圈地”的優(yōu)勢領(lǐng)域，‘畫(huà)地為牢’，或對于開(kāi)放銀行的本質(zhì)依然處于觀(guān)望和等待監管政策出臺等階段，沒(méi)有認識或不敢跨越APP向API轉代的真正決心和勇氣。

3.開(kāi)放深度不夠。當下大部分銀行的開(kāi)放銀行尚屬于營(yíng)銷(xiāo)層面的開(kāi)放，沒(méi)有涉及綜合金融服務(wù)能力的開(kāi)放，如渠道服務(wù)能力、風(fēng)控能力、數據處理能力等。然而這些要素的開(kāi)放，才是對開(kāi)放銀行生態(tài)系統的構建具有深遠的意義。

4.開(kāi)放銀行的本質(zhì)未踐行。目前銀行通過(guò)API等技術(shù)形式，輸出的多為原有標準化或流程化產(chǎn)品，這個(gè)階段的API開(kāi)放更像是一個(gè)引流的渠道，而不是平臺，更沒(méi)有聯(lián)合第三方平臺的技術(shù)開(kāi)發(fā)、數據分析引用等能力為平臺用戶(hù)打造個(gè)性化的場(chǎng)景金融解決方案，無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)多樣化的需求。

Q8.關(guān)于發(fā)展開(kāi)放銀行的建議與對策有哪些？

第一：行內統一共識，形成開(kāi)放銀行戰略體系。

形成包括制度、路徑、文化等在內的全局體系，才能聯(lián)動(dòng)全行之力，推進(jìn)通過(guò)開(kāi)放銀行促進(jìn)全行數字化轉型發(fā)展。路徑選擇上采取“兩步走”方針：即第一步實(shí)現“場(chǎng)景和金融的無(wú)縫對接；第二步隨著(zhù)場(chǎng)景的逐漸豐富。累積的金融科技的應用和合作逐漸加深，“共建產(chǎn)業(yè)生態(tài)”，從場(chǎng)景時(shí)代進(jìn)入到生態(tài)系統時(shí)代。

第二：拓展場(chǎng)景端，按零售端和企業(yè)端共同實(shí)現開(kāi)放。

首先要改變自我認知，從“運動(dòng)員”向“組委會(huì )”演變，拓展各類(lèi)場(chǎng)景，構建合作平臺，延伸服務(wù)觸點(diǎn)，提供更大規模和更為廣泛的用戶(hù)服務(wù)。具體而言，零售端也就是C端除拓展購物、餐飲等小額高頻場(chǎng)景，結合私人銀行建設深耕投資理財、家族信托、出國留學(xué)、出國旅游等高價(jià)值場(chǎng)景。同時(shí)避免場(chǎng)景的同質(zhì)化。差異化定位場(chǎng)景以及用戶(hù)客群。企業(yè)端，一方面在B端秉承重點(diǎn)行業(yè)和相關(guān)高端服務(wù)行業(yè)，從供應鏈金融乳臭，除開(kāi)放支付結算、融資等常規場(chǎng)景金融服務(wù)供給外，更多側重創(chuàng )新市場(chǎng)預測、數據分析、動(dòng)態(tài)運營(yíng)、風(fēng)控管理等決策輔導類(lèi)增值服務(wù)場(chǎng)景；另一方面在G端，加強與各地各級各類(lèi)政府機構的互聯(lián)互通，重點(diǎn)在社保、公積金、醫療、稅務(wù)、出入境等場(chǎng)景提供API技術(shù)場(chǎng)景嵌入和數據共享，為用戶(hù)提供一站式服務(wù)，解決政府便民惠民工程的辦事難和手續難的社會(huì )痛點(diǎn)，創(chuàng )造新的商業(yè)模式。

Q9.建設開(kāi)放銀行需要哪些人才團隊？

1.開(kāi)發(fā)團隊：涉及資深架構師、前端工程師、測試工程師、后端工程師。

資深架構師應具備如下業(yè)務(wù)能力：

（1）我行發(fā)展規劃、指定開(kāi)放銀行平臺架構、技術(shù)框架的能力，并有規劃、實(shí)施、管理和組織制度編纂能力；

（2）研發(fā)開(kāi)放銀行及對應制度和設計相應指標，總體負責落地推廣及開(kāi)發(fā)團隊的組建和管理；

（3）規劃、開(kāi)放、推廣、維護開(kāi)放平臺及應用組件；

（4）開(kāi)放、推廣、測試維護研發(fā)及測試工具。

資深架構師應具備的技術(shù)能力：

（1）有銀行或互金行業(yè)超過(guò)10年以上工作經(jīng)驗，具備獨立承擔架構設計5年以上經(jīng)驗；

（2）精通軟件工程理論、有微服務(wù)、高并發(fā)系統的架構驚訝和問(wèn)題解決經(jīng)驗，參與過(guò)業(yè)務(wù)中臺、數據中臺、開(kāi)放平臺的規劃設計和建設。

（3）精通交易清算系統、賬戶(hù)系統、支付系統、銀行會(huì )員體系建設、網(wǎng)絡(luò )金融等業(yè)務(wù)。

（4）精通Spring\Spring MVC\MyBATiS等主流開(kāi)源框架、熟悉REDIS、RocketMQ；精通Oracle/Mysql數據庫開(kāi)發(fā)技術(shù)。

2.產(chǎn)品團隊：該團隊應有API產(chǎn)品經(jīng)理、行業(yè)方案產(chǎn)品經(jīng)理、開(kāi)放平臺產(chǎn)品經(jīng)理、小程序產(chǎn)品經(jīng)理。

API產(chǎn)品經(jīng)理應具備對銀行賬戶(hù)支付、線(xiàn)上收單、投資理財、消費金融A(yíng)PI產(chǎn)品建設和線(xiàn)上對接流程有方案設計和流程管理能力以及理財投資場(chǎng)景、貸款場(chǎng)景的合作需求方案設計能力。

3、業(yè)務(wù)運營(yíng)團隊：該團隊應有渠道運營(yíng)經(jīng)理、產(chǎn)品運營(yíng)經(jīng)理、用戶(hù)運營(yíng)經(jīng)理、場(chǎng)景引入運營(yíng)經(jīng)理。

產(chǎn)品運營(yíng)經(jīng)理應具備：

（1）較好的市場(chǎng)策劃能力、協(xié)調內外部資源能力；市場(chǎng)發(fā)展方向、金融產(chǎn)品、用戶(hù)分析能力。

（2）具備產(chǎn)品/業(yè)務(wù)數據分析體系、策略、產(chǎn)品改進(jìn)計劃和運營(yíng)規劃能力。

（3）具備業(yè)務(wù)模式規劃，指定、推廣工具設計能力。

Q10.轉型開(kāi)放銀行必須經(jīng)歷哪幾個(gè)階段？

第一階段：通過(guò)API、SDK、H5、小程序等方式，實(shí)現與合作方的連接、銀行可以生態(tài)自建，在場(chǎng)景中提供金融服務(wù)；

第二階段：通過(guò)技術(shù)開(kāi)源和軟件授權，幫助大量合作方或開(kāi)發(fā)者建立生態(tài)，提供完整的銀行服務(wù)；

第三階段：在業(yè)務(wù)/技術(shù)能力合作的基礎上，可鏈接不同的生態(tài)圈，與合作方協(xié)同創(chuàng )造實(shí)現跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)、跨機構的開(kāi)放生態(tài)系統和全新商業(yè)范式。