修改結果

　　從修改結果來(lái)看，這次共修改了原《保險法》中的33個(gè)條文，把其中的兩條合并為一條，另外增加了6個(gè)條文，使《保險法》從原來(lái)的152條增加到158條。歸納起來(lái)，這次的修改內容主要集中在以下一些方面：　　一、修改了保險條款費率管理的有關(guān)規定，取消了由監管部門(mén)制定條款費率的規定；二、擴大了財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍，將短期健康保險和意外傷害保險列為產(chǎn)、壽險公司都可以經(jīng)營(yíng)的險種；三、突出了有關(guān)償付能力監管的規定，授權監管機構制訂相關(guān)的具體辦法；四、修改和完善了保險中介尤其是保險代理人代理行為方面的有關(guān)規定；五、對保險資金運用的禁止性規定作了適當修改；六、增加規定了保險監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢(xún)權；七、修改了罰則部分，增加了對保險違法行為的處罰手段，加大了懲治力度。八、取消了法定再保險。設立了保險合同“不可抗辯”條款，填補了現行保險法的空白。根據新保險法的規定，當投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權，新保險法對合同解除權的期限加以了限制，規定合同解除權“自保險人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅”。同時(shí)，新保險法還借鑒國際慣例，增設了保險合同“不可抗辯”條款，規定“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險人不得解除合同”。此規則對于長(cháng)期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現行保險法的空白。廓清被保險財產(chǎn)發(fā)生轉讓時(shí)的理賠爭議問(wèn)題。新保險法規定，“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時(shí)通知保險人”。保險公司自接到通知后30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時(shí)，為保護好投保人利益，新保險法還規定，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。但對于被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，“因轉讓導致保險標的危險程度顯著(zhù)增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任”。^[1]?

三大焦點(diǎn)

　　2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì )第七次會(huì )議表決通過(guò)了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強調保護投保人、被保險人的合法權利。專(zhuān)家及業(yè)內人士就新保險法增設保險合同不可抗辯規則、明確被保險財產(chǎn)發(fā)生轉讓時(shí)的理賠爭議、規范保險公司理賠程序和時(shí)限等三大焦點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了解讀。

新增不可抗辯規則

　　條例：新保險法增設了不可抗辯規則，規定自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿(mǎn)兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規則對于長(cháng)期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權益，填補了現行保險法的空白。　　解讀：本市某保險公司的相關(guān)負責人表示，有的保險公司為了增加保費收入，大量吸收客戶(hù)投保，等到出險時(shí)卻說(shuō)客戶(hù)并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來(lái)，對投保人來(lái)說(shuō)就白白交了大量保費，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對被保險人的保障。

明確財產(chǎn)轉讓理賠

　　條例：新保險法規定：保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應及時(shí)通知保險人，保險公司自接到通知后30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。新保險法還規定：保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。　　解讀：天津財經(jīng)大學(xué)金融系陳之楚認為，對于財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)，存在較大爭議的問(wèn)題是：財產(chǎn)保險合同存續期間，如果保險標的因買(mǎi)賣(mài)、贈與等發(fā)生轉讓?zhuān)D讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？“以前保險標的發(fā)生轉讓也需要到保險公司進(jìn)行報備，但是到底如何操作并沒(méi)有細致規定。新修訂的保險法對這方面的規定規避了操作中可能存在爭議的一些問(wèn)題，對保險公司和投保人都是一種保護。”

規范理賠相關(guān)問(wèn)題

　　條例：新保險法規定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時(shí)，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應當及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時(shí)作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書(shū)面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。解讀：“投保容易理賠難”是客戶(hù)集中反映的問(wèn)題。某保險公司相關(guān)負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規定比較模糊，沒(méi)有具體的時(shí)間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說(shuō)法的原因也有很多，有的客戶(hù)在投保時(shí)并沒(méi)有仔細看合同，只是聽(tīng)代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能在今后為理賠帶來(lái)難題。此外，新修訂的保險法，對于免除保險公司責任的“免責條款”，強調保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內容向投保人作書(shū)面或口頭說(shuō)明。

主要變化

　　歷經(jīng)三次審議通過(guò)的新版《保險法》共8章187條，較現行《保險法》的158條增加了許多新的內容。業(yè)內人士稱(chēng)，與舊版相比，新保險法的一大變化就是在規則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。

突出保護被保險人

　　首先是限制保險人合同解除權，增設了保險合同不可抗辯規則。如新《保險法》明確規定保險人自知道解除事由起，超過(guò)30日不行使解除權的，其解除權消滅等。這有利于督促權利行使，穩定保險合同關(guān)系，尤其是對于長(cháng)期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。此外，還借鑒了英美法上禁止反言制度，規定保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同，不得免于承擔保險責任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負擔，限制了保險人的抗辯權利。

