●根據人生不同階段的不同需求，選擇不同品種
●挑選一個(gè)有信譽(yù)的保險公司，其資金狀況應比較穩健，這樣容易得到賠付
●找一個(gè)比較容易提供服務(wù)的代理人。所有服務(wù)都是通過(guò)代理人實(shí)現的。多數購買(mǎi)保險的人不了解保險，代理人能夠根據保戶(hù)需求定制保險計劃
安全與保障，是人一生中最大的需求。在人生的不同階段，面臨不同的風(fēng)險，而這種風(fēng)險可以通過(guò)不同的保險來(lái)保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，還可以轉移風(fēng)險和進(jìn)行理財
從單身到結婚，從養育小孩到退休養老，這是一個(gè)人必經(jīng)的幾個(gè)人生階段。人們往往有這樣一個(gè)誤區：以為只要購買(mǎi)了一張保單，就萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)了。殊不知保險還有很多細分：意外、醫療、養老、人壽等，不同險種提供不同的保障。理財師認為，在人生歷程中，有5張保單是不可或缺的。
意外險：社會(huì )新人的首選
天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展與進(jìn)步，人們的生活方式也在發(fā)生變化，出門(mén)游玩、出差在外，風(fēng)險無(wú)處不在。對于剛參加工作的年輕人而言，購買(mǎi)高額的壽險保單是不現實(shí)的。在25歲至30歲期間，理財師建議在這個(gè)階段必備的第一張保單是意外險。
購買(mǎi)人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風(fēng)險的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險保護？他們應該選擇哪種意外險？不幸發(fā)生后又該做些什么以順利獲得索賠呢？中宏理財師介紹，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經(jīng)常出差的公務(wù)人員，經(jīng)常面對交通事故帶來(lái)的威脅。他們往往是家庭的經(jīng)濟支柱，發(fā)生意外，非常需要借助意外險減負。”另外，旅游人士是另一類(lèi)較多面對意外事故威脅的群體。
意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產(chǎn)品中有些是可以單獨購買(mǎi)的主險，有些是只能在買(mǎi)了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進(jìn)行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進(jìn)行補償。
因此，投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險人已經(jīng)享受基本的醫療保障，就沒(méi)有必要再購買(mǎi)覆蓋醫療費用的意外險。如果被保險人已經(jīng)購買(mǎi)了人身意外險也就可以不用購買(mǎi)交通工具意外險了。
盡管意外險沒(méi)有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達10萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。任何其他一個(gè)險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫療賠償，包括門(mén)診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費用，也可以附加住院與手術(shù)補償來(lái)實(shí)現。
了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據當時(shí)當地的交通條件和通訊水平而定。另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規定的索賠期限內向保險人請求保險金給付。還需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫藥費報銷(xiāo)單及喪失勞動(dòng)能力證明等單證。
財產(chǎn)險：都市“負翁”的重心
目前的白領(lǐng)已經(jīng)不再拒絕“提前消費”這樣一個(gè)概念。工作幾年之后，當手頭有一些積蓄時(shí)，很多人便會(huì )選擇投入一筆可接受的金額，比方說(shuō)貸款買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)，以改善目前的生活水平。都市里的“負翁”越來(lái)越多，貸款的人越來(lái)越多。這就很難繞過(guò)與房子和車(chē)子有關(guān)的保險話(huà)題了。
目前在國內，只要消費者貸款購買(mǎi)了房屋和車(chē)輛，就必須給這兩筆貸款上保險。
貸款買(mǎi)房的人士都知道，在銀行辦理抵押貸款手續時(shí)需要購買(mǎi)個(gè)人抵押住房保險，也就是我們常說(shuō)的房貸險。房貸險的具體費用根據個(gè)人貸款數量和貸款年限的不同而有所差別，少則一兩千元，多則幾萬(wàn)元。而且這筆費用根據銀行和保險公司的規定必須在辦理抵押貸款手續時(shí)一次性交清。但如果購房者提前還清銀行商業(yè)貸款，就可向保險公司要求退還剩余的房貸險保費。
由于拖欠貸款的人增多，一些騙貸現象也頻頻發(fā)生?；诖?，從去年開(kāi)始保監會(huì )叫停了車(chē)貸險(個(gè)人汽車(chē)消費貸款履約保證保險)。在經(jīng)過(guò)對保險條款重新修改之后，車(chē)貸險近日在深圳“重出江湖”。與老產(chǎn)品相比，新車(chē)貸險要求首付不少于3成，貸款期不超過(guò)3年，投保人須至車(chē)管所辦理車(chē)輛抵押登記，費率則與個(gè)人資信等級掛鉤。
另外，就房屋和車(chē)輛本身而言，房屋保險和車(chē)輛保險也是兩張必備的保單。
房屋保險屬家庭財產(chǎn)保險范疇，主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶(hù)投保，保險費率為0.1％－0.2％，發(fā)生損失時(shí)，保險公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計算賠償，但以不超過(guò)保險金額為限。
隨著(zhù)車(chē)險費率市場(chǎng)化，各家保險公司分別針對不同性別、年齡、駕齡和車(chē)型推出了五花八門(mén)的險種。理財師提醒消費者，在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)，首先應了解投保車(chē)險最基本的常識，比如投保的車(chē)輛性能、價(jià)格，駕駛人的駕齡、駕駛技術(shù)及車(chē)輛使用頻率等。因為，上述任何一個(gè)因素，都有可能會(huì )影響車(chē)險保費的高低。
兒童險：家長(cháng)們的“定心丸”
