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　　郭先生夫婦,現在的月收入為9000元，郭先生的年薪每年將以5%的速度增長(cháng)（包含通貨膨脹率因素），按理想狀態(tài)計算，30年后郭先生夫婦的年薪為22.68萬(wàn)元。而郭先生夫婦如果退休后，每月僅只能從社保系統上領(lǐng)取共計2000元的養老金，只有現在的22%。目前，家庭中只有5萬(wàn)元的汽車(chē)固定資產(chǎn)，有5萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，但高風(fēng)險的股票除掉虧損1萬(wàn)元，還有3萬(wàn)元，另外活期存款2萬(wàn)元。郭先生夫婦都沒(méi)有購買(mǎi)人壽險。

　　家庭理財目標：

　　1、兩年內購買(mǎi)一套二居室住房。
　　2、五年內養育一個(gè)孩子。
　　3、建立家庭應急基金，購買(mǎi)保險，提高家庭保障能力和風(fēng)險防御手段。

　　理財分析：

　　 家庭資產(chǎn)結構說(shuō)明

　?。ㄒ唬┴搨嚷剩? 負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額。

　　一般而言，家庭資產(chǎn)負債率控制在50%以下較為屬合理，而目前郭先生家庭的資產(chǎn)負債率為0，反應出郭先生家庭中對適度舉債不能理解，不會(huì )通利用銀行的錢(qián)來(lái)提高生活品質(zhì)，可以通過(guò)增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。在目前通貨膨脹的情況下，通過(guò)增加負債，擴大增值性資產(chǎn)的潛力很大，因此郭先生應立即負債。

　?。ǘ┕潭ㄙY產(chǎn)單一，并且沒(méi)有可保值或增值的固定資產(chǎn)。

　　郭先生的家庭中只有50000元的汽車(chē)固定資產(chǎn)，而汽車(chē)每月是消耗型的投入，再加上汽車(chē)行業(yè)這隨著(zhù)國外進(jìn)口的增長(cháng)，雖沒(méi)有電子產(chǎn)品一樣降價(jià)快，但汽車(chē)行情的價(jià)格下調也相當大，早期投入購買(mǎi)汽車(chē)，折舊周期更為縮小，根本就不存在固定資產(chǎn)升值一說(shuō)。

　?。ㄈ┙鹑谫Y金配置不合理，風(fēng)險系數高，資產(chǎn)收益率是負數。

　　整個(gè)家庭現有5萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，但高風(fēng)險的股票除掉虧損1萬(wàn)元，還有3萬(wàn)元，占金融資產(chǎn)60%，其收益率= -1/(3+1) = -25% ，反映出郭先生沒(méi)有對股市的風(fēng)險防范不到位。另外活期存款2萬(wàn)元，占金融資產(chǎn)的40%，雖然流動(dòng)性好，但收益率卻低，年收益為0.72%，加上通貨膨脹的因素，活期存款資產(chǎn)收益也為負數。

　?。ㄋ模┤狈Y本投資經(jīng)驗、精力和有效的投資策略。

　　郭先生股票投資不利，4萬(wàn)元的本金現值只有3萬(wàn)元，虧損較大，說(shuō)明郭先生缺乏資本市場(chǎng)的經(jīng)驗、精力和有效的投資策略，操作品種單一。

　　家庭財務(wù)狀況分析

　?。ㄒ唬┙Y余比例低，開(kāi)支較為過(guò)度。

　　每月結余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月結余比例控制在50%，年度結余比例控制在40%左右都屬合理，而目前郭先生家庭的每月結余比例較低，僅交際、保鍵、其他費用三項是開(kāi)支中的大頭，占3200/6800=47%，汽車(chē)開(kāi)支占1000/6800=15%，二項非正?；旧钪д颊麄€(gè)支出的62%，應對支出加以適 度控制。

　?。ǘ┝鲃?dòng)性比率過(guò)高。

　　流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 20,000/2,600 =7.7，一般而言，一個(gè)家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足其3-4個(gè)月的開(kāi)支即可，郭先生家庭的流動(dòng)性比率過(guò)高，降低了資產(chǎn)的收益性。

