http://finance.sina.com.cn 2005年08月02日 17:02 哈爾濱日報
說(shuō)起買(mǎi)房和租房的話(huà)題，許多人會(huì )想起中國、外國兩個(gè)老太太買(mǎi)房的故事，外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃?xún)€用，靠一生的積蓄，最終買(mǎi)下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無(wú)緣享受了?？傊痪湓?huà)：外國老太太的理財方式科學(xué)，中國老太太的觀(guān)念落后。
可是貸款購房的孫先生卻持不同觀(guān)點(diǎn)。他說(shuō)：“我一開(kāi)始時(shí)頗羨慕外國老太太的瀟灑
，當時(shí)正巧單位集資建房，我怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬(wàn)元的住房貸款。一次交清購房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當時(shí)甭提多高興了?？珊髞?lái)，我卻怎么也高興不起來(lái)了。我和愛(ài)人都是工薪族，兩人月工資加起來(lái)不到兩千元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開(kāi)支常常捉襟見(jiàn)肘，以致不得不節衣縮食，恨不得一分錢(qián)掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時(shí)，父母嘮叨，老婆埋怨，我還要承受巨大的心理壓力。所以我的體會(huì )是：早知道這樣，還不如不貸款。”
目前，各銀行都在積極推行貸款購房，“先住房，后還款”的生活方式逐漸成為一種社會(huì )時(shí)尚。但是，這種超前消費方式并不是人人都適合的，特別是在當前房?jì)r(jià)下跌、貸款成本增加的情況下，貸款購房更應三思。
哪些人不適合貸款買(mǎi)房
哪些人不適合貸款買(mǎi)房，有關(guān)專(zhuān)家給出建議。
一是傳統觀(guān)念強、心理承受能力差的人不宜貸款。對于多數人來(lái)說(shuō)，“無(wú)債一身輕”、“量入為出”的傳統理財觀(guān)念在短時(shí)期內是很難改變的。此觀(guān)念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款買(mǎi)房的時(shí)髦，否則，到時(shí)為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。
同時(shí)，辦理貸款應事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。
二是要考慮自身還本付息的承受能力。目前銀行中、長(cháng)期貸款利率是同期存款利率的1-2倍，每月還本付息的壓力相當大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款，目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息，這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負擔。
另外，按有關(guān)規定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，已經(jīng)貸款的人，如果有閑置資金可以考慮提前還貸，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數重新計算。這樣，如果你辦理住房貸款后，手中余錢(qián)積攢到了一定數額，這時(shí)可考慮提前償還貸款或部分還貸款，因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時(shí)償還貸款的話(huà)，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著(zhù)5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。
貸款購房三項注意
許多市民想買(mǎi)房，又怕貸款不能通過(guò)審批，那么在貸款買(mǎi)房過(guò)程中，應該注意哪些事項才能避免不必要的麻煩呢？
個(gè)人信用要注意現在申請住房貸款，除了提供收入證明外，對金融機構逾期還貸或延遲還貸的、拖欠水電煤等公用事業(yè)費的、具有不良信用記錄的，不管借款人月收入多高、還款能力多強，只要觸及上述三條之一，都有可能面臨拒貸。
大幅提高逾期不還房貸的罰息水平后，各商業(yè)銀行執行的逾期還房貸的罰息水平定為“在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%”。雖然加收了逾期不還房貸的罰息，但實(shí)際算下來(lái)罰款的金額并沒(méi)有增加多少錢(qián)。隨著(zhù)個(gè)人金融信用系統的建立，如果總是出現不良記錄會(huì )影響逾期不還者以后的交易。
提前還貸要注意一般而言，提前還款可為借款人省下不少錢(qián)，但提前還貸到底合不合算？這里面大有學(xué)問(wèn)。如果僅僅因為利息上漲而提前還款未必是上策，貸款人有必要對自身的資金需求、投資渠道以及提前還款成本等進(jìn)行多方權衡。加息后增加的利息分攤到每月的供款額中并不算多，而且在未來(lái)的十幾年到幾十年的供款時(shí)間內，還有可能經(jīng)歷多次減息和加息，是否提前還貸要通盤(pán)考慮后做決定。對于已經(jīng)考慮好要提前還貸的市民，“保持月供款不變、縮短還貸年限以及選擇等額本金還款法“等都是提前還貸的劃算之舉。
購買(mǎi)二手房要注意從今年1月開(kāi)始，各商業(yè)銀行相繼提高了二手房貸款的門(mén)檻，對借款人的申貸條件也進(jìn)一步從嚴，房齡長(cháng)短已成為銀行“退單”與否的首要考慮因素。
許多市民為更快的完成貸款購房手續，選擇中介公司幫助貸款，由于二手房交易的中介過(guò)多、過(guò)濫，且市場(chǎng)不規范，致使許多客戶(hù)“雷區”遇險。個(gè)人申請二手房貸款最好請專(zhuān)業(yè)的貸款公司，以免被一些不規范的二手房貸款中介的糊涂賬所蒙蔽。
