http://finance.sina.com.cn 2005年07月13日 07:36 深圳商報
你怎么為孩子積攢教育費？
專(zhuān)家建議在孩子成長(cháng)的不同階段應采取不同的理財方式
編者 按中國社會(huì )調查事務(wù)所的一項調查顯示，有超過(guò)九成的家長(cháng)希望子女從小接受良好教育，并表示會(huì )竭盡全力為孩子的成長(cháng)進(jìn)行投入；同時(shí)，有半數以上的被調查家庭平均每
年的教育消費占全家總收入的30%；有關(guān)統計表明，城市家長(cháng)把孩子從幼兒園培養到大學(xué)畢業(yè)的累計教育費用至少是15萬(wàn)元左右。為了孩子大家都在積極賺錢(qián)和攢錢(qián)，那么，積攢教育費用是采用銀行儲蓄實(shí)現穩妥收益，還是積極追求高收益來(lái)應付教育費用的上漲呢？在暑假到來(lái)之際，本版請理財專(zhuān)家宗學(xué)哲先生對積攢教育基金提出理財建議。
小學(xué)階段：教育儲蓄非常重要
家庭案例：李女士和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開(kāi)支和償還住房貸款，每月結余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級。為了積攢孩子的教育費用，李女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲蓄賬戶(hù)，每月存270元，預計孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。但這樣存了一段時(shí)間之后，李女士感到教育儲蓄太麻煩，她說(shuō)現代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì )浪費大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷(xiāo)戶(hù)，選擇其他存款方式。
專(zhuān)家建議：首先，李女士的教育儲蓄應當繼續存儲。李女士之所以要退出教育儲蓄，其實(shí)是對教育儲蓄的規定缺乏了解。教育儲蓄存款次數多少可以由儲戶(hù)自己掌握，儲戶(hù)根據自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次(即每次一萬(wàn)元)或數次就可存足規定額度。另外，教育儲蓄較其他儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以?xún)?yōu)先辦理助學(xué)貸款。由此可見(jiàn)，李女士不應退出教育儲蓄，而且還說(shuō)明她當初的選擇教育是非常正確的。
初中階段：注重提高投資收益
家庭案例：田女士從事保險營(yíng)銷(xiāo)工作，先生是某工廠(chǎng)的中層管理人員，其家庭月收入10000元，月結余為5000元，兒子正在上初中二年級。因為兒子就讀的是繳費較高的“校外校”，當初入校時(shí)就一次繳了30000元的擇校費。田女士和先生打算等孩子上高中時(shí)，讓其報考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，預計平均每年開(kāi)支為2萬(wàn)元，三年為6萬(wàn)元。因此，田女士的理財目標是在盡量穩健的前提下，積極涉足收益高的投資領(lǐng)域。
專(zhuān)家建議：開(kāi)放式基金應當是田女士的首選。田女士從事金融保險工作，對新的理財方式應當接受較快，同時(shí)，她忙于保險營(yíng)銷(xiāo)，可能無(wú)暇顧及家庭理財，所以，“專(zhuān)家理財”的開(kāi)放式基金對她來(lái)說(shuō)比較合適。同時(shí)，一些績(jì)優(yōu)基金的凈值還是比較堅挺的，田女士可以申購易方達平穩、南方穩健等業(yè)績(jì)較好的基金。
其次，可以適當購買(mǎi)集合理財產(chǎn)品。集合理財產(chǎn)品是今年來(lái)新推出的一個(gè)理財品種，其以5%以上的預期年收益、相對穩妥的運作方式吸引了廣大投資者，截止目前，已經(jīng)有光大證券、廣發(fā)證券、長(cháng)江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出了集合理財產(chǎn)品，田女士可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。
第三，應完善保險保障。田女士自己本身就從事保險工作，可以為孩子購買(mǎi)本公司適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時(shí)適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學(xué)時(shí)都會(huì )取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。田女士還有必要為自己和先生購買(mǎi)意外傷害險，這樣萬(wàn)一在孩子學(xué)習期間家庭發(fā)生不測，孩子的教育經(jīng)費也會(huì )得到保障。田女士自己就是保險營(yíng)銷(xiāo)員，把保險推銷(xiāo)給自己，提成自然裝進(jìn)自己的腰包，這實(shí)際上既是省錢(qián)也是賺錢(qián)。
高中階段：謀劃大學(xué)費用及創(chuàng )業(yè)資金
家庭案例：趙女士和先生共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在1.5萬(wàn)左右。趙女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習成績(jì)一般，但特別具有生意腦瓜，但趙女士還是希望女兒好好學(xué)習，考上大學(xué)。趙女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng )業(yè)基金。但除了生意的投資以外，趙女士沒(méi)有其他的投資和理財項目。
專(zhuān)家建議：首先，趙女士應注重從生意贏(yíng)利中定期積攢教育基金。從常理來(lái)說(shuō)，將贏(yíng)利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì )高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的。所以，趙女士應未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏(yíng)利中拿出一定的教育基金，專(zhuān)款專(zhuān)用，將這些資金投入開(kāi)放式基金、銀行受托理財、正規的信托產(chǎn)品等理財渠道中，在盡量穩妥的前提下，實(shí)現保值增值。
其次，考慮為女兒積攢一定的創(chuàng )業(yè)基金。趙女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏(yíng)利，設立創(chuàng )業(yè)基金。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開(kāi)店創(chuàng )業(yè)，這筆資金會(huì )派上大的用場(chǎng)。
另外，為女兒購買(mǎi)適當的健康保險。趙女士可以為孩子購買(mǎi)一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘。
編后話(huà)：教育投資是回報率最高的投資，可以說(shuō)是“世界上最好的投資”，它不但會(huì )帶來(lái)經(jīng)濟上的收益，還會(huì )增強孩子的生存能力，從而使其以良好教育來(lái)享受自己的幸福人生。
理財小算盤(pán)：
子女教育基金計算
