“你不理財，財不理你。”這是前幾年就開(kāi)始流行的一句話(huà)，它的流行，從側面說(shuō)明了理財時(shí)代的來(lái)臨。隨之而來(lái)的，就是國內理財市場(chǎng)的逐步形成。銀行說(shuō)得最多的不是存折和信用卡，而是客戶(hù)的理財賬戶(hù)。保險公司的代理人也早就開(kāi)始自稱(chēng)理財顧問(wèn)了。加上原本理財色彩濃郁，如今暫時(shí)蕭條的股市......仿佛是一夜之間，我們突然發(fā)現自己生活在了一個(gè)理財的世界里。
而如此眾多的理財服務(wù)，在我國正處在跑馬圈地的原始階段。因此，各家專(zhuān)業(yè)金融機構紛紛將目光放在了對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭奪中。也就是國內的企業(yè)主和白領(lǐng)等群體受到了金融機構的青睞，為他們量身訂做了各種來(lái)財產(chǎn)品。應該說(shuō)，作為社會(huì )精英階層的白領(lǐng)們，可以因此自由挑選自己滿(mǎn)意的理財產(chǎn)品了，這是一件非常幸福的事情?？墒?，現實(shí)生活中的很多白領(lǐng)，卻對理財表現出了無(wú)限的困惑：自己的高收入，通過(guò)銀行、保險公司的服務(wù)，怎么一個(gè)月下來(lái)竟然不夠花呢？
“月薪六千的悲慘生活”曾經(jīng)是網(wǎng)絡(luò )上非常經(jīng)典的白領(lǐng)告白。為什么會(huì )如此呢？
一、購買(mǎi)理財產(chǎn)品不等于會(huì )理財
作為高收入階層的白領(lǐng)，對于理財肯定是不陌生的。在銀行有信用卡，個(gè)人賬戶(hù)。買(mǎi)房子、車(chē)子通過(guò)銀行辦理貸款。很多人為了在自己遭遇大病或意外的時(shí)候能夠獲得和自己生活水平相稱(chēng)的保障，也購買(mǎi)了保險。即使股市連續幾年低迷，仍然有很多人成為了股民......
如果說(shuō)白領(lǐng)們不積極主動(dòng)理財，那肯定會(huì )遭到白領(lǐng)們的反對?？墒?，很多白領(lǐng)現在也不得不承認，越是利用接受銀行等機構介紹的理財服務(wù)，自己的財務(wù)狀況越糟糕。每個(gè)人為了還房貸而不敢換工作，每個(gè)月償還銀行信用卡透支的利息數目驚人......他們有些人甚至困惑的表示：怎么我越理財自己越窮？
其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵在于，這些人只是選擇了銀行的理財產(chǎn)品。所謂理財產(chǎn)品，就是金融機構針對個(gè)人理財的需要而開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品。比如房貸是解決人們提前住上自己的房子的需求。而既然是理財產(chǎn)品，那么選擇理財產(chǎn)品的人，就成了消費者。我們都明白，商家的所有產(chǎn)品和服務(wù)，都是為了賺消費者的錢(qián)。所以說(shuō)，理財產(chǎn)品首先是金融機構在賺消費者的錢(qián)的產(chǎn)品。
具體講，個(gè)人在銀行的存款，其利率根據存期的長(cháng)短不同而不同。即使是最長(cháng)期限的五年期定期存款，利率不過(guò)3%多，而現在的個(gè)人消費類(lèi)貸款，五年期貸款利率要5%以上。其它的很多金融產(chǎn)品也是這樣，比如說(shuō)保險。我國現在規定，保險公司設計的保單，投資收益率只能按照不高于2.5%計算。而通常保險公司的大額協(xié)議存款利率可以高達4%。當然，股票因為沒(méi)有固定收益，情況比較特殊。
所以說(shuō)，購買(mǎi)理財產(chǎn)品，只是金融機構在賺錢(qián)，對于購買(mǎi)者而言，只是通過(guò)這些產(chǎn)品和服務(wù)，幫助自己實(shí)現某種目的。因此，絕大多數的理財產(chǎn)品實(shí)際上在滿(mǎn)足了某種需求后，還具有保值的作用。但是，這些產(chǎn)品是并不能實(shí)現增值的。因為2-3%的收益率，和我國經(jīng)濟8%左右的年增長(cháng)比起來(lái)，貶值效應還是非常明顯的。
因此，作為社會(huì )精英的白領(lǐng)們有必要重新認識理財。
二、到底什么理財
