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說(shuō)實(shí)話(huà)，前兩天的這兩個(gè)最重要的表格是今天財務(wù)分析的基礎，如果你沒(méi)有這兩張表格，今天的分析就無(wú)從談起。所以，沒(méi)有對家庭財務(wù)進(jìn)行統計的朋友，請先看前兩天的文章。常見(jiàn)的財務(wù)比率一、財務(wù)自由度財務(wù)自由度＝（目前的凈資產(chǎn)＊投資報酬率）/目前的年支出＝投資性收入（非工資收入）/日常消費支出這是最令我激動(dòng)的一個(gè)財務(wù)指標了，想當年讀《富爸爸，窮爸爸》，第一次聽(tīng)說(shuō)“財務(wù)自由”這個(gè)概念我興奮得睡不著(zhù)覺(jué)??！我總在想，我什么時(shí)候能夠達到財務(wù)自由??？到那時(shí)候，想工作就去找一份自己最喜歡的工作，不想工作就不工作，做自己喜歡做的事情。反正不用擔心收入嘛！我暗自下了決心，我要為了財務(wù)自由而努力奮斗，爭取30歲就達到財務(wù)自由，實(shí)現提前退休的夢(mèng)想！豪言壯語(yǔ)吧！熱血沸騰吧！哈哈還是解釋一下吧：財務(wù)自由度衡量純粹以投資報酬來(lái)支付消費支出的比率，即包括退休金在內的資產(chǎn)投資生息，靠利息和各種投資收入就可以應付支出。理想的目標值是退休的時(shí)候，財務(wù)自由度為1。否則你的退休生活就不那么美妙啦！當然，大于1更好！財務(wù)自由之路：（摘自一臺灣網(wǎng)站）提升薪資儲蓄率：年輕時(shí)期，攢錢(qián)是最重要的啦！提高投資報酬率：步入中年已累積不少淨值，所以最重要是提高投資報酬率提高生息資產(chǎn)佔總資產(chǎn)比重，也就是盡量多投資，適當壓縮消費降低薪資收入與理財收入相對比率：分四階段：初入社會(huì )，只有工作收入，無(wú)理財收入有理財收入，但仍低於工作收入理財收入已大於工作收入退休後，只有理財收入沒(méi)有工作收入你的財務(wù)自由度是多少？可以退休了嗎？二、流動(dòng)性比率資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)在未來(lái)可能發(fā)生價(jià)值損失的條件下迅速變現的能力。能迅速變現而不會(huì )帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，流動(dòng)性就強；相反，不能迅速變現或變現過(guò)程中會(huì )遭受損失的資產(chǎn)，流動(dòng)性就弱。流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)（現金或現金等價(jià)物）/每月支出該比率越高，說(shuō)明個(gè)人資產(chǎn)的流動(dòng)性越強。該指標的理想值通常為3－6，流動(dòng)比率處于該范圍時(shí)，說(shuō)明個(gè)人在緊急情況下，有能力應付3－6個(gè)月的日常開(kāi)支。但是，由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作十分穩定的客戶(hù)，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以較低，如果他們把更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，就能夠獲得更高的收益。例如，在美國，很多居民都通過(guò)參與職工福利計劃為自己提供收入保護，他們就不須保留過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)。三、流動(dòng)性資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比該比率衡量的是現金/現金等價(jià)物在凈資產(chǎn)中所占的份額。我們要知道在緊急情況下，想要通過(guò)將個(gè)人資產(chǎn)變現的方法，解決緊急需要（如突發(fā)性疾?。┦呛茈y的。因此，持有一定數額的流動(dòng)資產(chǎn)非常重要。這一比率其實(shí)和上面的流動(dòng)性比例都是同一性質(zhì)的。我個(gè)人認為看前一個(gè)就行了。大多數分析家認為流動(dòng)資產(chǎn)應占所有者權益的15%左右。流動(dòng)資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比　=　現金（現金等價(jià)物）/ 凈資產(chǎn)那種認為該比率越高越好的想法是不正確的。因為與用作股票投資的資產(chǎn)相比，現金/現金等價(jià)物的回報率通常較低。三、儲蓄比率儲蓄比率是現金流量表中盈余和收入的比率，是個(gè)人用作儲蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。儲蓄可能用于將來(lái)退休后的開(kāi)支，也可能作其他用途。