為養老做準備是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，需要細水長(cháng)流式的支出來(lái)積累，今天所付出的一分一毫的價(jià)值都體現在未來(lái)。養老保險是一個(gè)實(shí)現養老計劃的好工具，怎樣才能精打細算為自己的養老保障做好準備呢？
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保額、保費與現金價(jià)值
很多人分不清保額與現金價(jià)值以及所繳保費的關(guān)系，以為所繳的保費總量就是保額，或者保障額等于現金價(jià)值。
保額全稱(chēng)是保障額度，在產(chǎn)險和定期壽險、意外險中，保額是保險公司給付或者賠付的最高限額，在養老險中是保險公司用來(lái)給付養老金或者身故保險的基本單位，如60歲后，每年領(lǐng)取保額10%的養老金，若身故，給付2倍保額等。
保費是指投保人一次或定期交給保險公司的費用。
而保費的現金價(jià)值就是所繳保費在扣除手續費，加上利息、分紅后的數值。
正是因為現金價(jià)值是由投保人所繳納的保費積累起來(lái)的，所以這部分資金從本質(zhì)上來(lái)講是屬于投保人自己的，于是在退保時(shí)保險公司會(huì )向保戶(hù)返還保單當時(shí)已經(jīng)積累起來(lái)的現金價(jià)值。這就使得養老保險具有了儲蓄的特征。
下表為投保年齡20歲，繳費至60歲，保額為10萬(wàn)元的男性的保額、保費和現金價(jià)值。
可見(jiàn)，這三項數值有較大差別。羊毛出在羊身上，現金價(jià)值是保費存儲所得，最終決定了被保險人領(lǐng)取養老金的多寡，它的數值由繳納保費數量、保險利率以及紅利決定。
養老險的繳費方式多樣，有躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，繳至55歲或者60歲等多種。那么，供款期滿(mǎn)之后，是不是就可以取得現金價(jià)值呢？其實(shí)不然。繳費期不同，產(chǎn)生的養老險現金價(jià)值也不相同，除交至領(lǐng)取養老金前，一般現金價(jià)值要高于保費總額，但也有例外。如年齡為5歲的男孩，10000元保額，繳費期間為5年，60歲時(shí)領(lǐng)取養老金，繳費期滿(mǎn)的現金價(jià)值只有88763元，繳納的保費總額為126100元，現金價(jià)值明顯少于保費，如果此時(shí)退保，非常不合算。以后，隨著(zhù)保費的增值，最終達到滿(mǎn)足養老需要的現金價(jià)值311901元。
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選擇繳費期限有學(xué)問(wèn)
人們在繳納保費時(shí)不得不考慮到自己的承受能力。如果年薪4、50萬(wàn)，工作時(shí)間較長(cháng)，一次繳納20萬(wàn)元保費并不覺(jué)得是負擔。但對于年薪10萬(wàn)元、工作時(shí)間不長(cháng)的人，這筆錢(qián)就難以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整為零，提高人們的支付能力。衡量保費多少，有兩個(gè)標準，一種是總額最少，一種是每年或每月繳費最少。
1、繳費期限越短，保費繳納總額越少。
從上表可以看出，繳納期限越短，繳納的保費總額越少。躉繳（一次性繳納）的繳費總額越少，要想節省保費支出，縮短繳費期限是最好的辦法，最好是選擇躉交，前提是經(jīng)濟條件允許。由于養老險采取復利計息的方式，利率越高，因繳費時(shí)間不同產(chǎn)生的保費差距越大。
2、繳費期限越長(cháng)，每年（每月）繳納的保費越少（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養老金，保額為10萬(wàn)元，每年繳納保費的情況）
從上表可以看出，同等保障，繳費期限越長(cháng)，每年（每月）繳納的保費數額越少。期繳符合大多數人的實(shí)際情況，有著(zhù)固定的年收入、月收入者，每年（每月）拿出一定量的錢(qián)作為保險費，既能滿(mǎn)足儲蓄養老的心理，又可以降低年繳保費數量，減少眼前的經(jīng)濟支出。對保險公司來(lái)說(shuō)，也喜歡期繳產(chǎn)品，因為保險期繳在營(yíng)銷(xiāo)員的手續費、責任準備金提取等方面都比躉交要少，從而降低運營(yíng)成本。
3、投保年齡越小，繳納的保費越少。
保險公司最終給付被保險人的養老金是保費復利計算產(chǎn)生的現金價(jià)值。所以，保費與投保年齡成正比，投保人年齡越小，儲蓄的時(shí)間越長(cháng)。在相同保額下，繳納的保費數量也就越少。所以，買(mǎi)養老險還是要趕早。
養老保險的"購買(mǎi)錦囊"