　?。ㄈ﹥煽谧油诵莺?，生活質(zhì)量將會(huì )嚴重下降。

　　現在兩人的月收入為6000+3000=9000元，隨著(zhù)郭先生的年薪每年在按5%的速度增長(cháng)（包含通貨膨脹率因素），按理想狀態(tài)計算，30年后郭先生的年薪為（6000*12）*[( 1+5%) 30 ) =22.68萬(wàn)元，而郭先生夫婦如果退休后，每月僅只能從社保系統上領(lǐng)取共計1200+800=2000元的養老金，只有現在的2000/9000=22%比例，相當于生活質(zhì)量將下降4.5倍，與離退時(shí)工資水平將會(huì )差的更遠。

　?。ㄋ模┘彝ケｋU支出太少，家庭有效保障嚴重匱乏。

　　郭先生夫婦家庭保障沒(méi)有支出，這對一個(gè)凈資產(chǎn)近10多萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)，家庭保障相當滯后，特別是缺乏對作為家庭主要經(jīng)濟來(lái)源的郭先生的有效保障，一旦郭先生出現什么閃失，對整個(gè)家庭是嚴重的打擊。

　　家庭規劃數據

　　家庭理財規劃建議：

　　財務(wù)安全規劃建議：現在郭先生夫婦沒(méi)有購買(mǎi)人壽險，因為郭先生從事?tīng)I銷(xiāo)工作，有一定意外風(fēng)險且是家庭“頂梁柱”(家庭大部分收入由他創(chuàng )造)，建議增加投保20份A先生的“福如東海”兩全保險A款(由新華人壽推出)，以增加家庭的抗風(fēng)險能力。該款保險既可分紅又附加意外傷害保險和意外醫療保險，此外，夫妻再各購買(mǎi)5份“健康天使”重大疾病保險，兩項保險每年共計繳費約1萬(wàn)元，繳費期20年，這樣，當小孩結束義務(wù)教育進(jìn)入自費教育時(shí)，就無(wú)需再交納保費了。這筆款項今年可先用銀行存款支付，以后每年可從年度結余中支用。

　　家庭應急基金規劃建議：建議郭先生夫婦從將現有儲蓄中列出1萬(wàn)元作為應急基金。家庭應急基金支取后，應及時(shí)從日常的收入或財富積累中彌補回原來(lái)的水平。同時(shí)，應急基金應隨消費水平的提高而適當增加。

　　購買(mǎi)房產(chǎn)規劃建議：用房公積金貸款（已繳納住房公積金的前提下）購買(mǎi)一套兩居室（優(yōu)先考慮經(jīng)濟適用房），價(jià)格為3000元—3100元/平方米。

　　股票規劃建議：為不至于影響購房和養育孩子的生活目標實(shí)現，建議于年內逢高沽出持有的股票，目前持有的股票已賬面虧損20%，根據當前股市現狀和規律，其以虧損10%出來(lái)應該不成問(wèn)題，如果操作漂亮也可能不虧，甚至略有盈余，但要取得較高的投資回報是不現實(shí)的。

　　育兒準備規劃建議：小孩出生后，每月育兒支出保持在1000元以?xún)取?

　　投資建議建議：近5年應選擇流動(dòng)性較強的投資工具（如貨幣型基金），并保留家庭最低現金儲備。5年后可適當選擇風(fēng)險型投資，如股票型基金。

　　風(fēng)險提示：　

　　投資總是有風(fēng)險的，風(fēng)險的大小一方面由所選擇的投資品種其本身因素決定，即非系統性風(fēng)險；另一方面則可能存在一定的系統性風(fēng)險，如政策變動(dòng)、不可抗力等。

　　作為以保護客戶(hù)利益為前提的理財計劃，首先考慮的是客戶(hù)投資本金的安全，還包括流動(dòng)性風(fēng)險等，其次要符合客戶(hù)對于風(fēng)險的承受能力，并根據不同的年齡、職業(yè)和收入狀況來(lái)制定相應的理財計劃。本計劃在充分考慮郭先生家庭的實(shí)際收入、所處的人生階段等各個(gè)方面制定的理財方案。