其計算公式如下：儲蓄率=儲蓄額/收入總額在美國，受高消費低儲蓄觀(guān)念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比率只有5%-8%左右。但在中國，由于客戶(hù)儲蓄是為了實(shí)現某種財務(wù)目標，則該比率會(huì )比較高。儲蓄多少金額是個(gè)人的選擇。如果個(gè)人正打算實(shí)現一個(gè)非常重要的財務(wù)目標，如購買(mǎi)房產(chǎn)，那么他的儲蓄水平應高于一般水平。所以，年輕的朋友請注意，增加儲蓄！因為你單身一個(gè)，離“五子登科”還遠著(zhù)呢，任務(wù)艱巨??！建議強制儲蓄，每月發(fā)了工資將三分之一存起來(lái)。四、負債總資產(chǎn)比率負債總資產(chǎn)比例是家庭負債和總資產(chǎn)的比值，可以用來(lái)衡量家庭的綜合還債能力。負債總資產(chǎn)比率=負債總額/資產(chǎn)總額負債總資產(chǎn)比率的數值是在0到1之間。但一般建議將該數值控制在0.5以下，以減少由于資產(chǎn)流動(dòng)性不足而出現財務(wù)危機的可能。如果一個(gè)人的該項比例大于1，則意味他已經(jīng)資不抵債了！從理論上講，這個(gè)人已經(jīng)破產(chǎn)！看這個(gè)貼子的人沒(méi)有破產(chǎn)的吧？呵呵五、負債收入比率負債收入比例又稱(chēng)債務(wù)償還收入比例，它是衡量客戶(hù)財務(wù)狀況是否良好的重要指標。該比例是客戶(hù)某一時(shí)期(可以是一個(gè)月、一個(gè)季度或一年)到期債務(wù)本息和與收入的比值。債務(wù)償還比率 = 每年債務(wù)償還總額/每年扣稅后的收入總額　　或者債務(wù)償還比率 = 每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額對于收入和財務(wù)支出都相對穩定的客戶(hù)，可以用年來(lái)作為計算的周期；如果客戶(hù)收入和債務(wù)數額變化較大，則應該以月為周期進(jìn)行計算，這樣才能更準確地反映客戶(hù)收入滿(mǎn)足債務(wù)支出的狀況，避免了某些月份客戶(hù)的收入不足或到期的債務(wù)較多而產(chǎn)生的債務(wù)問(wèn)題。舉例：王某2004年的總收入為396304元，而債務(wù)支出有"房屋貸款償還"和"個(gè)人貸款償還"這兩項，兩者之和為38000+11200=49200元，將該數值除以他當年的總收入，得到其債務(wù)收入比例0.124。該數值意味著(zhù)客戶(hù)每年收入中的12.4%將用于償還債務(wù)。從財務(wù)安全角度看，個(gè)人的負債比例數值如果在0.35以下，其財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。說(shuō)明個(gè)人有充足的扣稅后收入，有償還債務(wù)能力。如果客戶(hù)的負債收入比率高于0.35，則繼續進(jìn)行借貸融資會(huì )出現一定的困難，通常意味著(zhù)，個(gè)人的財務(wù)狀況比較糟糕，有無(wú)法按期償還債務(wù)的風(fēng)險。當然，對于負債收入比例高的客戶(hù)，也應該進(jìn)一步深入分析其資產(chǎn)結構、借貸信譽(yù)和社會(huì )關(guān)系情況，然后再作出判斷。這一比例對于“打腫臉充胖子”買(mǎi)大房子，要承受高額房貸的人有警示意義。注意??！六、凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比除住宅投資外，個(gè)人還應該有明確的長(cháng)期投資目標，以便進(jìn)行資本積累，為日后退休或其他財務(wù)目的積累充足的資產(chǎn)。因此，隨著(zhù)個(gè)人不斷接近退休，凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比應該不斷提高。凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比=投資資產(chǎn)總額（也叫生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)這一比率反映了客戶(hù)通過(guò)投資增加財富以實(shí)現其財務(wù)目標的能力。凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比的理想值為50%或更高的比值。一些個(gè)人理財師還建議，為了抵御包括通貨膨脹在內的各種風(fēng)險，個(gè)人至少應該將10%的投資資產(chǎn)用于國外投資。在對該比值進(jìn)行分析時(shí)，還需考慮一個(gè)人的年齡。如果他是一個(gè)青年人，由于財富積累年限尚淺，投資在資產(chǎn)中的比率不高，他們的投資比率也會(huì )較低， 0.2左右也不奇怪。但是對那些即將退休的人來(lái)說(shuō)，過(guò)低的比值就是令人擔憂(yōu)的。養老問(wèn)題確實(shí)是問(wèn)題??！