加強保險監管職能

　　新《保險法》首先總括規定，監管機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實(shí)施監控。而有關(guān)具體規定方面，如將原《保險法》的“保險公司應當具有與其業(yè)務(wù)規模相適應的最低償付能力”，修改為“保險公司應當具有與其業(yè)務(wù)規模和風(fēng)險程度相適應的最低償付能力”。將原“規定保險公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負債的差額不得低于保險監督管理機構規定的數額”，修改為“認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務(wù)院保險監督管理機構規定的數額”。　　同時(shí)，新《保險法》明確規定：對償付能力不足的保險公司，監管機構應當將其列為重點(diǎn)監管對象，并可以根據具體情況采取責令增加資本金、辦理再保險，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營(yíng)費用規模，限制資金運用的形式或者比例，限制增設分支機構，限制董事、監事、高級管理人員的薪酬水平，責令擺賣(mài)不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務(wù)等監管措施。對于償付能力嚴重不足的保險公司，監管機構可以依法對該保險公司實(shí)行接管，這也是首次納入《保險法》的內容。

亮點(diǎn)

新增不可抗辯規則

　　新保險法增加了不可抗辯規則，規定保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時(shí)，為防止保險公司濫用合同解除權，規定自保險人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。　　解讀：中美大都會(huì )保險廣東分公司總經(jīng)理張簡(jiǎn)志漢表示，此規則其實(shí)是國際通行慣例，對于長(cháng)期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權益。舉個(gè)例子，如果一個(gè)癌癥客戶(hù)投保健康險，保險公司經(jīng)過(guò)調查，了解其患病情況，應該不予承保，如果有些保險公司違規承保，但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據新《保險法》，保險合同成立滿(mǎn)2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對投保人的呵護，也將對規范保險市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生積極影響。

達成協(xié)議10天內賠付

　　新保險法規定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時(shí)，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應當及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時(shí)作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書(shū)面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。　　解讀："投保容易理賠難"是客戶(hù)集中反映的問(wèn)題。某保險公司相關(guān)負責人表示，之前各家保險公司理賠方面的規定比較模糊，沒(méi)有具體的時(shí)間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規范，大大保護了投保人的權益。例如，王女士不久前駕車(chē)與另一輛私家車(chē)發(fā)生了碰擦，她在理賠時(shí)遇到了這樣的麻煩--"保險公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來(lái)推去，一會(huì )兒說(shuō)我保單發(fā)票沒(méi)帶，一會(huì )兒說(shuō)汽車(chē)修理清單沒(méi)帶，我跑了四五趟才把資料交齊了。"在新保險法實(shí)施后，這樣的問(wèn)題不會(huì )再出現，保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料。

明確財產(chǎn)轉讓理賠

　　新保險法規定，"保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時(shí)通知保險人"。保險公司自接到通知后30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時(shí)，新保險法還規定，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加而解除合同的，"應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人"。　　解讀：周先生的房子投保了家財險?？芍芟壬姆孔愚D賣(mài)曾先生后，房子發(fā)生倒塌。這種情況保險公司賠不賠？對于財產(chǎn)保險業(yè)來(lái)說(shuō)，這曾經(jīng)是一大難題。新修訂的保險法規避了這方面操作中可能存在爭議的一些問(wèn)題，一是明確財險合同保險標的轉讓?zhuān)湎鄳谋ｋU權利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續有效；二是規定保險標的轉讓后，其危險程度顯著(zhù)增加的，保險人才可以要求增加保險費或解除合同，以限制保險人的權利。

核保期內說(shuō)得清

　　新保險法對保險合同成立時(shí)間與效力問(wèn)題作了明確規定，"投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。""依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。"　　解讀：據了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫(xiě)投保單并簽字，保險公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過(guò)后簽發(fā)正式保單。事實(shí)上，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險法通過(guò)可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來(lái)，保護了投保人利益。

規范合同"格式條款"

　　由于保險合同多為格式條款，為了防止保險人在合同中做出免除自身依法應承擔的義務(wù)或加重投保人、被保險人責任的規定，修改后的《保險法》對保險人訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做了更嚴格的規定。新保險法要求保險人對合同應當履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人對保險合同中免除其責任的條款應做出提示。　　解讀：全國人大常委會(huì )法制工作委員會(huì )經(jīng)濟法室副主任袁杰表示，要求保險人向投保人提供投保單時(shí)應附格式條款，是終稿中新增的一條，"主要是為了讓投保人在投保之前，就對保險合同的內容有一個(gè)全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險合同的內容。"

特殊情況也能獲賠

　　針對死亡事件發(fā)生的情況，新版保險法突出強調了要保護被保險人的利益。例如，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。此外，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。　　解讀：中國保監會(huì )法規部主任楊華柏指出，原來(lái)的保險法規定，如果受益人故意殺害被保險人，保險人不承擔給付保險金責任，這對于無(wú)辜的被保險人明顯不公平。所以新保險法修改了這方面的規定。原保險法沒(méi)有規定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白。