理財，如今已經(jīng)成為現代社會(huì )人們最關(guān)心的問(wèn)題之一?？墒?，到底什么是理財，又有多少人能說(shuō)清楚呢？
從字面上講，理財就是打理財務(wù)。從理財的目的講，就是實(shí)現財富的保值和增值。所以，從更大的范圍看，能夠讓財富保值和增值的方法和手段，都應該算是理財。和現在銀行和保險公司等自稱(chēng)理財的專(zhuān)業(yè)機構不同，在我國上個(gè)世界八九十年代，曾經(jīng)出現過(guò)倒賣(mài)國庫券、集郵、認購股票等等的財富神話(huà)。而事實(shí)上，眾多介紹理財的圖書(shū)和文章中，這些事情也反復出現在其中?？梢?jiàn)，理財的方式和方法并不是一成不變的。
如果我們比較一下上個(gè)世紀的財富神話(huà)與現在的理財產(chǎn)品之間的區別，可以發(fā)現一個(gè)明顯的特點(diǎn)。上個(gè)世紀的財富神話(huà)存在明顯的投資性質(zhì)，無(wú)論是國庫券、郵票還是股票，都不具備使用價(jià)值（郵票可以使用，但大量購買(mǎi)不是為了使用）。而現在的理財產(chǎn)品，貸款是為了提前享受房子和車(chē)子，保險是為了防范風(fēng)險。
從這個(gè)角度分析，我們可以發(fā)現，理財產(chǎn)品是一種消費行為。因此不具備財富增值的能力。而投資性的行為，則可能實(shí)現財富的增值。同樣的道理，對于理財產(chǎn)品的提供者，則是一種投資行為。將錢(qián)借給想提前買(mǎi)房的人，他們會(huì )還更多的錢(qián)。
隨著(zhù)經(jīng)濟和社會(huì )的發(fā)展，理財開(kāi)始展現出了它的兩面性。一方面，它可以獲取利潤，另一方面，它可以滿(mǎn)足人們的某種需求。而這兩方面，一種可以實(shí)現財富的增值，另一種則無(wú)法實(shí)現財富的增值。就是這個(gè)原因，白領(lǐng)們由于自己感覺(jué)收入豐厚，所以購買(mǎi)了大量的理財產(chǎn)品，而且是分期付款。這樣，他們就不得不用自己的工作報酬來(lái)償還自己購買(mǎi)理財產(chǎn)品的賬單。
那么隨之而來(lái)的問(wèn)題是，白領(lǐng)到底該如何理財。
三、理財必須具有自己獨特的理財工具
目前，白領(lǐng)們的理財，很大部分還是在購買(mǎi)理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是不能實(shí)現財富增值的。特殊情況是房屋，隨著(zhù)房?jì)r(jià)的不斷上漲，很多人貸款買(mǎi)的房子房而賺錢(qián)了?？墒?，房子是自己必須居住的，除非是第二套以上的房子，才可以將升值真正兌現。因此，絕大多數的房子投資，不能算理財。
但是，畢竟還是有很多房子是第二套以上的，這樣，實(shí)際上其就符合了理財的特點(diǎn)：投資性。而且，這樣的房子，由于房主可以自己不必住在這里，可以或租獲賣(mài)。因此，對于房主而言，其已經(jīng)不僅僅是房子，而是一個(gè)理財工具。
再觀(guān)察其它可以實(shí)現財富增值的理財行為，基本上都符合這個(gè)特點(diǎn)，寄理財行為的對象是可以脫離實(shí)用的理財工具。只有這樣的理財，才是能夠實(shí)現財富增值的理財行為。
因此，對于白領(lǐng)而言，目前豐富多彩的理財產(chǎn)品可以提高他們的生活水平?？墒?，要想實(shí)現財富的增值的話(huà)。必須找到自己的獨特理財工具。比如說(shuō)，白領(lǐng)的工作升遷機會(huì )大，如果自己能通過(guò)工作技能的增長(cháng)，每年獲得一定比例的加薪。那么這就可以作為自己的理財方式。曾長(cháng)工作技能，是需要付出精力和金錢(qián)的，因此符合投資的特點(diǎn)。而且很多新的技能，并非目前工作的必須，這樣的能力提高，自然可以獲得加薪的機會(huì )。
如果想將自己的儲蓄財富進(jìn)行增值，也最好是放到投資性的活動(dòng)中去。比如自己開(kāi)店鋪或者購買(mǎi)股票等。這樣的投資活動(dòng)，存在著(zhù)很大的風(fēng)險?？墒?，如果沒(méi)有風(fēng)險，是不可能獲得高收益的。
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