結婚后的消費者開(kāi)始面臨對家庭的責任，尤其是對子女的責任。孩子從出生到成人，費用支出是長(cháng)時(shí)間的，不可間斷的。在孩子成長(cháng)過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節的資金供應出現問(wèn)題，都會(huì )影響孩子的順利成長(cháng)。因此，給子女購買(mǎi)一份兒童險是非常必要的。
中國家長(cháng)給子女購買(mǎi)保險時(shí)，最為關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題莫過(guò)于子女未來(lái)成長(cháng)過(guò)程中的教育開(kāi)支和因意外傷殘、健康不良可能產(chǎn)生的費用。因此，保險公司根據孩子們的年齡及成長(cháng)過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險紛紛開(kāi)發(fā)設計包涵教育基金、創(chuàng )業(yè)基金、婚嫁基金在內的少兒生存保險，以及包涵意外、醫療保險等少兒保障型保險。
保障型少兒險主要對被保險少兒提供意外保障和解決孩子的醫療問(wèn)題，此類(lèi)險種的優(yōu)勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。
家長(cháng)除了提供孩子基本教育費，孩子未來(lái)的創(chuàng )業(yè)、婚嫁所需的花費也不是一筆小的支出?，F在市面上很多生存型少兒險主要是為孩子準備教育金，提供保險給付或創(chuàng )業(yè)、結婚基金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長(cháng)階段提供相應的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng )業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。使被保險少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲備一筆基金，減輕家庭的經(jīng)濟負擔。
中國人壽推出的“鴻宇分紅”就將普通少兒險的教育、婚嫁保障的優(yōu)點(diǎn)，和兩全險保障期長(cháng)的優(yōu)勢融為一體，既讓孩子成長(cháng)過(guò)程中的三個(gè)重要階段有了保障，也充分發(fā)揮了長(cháng)期理財的功能。
海爾紐約人壽的理財師告訴記者，給子女購買(mǎi)保險的保費應考慮家庭承受能力而定。通常，家長(cháng)在為孩子選擇保險保障金額時(shí)，主要根據對各種風(fēng)險保障的需求以及自身對保費的負擔能力這兩個(gè)因素來(lái)決定。在考慮保險保障的需求時(shí)，家長(cháng)應該首先大致估算出孩子所面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大費用需求。
大病險：醫療險的有力補充
我們的生存環(huán)境越來(lái)越惡化，空氣越來(lái)越污濁，這已是不爭的事實(shí)。據一份調查顯示，在上海、北京和廣州三個(gè)地區，70％的白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，年齡也是越來(lái)越輕。
就我們的醫療保障現狀而言，目前的社會(huì )醫療保險并不能完全保障昂貴的大病醫療費用。買(mǎi)份大病醫療險，則是社會(huì )醫療保險的有力補充。
所謂大病醫療保險，是轉移風(fēng)險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢(qián)存入大病醫療保險賬戶(hù)，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息，可謂是“一本萬(wàn)利”。
大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康險等。
附加險可以賠償門(mén)診手術(shù)、疾病或意外造成的費用。但是類(lèi)似感冒發(fā)燒、門(mén)診能處理的小病不予賠付(這部分可以通過(guò)意外險的醫療附加險得到賠付)，附加險不返還。
太平洋保險的理財師建議，購買(mǎi)大病醫療險保單，主險可以是重大疾病或手術(shù)保險，附加險為意外傷害醫療保險和意外傷殘保險。
據介紹，太平洋保險的重大疾病保險為賠付性保險，與被保險人花費多少醫療費用無(wú)關(guān)，只要身患保單列明的重大疾病，即一次性賠付8萬(wàn)元。
養老險：為老年生活唱首“夕陽(yáng)紅”
漫漫人生路，誰(shuí)都有年老的時(shí)候，誰(shuí)都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè )、富裕的生活。在人年輕的時(shí)候，眼光不僅關(guān)注現在，更要關(guān)注未來(lái)?，F在養育小孩的花費越來(lái)越大，很多城市家庭都只有一個(gè)小孩，當未來(lái)出現兩個(gè)孩子負擔4個(gè)老人的局面，對孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問(wèn)題，同時(shí)也是對自己和兒女負責。
因此，在能賺錢(qián)的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。雖然在社會(huì )保險里也都有一份養老金，但專(zhuān)家指出，要保證退休后的生活水平不下降，相對穩妥的方式還是購買(mǎi)養老保險。
養老保險一般都要繳上10年、20年，也可以現在一次性交清，但越早買(mǎi)，所繳的保費越少，負擔就越輕。一般來(lái)說(shuō)，當一個(gè)人進(jìn)入35歲時(shí)，購買(mǎi)養老保險就很有必要了，否則隨著(zhù)退休年齡的臨近，所需繳的保費也就越高。
太平洋保險專(zhuān)家建議，從30歲開(kāi)始，普通工薪族就應該在資金允許的情況下，開(kāi)始考慮買(mǎi)一份養老保險。而且養老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。買(mǎi)得越早，獲得優(yōu)惠越大。
專(zhuān)家提醒消費者，在購買(mǎi)養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢(qián)，能拿到多少歲或者多少年。養老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額；另一種是逐年遞增，應視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。以從30歲起繳付養老金為例，每年6500元左右，交滿(mǎn)20年，55歲起可以持續領(lǐng)滿(mǎn)20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年?？偣步?3萬(wàn)元，領(lǐng)24萬(wàn)元，收益非常明顯。
聯(lián)系客服
