5月9日，杭州，工商銀行董事長(cháng)姜建清與阿里巴巴CEO馬云坐在一起，討論雙方的合作機會(huì )——阿里巴巴旗下的支付寶公司提出的“七天應收賬款質(zhì)押貸款計劃”，時(shí)下正向多家銀行展開(kāi)積極的游說(shuō)；阿里巴巴旗下另一家公司淘寶網(wǎng)，也有意將其擁有的商戶(hù)信用數據庫推薦給銀行。
然而，姜建清關(guān)心的，還有另一個(gè)問(wèn)題:支付寶新近開(kāi)通的網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)究竟會(huì )不會(huì )對銀行造成威脅?支付寶公司的“網(wǎng)匯e”網(wǎng)上匯款服務(wù)，目前聯(lián)合了中國郵政向全國電子商務(wù)交易客戶(hù)提供網(wǎng)上匯款服務(wù)，使客戶(hù)不用銀行卡也能完成第三方支付平臺支付寶賬戶(hù)充值，從而實(shí)現網(wǎng)上消費。
支付寶目前擁有3600萬(wàn)注冊客戶(hù)，每天通過(guò)支付寶的成交量是1億元，并且目前幾乎每天都保持著(zhù)5萬(wàn)用戶(hù)的增加量。迅猛的增長(cháng)速度，將使支付寶與銀行的合作關(guān)系越來(lái)越臨近競爭的考驗。
沉淀資金變現
姜建清此次浙江之行是為調研小企業(yè)融資。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是工行今年的推廣重點(diǎn)，目前工行小企業(yè)融資總余額2000多億元，但不良率僅為0.92%，推廣小企業(yè)貸款既符合工行自身的需要，也是對監管部門(mén)推動(dòng)下的響應。
然而，相較工行現有的“小企業(yè)”，阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)企業(yè)擁有的數以千萬(wàn)計的微小企業(yè)，資產(chǎn)總額三五千萬(wàn)元以下，信用良好，銀行卻沒(méi)有精力予以關(guān)注。
支付寶公司正嘗試助其商戶(hù)實(shí)現小企業(yè)貸款的突破。參加此次會(huì )面的支付寶公司總裁陸兆禧介紹，作為“第三方支付”，其運作的實(shí)質(zhì)是支付寶公司作為信用擔保，在買(mǎi)家確認收到商品前，由支付寶公司替買(mǎi)賣(mài)雙方提供暫時(shí)保管貨款的服務(wù)。通常一筆交易的完成最多不超過(guò)七天，也就是說(shuō)，如果賣(mài)家在七天后才收到貨款，則損失了這部分資金在七天內的流動(dòng)性。
如果能將這筆貨款拿到銀行做應收賬款質(zhì)押，賣(mài)家就能及時(shí)變現，當然這項融資的前提是賣(mài)家要有較高信譽(yù)度。
“現在每天通過(guò)支付寶的成交量是1個(gè)億，7天就是7個(gè)億，沉淀下來(lái)的資金總量很大?！标懻嘴f(shuō)。而一旦這項業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)，陸表示暫時(shí)沒(méi)有考慮贏(yíng)利問(wèn)題?！币茸尶蛻?hù)把錢(qián)賺起來(lái)，把生意做大?！标懻f(shuō)。
對此，有銀行人士表示，以阿里巴巴及旗下支付寶公司的信譽(yù)，上述融資方案不應存在太大技術(shù)問(wèn)題，工行現有的“沃爾瑪供應商融資解決方案”便與此有相似之處。沃爾瑪在華的上游供貨商有上萬(wàn)家，其中大多為中小企業(yè)。自2005年起，工行依托沃爾瑪公司的優(yōu)良信用，對相關(guān)物流、現金流實(shí)行封閉管理，為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產(chǎn)、到銷(xiāo)售的全流程融資支持。
這對小企業(yè)貸款來(lái)說(shuō)是一個(gè)關(guān)鍵的轉變?！惫┴浬讨灰弥?zhù)供貨單據，直接到沃爾瑪的柜臺就可以辦理貼現，不用跑銀行辦一大堆手續?！惫た傂兄鞴苄∑髽I(yè)業(yè)務(wù)的一位負責人說(shuō)。
陸兆禧透露，他們已與工行達成了共享信用數據庫的初步合作意向。廣泛使用“支付寶”的淘寶網(wǎng)已建立了一套信用評價(jià)體系與信用數據庫，淘寶網(wǎng)將向工行提供這一數據庫，從而為商戶(hù)得到工行貸款創(chuàng )造條件。
有阿里巴巴公司人士對記者表示，該數據庫所有商戶(hù)的信用紀錄最高長(cháng)達八年。由于只有發(fā)生真實(shí)交易的雙方才能給對方以評價(jià)，因此在最初一兩年里，確實(shí)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)以小額交易甚至虛假交易來(lái)?yè)Q取較好信用紀錄的事件。但隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )系統技術(shù)水平的提高，幾乎所有的可疑交易被掃描和識別，加上懲罰措施的跟進(jìn)，目前的信用紀錄大多是可以被信賴(lài)的。
未來(lái)的威脅
姜建清與馬云的會(huì )面，除了談及工行與阿里巴巴公司的合作，還談到了將來(lái)有可能面臨的競爭關(guān)系。因為自今年3月20日起，支付寶公司的“網(wǎng)匯e”之郵政網(wǎng)上支付匯款業(yè)務(wù)正式在全國郵政匯兌聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)陸續上線(xiàn)。
此前，支付寶的用戶(hù)主要是依賴(lài)銀行卡與銀行進(jìn)行匯款充值。就匯款收費而言，銀行與郵政局均按匯款的1%收取。
“第三方支付公司目前所給出的可能的定義是非銀行類(lèi)金融機構。但我們很多業(yè)務(wù)將來(lái)做大后有可能與銀行產(chǎn)生競爭，比如個(gè)人匯款。假如支付寶有一天做到個(gè)人匯款1000個(gè)億，這意味著(zhù)銀行可能要損失近10個(gè)億的手續費收入。一旦到了那一天，銀行是不會(huì )愿意的?！标懕硎?，因為結算端是在銀行，這意味著(zhù)銀行的收費政策完全可能影響支付寶的生存，故此，銀行與第三方支付公司必須找到一種新的雙贏(yíng)的合作模式。
不過(guò)，盡管各種新業(yè)務(wù)都在開(kāi)展，新設想也層出不窮，但管理部門(mén)并未對第三方支付公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展出臺相關(guān)管理政策?！北热缛嗣胥y行要求我們有自己的硬件和系統，包括獨立的機房，這些我們都可以做也正在做。但其他的，比如第三方支付公司到底能做什么業(yè)務(wù)，政策并沒(méi)有明確?！敝Ц秾毠撅L(fēng)險管理部總監葛勇荻說(shuō)。
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