錦囊一：不同養老保險的領(lǐng)取額度、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取期限都是不一樣的。
領(lǐng)取額度可以分為保額的5%、10%、12%和100%等幾種。例如，中國人壽金色夕陽(yáng)養老年金保險（A型）規定每年領(lǐng)取保額的10%；太保壽險的老來(lái)福終身壽險A款則規定保額的12%；有的還采取每5年或者10年增加養老金的方式，如平安人壽常青終身養老金保險B采取每10年增加5%的養老金。
在養老險領(lǐng)取方式上，通常為每年或每月期領(lǐng)取，但也有一次性領(lǐng)取，例如，老來(lái)福C款規定，60歲時(shí)可以一次性領(lǐng)取保額的24.8倍，保險合同終止。因為在領(lǐng)取養老金期間，仍然會(huì )產(chǎn)生利息，所以分期領(lǐng)取所得的養老金更多一些。
在領(lǐng)取期限上，有的養老保險限定到具體的歲數，如金色夕陽(yáng)規定領(lǐng)取到105歲，友邦保險的金陽(yáng)年金規定到80歲。有的則為終身，即被保險人領(lǐng)取到身故結束，不過(guò)，保險公司通常有一個(gè)10年的最低領(lǐng)取期，被保險人生存時(shí)間越長(cháng)，越賺"便宜"。
錦囊二：不同養老保險的人身保障功能有差異。
養老險都具有人身保障功能，被保險人在投保后若身故，可以得到保險給付。因為人身保障并非養老保險的主要功能，因此各險種差別比較大：繳費期間，有提供高達6倍保額的身故保險，如金色夕陽(yáng)；有的只返還保費及部分利息，如常青終身。交費期滿(mǎn)后，若身故，金色夕陽(yáng)將105歲之前未給付的養老金一次性支付；常青將終身無(wú)息返還其所交保險費；老來(lái)福則自然終止合同。但老來(lái)福等還整合了定期壽險的功能，對養老金領(lǐng)取前的意外身故、疾病身故、意外傷殘以及重大疾病提前給付等都提供了可觀(guān)的保障。
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錦囊三：不同養老保險的保費差別大。
所謂一分錢(qián)一份貨，不同類(lèi)養老險的保費差別很大，如30歲男性，10萬(wàn)保額，交費至60歲，年交保費的情況是：金色夕陽(yáng)年繳9700元，老來(lái)福年繳6550元，常青終身年繳14100元?，F在市場(chǎng)上有十多家壽險公司幾十個(gè)養老險種，除了2.5%的利率相同外，養老保障和人身保障差別比較大。因此，在投保時(shí)要貨比三家，根據養老險的價(jià)格和需要的保障范圍進(jìn)行比較，看哪家的性?xún)r(jià)比最高，如通過(guò)對上面三種養老險的比較，我們可以發(fā)現，老來(lái)福的性?xún)r(jià)比相對較高。
錦囊四：購買(mǎi)養老保險不能忽視變化的利率。
去年10月，國家調高銀行利率，讓人們對利率繼續上調有了預期空間。養老保險的利率仍然停留在1999年以來(lái)2.5%的水平。由于采取復利計算，利率對于養老險的儲蓄金額影響非常大，舉例來(lái)說(shuō)，1997年，養老險的利率為8.8%，當時(shí)25歲的女性投保10萬(wàn)元15年繳費，年繳保費只要2560元；如今同樣的保障，年繳費約15000元，相差之懸殊可見(jiàn)一斑。
因而有人提出，在低利率時(shí)代購買(mǎi)養老險并不合算，就是因為對于儲蓄金額的累積作用太弱。選購養老險雖然越早越好，但并不是絕對的。在選購養老險的時(shí)候要對利率是否上升有一個(gè)心理估算，一旦銀行繼續調息，保險利率也隨之上調，那么有可能買(mǎi)保險過(guò)早而得不償失。保險退保損失很大，前四五年時(shí)間里產(chǎn)生的現金價(jià)值都沒(méi)有保費多。在這種情況下，建議投保養老險分兩步走，先選擇一部分，如總保障額的50%，等一段時(shí)間后，隨著(zhù)利率發(fā)展的動(dòng)向再增加另外一部分養老險。（文/馬飛孝）
投保小技巧：
一說(shuō)到買(mǎi)保險，很多市民可能會(huì )首先考慮重大疾病保險，現在看個(gè)大病動(dòng)輒幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元，大家都希望保個(gè)重疾險，來(lái)減輕自己的醫療負擔。但重大疾病險品種繁多，價(jià)格昂貴，而且條款復雜，大家應如何選擇適合自己的重大疾病險呢？
就國內投保情況而言，很多消費者的投保意識仍然有待提高。目前，不少保險公司開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品兼具保障和投資的功能。但事實(shí)上，一份保單未必是覆蓋面越廣越好，而應隨著(zhù)年齡的變化選擇不同的險種。
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